Деньги — одно из величайших наших изобретений — составляют наиболее увлекательный аспект экономической науки. “Деньги заколдовывают людей. Из-за них они мучаются, для них они трудятся. Они придумывают наиболее искусные способы потратить их. Деньги — единственный товар, который нельзя использовать иначе, кроме как освободиться от них. Они не накормят вас, не дадут приюта и не развлекут до тех пор, пока вы не истратите или не инвестируете их. Люди почти всё сделают для денег, и деньги почти всё сделают для людей. Деньги — это пленительная, повторяющаяся, меняющая маски загадка”№.
Деньги, кроме того, один из наиболее важных разделов экономической науки. Они представляют собой нечто гораздо большее, чем пассивный компонент экономической системы, чем простой инструмент, содействующий работе экономики. К.Маркс показал, что “деньги — продукт стихийного развития товарных отношений, а не результат договоренности товоропроизводителей или какого-либо иного сознательного акта” . Впервые в истории науки Маркс произвёл анализ форм обмена, развития формы стоимости, что и позволило установить происхождение и необходимость денег. Уже в простой форме стоимости заключались противоречия, развитие которых в длительном историческом процессе развёртывания обмена привело к появлению денег.
Правильно действующая денежная система вливает жизненную силу в кругооборот доходов и расходов, который олицетворяет всю экономику. Хорошо работающая денежная система способствует как полному использованию мощностей, так и полной занятости.
И наоборот, плохо функционирующая денежная система может стать главной причиной резких колебаний уровня производства, занятости и цен в экономике, исказить распределение ресурсов.
Примером такой нестабильности может служить политика «Военного коммунизма», когда коммунисты пошли на сознательное безудержное накачивание ничем не обеспеченных денег
в экономику, поскольку, согласно учению К. Маркса, при коммунизме не должно быть
денежных отношений. Что из этого вышло сейчас известно: страшный голод, Гражданская война, расстрелы мирного населения. ________________________________________________________________
№ Federal Reserv Bank of Philadelphia. Creeping Inflation // Business Review. August 1957. P.3
К. Маркс и Ф. Энгельс. Соч., т.21, с. 104
Необходимость экономической науки для современного человека
... Экономическая наука изучает различные области и законы развития хозяйства на разных уровнях. Так макроэкономика – это изучение крупномасштабных экономических ... хозяйство. Я считаю, что знание хотя бы некоторых аспектов экономической науки поможет в жизни. Если мы хотим быть ... денег уходит на питание, часть – на одежду, проезд в общественном транспорте, оплату коммунальных услуг и тому подобное. Наиболее ...
В настоящее время достижения научно-технического прогресса позволяют делать покупки, не покидая своей квартиры (рабочего места).
Стало это возможным благодаря такому достижению в области информационных технологий как всемирные компьютерные сети. В настоящий момент в нашем государстве, в отличие от более развитых государств, данная сфера находится на ранней стадии развития. Электронные платежные системы позволяют приобретать желаемый товар независимо от местонахождения покупателя и продавца. Многие полагают, что электронные деньги это пластиковые карты (дебетовые или кредитные), позволяющие вместо наличных денег расплачиваться ими в магазинах и прочих учреждениях. Однако, пластиковые карты наподобие широко распространенных Visa, MasterCard, Cirrus не являются электронными деньгами как таковыми. Это всего лишь средство доступа к счету, открытому в банке, эмитировавшем данную карту и являющемся участником какой-либо из названных одноименных систем.
Еще три — четыре года назад электронные деньги считались у нас экзотикой, а сегодня на дверях многих крупных минских магазинов, ресторанов или сервисных центров красуются логотипы, извещающие, что именно здесь оплату можно произвести электронными деньгами. Число их обладателей в столице и ряде других крупнейших городов неуклонно растет.
Несмотря на то, что у нас электронные деньги появились недавно, во всем мире этими деньгами люди пользуются уже в течение многих лет. Так как это является наиболее простой и быстрой формой расчета, доступной практически в любой стране мира.
Но, несмотря на это, многие из наших люди не до конца понимают сущность использования электронных денег. Поэтому я и выбрал эту тему для того, чтобы разобраться в сущности электронных денег.
В своей работе я ставлю перед собой несколько задач:
Рассмотреть сущность электронных денег.
Какие бывают их виды.
Проблемы и перспективы их использования.
Целью данного реферата является подробное раскрытие поставленных перед собой задач.
Так что же такое электронные деньги?
I ГЛАВА. ДЕНЬГИ.
1.
В экономической литературе рассматриваются в основном две концепции происхождения денег: рационалистическая и эволюционная. Первая концепция впервые изложена в работе Аристотеля “Никромахова этика”. Она господствовала вплоть до конца XVIII в. и объяснял происхождение денег как результат соглашения между людьми. Подобным образом трактуют деньги и некоторые современные экономисты. Так, П. Самуэльсон рассматривает деньги как искусственную социальную условность. Дж. Гэлбрэйт считает, что “закрепление денежных функций за благородными металлами и другими предметами — продукт соглашения между людьми”. Эволюционная концепция объясняет происхождение денег как продукт развития товарного производства и процесса обмена. Наиболее последовательным сторонником этой концепции являлся К.Маркс, который указывал, что “стоимость создаётся абстрактным трудом, но её нельзя обнаружить в товаре даже при помощи микроскопа. Как общественное свойство товара стоимость можно выявить только путём приравнивания одного товара к другому в процессе обмена, т. е. как меновую стоимость. Существуют два полюса выражения стоимости: относительная форма стоимости — представляет товар А, который выражает сою стоимость в товаре Б, и эквивалентная — представляет товар Б, служащая материалом для выражения стоимости товара А” .
Эволюция бумажных и кредитных денег в денежной системе постиндустриального ...
... стоимости, всеобщий эквивалент множества стоимостей товаров. Используя деньги в качестве всеобщего эквивалента, мы можем измерить стоимости всех товаров, присутствующих на рынке, и сравнить их между собой. Глава 2. Эволюция и происхождение денег. Деньги ... только в не разменные на золото, но и в бумажные деньги, не имеющие под собой кредитной основы. К. Маркс, в связи с этим, отмечал: «В своей ...
Относительная форма стоимости показывает, что все товары, отличные как потребительные стоимости, качественно одинаковы как стоимости, как сгустки однородного абстрактного труда. Она также показывает, что стоимость любого товара может быть выражена лишь косвенно, через потребительскую стоимость другого товара.
Эквивалентная форма стоимости имеет особенности: потребительская стоимость товара, находящегося в эквивалентной форме стоимости, становится формой проявления своей противоположности — стоимости; конкретный труд — абстрактного труда; частный труд — общественного труда. Существуют четыре формы стоимости:
1) простая, единичная или случайная;
2) полная или развёрнутая;
3) всеобщая;
4) денежная;
- Деньги — особый товар, выполняющий роль всеобщего эквивалента. В литературе встречается и определение денег как способа общественного выражения экономической ценности блага. Как и все товары, деньги обладают стоимостью и потребительской
___________________________________________________________
№ К. Маркс и Ф. Энгельс. Соч., т.21, с. 104
стоимостью. Стоимость золота заключается в том, что на его добычу затрачено большое количество общественно необходимого труда. Потребительская стоимость золота как денежного товара раздваивается. С одной стороны, золото имеет обычную потребительскую стоимость — используется для технических целей, изготовления предметов роскоши, зубного протезирования и т. д. С другой — золото обладает всеобщей потребительской стоимостью, т. е. является предметом всеобщей потребности в процессе обмена.
Деньги — это абсолютно ликвидное средство обмена, т.е. товар, имеющий наибольшую способность к сбыту. Вообщем, сущ-ность де-нег про-яв-ля-ет-ся че-рез:
1) все-об-щую не-по-сред-ст-вен-ную об-ме-ни-вае-мость;
2) са-мо-стоя-тель-ную ме-но-вую сто-имость;
3) внеш-нюю вещ-ную ме-ру тру-да
Деньги — это социальное явление. Их выпускает государство. Оно же держит под контролем эмисию, т.е. выпуск денег в обращение. В разных странах сложились разные эмиссионные системы, определяющие правила выпуска денег, размеры эмиссии, нормы и формы её обеспечения. Если бы выпуск денег не был ограничен, их: мог бы печатать каждый, то цены бы подскочили, деньги обесценились.
Современное и полное определение денег я попытался найти в толковом словаре русского языка: “Деньги — металлические и бумажные знаки (в докапиталистических формациях — особые товары), являющиеся мерой стоимости при купле-продаже, средством платежей и предметом накопления” №.
2. Эволюция денег.
Современная финансовая система, содержащая наличность, чеки, расчётные автоматы и множество сложных финансовых инструментов, не возникла за один день. Но ядром этой системы являются деньги.
Деньги — это предмет, который служит общепринятым средством обмена или средством платежа.
Первым видом денег были товары, но со временем всеобщим средством платежа становились бумажные деньги, а затем чековые счета. Все они обладают одним и тем же фундаментальным свойством — их принимают в качестве платежа за товары и услуги.
Примитивные деньги
... “товар - товар”, мешок зерна являлся эквивалентом лошади. Примитивные деньги – это вещь, в определенной степени играющая роль некого единообразного стандарта, который применяется для осуществления значительной роли платежей. В роли таких денег ...
Бартер. В одном из первых учебников по деньгам, когда Стэнли Джевонс(Stanly Jevons) хотел проиллюстрировать природу бартера, он воспользовался следующим примером.
________________________________________________________________________________
№ Ожегов С.И. и Шведова Н.Ю. Толковый словарь русского языка. 1999г. 160 с.
“Несколько лет назад мадмуазель Зели, солистка парижского оперного театра (Theatre Lyrique at Paris)… давала концерт на островах Сообщества. В обмен на арию из “Нормы” (оперы Беллини — Прим. пер.) и несколько других песен она должна была получить третью часть всей выручки. При подсчёте выяснилось, что её доля составила три свиньи, двадцать три индюка, сорок четыре индюка, пять тысяч кокосовых орехов, а также значительное количество бананов, лимонов и апельсинов… В Париже… все эти овощи, фрукты и поголовье скота могли бы принести четыре тысячи франков, что является хорошим вознаграждением за исполнение пяти песен. Однако на островах Сообщества монеты были редкостью, и поскольку мадмуазель не могла сама потребить сколько-нибудь значительную долю выручки, она тем временем нашла выход — просто накормила все продукты животным и птицам”.
Этот пример описывает бартер, который состоит в обмене одних товаров (благ) на другие. Бартер контрастирует с денежной экономикой, в которой торговля осуществляется через общепринятое средство обмена.
Хотя бартер лучше, чем ничего, его функционирование связано с огромными трудностями, поскольку значительное разделение труда немыслимо без внедрения великого общественного изобретения — денег.
По мере экономического развития, люди перестают прямо обменивать один товар на другой. Вместо этого они продают товары за деньги, а потом используют эти деньги для покупки тех благ, которые они желают иметь. На первый взгляд такая процедура кажется сложнее, чем бартер, так одна сделка заменяется двумя. Если вы имеете яблоки и хотите орехи, не проще ли обменять первое благо на второе, а не продавать орехи за деньги и затем использовать эти деньги для приобретения орехов?
В действительности всё наоборот: две денежные сделки (трансакции) проще, чем одна
бартерная сделка. Например, пусть вы хотите купить яблоки и продать орехи. Но было бы большой неожиданностью наличие человека, желания которого в точности дополняют ваши желания. Мы имеем в виду, что этот человек стремился бы продать орехи и купить яблоки. Используя классическое экономическое выражение, вместо “двойного совпадения потребностей” скорее всего будет иметь место “потребность в совпадении”. Так, если голодному портному не удастся отыскать неодетого фермера, который имеет и продукты питания, и желание заполучить пару брюк, при бартерной системе сделка не состоится.
Товарные деньги.
Появление денежного регулирования со стороны центральных банков привело к значительно более стабильной денежной системе. В настоящее время внутренняя ценность денег — наименее важная вещь, связанная с ними.
Бумажные деньги.
Использование бумажных денег становится широко распространённым, поскольку они являются удобным средством обмена. Эти деньги легко транспортировать и хранить. При тщательной гравировке, ценность денег может быть защищена от подделок. Тот факт, что частные лица не могут создавать их, поддерживает их редкость.
Системы электронных платежей
... существующие системы электронных платежей и их классификации, дать определение термину «цифровые деньги» и обозначить перспективы развития цифровых денег в России. 1.1. Обзор систем электронных платежей Под системами электронных платежей, как правило, понимается комплекс специализированных программных средств, ...
При таком ограничении предложения, деньги имеют ценность. Они могут покупать вещи. Пока люди могут платить бумажной наличностью по своим обязательствам, пока бумажные деньги принимают как средство платежа, она (бумажная наличность) выполняет функцию денег.
Банковские деньги., Продолжающаяся эволюция.
3. Функции денег.
Сущность денег как всеобщего эквивалента проявлялась в их функциях: мера стоимости, средство обращения, сокровище, средство платежа, мировые деньги.
Деньги как мера стоимости., Стоимость товара, выраженная в деньгах, есть цена товара., Деньги как средство обращения.
Функционирование денег в качестве средства обращения выражает дальнейшее развитие и усложнение производственных связей между товаропроизводителями. При простом товарообмене продажа товара одновременно означала куплю им другого товара. “Никто не может продать без того, чтобы кто-нибудь другой не купил. Но никто не обязан немедленно покупать только потому, что сам он что-то продал.”№
Деньги выполняют функцию средства обращения мимолётно. Обслужив одну товарную сделку, они затем обслуживают следующую сделку и т. д. Без денег мы бы постоянно блуждали, чтобы отыскать кого-то, с кем можно было бы совершать бартерную сделку. Мы часто вспоминаем о полезности денег, когда они не работают хорошо, как в России в 1990-е гг., когда люди тратили часы, стоя в очередях в ожидании товаров, и пытались заполучить доллары или другие иностранные волюты, поскольку рубль перестал функционировать в качестве приемлемого средства обмена.
Деньги как средство образования сокровищ.
По мере разложения натурального хозяйства и развития товарных отношений деньги всё больше и больше выступают в качестве воплощения общественного богатства. В условиях натурального хозяйства накопление богатства осуществлялось в форме накопления продуктов. Развитие товарного хозяйства вызывает иную форму накопления богатства — форму накопления денег. Товары нельзя хранить в неограниченном количестве, тогда как денежный товар, играя роль всеобщего богатства, всегда может выполнять свои функции. Функцию сокровища могут выполнять не только золотые монеты, но и сам денежный материал в его непосредственно натуральном виде: золотые слитки, изделия из золота и т. д.
Деньги в функции сокровища стихийно регулируют денежное обращение. Так, при
уменьшении производства товаров и сокращении товарооборотов часть золота уходит из
обращения и превращается в сокровище. Когда же производство расширяется и
товарооборот растёт, это золото вновь вступает в обращение.
Деньги как средство платежа.
№ К. Маркс и Ф. Энгельс. Соч., т.23, с. 124.
наступлении срока платежа. Поле применения денег в качестве средства платежа значительно расширяется в связи с развитием кредита и кредитной системы, которые одновременно суживают применение денег как средства обращения. В условиях развитого капитализма в крупных торговых сделках деньги выступают преимущественно как средство платежа. Развитие кредитных отношений и функции денег как платёжного средства приводит к появлению кредитных денег. Кредит, предоставляемый одним капиталистом другому, порождает долговые обязательства — векселя. Эти долговые обязательства, участвуя в торговом обороте, переходя из рук в руки до наступления срока платежа, играют, по существу, роль денег. Однако обращение векселей ограничено, поскольку они имеют гарантию лишь частного лица. Ввиду этого возникает необходимость в более прочной гарантии, что предопределяет появление банкнот. Банкнота представляет собой вексель, выдаваемый банком взамен векселя частного лица. Наряду с банкнотами в обороте участвует и другой вид кредитных орудий обращения — чеки. Чек представляет собой приказ банку, выписанный владельцем вклада, о выдаче со своего счёта денег лицу, указанному в чеке. Чеки имеют короткий срок обращения. Развитие кредитных отношений создаёт возможность погашать долги путём взаимных зачётов долговых обязательств без привлечения наличных денег.
Виртуальные деньги
... интересующей вас системы. Потратить виртуальные деньги можно практически в любом уважающем себя онлайн-магазине. Большинство крупных российских e-shop'ов работают с Webmoney и Яндекс-Деньгами. На зарубежных ... плане от любых других денег, они нужны для того, чтобы их тратить. Избавиться от виртуального варианта "заработанных кровью" можно исключительно на просторах Интернета - в продуктовом на ...
Мировые деньги.
_____________________________________________________________________________
№ К. Маркс и Ф. Энгельс. Соч., т.23, стр. 154.
II ГЛАВА. ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ.
4. Электронные деньги. Понятие электронных денег.
Электронные деньги полностью моделируют реальные деньги. При этом, эмиссионная организация — эмитент — выпускает их электронные аналоги, называемые в разных системах по-разному (например, купоны).
Далее, они покупаются пользователями, которые с их помощью оплачивают покупки, а затем продавец погашает их у эмитента. При эмиссии каждая денежная единица заверяется электронной печатью, которая проверяется выпускающей структурой перед погашением.
Одна из особенностей физических денег — их анонимность, то есть на них не указано, кто и когда их использовал. Некоторые системы, по аналогии, позволяют покупателю получать электронную наличность так, чтобы нельзя было определить связь между ним и деньгами. Это осуществляется с помощью схемы слепых подписей.
Стоит еще отметить, что при использовании электронных денег отпадает необходимость в
аутентификации, поскольку система основана на выпуске денег в обращение перед их
использованием.
Ниже приведена схема платежа с помощью цифровых денег.
Покупатель заранее обменивает реальные деньги на электронные. Хранение наличности у клиента может осуществляться двумя способами, что определяется используемой системой:
- на жестком диске компьютера.
- на смарт-картах.
Разные системы предлагают разные схемы обмена. Некоторые открывают специальные счета, на которые перечисляются средства со счета покупателя в обмен на электронные купюры. Некоторые банки могут сами эмитировать электронную наличность. При этом она эмитируется только по запросу клиента с последующим ее перечислением на компьютер или карту этого клиента и снятием денежного эквивалента с его счета. При реализации же слепой подписи покупатель сам создает электронные купюры, пересылает их в банк, где при поступлении реальных денег на счет они заверяются печатью и отправляются обратно клиенту.
Наряду с удобствами такого хранения, у него имеются и недостатки. Порча диска или смарт-карты оборачивается невозвратимой потерей электронных денег.
Покупатель перечисляет на сервер продавца электронные деньги за покупку.
Деньги предъявляются эмитенту, который проверяет их подлинность.
В случае подлинности электронных купюр счет продавца увеличивается на сумму покупки, а покупателю отгружается товар или оказывается услуга.
Одной из важных отличительных черт электронных денег является возможность осуществлять микроплатежи. Это связано с тем, что номинал купюр может не соответствовать реальным монетам (например, 37 копеек).
Эмитировать электронные наличные могут как банки, так и небанковские организации. Однако до сих пор не выработана единая система конвертирования разных видов электронных денег. Поэтому только сами эмитенты могут гасить выпущенную ими электронную наличность. Кроме того, использование подобных денег от нефинансовых структур не обеспечено гарантиями со стороны государства. Однако, малая стоимость транзакции делает электронную наличность привлекательным инструментом платежей в Интернет.
Кредитные системы.
Интернет-кредитные системы являются аналогами обычных систем, работающих с кредитными картами. Отличие состоит в проведении всех транзакций через Интернет, и как следствие, в необходимости дополнительных средств безопасности и аутентификации.
Общая схема платежей в такой системе приведена на рисунке.
В проведении платежей через Интернет с помощью кредитных карт участвуют:
Покупатель, Банк-эмитент
Продавцы . Под продавцами понимаются сервера Электронной Коммерции, на которых ведутся каталоги товаров и услуг и принимаются заказы клиентов на покупку.
Банки-эквайеры, Платежная система Интернет, Традиционная платежная система, Процессинговый центр платежной системы, Расчетный банк платежной системы
Покупатель в электронном магазине формирует корзину товаров и выбирает способ оплаты «кредитная карта».
Далее, параметры кредитной карты (номер, имя владельца, дата окончания действия) должны быть переданы платежной системе Интернет для дальнейшей авторизации. Это может быть сделано двумя способами:
- через магазин, то есть параметры карты вводятся непосредственно на сайте магазина, после чего они передаются платежной системе Интернет (2а);
- на сервере платежной системы (2б).
Очевидны преимущества второго пути. В этом случае сведения о картах не остаются в магазине, и, соответственно, снижается риск получения их третьими лицами или обмана продавцом. И в том, и в другом случае при передаче реквизитов кредитной карты, все же существует возможность их перехвата злоумышленниками в сети. Для предотвращения этого данные при передаче шифруются.
Шифрование, естественно, снижает возможности перехвата данных в сети, поэтому связи покупатель/продавец, продавец/платежная система Интернет, покупатель/платежная система Интернет желательно осуществлять с помощью защищенных протоколов. Наиболее распространенным из них на сегодняшний день является протокол SSL (Secure Sockets Layer).
В его основе лежит схема асимметричного шифрования с открытым ключом, а в качестве шифровальной схемы используется алгоритм RSA. Ввиду технических и лицензионных особенностей этого алгоритма он считается менее надежным, поэтому сейчас постепенно вводится стандарт защищенных электронных транзакций SET (Secure Electronic Transaction), призванный со временем заменить SSL при обработке транзакций, связанных с расчетами за покупки по кредитным картам в Интернет. Среди плюсов нового стандарта можно отметить усиление безопасности, включая возможности аутентификации всех участников транзакций. Его минусами являются технологические сложности и высокая стоимость. Платежная система Интернет передает запрос на авторизацию традиционной платежной системе.
Последующий шаг зависит от того, ведет ли банк-эмитент онлайновую базу данных (БД) счетов. При наличии БД процессинговый центр передает банку-эмитенту запрос на авторизацию карты (4б) и затем, (4а) получает ее результат. Если же такой базы нет, то процессинговый центр сам хранит сведения о состоянии счетов держателей карт, стоп-листы и выполняет запросы на авторизацию. Эти сведения регулярно обновляются банками-эмитентами. Результат авторизации передается платежной системе Интернет. Магазин получает результат авторизации. Покупатель получает результат авторизации через магазин (7а) или непосредственно от платежной системы Интернет (7б).
При положительном результате авторизации магазин оказывает услугу, или отгружает товар (8а);
— процессинговый центр передает в расчетный банк сведения о совершенной транзакции (8б).
Деньги со счета покупателя в банке-эмитенте перечисляются через расчетный банк на счет магазина в банке-эквайере. Для проведения подобных платежей в большинстве случаев необходимо специальное программное обеспечение. Оно может поставляться покупателю, (называемое электронным кошельком), продавцу и его обслуживающему банку. Для примера рассмотрим систему электронных платежей WebMoney Transfer.
5. Система электронных платежей в сети Интернет
5.1. WebMoney Transfer
имущественных прав, открытая для свободного использования всеми желающими. Система Webmoney Transfer создавалась специально для сети Интернет, она имеет универсальную гибкую структуру, обеспечивающую работу с любыми товарами. Она предоставляет возможность любому пользователю сети Интернет осуществлять безопасные наличные расчеты в реальном времени. Клиентами системы являются Продавцы и Покупатели товаров и услуг. С одной стороны, это WEB-магазины, с другой — любой пользователь Интернета, не имеющий возможности или не желающий использовать традиционные методы расчетов (кредитные карточки и т.п.) из-за длительности транзакций, низкой безопасности, или по другим причинам. С помощью WebMoney Transfer можно совершать мгновенные транзакции, связанные с передачей имущественных прав на любые online-товары и услуги, создавать собственные web-сервисы и сетевые предприятия, проводить операции с другими участниками, выпускать и обслуживать собственные
Транзакционным средством
Стать Клиентом Системы позволяет Клиентское программное обеспечение — WEBMONEY KEEPER. С помощью этой программы возможно фиксировать определенные суммы для расчетов, контролировать движения собственных или перечисленных владельцу кошелька средств.
Получить WebMoney на кошелек возможно
переводом из любого банка, а также почтовым переводом на расчетный счет одного из официальных агентов системы (сумма перевода будет автоматически конвертирована в WM и зачислена на указанный вами кошелек);
- с помощью WM-карты (для Z-кошельков);
- от других участников системы в обмен на товары, услуги или наличные деньги.
Хранящиеся на кошельке WebMoney
5.2.
Технология.
Средства программно-аппаратного комплекса WebMoney Transfer позволяют осуществлять мгновенные безопасные транзакции, для проведения которых достаточно иметь подключенный к сети Интернет компьютер. Действующий в системе порядок идентификации позволяет однозначно определять и фиксировать все проводимые операции, а специальный комплекс мер безопасности полностью исключает несанкционированный доступ к средствам и информации. С помощью встроенной службы конфиденциальных сообщений можно вести защищенную переписку с другими участниками, обсуждать детали сделок, комментировать проведение транзакций.
5.3. Безопасность финансовых транзакций.
При использовании WebMoney Transfer, WEBMONEY приходят к получателю по сети Интернет. Открытая архитектура Интернет требует строгих мер безопасности против попыток перехватить WEBMONEY или информацию о торговой сделке.
Рассмотрим подробно некоторые аспекты безопасности, примененные в WebMoney Transfer.
1. Для входа в программу WEBMONEY KEEPER необходимо знание уникального 12-значного идентификатора пользователя, его личного пароля, а также места расположения в памяти компьютера файлов с секретным ключом и кошельками.
Идентификатор
Пароль
Перевод и получение денежных средств осуществляется только между однотипными кошельками клиентов Системы.
номер кошелька
Невозможно снять деньги с использованного кошелька (этой возможности лишена, например, система оплаты с помощью кредитных карт).
Подобное сочетание личных настроек и случайным образом генерированных настроек программы гарантирует невозможность несанкционированного использования программы и получения доступа к средствам пользователя третьими лицами.
2. Все сообщения в системе передаются в закодированном виде, с использованием алгоритма защиты информации подобного RSA с длиной ключа более 1024 бит. Для каждого сеанса используются уникальные сеансовые ключи. Поэтому в течение сеанса (времени осуществления транзакции) никто, кроме пользователя, не имеет возможности определить назначение платежа и его сумму.
3. Никто не сможет совершить никаких денежных операций, основываясь на реквизитах прошлых сделок (этой возможности лишена, например, система оплаты с помощью кредитных карт).
Для каждой сделки используются уникальные реквизиты, и попытка использовать их вторично немедленно отслеживается и гасится.
4. Устойчивость по отношению к обрывам связи. Если любая операция в системе не была успешно завершена по причине обрыва связи, то система не учитывает данную операцию.
Таким образом, Клиент WebMoney Transfer, соблюдающий элементарные правила предосторожности по сохранности своих единиц WEBMONEY, идентификатора пользователя, пароля и секретного ключа, может быть уверен в безопасности управления своими денежными средствами с помощью WEBMONEY KEEPER. Очевидно, что реальная безопасность WebMoney значительно выше, чем у любых иных средств расчетов «через Интернет».
Все процессы, совершаемые в системе, — хранение WebMoney на кошельках, выписка счетов, WM-расчеты между участниками, обмен сообщениями — выполняются с использованием алгоритма кодирования, эквивалентного RSA, с длиной ключей не менее 1024 бит, что определяет абсолютную устойчивость системы к взломам и обрывам связи. Для каждой транзакции назначаются уникальные сеансовые реквизиты, и попытка их повторного использования мгновенно отслеживается и пресекается. Если та или иная операция не была успешно завершена, она не учитывается системой.
Анонимность. При желании клиент может не указывать истинных сведений о себе (имя, фамилия, E-mail, почтовый адрес, номера банковских счетов и т.п.) при регистрации в программе WEBMONEY KEEPER на сервере платежной системы, при осуществлении операций в системе WebMoney Transfer.
6. Распространённость электронных денег и перспективы развития.
По мнению некоторых аналитиков, в скором времени электронные средства расчетов полностью вытеснят с рынка наличные деньги и чеки, поскольку они представляют более удобный способ оплаты за товары и услуги.
По подсчетам компаний ABA/Dove, электронные платежи вскоре могут вытеснить наличные деньги и чеки, поскольку уже сегодня каждая вторая покупка в магазине совершается с использованием электронных средств оплаты. Наличные остаются главным средством оплаты в традиционных магазинах лишь для 33% покупателей.
В то время как большинство онлайновых покупок совершается при помощи кредитных карт, почти половина респондентов используют в электронной коммерции чеки и денежные почтовые переводы, а четверть виртуальных покупателей пользуются Р2Р-платежами.
Две трети потребителей оплачивают хотя бы один ежемесячный счет электронными средствами, включая кредитные/дебетовые карточки, прямые платежи или пользуются услугами онлайновых банков. Аналитики считают, что к 2003 году онлайновая оплата счетов достигнет значительных объемов, поскольку большинство пользователей начнет использовать или увеличит использование этой платежной опции. Вместе с этим значительно сократится использование «бумажных» платежей — 21% респондентов заявили, что они намерены отказаться от оплаты своих счетов по чекам.
В то же время аналитики компании Yankee Group отмечают, что 8.7% американских потребителей оплачивают сегодня свои счета через Интернет, тогда как в прошлом году их насчитывалось 5.1%. Маркетинговые усилия начинают приносить свои результаты: 29% потребителей уже высказали заинтересованность в использовании электронных систем оплаты счетов (EBPP), а 14.9% называют основным побуждающим мотивом сокращение временных затрат.
Однако специалисты предупреждают, что в данной области банки столкнутся с конкуренцией со стороны провайдеров финансовых услуг, учитывая, что провайдер, который предоставит пользователям удобный и простой интерфейс сможет удерживать их в течение длительного времени.
Рост оборотов электронной коммерции «Business to consumer», к примеру, в России, млн. долл. (по данным The Economist, Boston Consulting Group):
Рост электронной коммерции в секторе «Business to consumer», млрд. долл. (по данным eMarketer):
Доля электронной коммерции в ВВП (GDP) США (по данным eMarketer):
|
GDP = 8,800 млрд. долл. |
GDP = 9,525 млрд. долл. |
|
Активная Интернет-аудитория в России по данным РОЦИТ, млн. чел.:
С момента своего образования на российском рынке биржи, торговые площадки используют современные технологии, создавая практически с нуля уникальные по своим характеристикам системы, пытаясь охватить весь рынок, все регионы Российской Федерации. Развиваясь в русле передовых мировых тенденций, организованная электронная торговля становится все более привлекательной на мировом рынке. Возникли предпосылки для сближения и связи торговых площадок как внутри России, так и за ее пределами. Сегодня информационные технологии определяют лицо мирового финансового рынка. Мировые финансовые рынки становятся все более глобальными, и Россия идет в русле этого процесса. Вызовом времени является интернационализация мировой экономики, которая сегодня выступает в качестве глобально интегрированной хозяйственной системы.
Россия собирается сделать важный шаг — вступить во Всемирную торговую организацию (ВТО).
Необходимым условием вступления в ВТО является интеграция России в международный финансовый рынок. Поэтому, говоря о перспективах развития российского рынка, в качестве одного из главных этапов можно выделить интеграцию в инфраструктуру мирового рынка капитала. Эта работа уже началась. Электронные технологии стремительно развиваются. Сегодня уже трудно представить нашу жизнь без Интернета. В последние несколько лет в мире быстро растет популярность торговли акциями компаний через Интернет. Индивидуальные инвесторы получили возможность заключать сделки, по сути, не выходя из дома. В 1999 году было положено начало развития Интернет-трейдинга на фондовом рынке России.
Общий объем сделок через Интернет на российском рынке постоянно растет, и по некоторым оценкам уже в 2001 году составил около 40% совокупного оборота фондового рынка. К примеру, в декабре 2001 года уже порядка 47% объема торгов и около 70% сделок на фондовом рынке ММВБ было заключено через Интернет. Торговля через Интернет сегодня наиболее простой и удобный доступ частных инвесторов на финансовых рынках. С распространением Интернет-трейдинга стало увеличиваться число сделок небольшого объема. Иными словами, опережающими темпами растет активность клиентов на фондовом рынке и доля клиентских операций в общем обороте.
Интересно отметить, что лидерами во внедрении и продвижении Интернет-трейдинга на российском фондовом рынке оказались не крупные, а динамичные брокерс ………..
