ВСЕ УРОКИ ЭКОНОМИКИ 10 класс

метки: Капитал, Деятельность, Операция, Кредит, Украина, Банковский, Общество, Лицензия

УРОК № 57. БАНКИ В ФУНКЦИОНИРОВАНИИ РЫНКА КАПИТАЛОВ И ДЕНЕГ. ОСНОВНЫЕ ОПЕРАЦИИ БАНКОВ. ОРГАНИЗАЦИЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКОВ И РОЛЬ ПРАВИТЕЛЬСТВА

Цель урока: объяснить задачи и принципы деятельности банков; ознакомить с основными операциями банков.

Основные понятия: банк, универсальный банк, специализированный банк, пассивные операции, активные операции, комиссионные операции.

Тип урока: комбинированный.

ХОД УРОКА

I. Организационный момент

II. Повторение изученного материала

Упражнение

Написать мини-эссе по теме «Преимущества и недостатки биржевой торговли». На выполнение задания отводится 10-15 минут.

III . Изучение нового материала

Лекция учителя

Финансовые посредники — один из ключевых элементов инфраструктуры рыночной экономики. Этот термин обозначает большое количество финансовых институтов, таких, как банки, страховые компании, доверительные общества, инвестиционные фонды и компании, кредитные союзы и тому подобное. Древнейшим финансовым посредником являются банки.

В современной экономике банковская система является не только базовым инфраструктурным звеном кредитных отношений, но и ключевым элементом всей экономической инфраструктуры в государстве. Любые проявления нестабильности в банковской системе (не говоря уже о банкротствах банков и банковские кризисы) не только таят в себе угрозу для вкладчиков и кредиторов банков, но и могут подорвать доверие к экономической политике государства и национальных денег.

В любом государстве, независимо от экономической системы и способа организации общественных отношений, банковская система играет определяющую роль. Недаром банковскую систему часто сравнивают с кровеносной системой экономики государства, ведь именно она придает экономике нужный объем финансовых ресурсов, обеспечивая свободное движение капитала, расчеты субъектов хозяйствования, кредитования экономики, а также реализацию целого ряда других функций и задач. Без развитой банковской системы невозможно даже представить себе развитую экономику государства.

Банки — это финансовые институты, аккумулирующие средства и различные накопления (золотые запасы, ценные бумаги и др.), предоставляют кредиты, осуществляют денежные расчеты, операции с золотом и драгоценными металлами, обеспечивают обращение денег и ценных бумаг, выполняют другие функции, например, современный коммерческий банк предоставляет более 300 услуг.

Функции и роль банков в экономике

... принцип «один банк для клиента» не давал основы для развития коммерческих отношений в банковской сфере. С переходом к рынку положение банка в экономике существенно видоизменилось и ... Превращение кредитора в банк становится возможным в условиях, когда ростовщик перестает быть ростовщиком, как только кредитные операции, выполняемые им (в их совокупности), превращаются в систему. Кредит, исходя ...

Сообщения учащихся «Возникновение банков в мире; становление банковской системы в Украине»

Значительно выросли масштабы кредитования банками государства через обслуживание государственного долга, постоянно повышается значение кредита в обеспечении государства денежными ресурсами. Растет доля государственной собственности в банковской сфере: центральный банк обычно находится в собственности государства, а в отдельных странах (Франции, Италии) государственной собственностью являются крупные коммерческие банки. Важной функцией банков в современных условиях является посредничество в международном обороте заемных капиталов, предоставления все больших международных кредитов. Поэтому количество филиалов иностранных банков в развитых странах постоянно растет.

В процессе выполнения банками своих функций и взаимодействия банков между собой формируется банковская система.

Банки классифицируют по различным критериям.

1. 3а формами экономической собственности:

• государственные;
• частные;
• акционерные;
• кооперативные;
• муниципальные и коммунальные;
• смешанные;
• межгосударственные.

2. В зависимости от функций и характера выполняемых операций:

• эмиссионные;
• коммерческие;
• инвестиционные;
• сберегательные;
• ипотечные;
• внешнеторговые.

3. По организационно-правовой форме деятельности коммерческие банки могут создаваться как:

• акционерные общества открытого и закрытого типов (акционерные банки);
• общества с ограниченной ответственностью (паевые банки);
• кооперативы (кооперативные банки).

4. В зависимости от величины активов все банки делятся на четыре группы:

• малые банки с активами до 50 млн. грн;
• средние — с активами от 50 млн. до 100 млн. грн;
• большие — с активами от 100 млн. до 1 млрд. грн;
• крупнейшие банки с активами свыше 1 млрд. грн.

5. По размеру уставного капитала банки можно разделить так:

• малые банки с уставным капиталом до 5 млн. евро;
• средние — с уставным капиталом от 5 до 10 млн. евро;
• большие — с уставным капиталом от 10 млн до 30 млн. евро;
• самые большие — с уставным капиталом свыше 30 млн. евро.

6. По секторам рынка, на которых функционируют банковские учреждения, все банки можно разделить на:

• международные, которые осуществляют свою деятельность как в Украине, так и за ее пределами;
• межрегиональные, которые осуществляют свою деятельность на территории всей Украины;
• региональные, что обычно обслуживают клиентов одного региона (города, района, области).

Коммерческие банки в каждой стране существенно отличаются набором операций и предоставляемых услуг. Одни из них выполняют широкий круг операций, охватывают много секторов денежного рынка и отраслей экономики. Такие банки принято называть универсальными. Другие банки выполняют только отдельные операции на рынке или функционируют в узком секторе рынка, обслуживая отдельные отрасли экономики. Такие банки называются специализированными. Специализация может быть функциональной, когда банки сосредотачиваются преимущественно на выполнении отдельных операций, например, ипотечных, инвестиционных и т. п, и отраслевой, или секторною, например, сберегательные, сельскохозяйственные, инновационные банки.

Банки и банковское обслуживание

... Центрального банка и коммерческих банков. 1.2. Регулирование деятельности коммерческих банков Современная банковская система России существует лишь несколько лет, и поэтому в России регулирование банковской системы, ... сейфов для хранения документов и ценностей; лизинговые операции; оказание консультационных и информационных услуг. Для осуществления банковских операций и других сделок в иностранной ...

Специализированные банки, в отличие от универсальных, функционируют на узких секторах денежного рынка или занимаются узким кругом банковских операций, где требуются особые технические приемы и специальные знания. Эта деятельность для универсальных банков оказывается невыгодной, и они оставляют соответствующие ниши на денежном рынке для специализированных банков. Чаще всего специализированные банки возникали в таких секторах рынка:

• потребительского кредита;
• ипотечного кредита;
• сельскохозяйственного кредита;
• привлечение малых вкладов и обслуживания малого бизнеса;
• во внешнеэкономической деятельности;
• в сфере инвестирования капитала;
• в жилом строительстве и тому подобное.

Конкретные специализированные банки в разных странах существенно отличаются по названием, структурой, характером деятельности. Чаще всего встречаются такие специализированные банки:

• ипотечные;
• строительные сберегательные банки (кассы);
• инвестиционные банки (компании);
• банки поддержки;
• гарантийные банки;
• расчетные (клиринговые) банки (палаты).

Среди специализированных банков западных стран есть группа банков, которые занимаются доверенности (банки-гаранты).

Такие банки принимают на себя обязательства погашать при определенных условиях долги предприятий, что открывает последним доступ к банковским займам. Банки-гаранты должны иметь высококвалифицированных специалистов по оценке кредитоспособности предприятий-заемщиков. Гарантии таких банков способствуют привлечению капиталов в крупные инвестиционные проекты на длительный срок. К сожалению, в Украине такие банки пока что не создано.

Коммерческие банки различных видов и форм собственности создаются на акционерных или паевых основах. В Украине выступать учредителями могут юридические и физические лица. Доля любого из учредителей, акционеров (участников) не должна превышать 35 % уставного фонда коммерческого банка.

Акционерная форма и форма корпорации доминирует не только в сфере банковского дела и финансов, но и в других отраслях предпринимательской деятельности.

Современная экономика обычно основывается на двухуровневой банковской системе. Высший ее уровень формирует центральный банк страны, второй — коммерческие банки.

Центральный банк является главным элементом банковской системы, важнейшим элементом денежно-кредитной системы страны, имеет монопольное право денежной эмиссии, хранение государственных золотовалютных резервов, регулирует денежное обращение, кредитные и валютные операции, осуществляет контроль над банковской системой и другие функции. В разных странах центробанки имеют названия национальных, эмиссионных, резервных или государственных. Центральный банк выделился, когда эмиссия банкнот постепенно сосредоточилась в нескольких крупнейших банках, а впоследствии — в одном, или был создан государством как единый эмиссионный центр страны. В первом случае такой процесс длился довольно долго — от 100 до 200 лет, во втором, например в США, государство в 1913 г. превратила государственные банки на эмиссионный центр. Национальный банк Украины был создан в сентябре 1991 г. Уставный фонд НБУ образуется за счет государства. Согласно Закону Украины «О банках и банковской деятельности» он подотчетен Верховной Раде Украины.

Контроль над банковской системой центральные банки осуществляют путем установления минимального размера капитала банка, коэффициента ликвидности, лимита кредитов одному заемщику, представление коммерческими и другими банками регулярных отчетов центральному банку по установленной форме. Функции контроля над банковской системой НБУ выполняет путем установления минимального размера уставного фонда, предельного соотношения между размером собственных средств банка и величиной его активов, показателей ликвидности баланса, размер обязательных резервов, размещаемых в НБУ, а также максимального размера риска на одного заемщика. Кроме этого, осуществляется лицензирование банковской деятельности, инспектирования банков и банковских учреждений.

В целом организация банка является достаточно сложной процедурой. Например, в США образование нового банка является четко регламентированным. Чтобы начать деятельность, банк должен получить чартер или сделать запрос контролеру денежного обращения о выдаче федерального чартера. Банк может быть организован группой не менее пяти человек. Капитал банка должен соответствовать минимальным нормам, установленным законодательством, и зависит от количества населения местности, где организуется банк (минимальный размер капитала для национальных банков в мелких и средних городах — от 100 до 200 тыс. долларов).

Далее, в представленном на имя контролера денежного обращения заявлении указываются фамилии и адреса учредителей, количество акций, на которые подписались учредители, одобрительные резолюции трех официальных лиц, прилагается проект устава банка, сертификат о структуре капитала и ряд других документов.

В Германии разрешение на открытие банка предоставляет Федеральное ведомство по контролю над банками, которое устанавливает обязательные требования для банковских учреждений и в своей деятельности является независимым от центрального банка. Для получения лицензии:

• учредители должны иметь начальный капитал не менее чем 6 млн. марок;
• иметь двух «надежных» и «профессионально подготовленных» исполнительных директоров;
• банк может быть учрежден только в форме акционерной компании или партнерской фирмы.

В Швейцарии учредители обращаются за лицензией к Федеральной банковской комиссии. Основные требования комиссии:

• банк точно определяет характер и сферу своих деловых операций и предусматривает такую систему организации, которая обеспечила бы их выполнение;
• банк должен иметь минимальный полностью оплаченный капитал;
• лица, которые возглавляют банк, должны иметь хорошую репутацию и квалификацию, необходимую для управления банком;
• большинство руководителей должны быть резидентами Швейцарии.

В Японии ни один банк не начнет деятельности без специальной лицензии, которую выдает министерство финансов. Для получения лицензии учредители должны обеспечить соответствие капитала, активов и пассивов банка имеющимся предписаниям и стандартам, иметь необходимый опыт и знания, а также определенный социальный статус. Банк должен быть организован в форме акционерного общества и иметь капитал не менее 1 млрд иен. В названии банка должно фигурировать слово «гинка» (банк).

Разрешение министерства финансов нужен и для открытия отделения банка.

Открытие коммерческого банка в Украине требует его регистрации в Национальном банке Украины. Национальный банк ввел инструкцию № 10 «О порядке регулирования и анализ деятельности коммерческих банков», которая устанавливает экономические нормативы работы банков в Украине. В соответствии с этой инструкцией фиксируется капитал каждого банка. Если же он не достигает нужного количества, то включается специальный механизм надзора за такими банками. При этом в трехмесячный срок банк обязан составить план развития своей капитальной базы и представить его в Национальный банк. Если же банк не в состоянии выполнить взятые на себя обязательства, то, как сказано в Инструкции, НБУ рассматривает вопрос отзыва таких пунктев лицензии, как:

• ведение валютных счетов клиентов;
• выполнение неторговых операций;
• установление корреспондентских отношений с иностранными банками;
• работа через корреспондентские счета Главного управления НБУ или через корреспондентские счета уполномоченного банка;
• осуществление операций с международными торговыми расчетами;
• операции по торговле иностранной валютой на внутреннем валютном рынке;
• открытие филиалов на территории и за пределами Украины.

Безусловно, что после таких ограничений лицензии нормальная работа банка будет практически парализована.

Коммерческие банки — это финансовые учреждения, которые предоставляют кредиты, привлекают средства на депозит, осуществляют расчеты между экономическими субъектами и выполняют ряд других операций. Количество коммерческих банков в различных странах разная. Так, банковская система Германии насчитывает около 2250 банков, Италии — 800, Нидерландов — 500, Греции — 60.

Классификация коммерческих банков

Классификационный признак	Вид коммерческих банков
Порядок создания	Перепрофилированы, вновь
Характер специализации	Универсальные, специализированные
Территория деятельности	Региональные, республиканские, международные
Размер	Большие, средние, малые
Форма собственности	Общегосударственные, муниципальные, коллективные (открытые и закрытые акционерные общества, холдинги, общества с ограниченной ответственностью, кооперативные), частные, со стопроцентной иностранной собственностью, смешанные
Функции и характер выполняемых операций	Инвестиционные хранения, депозитные, инновационные, почтово-пенсионные, промышленные, агропромышленные, биржевые, экспортно-импортные, лизинговые, торговые
Характер отношений	Банки-гаранты, банки-корреспонденты, уполномоченные
Степень влияния	Монополисты, аутсайдеры
Структура	Многопрофильные, безфіліальні
Степень контроля	Контрольные, контролируемые
Конкурентоспособность	Конкурентоспособные, неконкурентоспособны
Финансовое состояние	Устойчивые (стабильные), проблемные, кризисные, банкроты

Все операции, выполняемые банками, делятся на три группы:

• пассивные (направленные на привлечение денежных средств);
• активные (предоставление займов);
• комиссионные (посредническая деятельность по обслуживанию платежей клиентов, получение денег по долговым обязательствам по поручению клиентов, распоряжение ценными бумагами клиентов).

Специализация банков на отдельных видах финансово-кредитной деятельности позволяет выделить главные виды банков. Создаются также специальные государственные банки для финансирования внешней торговли, сельского хозяйства, жилищного строительства и др.

Вид специализированных банков	Особенность деятельности
Инвестиционные банки	Предоставляют долгосрочные кредиты промышленным предприятиям
Земельные банки	Предоставляют долгосрочные кредиты под залог земли
Ипотечные банки	Предоставляют кредиты под залог недвижимости
Внешнеторговые банки	Кредитуют экспортно-импортные операции
Инновационные банки	Предоставляют кредиты под рисковые (венчурные) проекты, связанные с инновационными разработками
Банки потребительского кредита	Кредитуют потребительские товары длительного пользования
Сберегательные банки	Принимают вклады населения и оказывающих различные услуги

Проблема оценки надежности банка имеет давнюю историю. Она возникла еще на этапе становления коммерческих банков, и с тех пор ее актуальность постоянно растет. Надежность — это способность банка без задержек в любой ситуации на рынке выполнять взятые на себя обязательства.

Упражнение — групповая работа с нормативными документами

Учащимся предлагается проработать основные положения Закона Украины «О банки и банковскую деятельность».

Банковская система Украины требует существенного укрепления, повышения ее финансовой надежности и ориентации на потребности реального сектора экономики. В 2009 г. большинство суммарных активов банковской системы была сосредоточена в десяти крупнейших банках.

Количество банков в Украине

№ с/п	Показатели	01.01.2005	01.01.2006	01.01.2007	01.01.2008	01.01.2009	2010
							01.01	01.04
1	Количество зарегистрированных банков	181	186	193	198	198	197	196
2	Исключено из Государственного реестра банков	4	1	6	1	7	6	2
3	Количество банков, находящихся в стадии ликвидации	20	20	19	19	13	14	19
4	Количество действующих банков	160	165	170	175	184	182	175
4.1	3 них: с иностранным капиталом	19	23	35	47	53	51	51
4.2	в т. ч. со 100%-м иностранным капиталом	7	9	13	17	17	18	18

Вопросы для обсуждения

• В какой валюте вы вложили бы свои капиталы: в евро, долларах, рублях или гривнах?
• Необходима экономике Украины такое количество банков? Объясните свое мнение.

Банковская деятельность в каждой стране регулируется законодательством страны, что определяет специфику банковских услуг.

Проанализируйте структуру баланса коммерческого банка и объясните:

• Почему собственный капитал банка и все виды депозитов являются пассивами банка?
• Что представляют собой активы банка и почему любой банк должен иметь определенную сумму наличных?
• Почему НБУ обязывает все коммерческие банки создавать резервные депозиты в НБУ?

IV. Закрепление знаний, умений и навыков учащихся

1).

Мини-тест

1. Укажите, какой из указанных рынков обслуживают банки:

• а) рынок товаров;
• б) рынок ценных бумаг;
• в) рынок капиталов;
• г) рынок труда.

2. Укажите операции банка, что относится к активным:

• а) привлечение временно свободных средств населения на депозиты;
• б) обслуживание платежей клиентов;
• в) распоряжение ценными бумагами клиентов;
• г) предоставление кредитов населению.

3. Коммерческие банки, которые выполняют широкий круг операций, называются:

• а) центральными;
• б) универсальными;
• в) специализированными;
• г) кредитными.

4. Укажите, как называются операции банка по обслуживанию платежей клиентов:

• а) комиссионные;
• б) пассивные;
• в) лизинговые;
• г) активные.

5. Определите, снижение какого показателя свидетельствует об ухудшение экономической ситуация:

• а) уровень безработицы;
• б) индекс Доу-Джонса;
• в) уровень инфляции;
• г) дефицит бюджета.

6. Укажите, как называется операция банка, направленная на привлечение средств:

• а) комиссионная;
• б) активная;
• в) расчетная;
• г) пассивная.

2).

Установите соответствие между особенностями деятельности и видами специализированных банков.

Вид специализированных банков	Особенность деятельности
1. Сберегательные банки	Предоставляют долгосрочные кредиты промышленным предприятиям
2. Внешнеторговые банки	Предоставляют долгосрочные кредиты под залог земли
3. Инновационные банки	Предоставляют кредиты под залог недвижимости
4. Банки потребительского кредита	Кредитуют экспортно-импортные операции
5. Ипотечные банки	Предоставляют кредиты под рисковые (венчурные) проекты, связанные с инновационными разработками
6. Земельные банки	Кредитуют потребительские товары длительного пользования
7. Инвестиционные банки	Принимают вклады населения и оказывающих различные услуги

V. Итог урока

VI. Домашнее задание

1. Проработать материал учебника.

2. Подготовить сообщение о банки, которые действуют в вашей местности.

Приложение 1

Приложение 2