Страхование — одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом “страх”. Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни.
Рискованный характер общественного производства — главная причина беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной его раскладки между заинтересованными владельцами имущества.
Актуальность темы курсовой работы обусловлена тем, что сравнительно недавно процесс страхования в России начал проявлять цивилизованные черты.
Предметом исследования являются виды и объекты страхования. Объектом исследования является страхование, его структура, виды, а также положение страхования в России на современном этапе.
Целью курсовой работы является рассмотрение основных видов и объектов страхования. Сходя из поставленной цели работы, основное внимание было уделено решению следующих задач: рассмотрение основных видов страхования, рассмотрение объектов страхования, а также состояние страхового рынка в России на современном этапе.
Практическая значимость результатов выполненной работы состоит в том, что изученный материал позволит расширить знания о страховании, а также предоставить результаты анализа страхового рынка России в свете перспектив и проблем.
Глава 1. Страхование как способ защиты имущественных интересов физических и юридических лиц.
1.1 история страхования
С появлением денег и развитием торговых операций появляется возможность потерять все свои капиталы в результате какой-либо случайности. Поэтому каждый предприниматель, купец старался застраховать свои капиталы. Возникновение страхования относится к глубокой древности. В Вавилонии почти за два тысячелетия до нашей эры во времена правления царя Хаммурапи законодательно предусматривались соглашения между участниками торгового каравана о том, чтобы убытки, понесенные кем-либо в пути от ограбления или кражи, разделять на всех поровну. Между купцами-корабельщиками Персидского залива и Финикии заключались соглашения о взаимном распределении убытков от кораблекрушения. В Шумере торговцами создавались «общие кассы» для компенсации потерь в случае порчи или утраты груза при транспортировке. На Руси появление первых элементов страхования связывают с памятником древнерусского права — «Русской правдой» (Х — ХI вв.).
Курсовая «Кружковая работа как вид внеурочной деятельности»
... причиной выбора темы курсовой работы. Цель данного исследования – изучить условия организации внеурочной ... работы заключается в рассмотрении сущности вопроса «Внеурочная деятельность в группе продленного дня», определении условий организации ... на пришкольном участке)до выполнения домашних заданий с последующей деятельностью эмоционального характера (зрелищными мероприятиями, занятиями в кружках, ...
В нем, в частности, приводились нормы материального возмещения вреда общиной в случае убийства. Так, за убийство члена княжеской семьи и при том, что убийца не будет пойман, община, на территории которой было совершено преступление, должна была выплатить 80 гривен, а в случае убийства простолюдина — 40 гривен.
1.2Становление и этапы развития страхового дела в России, Советском союзе и Российской Федерации.
Первый этап
Процесс формирования института страхования был достаточно сложным, состоял из нескольких стадий.
В процессе эволюционного развития люди практически были заложниками любых опасных природных явлений и событий. Однако беспомощность одного человека перед силами природы, стихийными бедствиями, войнами и прочими жизненными опасностями и в то же время желание бороться с последствиями этих опасностей побуждают его объединять усилия и средства. Это обстоятельство, во-первых, объективно и, во-вторых, исторически свидетельствует о том, что одним из основных и существенных принципов организации борьбы с негативными последствиями природных и прочих опасностей является принцип объединения сил, средств и капиталов Поскольку общество нуждалось в возмещении вреда от опасных и внезапных событий, возникла объективная необходимость выработки новых методов организации страхового дела, а именно осуществления страхования на профессиональном уровне, на основе определенного правового регламента. К этому времени еще не существовало способа оформления страховых отношений, договор страхования заключался крайне редко, а стандартная форма страховых полисов не была введена в практику. Третий исторический этап характеризуется развитием страхового дела и возникновением отличных от морского видов страхования.
Данный этап охватывает XVIII–XIX вв. В XVII в. в Англии было образовано знаменитое общество морского страхования Lloyd’s и первое страховое общество от огня Friendly Society Fire Office. В это же время во Франции по указу Людовика XIV создается Генеральное общество страхования. В Германии (Гамбург) в 1765 г. было создано первое морское страховое акционерное общество. Но наибольшим стимулом для создания страховых обществ стал большой лондонский пожар 1666 г., вызвавший появление многочисленных крупных страховых акционерных предприятий. Довольно скоро, в 1677 г., в Германии была открыта первая крупная генеральная касса страхования от огня. В дальнейшем страхование от огня приобрело публичный характер и фактически стало одним из самых значительных видов страхования, послуживших созданию в 1821 г. на базе Готского страхового от огня банка первого общества взаимного страхования от огня. Совершенствование организации страхового дела в России
Организация государственного страхования перестраивалась и совершенствовалась в соответствии с теми экономическими и социальными задачами, которые решала страна на каждом этапе развития. В 1921 г. при Народном комиссариате финансов было создано главное управление Госстраха, на которое было возложено осуществление государственного страхования не только в РСФСР, но и в других республиках. На местах операции проводились страховыми подотделами финансовых отделов. В 1922 г. система государственного страхования перешла на принципы хозяйственного расчета, получила имущественную и оперативно-организационную самостоятельность.
Сущность и задачи страхования. Страховые санкции
... декабря 2003 года N 172-ФЗ санкции Санкции - в страховании - меры принудительного воздействия, применяемые к участникам страховых правоотношений - нарушителям страхового законодательства или договора страхования. Категории «санкция», «ответственность», «меры защиты» до сих ...
1.3Основные понятия и термины.
Страховая защита – это совокупность перераспределения отношений по поводу преодоления или возмещения потерь, наносимых объектом страхования.
Страховой интерес – это экономическая потребность заинтересованных лиц участвовать в страховании.
Страховщик – это (всегда страховая компания) юридическое лицо, которое в соответствии с предлагаемым или заключённым договором страхования принимает на себя обязательства возместить ущерб понесённый страхователем при наступлении предусмотренного договором страхового случая за определённое вознаграждение.
Страхователь – это физическое или юридическое лицо, имеющее интерес в объекте страхования, вступающее со страховщиком в договор, с целью обеспечения своего интереса и оплачивающее страховщику вознаграждение за принятие им на себя риска.
Застрахованный – это физическое лицо жизнь, здоровье, трудоспособность, которого является объектом защиты по личному страхованию, может быть одновременно и страхователем, если выплачивает страховые взносы по условиям страхования.
Объект страхования – это подлежащее страхованию материальные ценности, жизнь, здоровье, ответственность.
Предмет страхования – это конкретный объект страхования.
Страховая ответственность – это совокупность прав и обязанностей страховщика по защите интересов страхователя, предусмотренных конкретным договором.
Лимит ответственности страховщика – это максимально возможная ответственность страховщика, вытекающая из договора страхования и фиксирующаяся в страховом полисе.
Получатель страхового вознаграждения или страховой суммы – это физическое или юридическое лицо, которому по условиям страхования предоставляется право на получение соответствующих денежных средств.
Страховой полис – это документ, выдаваемый страховщиком и подтверждающий договор страхования, он содержит условия заключённого договора.
Правила страхования – это условия страхования, определяющие права и обязанности сторон по договору страхования, объект страхования, перечень страховых случаев и исключения, при которых страховщик, обычно, освобождается от ответственности (так называемые форс-мажорные обстоятельства).
1.4Основные принципы тарифной политики.
Страховой тариф представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. Таким образом, на основе страхового тарифа определяются страховые платежи, которые формируют страховой фонд. Тарифная политика – это целенаправленная деятельность страховщика по установлению и разработке страховых тарифов для удовлетворения интересов страхователей и безубыточности страховых операций.
Тарифы строятся не произвольно, а на основе определенных исторически сложившихся принципов. Существует пять принципов построения тарифов (тарифной политики):
Эквивалентность страховых отношений сторон: тариф должен максимально соответствовать вероятности ущерба. Это обеспечивает возвратность средств страхового фонда за тарифный период той совокупности страхователей, для которых строились страховые тарифы. Принцип эквивалентности соответствует перераспределительной сущности страхования.
Экономическая сущность страхования
... имущества, имеет страховой интерес, и хотел бы быть защищенным на случай наступления чрезвычайного события, т.е. быть застрахованным. Экономическая сущность страхования, его функции. Страхование Как экономическая категория страхование представляет систему экономических отношений, включающую ...
Доступность страховых тарифов для широкого круга страхователей: чрезмерно высокие тарифные ставки становятся тормозом на пути развития страхования. Страховые взносы должны составлять такую часть дохода страхователя, которая не является для него обременительной, иначе страхование может стать невыгодным. Доступность тарифных ставок напрямую зависит от числа страхователей и количества застрахованных объектов – чем больше число страхователей и количество застрахованных объектов, тем ниже страховой тариф.
Стабильность размеров страховых тарифов на протяжении длительного времени: неизменные в течение нескольких лет тарифные ставки укрепляют уверенность страхователей в надежности страховщика.
Расширение объема страховой ответственности, если это позволяют действующие тарифные ставки. Этот принцип является приоритетным в деятельности страховщика. Действительно, чем шире объем страховой ответственности, тем больше страхование соответствует потребностям страхователя. Это расширение возможно при снижении убыточности и неизменных тарифах.
Обеспечение самоокупаемости и рентабельности страховых операций: страховые тарифы должны строиться таким образом, чтобы поступление страховых платежей постоянно покрывало расходы страховщика и обеспечивало страховщику нормальную прибыль. Это – общий принцип ценообразования на рынке, и страхование как вид коммерческой деятельности в данном случае не исключение.
При расчете ставки страхового тарифа (или так называемой брутто-ставки) по отдельным видам страхования производится расчет двух ее составляющих: нетто-ставки и нагрузки к нетто-ставке.
Страховой тариф (брутто-ставка) Нетто-ставка Нагрузка к нетто-ставке
Часть, предназначенная для страховых выплат, формирования страховых резервовЧасть, предназначенная для обеспечения безубыточной работы страховщика (расходы на ведение дела)Отчисления в фонд превентивных мероприятийПрибыль
Нетто-ставка предназначена для формирования страхового фонда в его основной части, которая направляется на страховые выплаты в форме страхового возмещения и страхового обеспечения. Рассчитывается нетто-ставка исходя из вероятности нанесения страхователям ущерба. Если условиями страхования предусматривается несколько видов страховой ответственности, то совокупная нетто-ставка может состоять из суммы нескольких частных нетто-ставок.
Методики расчета страховых тарифов по «рисковым» и накопительным (страхование жизни) видам страхования существенно различаются, однако в любом случае первоначально определяют нетто-ставку и, добавляя к ней нагрузку, получают брутто-ставку. Полная нетто-ставка по конкретному виду страхования представляет собой сумму нетто-ставок по отдельным страховым рискам. Соотношение составных частей страхового тарифа отражается в его структуре, которая характеризует долю каждой составляющей (нетто-ставки и нагрузки ) в брутто-ставке.
1.5Функции страхования.
Функции страхования и его содержание как экономической категории органически связаны. В качестве функций экономической категории страхования можно выделить следующие.
1. Формирование специализированного страхового фонда денежных средств.
2. Возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан.
3. Предупреждение страхового случая и минимизация ущерба.
Статистика страхования
... видов имущества в общей страховой сумме 1.2.2 Расчет нетто-ставки Одной из задач статистики в области страхования является обоснование уровня тарифной ставки. Тарифная ставка – ставка страхового платежа предназначена для ...
Первая функция – это формирование специализированного страхового фонда денежных средств как платы за риски, которые берут на свою ответственность страховые компании. Этот фонд формироваться как в обязательном, так и в добровольном порядке. Государство, исходя из экономической и социальной обстановки, регулирует развитие страхового дела в стране.
Функция формирования специализированного страхового фонда реализуется в системе запасных и резервных фондов, обеспечивающих стабильность страхования, гарантию выплат и возмещений. Если в коммерческих банках аккумулирование средств населения с целью, например, денежных накоплений, имеет только сберегательное начало, то страхование через функцию формирования специализированного страхового фонда несет сберегательно — рисковое начало. В моральном плане каждый участник страхового процесса, например при страховании жизни, уверен в получении материального обеспечения на случай несчастного события и при завершении срока действия договора. При имущественном страховании через функцию формирования специализированного страхового фонда не только решается проблема возмещения стоимости пострадавшего имущества в пределах страховых сумм и условий, оговоренных договором страхования, но и создаются условия для материального возмещения части или полной стоимости пострадавшего имущества.
Через функцию формирования специализированного страхового фонда решается проблема инвестиций временно свободных средств в банковские и другие коммерческие структуры, вложения денежных средств в недвижимость, приобретения ценных бумаг и т.д. С развитием рынка в страховании неизменно будет совершенствоваться и расширяться механизм использования временно свободных средств. Значение функции страхования как формирования специальных страховых фондов будет возрастать.
Вторая функция страхования – возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан. Право на возмещение ущерба в имуществе имеют только физические и юридические лица, которые являются участниками формирования страхового фонда. Возмещение ущерба через указанную функцию осуществляется физическим или юридическим лицам в рамках имеющихся договоров имущественного страхования. Порядок возмещения ущерба определяется страховыми компаниями исходя из условий договоров страхования и регулируется государством (лицензирование страховой деятельности).
Посредством этой функции получает реализацию объективного характера экономической необходимости страховой защиты.
Третья функция страхования – предупреждение страхового случая и минимизация ущерба – предполагает широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев, стихийных бедствий. Сюда же относится страховое воздействие на страхователя, закрепленное в условиях заключенного договора страхования и ориентированное на его бережное отношение к застрахованному имуществу. Меры страховщика по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба носят название превенции. В целях реализации этой функции страховщик образует особый денежный фонд предупредительных мероприятий.
В интересах страховщика израсходовать какие-то денежные средства на предупреждение ущерба (например, финансирование противопожарных мероприятий: приобретение огнетушителей, размещение специальных датчиков контроля за тепловым излучением и т.д.), которые помогут сохранить застрахованное имущество в первоначальном состоянии. Расходы страховщика на предупредительные мероприятия целесообразны, так как позволяют добиться существенной экономии денежных средств на выплату страхового возмещения, предотвращая пожар или какой-либо другой страховой случай. Источником формирования фонда превентивных мероприятий служат отчисления от страховых платежей.
Страховые суммы и страховые выплаты в личном страховании
... медицинским обслуживанием и многое другое. Наконец страховые выплаты по договорам личного страхования уменьшают расходную часть государственного бюджета на социальные программы, а денежные средства, ... деятельности современного Российского государства. Целью данной курсовой работы является изучение страховых сумм и страховых выплат личного страхования в России. Исходя из поставленной цели, ...
Глава2.классификация страхования.
2.1 Классификация страхования по объектам(отраслям ) стахования
Согласно Закону «Об организации страхового дела в Российской Федерации
» объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству
Российской Федерации имущественные интересы:
- связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным
обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное
страхование);
- связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом
(имущественное страхование);
- связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда
личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного
юридическому лицу (страхование ответственности).
Однако деление страхования на указанные объекты еще не позволяет
выявить конкретные страховые интересы страхователей, ради которых
оно производится. Для конкретизации этих интересов объекты
подразделяются на отрасли, подотрасли, виды и страховые события
Например, к подотраслям отрасли личного страхования относятся:
- страхование жизни и пенсий;
- страхование от несчастных случаев и болезней;
- страхование здоровья (медицинское страхование).
Подотрасли имущественного страхования включают:
- страхование средств транспорта (воздушного, наземного, водного,
железнодорожного);
- страхование грузов;
- страхование государственного имущества и имущества граждан;
- страхование технических, космических, производственных рисков;
- страхование электронно-вычислительной техники, ноу-хау и др.;
- страхование государственных и домашних животных, птицы, семей
пчел, собак и др.;
- страхование финансовых (коммерческих, предпринимательских
других) рисков;
- страхование других видов имущества.
Подотраслями страхования ответственности являются:
- страхование гражданской ответственности владельцев средств
транспорта;
- страхование ответственности заемщиков за непогашение кредитов;
- страхование иных видов ответственности.
Подотрасли перестрахования:
- пропорциональное перестрахование;
- непропорциональное перестрахование.
Для вступления страхователя со страховщиком в определенные страховые
отношения подотрасли подразделяются на виды и страховые события.
При дифференциации подотраслей на виды происходит выявление
предмета страхования, объема ответственности и соответствующих тарифных
ставок.
Все звенья классификации страхования охватывают две формы страхования
- обязательную и добровольную.
Сочетание обязательного и добровольного страхования позволяет
Страхование имущества
... данной работы: Понятие и правовое регулирование страхования в России; Виды страхования и их особенности; Анализ страховой компании Ренессанс-страхование; Анализ ... страхова-ния имели федеральные Законы - "О страховании" от 27 ноября 1992 го-да и "О медицинском страховании ... ипотека и др.), как правило, намного превышает сумму страховых выплат держателям полисов. Это позволяет страховщикам из ...
сформировать такую систему страхования, которая обеспечивает универсальный
объем страховой защиты как общественного производства, общественных
отношений, так и личных интересов граждан.
Страхование проводится специализированными страховыми компаниями,
которые могут быть государственными (Росгосстрах) и негосударственными
(АСО, АСК, ФПСК, ТОО и др.), сфера деятельности
которых может охватывать как внутренний, так и мировой страховой
рынок (перестраховочные компании систем assistance, внешнеэкономических
связей и др.).2.1 классификация страхования по объектам (отраслям) страхования.
2.1.1 Личное страхование
Личное страхование – это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности и здоровью. Жизнь или смерть как форма существования не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми столкнется в случае смерти или инвалидности.
В отличие от имущественного страхования в личном страховании страховые суммы не представляют собой стоимость нанесенных материальных убытков или ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя их его материальных возможностей.
Также как и в имущественном страховании договор личного страхования может быть обязательным или добровольным. И кроме того – долгосрочным и краткосрочным. П?? каждому виду личного страхования заключаются соответствующие договоры.
Классификация личного страхования производится по разным критериям:
По объему риска:
- страхование на случай дожития или смерти;
- страхование на случай инвалидности или недееспособности;
- страхование медицинских расходов.
По виду личного страхования:
- страхование жизни;
- страхование от несчастных случаев;
По количеству лиц, указанных в договоре:
- индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо);
- коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц).
По длительности страхового обеспечения:
- краткосрочное (менее одного года);
- среднесрочное (1-5 лет);
- долгосрочное (6-15 лет).
По форме выплаты страхового обеспечения:
- с единовременной выплатой страховой суммы;
- с выплатой страховой суммы в форме ренты.
2.1.1.1 Обязательное медицинское страхование
Что такое обязательное медицинское страхование?
ОМС – это государственная система социальной защиты интересов граждан в охране здоровья.
В чем заключается основная цель ОМС?
Цель ОМС – обеспечить гражданину при возникновении ситуации, требующей медицинской помощи, ее получение за счет финансовых средств, аккумулированных в фондах (территориальных и федеральном) обязательного медицинского страхования.
Как образуются финансовые средства ОМС?
Обязательное страхование в Республике Беларусь
... указанных в законе. Закон определяет круг страховых организаций, которым поручается проведение обязательного страхования. Основной страховой компанией, на которую возложена государством обязанность обязательного ... служащие определенных категорий; особый круг объектов страхования – жизнь, здоровье и имущество государственных служащих; основание для возникновения страховых отношений – закон или иной ...
Финансовые средства системы ОМС формируются из поступлений страховых взносов от работодателей (в виде отчислений от единого социального налога в размере 3,6%), а также платежей из бюджета на неработающее население.
Что дает обязательное медицинское страхование гражданину Российской Федерации?
ОМС обеспечивает всем гражданам РФ, независимо от пола, возраста, места проживания и социального статуса равные возможности в получении медицинской помощи, предоставляемой за счет финансовых средств ОМС в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования (ОМС).
Что такое Территориальная программа обязательного медицинского страхования?
Территориальная программа ОМС – это документ, определяющий гарантированный объем оказания гражданам бесплатной медицинской помощи за счет средств обязательного медицинского страхования.
В нее в частности включены:
- экстренная медицинская помощь;
- амбулаторно-поликлиническая помощь, включая проведение мероприятий по диагностике и лечению заболеваний в поликлинике, на дому и в дневном стационаре (лекарственное обеспечение при амбулаторном лечении не входит в программу ОМС);
стационарная помощь при:
- острых заболеваниях и обострениях хронических болезней, отравлениях, травмах, требующих интенсивной терапии, круглосуточного медицинского наблюдения и изоляции по эпидемиологическим показаниям;
- патологии беременности, родах и абортах;
- плановой госпитализации в целях проведения лечения и реабилитации, требующих круглосуточного медицинского наблюдения, в стационарах, отделениях и палатах дневного пребывания.
Какие виды медицинской помощи не входят в Территориальную программу обязательного медицинского?
Программа ОМС НЕ ВКЛЮЧАЕТ лечение социально значимых заболеваний (ВИЧ, туберкулеза и т.д.).
Лечение этих заболеваний оплачивается из средств городского и федерального бюджетов. Из бюджета также оплачиваются деятельность Скорой медицинской помощи, льготное лекарственное обеспечение и протезирование (зубное, ушное, глазное), дорогостоящие виды медицинской помощи, перечень которых утверждается Комитетом по здравоохранению.
В него, например, входят:
операции на открытом сердцe (сложные операции, баллонная дилатация сосудов и клапанов сердца),
проведение гемодиализа,
химиотерапия острого лейкоза,
трансплантация костного мозга,
трансплантация почек,
лучевая терапия,
химиотерапия,
реанимация новорожденных.
Какие виды медицинской помощи могут оказываться медучреждениями на коммерческой основе, то есть за счет личных средств граждан?
Перечень видов медицинской помощи, за которые в государственных медицинских учреждениях с граждан может взиматься плата, определены приказом Комитета по здравоохранению по Вашему месту жительства. Этот перечень должен быть вывешен на видном месте в каждом медицинском учреждении.
Прежде всего это:
- проводимые в порядке личной инициативы граждан (то есть без направлений из поликлиники) консультации специалистов, медицинское освидетельствование и проведение экспертиз, медицинское обеспечение частных мероприятий;
- лечебно-профилактические и диагностические мероприятия, осуществляемые анонимно (за исключением обследования на СПИД);
- диагностические исследования, процедуры, манипуляции, консультации, проводимые на дому (кроме лиц, которые по состоянию здоровья и характеру заболевания не могут посетить медицинское учреждение);
- наблюдение врачами стационара за больными на дому после их выписки из больницы;
- проведение профилактических прививок по желанию граждан, за исключением прививок, выполняемых по государственным программам;
- санаторно-курортное лечение (за исключением лечения детей и лечения в специализированных санаториях);
- косметологические услуги;
- гомеопатическое лечение;
- зубное протезирование (за исключением лиц, которым оно предусмотрено действующим законодательством);
- лечение сексологической патологии;
- искусственная инсеминация и экстракорпоральное оплодотворение;
- лечение логоневрозов у взрослых;
- обучение приемам реанимации, другим видам экстренной медицинской помощи, навыкам ухода за больными;
- медико-психологическая помощь;
- дополнительные бытовые и сервисные услуги, пребывание в палате повышенной комфортности, индивидуальный пост, уход и дополнительное питание, телефон, телевизор в палате и т.п.).
10 стр., 4720 слов
Виды страхования
... категории страхователей: страхование имущества государственных предприятий, колхозов, совхозов, арендаторов, кооперативных и общественных организаций, имущество граждан. Страхование уровня ... страховой терминологии, классификацию страхования и организационные принципы построение системы страховых организаций, методику исчисления страховых тарифов; освещает важнейшие условия каждого вида страхования, ...
2.1.1.2 Добровольное медицинское страхование
Добровольное медицинское страхование (ДМС) демонстрирует в последнее время хорошие показатели развития. По сравнению с ОМС (обязательным медицинским страхованием), россияне, добровольно застраховавшие свое здоровье, имеют возможность получать врачебную помощь в большем объеме и лучшего качества. Добровольное медицинское страхование открывает перед гражданами новые возможности: бесплатный доступ к дорогостоящим видам обследования и лечения, богатый выбор физиотерапевтических процедур, консультации лучших специалистов, пребывание в стационарах повышенной комфортности.
Стать владельцем полиса ДМС можно, заключив соответствующий договор со страховой компанией. На основании этого соглашения страховщик выступает проводником интересов гражданина, и этот процесс не ограничивается лишь предоставлением качественной медицинской помощи. Добровольное медицинское страхование предусматривает также и защиту гражданина, оказание помощи при госпитализации, контроль стоимости медицинского сервиса.
Многие из нас не раз сталкивались с тем, что в районных поликлиниках нам навязывают ненужные порой обследования и процедуры. С владельцем полиса добровольного медицинского страхования такого не происходит. Компания-страховщик перечисляет деньги за каждую медицинскую манипуляцию, а потому ей невыгодно оплачивать лишние анализы и процедуры. Клиент получает только то, в чем реально нуждается, — и ничего лишнего. Владельцы полисов избавлены от необходимости выстаивать многочасовые очереди в медучреждениях или ломать голову над тем, к какому врачу обратиться. Добровольное медицинское страхование предусматривает подробную информацию в полисе обо всех условиях и объемах предоставления медицинских услуг, а также список лечебных учреждений, права и обязанности владельца полиса.
Программы ДМС
ДМС отличается гибкостью и вариативностью. Это означает, что при заключении договора клиент может на свое усмотрение выбрать из перечня страховой компании самую эффективную для него лечебную базу. Страховой полис позволяет в течение года обследоваться и получать лечение в наилучших условиях, вызывать элитную скорую помощь, — и все это будет оплачено компанией-страховщиком.
Добровольное медицинское страхование может быть как корпоративным, так и частным. И если раньше полисы ДМС покупались, как правило, предприятием для сотрудников, то сегодня набирает силу и индивидуальное ДМС. С ростом доходов населения, граждане все больше внимания уделяют своему здоровью, качеству обследования и лечения, условиям пребывания в стационаре и возможностям ухода за своими близкими. Многие из россиян, ощутив на себе недостаточность качества и объема бесплатной медицинской помощи, принимают решение о приобретении полиса добровольного медицинского страхования. И тут на первый план выходит необходимость выбора надежной страховой компании.
Что касается добровольного медицинского страхования на предприятиях, — то оно позволяет снизить текучесть кадров, повысить лояльность персонала, поднять производительность труда. А в крупных компаниях добровольное медицинское страхование давно уже стало элементом социального пакета компании, позитивным штрихом к фирменному имиджу и частью корпоративной культуры.
2.1.2 Имущественное страхование
Имущественное страхование осуществляется преимущественно в форме добровольного страхования, за исключением государственного имущества, передаваемого в аренду. Страхователями выступают любые предприятия и организации различной организационно-правовой формы, а также физические лица. В имущественном страховании действуют следующие основные требования, правила и обычаи.
По договорам имущественного страхования может быть застрахована любая часть (группа) имущества. Юридические и физические лица могут застраховать имущество как в полной его оценке, т.е. по действительной, реальной стоимости, так и в определенной доле. При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора. Под действительной стоимостью имущества чаще всего понимается восстановительная (балансовая) стоимость. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем. Если страховая сумма, определенная договором страхования, превышает страховую стоимость имущества, договор является недействительным в силу закона в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора.
В имущественном страховании при заключении договора страхования не на полную стоимость имущества действуют две системы возмещения ущерба: система пропорционального возмещения и система первого риска.
При системе пропорционального страхового возмещения страхователю возмещается не вся сумма ущерба, а лишь столько процентов, на сколько застраховано имущество. Например, если застраховано имущество на 60%, а не в полной стоимости, то сумма ущерба подлежит возмещению лишь в пределах 60%. Предел страховой ответственности ограничен страховой суммой. Эта система является более распространенной.
При системе первого риска предусматривается возмещение ущерба не более страховой суммы, установленной в договоре страхования (в пределах полной стоимости имущества).
Если сумма ущерба оказалась больше страховой суммы, то разница не возмещается. При этом ущерб в пределах страховой суммы называется первым (возмещаемым) риском, а сверх страховой суммы (невозмещаемым) риском.
В условиях страхования предусматривается перечень страховых рисков, которые определяют различные виды страхования имущества. Определение перечня страховых случаев производится на основе двух подходов (методов):
Метод исключения, который предполагает, что в общих условиях и правилах конкретного вида страхования содержится перечень страховых случаев, при наступлении которых страховщик не несет ответственности, т.е. страховое возмещение не выплачивается. Во всех остальных случаях гибели и/или повреждения имущества страховое возмещение выплачивается.
Метод включения, который предполагает, что в условиях и правилах страхования содержится полный перечень страховых случаев, при наступлении которых выплачивается страховое возмещение. Во всех остальных случаях страховщик не несет ответственности за убытки.Размер франшизы примерно равен затратам страховщика на определение суммы ущерба. Франшиза может быть условной и безусловной. Условная франшиза определяет неоплачиваемую часть ущерба в том случае, если размер ущерба меньше ее значения. Если размер ущерба превышает размер условной франшизы, то она не учитывается при определении размера ущерба. Безусловная франшиза определяет неоплачиваемую часть ущерба независимо от его размера. Франшиза устанавливается в процентах к страховой сумме или в абсолютном значении.
Заключение и прекращение договора имущественного страхования
Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя, составленного в двух экземплярах по установленной форме. При этом составляется отдельно заявление о добровольном страховании имущества, полученного предприятием по договору имущественного найма, и принятого от других организаций и граждан.
Аналогично содержание заявления о страховании имущества, принятого от других организаций; отличие лишь в таблице, показывающей стоимость имущества и расчет платежей. Кроме того, дополнительно указывается, где оно находится; балансовая стоимость и страховая совпадают. Если договор страхования заключается в отношении какой-либо части имущества (выборочное страхование), то к заявлению прилагается опись соответствующего имущества.
Первый экземпляр заявления о страховании после исчисления страховых платежей остается в делах страховой компании, а второй возвращается страхователю с указанием суммы страховых платежей и сроков их уплаты. Договор оформляется выдачей страхового свидетельства (полиса).
Договоры страхования имущества могут быть заключены на один год и на неопределенный срок с ежегодным перерасчетом стоимости имущества и суммы годовых платежей.
Договор, заключенный на неопределенный срок, считается продленным на следующий год при условии внесения до окончания текущего года определенной части (обычно 20–25%) страховых платежей, рассчитанных на следующий год.
С предприятиями, деятельность которых носит сезонный характер, при страховании части имущества, а также имущества, принятого от других организаций и граждан (дополнительный договор), страховании на время проведения экспериментальных или исследовательских работ, на время экспонирования на выставку может быть заключен договор страхования на срок не менее года (краткосрочный договор).
Страховые платежи по договорам страхования, заключенным на один год и на неопределенный срок, могут уплачиваться как единовременно (в размере годовой суммы платежей), так и в разные сроки, устанавливаемые в соответствии с общими правилами.
Глава3 За и против
3.1 Бюро страховых историй. «За» и «против»
На кредитном рынке «буяет» цветение бюро кредитных историй. По разным оценкам, ныне работающие в Украине 5 бюро располагают информацией о 30-50% кредитов, выданных населению, и это число все еще растет. Чего не скажешь о рынке страховом: проработавшее около года бюро страховых историй, почило на лаврах, так как у страховщиков не было ни желания платить деньги за членство, пусть и символические (1090 гривен в месяц), ни тем более полноценно обмениваться информацией с другими коллегами по
рынку.
Но вот проблема мошенничества и платежеспособности страхователей не только осталась, но и «раскрутилась» с новой силой благодаря кризису. И теперь бюро, которого, увы, не стало, пришлось бы очень кстати, так как будучи неспособными погашать кредиты, страхователи гораздо вероятнее пойдут на обман страховой компании, нежели будут отдавать последние «крохи» на оплату полиса.
Кроме того, наработанный опыт кредитного рынка довольно внушителен: самому «старому» бюро более 4 лет. Поэтому и технологическая база, и методика сбора историй уже готова: бери и пользуйся. Это дает страховщикам уникальную возможность создать на готовом фундаменте что-то свое, учитывающее специфику страховой деятельности, аспекты мошенничества, присущие именно страхованию (умышленное повреждение имущества, завышение уровня убытков и т.д.).
Да и затраты можно без проблем распределить между участниками рынка. Математика проста: ликвидированное бюро страховых историй начинало свою деятельность с 40 участников. Если учесть, что каждый из них делал взнос в 1090 гривен, то в сумме на содержание бюро ежемесячно уходило чуть более 43 тыс. гривен. Таким образом, при условии, что в новое бюро войдут 100 «рыночных» страховщиков (приблизительно такое количество компаний занимаются реальным страхованием), каждому из них придется платить около 400 гривен в месяц взноса, что более чем гуманно, даже в кризисные времена.
Другое дело, обмен данными и согласие страховщиков делиться информацией о клиентах друг с другом. Очевидно, это станет основной проблемой. Однако если учесть, что сейчас очень ценна информация не только о двойном страховании и подозрении на мошенничество вновь пришедшего клиента, но и подтверждение его платежеспособности (для некоторых дорогих страховок еще до кризиса требовалось подтверждение доходов), вполне возможно, что компании достигнут компромисса. Ведь, несмотря на клиентский «голод», вряд ли есть смысл брать в ряды страхователей неплатежеспособных клиентов, под которых даже не будет возможности сформировать резервы.
Посему, несмотря на взаимное недоверие и конкуренцию, страховщикам явно придется идти на согласованные действия. Причем, не только между собой, но и с рынком кредитных бюро. Ведь последние располагают бесценной информацией о платежеспособности заемщиков как в рамках их кредитов, так и по прочим «бытовым» платежам: коммунальным, за мобильную связь и даже налогам. И зная всю подноготную потенциального клиента, страховой компании очень просто нарисовать его портрет как страхователя.
Правда будут ли в восторге клиенты страховщиков, в том случае, если компании придут к согласию по созданию нового бюро? Ведь в условиях неплатежеспособности страхователям будет крайне сложно сформировать позитивную страховую историю, что может повлечь негативный опыт страхования в будущем (повышенный тариф, большую франшизу или заниженный объем покрытия), и, как следствие, в очередной раз поставить под сомнение доверие страховому рынку.
3.2 Государственная страховая компания: за и против
Представители госструктур, в частности бывший председатель Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг Василий Волга, считают, что создание государственной страховой компании пойдет на пользу существующей национальной системе страхования. По убеждению чиновника, государственные активы должен страховать только государственный страховщик.
Такое мнение основано на том, что государство должно иметь свой прямой интерес на страховом рынке, чтобы адекватно и быстро реагировать на его изменения и поддерживать его с помощью разработки правительственных проектов документов.
В зону внимания государственного страхователя должны попасть такие сферы как:
- страховая защита бюджетных организаций и государственных предприятий;
- страхование объектов макроэкономического и социального значения;
- страхование экспортно-импортных рисков;
- страхование аграрного сектора;
- страхование депозитов;
- ядерное страхование;
- медицинское страхование работников бюджетных предприятий и т. д.
Для охвата всех этих направлений нужно будет создать ГСК со значительной капитализацией и повышенным уровнем доверия. В Министерстве финансов идет анализ двух вариантов работы: создание новой компании или покупка уже существующей с высоким кредитом доверия и безупречной репутацией. Большинство мнений склоняется ко второму варианту, но окончательное решение остается в ведении Президента.
Плюсов для создания государственной компании достаточно: увеличение поступления денег в госбюджет, аккумуляция средств для инвестиционных проектов, повышение доверия потребителей к услугам страхования, снижение стоимости перестрахования для страховщиков и т. д.
Со стороны существующих компаний проявляется недовольство появлением еще одного игрока на рынке. Но представители Минфина считают опасения безосновательными, наоборот – усиление конкуренции должно привести к повышению общего качества услуг на рынке. Главное, чтобы не было перегибов в государственной поддержке и защите своего детища, и у потребителя осталась реальная свобода выбора между госкомпанией и частными страховщиками.
Частные страховщики опасаются, что появление ГСК перегрузит и так сверхконкурентный рынок страховщиков, если не будет применять свой админресурс для победы на тендерах и заключения агентских соглашений с самыми привлекательными участниками рынка. Второй вариант негативного развития событий – искусственное создание благоприятного режима для нового игрока, в то время как еще не использован полностью потенциал других страховщиков.
Информационный партнер:
Недавно мой друг пошел на курсы обучения электриков, для того чтобы повысить свою квалификацию. И остался очень довольным, обучение проходит за новым оборудованием, да и работа сама оплачивается, если выполнена без брака, в общем советую получить еще 1 професию.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Задумывались ли мы когда-нибудь над тем, почему одни из нас бедны, другие богаты. Одни успешны, другие неудачливы, одни знают, что и как делать, другие верят, что они все делают или не делают правильно, одни справедливы и великодушны, другие завистливы и тщеславны, одни любят и любимы, а другие только об этом мечтают и т.д.
Кто-то ответит – потому что мы разные, или потому что имеем неодинаковые стартовые условия, или каждому из нас сопутствуют и мешают разные обстоятельства, разные идеи, ценности, цели. Все вышеперечисленное, по всей видимости, имеет место в нашей жизни, но есть ли выход? Если все негативное, что происходит с нами, это всего лишь симптомы, то где тогда кроются причины наших страданий или первопричины. Современные философы заявляют, что болезни людей, а также преждевременная вследствие этого смерть возникают из-за проблем в духовной сфере. Какие это проблемы, что из-за них люди болеют и еще хуже преждевременно умирают. Исследователи проблем рака, выяснили, что одна самая первая раковая клетка руководствуясь принципом неприкосновенности воли решает, что она особенная, и может кроме выполнения своего общеклеточного предназначения в каком-то органе человека, облагодетельствовать весь орган или даже всего человека став очень большой важной или создав целую империю с имитацией работы не одного, а всех органов человека. Или другой мотив для этой клетки не хочу быть бедной и несчастной неудачницей, хочу быть богатой и преуспевающей. И нарушает баланс в работе на саму себя и на свой орган и всех остальных. Нарушение этого баланса приводит к тому, что она не в состояние выполнять свою функцию, но она заражает своей идеологией другие клетки, которые видят, как она богатеет и расширяется и сами принимают решение следовать такой же стратегии. В итоге империя одной раковой клетки дает метастазы не только в один орган, но и в другие органы и человек погибает. Внутренние причины такого результата в наших не правильных действиях, которые являются следствием соответствующих мыслей и чувств. Внешние причины, такого результата отсутствие гармонии в отношении нас к самим себе, к окружающим людям. Например, бывает ли такое, что человек добился успеха в бизнесе, стал обеспеченным, но при этом потерял друзей, так как выгнал по ему мнению заслужено за недостойное поведение по отношению к нему их присвоив их доли в бизнесе, или супругу потерял просто по тому что не уделял ей достаточно времени и это привело к тому что они стали чужими людьми. Он считает, что во всех или почти во всех ситуациях он со своей точки зрения или точки зрения гармонии интересов и отношений он действовал наилучшим образом.
Приложение
Базовые тарифы при страховании импортных автомобилей (% от стоимости автомобиля) компания автокаско ущерб АГО с лимитом ответственности 10 тыс. долл. «Авикос» 9.0 8.0 125 АФЕС 9.0 5.5 150 ВЕСТА 8.0 5.0 100 ВСК 8.3 5.0 128 «Геополис» 9.4 6.6 137 «Ингосстрах» 9.5 7.6 141 «Ингосстрах-Россия» 9.0 6.3 79 «Инкорстрах» 8.0 4.7 135 «Интеррос-Согласие» 9.5 6.2 150 «ЛК-Сити» 9.5 7.5 160 «ЛУКойл» 8.5 6.0 130 МАКС 8.5 6.3 95 «Мегарусс-Д»
8.9 6.4 100 СГ «НАСТА» 8.3 6.3 100 «НАСТКалининград» 8.0 4.0 150
Список литературы:
специальная научная литература:
1.Гвозденко.А.А учебник «страхование»
Электронные ресурсы:
1.http://strahovik.com/node/942
2http://www.strahtarif.ru/
3. http://incur10.narod.ru/KlasStrLichV.htm
4. http://finmarket.kubangov.ru/book/export/html/1018
1
