Дневник и отчет о производственной практике в банке «Русский стандарт»

метки: Клиент, Кредит, Кредитование, Кредитный, Заемщик, Русский, Стандарт, Платежеспособность

ЗАО Банк «Русский стандарт» — активно развивающийся коммерческий банк с широкой сетью продаж в регионах Российской Федерации.

ЗАО Банк «Русский стандарт» стремится занимать лидирующие позиции на финансовом рынке страны, предоставляя современные и качественные финансовые услуги корпоративным и частным клиентам, способствующие всестороннему развитию бизнеса, повышению благосостояния клиентов и росту доходов акционеров.

Начиная с момента своего создания ЗАО Банк «Русский стандарт» год от года неуклонно и последовательно шел к достижению изначально поставленной цели — построению универсального финансового института. На протяжении всей своей деятельности Банк динамично развивался, опираясь на создание широкой сети продаж, расширение продуктового ряда для корпоративных и частных клиентов, внедрение передовых банковских технологий и создание эффективной системы управления.

В результате проводимой политики ЗАО Банк «Русский стандарт» сегодня — это Банк, который по своим финансовым показателям уверенно входит в число крупнейших коммерческих банков России и выступает в роли надежного партнера при обслуживании как корпоративных, так и частных клиентов.

1. Особенности ЗАО Банк «Русский стандарт» как лидера в области потребительского кредитования в России

Традиционно большое внимание в Банке уделяется качеству обслуживания клиентов и расширению сети продаж. На сегодняшний день услугами ЗАО Банк «Русский стандарт» активно пользуются как жители московского региона, так и жители других городов России. При этом в большинстве отделений нашего Банка действует удлиненный режим обслуживания клиентов.

Основное внимание на данный момент сосредоточено на следующих направлениях кредитной политики:

1) Совершенствование продуктового ряда, посредством оптимизации технологий продаж существующих продуктов и расширения продуктового ряда.

2) Совершенствование тарифной политики.

3) Совершенствование каналов продаж банковских продуктов, стратегия развития бизнеса предусматривает увеличение к концу 2007 года филиальной сети до 20 филиалов.

4) Совершенствование автоматизированных технологий ведения бизнес-процессов и обслуживания клиентов.

Основными целями финансовой политики являются:

• сохранение и повышение доли рынка Банка по ключевым показателям;
• поддержание значения достаточности капитала на уровне не менее (11%);
• обеспечение рентабельности активов на уровне не менее (1%);
• прирост валюты баланса Банка;
• увеличение процентной маржи по сводному балансу Банка до 4%;
• увеличение чистого комиссионного дохода в 1,5 раза по сравнению с предыдущим годом;
• обеспечение оперативной оптимизации структуры баланса в соответствии с изменением макроэкономической обстановки;
• ограничение величины неоперационных расходов уровнем (60%) от операционного результата с учетом резервов.

За отчетный год валюта баланса банка увеличилась более чем 30% и составила 44,1 млрд. руб.

Внешнеэкономическая деятельность коммерческих банков

... внешнеторговом обороте; интенсифика­ция внешнеэкономических связей на микро­уровне потребовала расширения количества коммерческих банков, занимающихся ва­лютным обслуживанием клиентов. ... и акцизов на импортные то­вары, обязательная продажа части экспортной вы­ручки за рубли ... начала развиваться система международных расчетов через банки. Развитие международных валютных отношений обусловлено ростом ...

Балансовая прибыль ЗАО БАНК «РУССКИЙ СТАНДАРТ» за 2006 г. по российским стандартам бухгалтерского учета составила почти 643 млн. руб. Кредитный портфель Банка за минувший год увеличился до 28 млрд. рублей.

Основным источником доходов банка является предоставление комплексных банковских услуг корпоративным и частным клиентам. При этом, основную долю доходов банка формируют процентные доходы по кредитам, предоставленным в основном корпоративным клиентам.

В 2005 году банк развивал кредитование не только корпоративных клиентов, но и частных. В частности внедрены новые проекты по кредитным пластиковым картам и ипотечному кредитованию.

ЗАО БАНК «РУССКИЙ СТАНДАРТ» является Принципиальным членом международных платежных систем VISA International с 2001 года и MasterCard Europe, поэтому все карты, эмитированные Банком, являются международными, позволяют производить операции в любой стране мира и осуществлять расчеты по ним со счетов, открытых в трех основных валютах – российских рублях, долларах США и ЕВРО. Наряду с эмиссией карт указанных платежных систем, Банк на основании агентских соглашений предлагает своим клиентам кредитные международные карты Diners Club, карты электронной системы платежей «Рапида».

Основой ресурсной базы российских банков были и остаются депозиты частных лиц. Темпы роста объемов депозитов достаточно высоки и связаны, во-первых, с ростом реальных доходов населения, а во-вторых – с низкими показателями прошлого года, когда на банковском рынке наблюдались кризисные явления. В свою очередь, появление дополнительных требований для кредитных организаций, работающих на рынке частных депозитов, должно способствовать дальнейшей концентрации банковского капитала в ситуации и без того жесткой конкуренции на этом рынке. Уровень конкуренции среди кредитных организаций повышается и в связи с приходом на российский финансовый рынок дочерних структур иностранных банков.

В свою очередь, ЗАО БАНК «РУССКИЙ СТАНДАРТ» является активным и успешным участником банковского сообщества и входит в 30 крупнейших российских банков. Многолетний опыт Банка в выстраивании взаимовыгодных отношений с корпоративными и частными клиентами подтверждается позитивной оценкой международных рейтинговых агентств, средств массовой информации и представителей экспертных сообществ. По оценкам российских экспертов Банк имеет высокий уровень надежности. В рейтинге самых надежных из 100 крупнейших банков, публикуемым журналом «Профиль», Банк стабильно занимает 3-е место. Сильными сторонами Банка составители рейтинга считают стабильность клиентской базы и широкую сеть филиалов. Активное продвижение Банка в сектор массового кредитования клиентов также получило высокую оценку представителей экспертных сообществ.

С момента своего создания Банк реализует концепцию универсального кредитного учреждения, оказывающим полный спектр финансовых услуг как корпоративным, так и частным клиентам. Сегодня, накопив огромный опыт работы на рынке, Банк активно развивает новые направления бизнеса, расширяя филиальную сеть и совершенствуя качество оказываемых услуг.

Следуя общим тенденциям отрасли в развитии розничного бизнеса, банк активно развивает такие его составляющие, как кредитование держателей пластиковых карт и автокредитование. Данные сегменты бизнеса, наряду с привлечением депозитов частных лиц, являются приоритетными направлениями в развитии розничного бизнеса Банка. В течение 2005 года розничный кредитный портфель Банка увеличился в 3 раза. При этом Банк постоянно ведет разработку новых кредитных продуктов для населения.

Активно развиваясь в качестве универсального розничного банка ЗАО БАНК «РУССКИЙ СТАНДАРТ» продолжает оставаться традиционным кредитным институтом. Значительная доля активов Банка приходится на кредитование предприятий реального сектора экономики.

В настоящее время корпоративный бизнес Банка – это комплексный набор основных востребованных рынком услуг: овердрафтное кредитование, кредитование под обороты на срок до года, инвестиционное кредитование, лизинг, экспортно-импортное и торговое финансирование внешнеэкономических сделок.

Следует отметить, что увеличение сбережений населения, благоприятная экономическая ситуация и крупное положительное сальдо торгового баланса создают предпосылки для дальнейшего роста банковского сектора в 2006 году. В связи с этим ключевое направление стратегического развития Банка – расширение сети региональных филиалов, разработка и продвижение продуктовой линейки, ориентированной на клиентов филиалов.

2. Анализ потребительского кредитования ЗАО БАНК «РУССКИЙ СТАНДАРТ»

Главной целью Банка является увеличение кредитного портфеля за счет улучшения качества и увеличения его доходности, путем снижения кредитных рисков, применения разработанных кредитным управлением банка методов финансового анализа заемщика, положений по формированию и оценке принимаемого обеспечение залога, оценке, рейтинга кредитных рисков, мониторинга и других положений.

Таблица 1

Кредитный портфель ЗАО БАНК «РУССКИЙ СТАНДАРТ» за 2006 год

№п/п	Отрасль экономики	Удельный вес, %
1	Промышленность	36
2	Торговля	26
3	Прочие отрасли	19
4	Физические лица	9
5	Транспорт и связь	6,1
6		4,8
7	Сельское хозяйство	0,1
Итого:	100

В ЗАО БАНК «РУССКИЙ СТАНДАРТ» существуют различные виды кредитования физических лиц:

1. Ипотечное кредитование.
2. Автокредитование.
3. Индивидуальная ссуда.
4. Овердрафт по банковским счетам для осуществления операций с использованием банковских карт.

Рассмотрим подробнее особенности предоставления индивидуальной ссуды и автокредитования в Банке.

Индивидуальная ссуда может быть предоставлена любому Клиенту Банка, удовлетворяющему требованиям Банка:

• Клиент является гражданином Российской Федерации;
• Возраст не моложе 22 (Двадцати двух) лет и не старше пенсионного возраста[1] (гражданских лиц) минус срок действия кредитного договора;
• Семейное положение не имеет значение;
• Постоянное проживание (регистрация по постоянному месту жительства) на территории присутствия дополнительных офисов и Филиалов Банка;
• Срок проживания на территории присутствия дополнительных офисов и Филиалов Банка не менее 1 (одного) года;
• Образование не ниже средне специального (законченное);
• Общий трудовой стаж составляет не менее 2 (двух) лет;
• Непрерывный трудовой стаж Клиента на последнем (текущем) месте работы составляет не менее 6 (шести) календарных месяцев;
• Текущее место работы находится на территории присутствия дополнительных офисов и филиалов Банка;
• Клиент получает регулярные доходы, подтвержденные справкой формы 2-НДФЛ или справкой юридического лица-работодателя Клиента, составленной в соответствии с формой, утвержденной в Банке;
• Клиент, получающий доходы от предпринимательской деятельности, предоставляет документы, подтверждающие эти доходы (Налоговая декларация за срок не менее чем за 1 последний год, выписки по расчетным счетам (при наличии), дополнительные документы, на основании, которых можно оценить доходы Заемщика);
• Заемщики, проходящие военную службу в вооруженных силах, пограничных войсках, органах ФСБ, МВД, МЧС, ФСНК предоставляют контракт и справку о получаемых доходах;
• Расходы Клиента по ежемесячному обслуживанию кредита не могут превышать 50% от суммы ежемесячных, «чистых» доходов Клиента;
• Клиент не имеет непогашенной задолженности по кредитам и ссудам, ранее полученным в Банке и/или других коммерческих банках;
• Допускается наличие обязательства по договору поручительства ( в т.ч. поручительство за Заемщика другого Банка).

Требования к Поручителю

• Поручитель является гражданином Российской Федерации;
• Возраст Поручителя: не моложе 22 (Двадцати двух) лет и не старше пенсионного возраста (гражданских лиц) минус срок действия кредитного договора;
• Постоянное проживание Поручителя (регистрация по постоянному месту жительства) на территории присутствия дополнительных офисов и Филиалов Банка;
• Образование не ниже средне специального (законченное);
• Общий трудовой стаж Поручителя составляет не менее 1 (одного) года;
• Непрерывный трудовой стаж Поручителя на последнем (текущем) месте работы составляет не менее 6 (шести) календарных месяцев;
• Текущее место работы находится на территории присутствия дополнительных офисов и филиалов Банка;
• Поручитель получает регулярные доходы, подтвержденные справкой формы 2-НДФЛ или справкой юридического лица-работодателя Поручителя составленной в соответствии с формой , утвержденной в Банке;
• Ежемесячные платежи Заемщика по запрашиваемому кредиту не могут превышать 70% от суммы ежемесячных, «чистых» доходов Поручителя;
• Поручитель не имеет непогашенной задолженности по кредитам и ссудам, ранее полученным в Банке и/или других коммерческих банках;
• Не допускается наличие действующего обязательства по договору поручительства ( в т.ч. поручительство за Заемщика другого Банка).

Требования к предмету залога

В качестве обеспечения может быть оформлен в залог автомобиль, отвечающий следующим требованиям:

1. легковой автомобиль, кроме автомобилей Отечественного производства;
2. год выпуска автомобиля отстает от текущего года не более чем на 5 лет;
3. автомобиль застрахован по рискам АВТОКАСКО в страховой компании из числа уполномоченных Банком;
4. страховая сумма не менее размера кредита на любой момент времени, увеличенного на 10 (десять) процентов.

Условия кредитного продукта «Индивидуальная ссуда»

• Кредит предоставляется в валюте:

• рубли РФ.

• Зависимость между размером получаемого кредита и требованием к обеспечению по кредиту. (табл. 2).

Таблица 2

Сумма кредита		Обеспечение
Отделения г. Москвы	Филиалы	Без обеспечения	Поручительство	Залог
15 000-200 000 руб. включительно	15 000-90 000 руб. включительно	Допускается	Допускается	Допускается
200 001 – 450 000 руб. включительно	90 001 – 450 000 руб. включительно	Не допускается	Обязательно	Допускается

• Форма кредитования – зачисление средств на текущий счет Клиента, открытый в Банке;
• Минимальный срок кредитования 6 мес.;
• Максимальный срок кредитования 36 мес.;
• Процентная ставка по кредиту устанавливается в соответствии с Тарифами Банка;
• Погашение ссудной задолженности и процентов по кредиту осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами;
• Штрафные санкции (штраф за возникновение просроченной задолженности, пени на просроченный основной долг и т.д.) устанавливаются в соответствии с Тарифами Банка;
• При предоставлении кредита с оформлением обеспечения в виде залога, размер кредита рассчитывается на основании стоимости имущества, указанного в заключении Оценщика, с использованием Залогового дисконта, при этом:
• При оформлении залога автомобиля в качестве обеспечения, используется Залоговый дисконт в размере 0.5.
• Прочие условия предоставления кредитов представлены в Приложениях 2, 3;
• В случае предоставления Заемщиком поручительства по кредиту, соответствующего возможным условиям Программы и являющегося дополнительным обеспечением к обязательным условиям Программы, процентная ставка по кредиту, определяемая Тарифами Банка, уменьшается на 1 пункт вне зависимости от количества поручителей;
• В случае предоставления Заемщиком залога по кредиту, соответствующего возможным условиям Программы и являющегося дополнительным обеспечением к обязательным условиям Программы, процентная ставка по кредиту, определяемая Тарифами Банка, уменьшается на 1 пункт вне зависимости от количества предметов залога;
• Процентная ставка по Кредиту может уменьшаться только на 1 пункт независимо от количества предоставленного обеспечения.

Основные условия предоставления автокредита

Существуют следующие основные условия выдачи Кредитов для приобретения автомобиля:

Таблица 3

Условия выдачи автокредита в ЗАО БАНК «РУССКИЙ СТАНДАРТ»

Условия	Допустимые значения
Цель Кредита	Приобретение физическими лицами автотранспортных средств
Основное обеспечение Кредита	Залог имущества
Дополнительное обеспечение Кредита	При необходимости устанавливается Тарифными планами
Предмет залога	Автотранспортное средство, приобретаемое в Кредит
	Полис АвтоКАСКО (Выгодоприобретатель – Банк)
Порядок погашение Кредита	Ежемесячно аннуитетными платежами
Возможность досрочного погашения Кредита	Допускается, в течение всего срока действия кредитного договора, условия определяются соответствующим Тарифным планом
Мораторий на досрочное погашение Кредита	Отсутствует

Дополнительные условия, определяемые Тарифными планами:

• Категории автотранспортных средств, на приобретение которых выдается Кредит;
• Дополнительные критерии потенциальных заемщиков;
• Валюта Кредита;
• Срок предоставления Кредита;
• Максимальный и минимальный размер выдаваемого Кредита;
• Максимальный и минимальный размер Первоначального взноса;
• Возможность полного и/или частичного досрочного погашения Кредита;
• Иные условия, которые не противоречат настоящей Программе и отдельно устанавливаются Тарифными планами.

Комиссии и тарифы Банка, определяемые Тарифными планами:

• Процентные ставки по предоставлению Кредитов (устанавливаются в зависимости сроков кредитования, размера Первоначального взноса и иных условий, определяемых Тарифными планами);
• Комиссия за рассмотрение кредитной заявки;
• Комиссия за оформление Кредита;
• Комиссия за перечисление суммы Кредита в оплату автотранспортного средства;
• Комиссия за открытие ссудного счета;
• Комиссия за ведение ссудного счета;
• Комиссия за погашение ссудной задолженности;
• Комиссия за возникновение просроченной задолженности;
• Повышенные процентные ставки по просроченной ссудной задолженности;
• Комиссия за досрочное погашение Кредита.

Кредит предоставляется Заемщикам, удовлетворяющим следующим обязательным требованиям:

• Возраст Заемщика: не моложе 22 и не старше 55 лет;
• Заемщик является гражданином Российской Федерации;
• Постоянное проживание Заемщика (регистрация по постоянному месту жительства) на территории присутствия дополнительных офисов и Филиалов Банка;*
• Общий трудовой стаж Заемщика составляет не менее 3 (трех) лет (для клиентов Филиалов Банка)/не менее 1,5 лет (для клиентов Московского региона);
• Непрерывный трудовой стаж заемщика на последнем (настоящем) месте работы составляет не менее 6 (шести) календарных месяцев;
• Текущее (последнее) место работы находится на территории присутствия дополнительных офисов и филиалов Банка;*
• Заемщик получает регулярные доходы, подтвержденные справкой формы 2-НДФЛ или справкой юридического лица-работодателя Заемщика составленной в соответствии с формой утвержденной в Банке;
• Расходы по ежемесячному обслуживанию кредита не могут превышать 50% от суммы ежемесячных, «чистых» доходов Заемщика;**
• В исключительных случаях расходы по ежемесячному обслуживанию кредита могут достигать 70% от суммы ежемесячных, «чистых» доходов Заемщика;
• Заемщик не имеет непогашенной просроченной задолженности по кредитам и ссудам, ранее полученным в Банке и/или других коммерческих банках;
• Заемщик имеет собственные денежные средства для оплаты первоначального взноса, дополнительных расходов по Кредиту, связанных с выплатой страховых премий, регистрацией автотранспортного средства в органах ГИБДД (постановка на учет) и оплатой комиссий Банка, установленных Тарифными планами.
• Заемщик, получающий доходы от предпринимательской деятельности, предоставляет документы, подтверждающие эти доходы (Налоговая декларация за срок, не менее одного прошедшего года, выписки по счетам (при наличии), дополнительные документы, на основании, которых можно оценить доходы Заемщика).

• Заемщики, проходящие службу по контракту в вооруженных силах, пограничных войсках, органах ФСБ, МВД, МЧС, ФСНК предоставляют контракт и справку о получаемых доходах.

Дополнительные требования к Заемщикам:

• Обязательное оформление письменного согласия супруги (супруга) Заемщика, в случае если он состоит в официальном браке;
• Оформление поручительства по Кредиту Заемщика, если это требование установлено Тарифным планом;
• Иные дополнительные требования, которые не противоречат настоящей Программе и отдельно устанавливаются соответствующими Тарифными планами.

Итак, мы видим, что потребительское кредитование в ЗАО БАНК «РУССКИЙ СТАНДАРТ» достаточно развито. Индивидуальные ссуды, выдаваемые Банком эффективны, т.к. предоставление кредита непосредственно на месте покупки товара позволяет потребителям не тратить время на дорогу в отделение банка, а получить кредит непосредственно в месте покупки.

Тем не менее, есть у Банка тенденция к развитию потребительского кредитования. Например, автокредитование происходит непосредственно в салонах продаж и это повышает конкурентоспособность этого банка.

3. Предоставление индивидуальных ссуд физическим лицам

Основные условия выдачи Кредита (Стоп-факторы, процентные ставки, сроки кредитования и т.д.) устанавливаются в соответствии с Программой кредитования, утвержденной Кредитным комитетом Банка.

В рамках утвержденной Кредитной программы, Банк осуществляет оформление и выдачу Заемщикам следующих Индивидуальных ссуд:

• Кредиты без обеспечения:
• Кредиты под поручительство юридических и/или физических лиц;
• Кредиты под залог имущества Заемщика и/или Созаемщика.

Все виды Кредитов выдаются только путем перечисления кредитных средств на текущий счет Заемщика открытый в Филиале либо Дополнительном офисе Банка.

В случаях, когда кредит выдается под залог имущества Заемщика/Созаемщика, в обязательном порядке проводится процедура независимой оценки Предмета залога, которая может осуществляться исключительно в уполномоченных оценочных компаниях.

Страхование, является одним из обязательных условий предоставления Кредитов, выдаваемых под залог имущества. Страхование осуществляется только в СК из числа заключивших с Банком соответствующие соглашения о сотрудничестве и получивших статус уполномоченных.

Схема работы с Клиентом при первичном посещении офиса Банка:

• Проверка наличия Стоп-факторов;
• Заполнение Журнала контактной информации (размещен на Информационном портале Банка);
• Консультация Клиента в части основных условий предоставления Кредита;
• Предварительный расчет максимальной суммы Кредита и/или дохода Клиента, для получения запрашиваемой суммы Кредита;
• Выдача Клиенту предварительного расчета суммы Кредита и информационно-разъяснительных материалов.

При первом обращении Клиента, заинтересованного в получении Кредита в Банк, КЭ прежде всего выясняет соответствие данных Клиента Стоп-факторам, установленным соответствующими Программами кредитования (возраст Клиента, трудовой стаж на последнем месте работы, место фактического проживания (регистрации) и/или иные Стоп-факторы, определенные Программой кредитования).

В случае, если данные, заявленные Клиентом, соответствуют Стоп-факторам, указанным в Программах кредитования в качестве условий, при которых Банк отказывает в выдаче Кредита, КЭ вежливо поясняет Клиенту, что выдача кредита в настоящее время невозможна. В качестве причины допустимо указать несоответствие данных Клиента утвержденным в Банке «общим параметрам кредитования», сообщать конкретную причину отказа категорически запрещено.

Все параметры Стоп-факторов, указанные в Программах кредитования, являются строго конфиденциальной информацией! Их разглашение Клиентам и/или сотрудникам Банка, функциональные обязанности которых напрямую не связаны с процедурами по оформлению и выдаче Кредитов, строго запрещено! Ответственные сотрудники подразделений Банка, задействованных в рамках настоящего Регламента несут персональную ответственность за разглашение указанной информации.

В случае если данные, указанные Клиентом не соответствуют Стоп-факторам, указанным в Программах кредитования в качестве условий, при которых Банк отказывает в выдаче Кредита, КЭ предлагает Клиенту ознакомиться с Тарифными планами и выбрать срок, валюту и сумму кредита. Исходя из полученной информации, КЭ обязан проконсультировать Клиента, в каких случаях необходимо оформить дополнительное обеспечение по Кредиту в виде поручительства и/или залога имущества. На основе этой информации КЭ предлагает Клиенту получить предварительный ответ Банка о возможности/невозможности получения Кредита, для чего заполняет необходимые поля Журнала контактов.

После проведения предварительного расчета КЭ сообщает Клиенту о возможности/невозможности предоставления Кредита на запрошенных Клиентом условиях (срок, сумма, валюта Кредита), и, в случае положительного решения. Распечатывает предварительный ответ Банка, заверяет своей подписью и передает его Клиенту.

КЭ обязан ввести информацию, полученную от Клиента (вне зависимости от результатов соответствия Стоп-факторам) в электронный Журнал контактной информации, размещенный на Информационном портале Банка. При этом в Журнал контактной информации вносятся следующие данные:

• ФИО Клиента
• Дата рождения Клиента;
• Фактический адрес проживания (регистрации) Клиента;
• Контактный телефон Клиента.
• Данные расчета (возможный размер кредита для данного Клиента).

В случае отказа Клиента сообщить часть указанной информации, в соответствующей графе Журнала контактной информации указывается запись: «отказ Клиента».

В случае, если соответствующей Программой кредитования, по запрошенным Клиентом условиям Кредита, предусмотрено наличие Поручителей, они также должны предоставить в Банк заполненные Заявления и пакет документов, аналогичный запрошенному Банком у Клиента, при этом доход Поручителей должен удовлетворять требования по платежеспособности, указанным в соответствующей Программе кредитования.

Схема рассмотрения и утверждения заявки на получение Кредита:

• Проверка комплекта документов Клиента;
• Подготовка Расчета платежеспособности;
• Проверка совпадения данных Клиента в базах данных Банка (по ранее выданным ссудам);
• Проведение последующего контроля;
• Проверка службы безопасности Банка;
• Принятие решения о выдаче Кредита.

Клиент формирует пакет документов и предоставляет его в Банк, а также оплачивает комиссии Банка, предусмотренные на данном этапе соответствующей Программой кредитования (пример: комиссия за рассмотрение Заявления на предоставление Кредита).

После получения пакета документов (включая подтверждающий документ оплаты комиссий Банку — приходно-кассовый ордер) КЭ в присутствии Клиента:

• осуществляет первичную проверку полноты и правильности заполнения предъявленных документов и при необходимости уточняет возникшие вопросы у Клиента. Беседа с Клиентом осуществляется в соответствии с Рекомендациями по проведению беседы с Клиентом;
• делает ксерокопии с оригиналов документов. Заверяет копии постранично своей подписью с отметкой «копия верна» и возвращает оригиналы документов Клиенту;
• делает ксерокопию с полученного от Клиента приходно-кассового ордера, копию подшивает к Заявлению-Анкете, оригинал возвращает Клиенту.

После получения полного пакета документов и заполненного Заявления, КЭ регистрирует поступившее Заявление в «Журнале данных Клиента» (Приложение 5 к настоящему Регламенту) и заполняет поле «Комментарии КЭ» в Заявлении.

КЭ проводит проверку полученных документов на предмет их действительности и соответствия данных, указанных Клиентом в Заявлении, указывает всю информацию о Клиенте в Расчет платежеспособности (Приложение 6 к настоящему Регламенту, далее Расчет).

При наличии Поручителя, КЭ подготавливает Расчет платежеспособности Поручителя, используя данные, предоставленные Поручителем в Заявлении. Проверяет соответствие обеспечения (по предоставленным документам) требованиям соответствующей Программы кредитования.

По результатам проведенной проверки:

Если Клиент обращался за получением кредита в Банк, получил отказ в его предоставлении, но причины отказа на сегодняшний день устранены (например, Клиент достиг необходимого возраста, указанного в программе или официально зарегистрировался в регионе нахождения филиала Банка по адресу фактического проживания), КЭ продолжает дальнейшую проверку Заявления. В противном случае (причины не устранены) КЭ отмечает этот факт в Расчете платежеспособности и подшивает Заявление Клиента и Расчет платежеспособности в папку «Отказано», делая соответствующую отметку в Журнале событий, после чего связывается с Клиентом и сообщает ему об отказе в предоставлении Кредита, не объясняя причин отказа.

Если у Клиента имеется непогашенная ссудная задолженность (установлен лимит овердрафта, наличие действующего кредита и т.д.) в Банке, либо в стороннем банке, но Клиент утаил этот факт, КЭ отмечает в Расчете платежеспособности Клиента данную информацию (в поле «Особые отметки» пишет «Клиентом предоставлена недостоверная информация») и подшивает Заявление Клиента и Расчет платежеспособности Клиента в папку «Отказано», делая пометку в «Журнале событий», после чего связывается с Клиентом и сообщает ему об отказе в предоставлении Кредита, не объясняя причин отказа.

При наличии действующего (погашенного) Кредита в Банке, КЭ анализирует своевременность погашения Клиентом задолженности по Кредиту. При наличии у Клиента общего количества дней просрочки более 30 дней, КЭ отмечает этот факт в Расчете платежеспособности и подшивает Заявление Клиента и Расчет платежеспособности в папку «Отказано», делая пометку в «Журнале событий», после чего связывается с Клиентом и сообщает ему об отказе в предоставлении Кредита, не объясняя причин отказа.

При наличии у Клиента, действующего Кредита в другом банке, КЭ должен попросить Клиента предоставить документы (кредитный договор, выписки по ссудному счету, по счету с которого происходили погашения кредита и т.д.) по данному кредиту, проанализировать своевременность погашения этого кредита и в случае, обнаружения общего количества дней просрочки более 30 дней, КЭ отмечает этот факт в Расчете платежеспособности, подшивает Заявление Клиента и Расчет платежеспособности в папку «Отказано», делая пометку в «Журнале событий». После чего связывается с Клиентом и сообщает ему об отказе в предоставлении Кредита, не объясняя причин отказа.

Если при беседе с Клиентом у КЭ появились подозрения о его финансовой несостоятельности и/или сомнения в достоверности данных о доходе Клиента, КЭ необходимо отразить эту информацию в Расчете платежеспособности в поле «Особые отметки».

Если Клиент пожелает изменить сумму Кредита и данная сумма превышает максимально возможный размер Кредита для данного Клиента, рассчитанного в Расчете платежеспособности Клиента (Приложение 6 к настоящему Регламенту), КЭ должен объяснить Клиенту, что Кредит в таком размере Банк предоставить не может.

При оформлении кредитной сделки без обеспечения, КЭ связывается с Клиентом и договаривается о дате заключения Кредитного договора и выдаче Кредита. К приходу Клиента в Банк, КЭ подготавливает следующий пакет документов[2]:

• Кредитный договор (2 экземпляра) по форме, утвержденной в Банке;
• График погашения кредита — Приложение к Кредитному договору по форме, утвержденной в Банке (2 экземпляра);

В день заключения Кредитного договора Клиент оплачивает комиссию/и, предусмотренные Тарифами Банка и передает КЭ документы, подтверждающие оплату этих комиссий.

Если у Клиента нет открытого Счета в валюте предоставляемого Кредита, он открывает Счет согласно действующему в Банке порядку открытия таких счетов.

КЭ подшивает в Досье документы, подтверждающие уплату комиссий Клиентом.

КЭ удостоверяет личность Клиента на основании общегражданского паспорта, сравнивает данные паспортов с паспортными данными в Кредитном договоре и в случае отсутствия расхождений, передает договоры на подпись Клиенту.

После чего подписывает Договора у лица, уполномоченного соответствующей доверенностью, и передает один экземпляр подписанных документов Клиенту.

Выдача Кредита осуществляется перечислением денежных средств на Счет, открытый Заемщиком в Банке и возможна только после подписания Клиентом всех документов .

При оформлении кредитной сделки с обеспечением в виде Поручительства физического/юридического лица, КЭ связывается с Клиентом и договаривается о дате заключения Кредитного договора (выдачи Кредита), при этом необходимо напомнить Клиенту о том, что ему необходимо явиться в Банк вместе с Поручителем (в случае если в качестве Поручителя выступает юридическое лицо, заключение Договора поручительства осуществляется согласно порядку действующему в Банке по заключению таких договоров).

• Кредитный договор (3 экземпляра) по форме, утвержденной в Банке;
• График погашения кредита — Приложение к Кредитному договору по форме, утвержденной в Банке (3 экземпляра);
• Договор поручительства по форме утвержденной в Банке в необходимом (не менее 2-х) количестве экземпляров.

В день заключения Кредитного договора Клиент, оплачивает комиссию/и, предусмотренные Тарифами Банка и передает КЭ документы, подтверждающие оплату этих комиссий.

Если у Клиента нет открытого Счета в валюте предоставляемого Кредита, открывает Счет согласно действующему в Банке порядку открытия таких счетов.

КЭ подшивает в Досье Клиента документы, подтверждающие уплату комиссий Клиентом.

КЭ удостоверяет личность Клиента, Поручителя на основании общегражданского паспорта, сравнивает данные паспортов с паспортными данными в Кредитном договоре, Договоре поручительства и в случае отсутствия расхождений, передает договоры на подпись Клиенту и Поручителю.

После чего подписывает Договоры у лица, уполномоченного соответствующей доверенностью и передает один экземпляр подписанных документов Клиенту и Поручителю.

Если текущая задолженность Заемщика становится просроченной, дальнейшая работа с просроченной задолженностью осуществляется в соответствии с «Регламентом работы с проблемной и просроченной задолженностью» утвержденным Приказом № 424 от с «15» ноября 2006 г.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В процессе прохождения практики были проанализированы и систематизированы имеющиеся данные, относящиеся к тематике российского и зарубежного потребительского кредитования. И в заключении подведем итоги данной работы на основании всего вышесказанного.

Потребительский кредит (англ. consumer credit, purchase loan) – форма кредита, предоставляемого населению предприятиями торговли и сферы услуг при покупке предметов потребления, товаров длительного пользования, оплате бытовых услуг на условиях отсрочки платежа.

В данном исследовании мы проанализировали кредитные продукты ЗАО «Русский стандарт» и пришли к выводу, что потребительское кредитование достаточно развито в этом банке.

Тем не менее, требуются дополнительные программы по увеличению потребительских кредитов населению.

В этом случае надо помнить, что в каждой кредитной сделке для банка существует кредитный риск – риск невозврата ссуженной стоимости и процентов по ней заемщиком. Поэтому для банка важна разработка комплекса мероприятий по снижению риска кредитных операций и управление кредитным риском.

Кредитный риск зависит от внешних (связанных с состоянием экономической среды, с конъюнктурой) и внутренних (вызванных ошибочными действиями самого банка) факторов. И управление кредитным риском включает в себя учет этих факторов и разработка мероприятий по снижению риска.

В качестве одного такого мероприятия может выступать оценка кредитоспособности потенциального заемщика. И моделью определения кредитного риска является скоринг, статистическая модель, с помощью которой, на основании анализа состоявшихся ранее кредитных «экспериментов», формируется один или несколько пороговых числовых уровней, с помощью которых потенциальные заемщики делятся на два или несколько классов (рейтингов).

Отличительная черта скорингового метода состоит в том, что он должен применяться не по шаблону, а разрабатываться самостоятельно каждым банком исходя из особенностей, присущих ему и его клиентуре, учитывать традиции страны, изменения социально-экономических условий, влияющих на поведение людей.

В зарубежных странах скоринг с успехом применяется уже давно. Это целая продуманная система, которую разрабатывает для себя каждый банк, исходя их своих особенностей.

В России внедрение скоринга только в начальной стадии и должно осуществляться постепенно.

Для начала можно сделать автоматизированную систему предварительной оценки заемщиков, которая будет автоматически отсеивать заведомо «плохие» риски, а на рассмотрение кредитного комитета предлагать риски «хорошие» и «пограничные». Но, даже не вводя автоматизацию, можно оценить связь отдельных характеристик клиента с вероятностью дефолта как для физических, так и для юридических лиц – знание таких характеристик может послужить существенной поддержкой кредитным инспекторам.

Важным моментом является не перенимать вслепую скоринговую модель какого-либо зарубежного банка, а учесть национальные особенности, экономическую ситуацию в России и в банке, для которого создается система скоринговой оценки.

В настоящий момент потребительское кредитование переживает настоящий бум своего развития. Доля кредитов населению в общем объеме кредитов нефинансовому сектору постоянно растет.

Большая доля кредитов принадлежит кредитам в рублях.

Кредитная корзина в настоящий момент представлена такими продуктами, как магазинный, или экспресс-кредит, стандартный банковский целевой кредит, овердрафт, кредитные карты. Если раньше основная доля рынка принадлежала стандартным банковским кредитам, то теперь это место уверенно заняли экспресс-кредиты, но, по прогнозам специалистов, в недалеком будущем данный вид кредитов уступит сове лидирующее место овердрафту и кредитным картам, так как клиентам более интересны длительные отношения с банком, нежели кратковременные.

Важной особенностью кредитного рынка России является его привлекательность для зарубежных финансовых структур. В результате усилится конкуренция между российскими и иностранными банками.

Проблемы российского кредитного рынка касаются, прежде всего, юридической стороны: законодательно закрепленной защиты прав потребителей кредитных услуг, ответственности обеих сторон в случае нарушения кредитного договора, наличия налаженной системы кредитных бюро для сбора информации о заемщиках.

Четкая спецификация нормативной базы является защитой, как кредитора, так и покупателя от форс-мажорных обстоятельств, вызванных сознательным либо вынужденным уклонением участника сделки от исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита. Эффективное хозяйственное законодательство в таких случаях оперативно и с минимальными издержками в судебном порядке защищает финансовые интересы пострадавшей стороны.

Эти и другие проблемы носят временный характер. И их решение в скором времени приведет в России к созданию стабильного рынка потребительского кредитования.

Программы потребительского кредитования должны играть важную роль в управлении банком и банковскими услугами. Причина этого заключается не только в том, что потребительские кредиты принадлежат к числу самых выгодных и перспективных видов кредитования, но и в том, что по мере роста своего образовательного ценза клиенты все чаще прибегают к кредитованию для повышения уровня жизни и согласования планов своих расходов с ожидаемым доходом.

В заключение следует отметить, что объективное условие, необходимое для широкого распространения потребительского кредитования, — это нормализация политического и экономического климата в стране, включая упорядочение и четкое соблюдение хозяйственного законодательства. Экономическая стабилизация важна с той точки зрения, что она порождает взаимное доверие кредитора и заемщика (потребителя) в плане долгосрочной финансовой состоятельности друг друга. При сделках потребительского кредитования и для кредитора, и для заемщика важна предсказуемость другой стороны. Иными словами, выдавая кредит на покупку автомобиля в рассрочку или выдавая кредитную карточку, банк-кредитор ориентируется на уровень заработной платы (или иных доходов потребителя) и для него важно, чтобы этот уровень дохода, являющийся источником покрытия кредита, с большой степенью вероятности сохранился на весь — иногда весьма продолжительный — срок кредитования. Точно так же потребитель должен быть уверен в долгосрочной финансовой стабильности банка-кредитора как фактора выполнения им своих обязательств (особенно актуально это, например, при покупке дома в рассрочку, частично финансируемой за счет единовременного взноса покупателем собственных накоплений).

[1] Справочно: на момент утверждения настоящей Программы пенсионный возраст в РФ для женщин составляет 55 лет, для мужчин — 60 лет.

[2] КЭ визирует (виза исполнителя) каждый лист всех документов перечисленных в данном пункте.