Банковские услуги и условия их развития в России

метки: Банковский, Клиент, Услуга, Операция, Продукт, Физический, Набор, Юридический

Одной из основных качественных характеристик, определяющих конкурентоспособность коммерческого банка, а также его возможности эффективного развития, является набор продуктов и услуг, которые банк может предложить своим клиентам. В настоящее время сфера оказания банковских услуг предлагает широкий выбор услуг, как для физических, так и для юридических лиц.

Прогресс в области информационных технологий и развитие способов сетевого взаимодействия в сфере банковской деятельности вносят изменения в работу кредитных организаций. С каждым годом все больше клиентов банков отдают предпочтение различным системам дистанционного банковского обслуживания. Высокий интерес со стороны клиентов обусловлен, прежде всего, более привлекательными условиями по сравнению с предлагаемыми в традиционных банках. Полноценное дистанционное обслуживание клиентов с помощью специализированных электронных сервисов — крайне важный фактор развития бизнеса. Возможность круглосуточного доступа к банковскому обслуживанию из любой точки страны или мира – новый шаг в развитии банковских продуктов на основе современных технологий.

Актуальность работы заключается в том, что новые услуги коммерческих банков имеют ряд преимуществ, благодаря чему пользуются популярностью среди физических и юридических лиц. Это существенная экономия времени за счет исключения необходимости посещать банк лично, возможность круглосуточно контролировать собственные счета, отслеживать операции с пластиковыми картами и т.д.

Целью данной курсовой работы является исследование в теоретическом и практическом плане новых банковских услуг, предоставляемых коммерческими банками своим клиентам.

Для достижения данной цели поставлены следующие задачи:

• рассмотреть понятие банковских услуг, их классификацию;
• рассмотреть состояние рынка новых банковских услуг в 2011 — 2012 годах;
• отразить изменения происходящие на рынке банковских услуг в соответствии с появлением новых технологий обработки информации и связи;
• проанализировать риски связанные с предоставлением новых услуг коммерческими банками;
• выделить проблемы развития дистанционного банковского обслуживания и пути их решения;
• осветить перспективные направления развития новых услуг коммерческих банков.

Таким образом, исходя из поставленных целей и задач, исследовательская работа включает в себя введение, три главы и заключение. Введение содержит в себе актуальность темы, цель и задачи работы.

«Проблемы развития информационных технологий в страховании»

... реферата является актуальной, так как проблема, которую мне хотелось бы рассмотреть является проблемы развития информац ионных технологий ... вычислительной техники в страховую деятельность страховые задачи стали обрабатываться ... и удовлетворенность пользователей от работы со средствами автоматизации информационной ... важен данный вид деятельности (услуг) для источника; организационная (ведомственная) ...

В первой главе рассматриваются теоретические основы банковских услуг, их классификация, описываются наиболее распространенные услуги в коммерческих банках и раскрывается сущность дистанционного банковского обслуживания.

Во второй главе проведен анализ развития дистанционного банковского обслуживания в РФ за 2011-2012гг.

Третья глава посвящена проблемам и перспективам развития новых банковских услуг.

Заключение включает в себя выводы по работе.

Глава 1. Теоретические аспекты банковских услуг

1.1. Сущность и классификация банковских услуг

В экономической литературе отсутствует единство мнений относительно понятий, описывающих результат предпринимательской деятельности банков. Традиционно российские ученые определяют сущность банковской услуги как совокупность банковских операций. Так Макаренко Н.М. дает следующее определение: «Банковская услуга – это совокупность банковских операций, представляющая законченный комплекс услуг, удовлетворяющих какую-либо потребность клиента». ¹ Той же позиции придерживается Лаврушин О.И.: «Услуги коммерческих банков можно определить как проведение банковских операций по поручению клиента в его пользу за определенную плату».² Таким образом, с точки зрения данного подхода банковские операции – функции банка на практике, а банковские услуги – одна или несколько операций банка, удовлетворяющих потребности клиента.

В то же время зарубежные ученые рассматривают банковские операции лишь как разновидность банковских услуг. К банковским услугам они относят такие виды деятельности банка, как управление денежными ресурсами, рисками, потребительский кредит, лизинг, факторинг, коллекторство и т.д.

Лаврушин О.И. выделяет следующие особенности банковских услуг в независимости от их типа:

• банковская услуга носит нематериальный характер;
• продукт не складируется, но в банках создаются запасы денежных средств, которыми управляет банкир;
• проведение банковских операций и услуг регламентируется в законодательном порядке;
• система сбыта (предоставления банковских операций и услуг) эксклюзивна и интегрирована, поскольку все филиалы одного банка выполняют одинаковый набор банковских операций и услуг.

Одной из основных качественных характеристик, определяющих конкурентоспособность коммерческого банка, а также его возможности эффективного развития, является набор продуктов и услуг, которые банк может предложить своим клиентам. Банковские услуги разнообразны и разнородны и в условиях конкуренции их количество только растет. Ранее обособленные виды услуг, объединяясь в какой-либо области, в рамках определенной сферы деятельности, образуют новый комплекс услуг (к примеру интернет-банкинг).

В основу классификации могут быть положены как признаки, характерные для всего класса услуг, так и отличительные свойства, присущие только банковским услугам

Кредитные операции банка

... обороте, значительную роль банковской системы в национальной экономике. Сущность кредитных операций банка необходимо рассматривать неотделимо от системы банковского кредитования - необходимого элемента кредитной системы страны. под ... инвестиционных проектов; технические и другие возможности по сбору и анализу информации банка позволяют ему избежать высокорискованного вложения денежных средств. Кроме ...

Традиционная классификация банковских услуг предложена Лаврушиным О.И. по трем «типовым» группам:

1)привлечение средств;

3)расчетно-кассовые услуги.

Все операции коммерческого банка условно делятся на 3 группы ³ :

• пассивные операции (привлечение средств);
• активные операции (размещение средств);
• активно-пассивные (посреднические, трастовые и прочие) операции.

С данной классификацией согласны многие ученые и специалисты. Чаще всего именно такая группировка банковских услуг приводится при определении банковских операций в финансовых словарях.

По при знаку направленности деятельности кредитных организаций ⁴ , банковский продукт делится на:

• традиционный;
• дополнительный;
• нетрадиционный;

К традиционным продуктам относятся наиболее распространенные и наиболее потребляемые услуги банка: кредитные, депозитные, расчетные, инвестиционные, выпуск и обслуживание пластиковых карт.

Дополнительные услуги сопровождают процесс оказания традиционных услуг. Такими услугами являются инкассация, перевозка документов и ценностей, конвертация валюты, расчет и управление рисками, хеджирование рисков.

И последняя группа в этой классификации – нетрадиционные продукты. К ним относятся факторинговые, форфейтинговые и лизинговые продукты, выдача гарантий, депозитарные продукты, выполнение доверительных операций, хранение ценностей клиента и т.д.

1.2. Распространенные услуги коммерческих банков и их характеристика

Современный уровень развития производительных сил требует от банковского сектора предоставления все большего числа услуг своим клиентам – промышленным и торговым компаниям и населению. В последние годы банковское дело вышло на качественно новый уровень, что предполагает охват большинства населения банковскими услугами. Значительная доля доходов коммерческих банков формируется за счет комиссионных по предоставлению банковских услуг. К наиболее распространенным можно отнести следующие виды банковских услуг.

Трастовые услуги банка. Трастовые операции представляют собой доверительные операции – услуги, которые оказывают коммерческие банки своим клиентам. ⁵ Суть трастовых услуг заключается в передаче клиентами банкам своего имущества для последующего инвестирования этих средств от имени владельцев и по их поручению на различных финансовых рынках с целью получения прибыли для клиента, с которой банки взимают определенную плату в виде банковской комиссии.

Участники траста следующие:

• Учредитель траста, т.е. собственник имущества или имущественных прав, которые он передает в управление по доверенности доверительному собственнику. Учредителем траста может выступить любое физическое или юридическое лицо, в том числе орган государственной власти или управления, предприятие, учреждение, общественная, религиозная, благотворительная организации, а также иностранное, физическое или юридическое лицо, лицо без гражданства, международная организация.
• Доверительный собственник — это юридическое или физическое лицо, которое принимает на себя функции управления имуществом на условиях, предусмотренных договором траста. В качестве доверительных собственников выступают банки, которые заинтересованы в развитии трастовых операций.
• Бенефициарий — это любое физическое или юридическое лицо, в пользу которого был заключен договор об учреждении траста.