Потребительский кредит

метки: Кредит, Средство, Потребительский, Заемщик, Период, Договор, Получение, Капитал

Главная задача банка — это забота о своих клиентах, которая выражается в том, что разработанная система кредитования населения обусловлена его целями и направлена, прежде всего, на создание условий для реализации потребностей каждого гражданина в таких вопросах, как приобретение, строительство и реконструкция жилья, обучение, приобретение мебели, бытовой техники и многое другое.

Внедрение новых кредитных продуктов направлено на привлечение большого количества клиентов и удовлетворение потребностей разных слоев населения. Экономическая стабилизация и рост реальных денежных доходов населения позволили банку в прошлом году предложить своим клиентам привлекательные условия предоставления кредитов и значительно упростить технологию их получения.

Кредитные операции — самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, которая вычитается из резервных фондов и идет на выплату дивидендов акционерам банка.потребительский кредит

Банки предоставляют ссуды различным юридическим и физическим лицам за счет собственных средств и заемных средств. Средства банка формируются за счет клиентских денег на расчетных, текущих, срочных и иных счетах; межбанковского кредита; средств, мобилизированных банком во временное пользование путем выпуска долговых ценных бумаг и т.д.

Потребительские ссуды — один из самых распространенных видов банковских услуг в большинстве развитых стран. Кроме того сфера действия потребительского кредита намного шире, чем только покупки товаров длительного пользования, таких как автомашины, бытовая техника и т. п.

Потребительское кредитование получило такое широкое распространение в развитых странах в первую очередь потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости.

Потребительское кредитование также быстро растет в России. Можно отметить несколько причин подобного роста:

во-первых, некоторая стабилизация экономического положения и политической жизни в нашей стране постепенно возвращают людям чувство уверенности,

во-вторых, отмечается рост благосостояния населения и, как следствие, появление желания покупать более дорогие вещи, не являющиеся вещами первой необходимости (машины, бытовую технику, новую мебель),

Анализ влияния кредитной политики на результаты банковской деятельности ...

... бизнеса банка и его дальнейшее развитие во многом зависят от продуманной кредитной политики и рационального и эффективного использования всех элементов кредитного механизма. Дипломная работа состоит ... ситуацией и связанной с ней потребностью в отдельных видах ссуд, а также особенностями кредита и организации оборотных средств в различных отраслях народного хозяйства. Кредитование юридических и ...

в-третьих, опыт последних лет показал неэффективность простого накопления денег вследствие инфляции и колебаний валютных курсов, и, все чаще, предпочтение отдается вложениям в те или иные товары, услуги и пр.

Таким образом, данная курсовая работа является весьма актуальной.

Целью данной работы является рассмотрение основных аспектов потребительского кредитования, анализ видов потребительского кредитования Совета Безопасности Российской Федерации, а также выявление проблем и перспектив развития потребительского кредитования в России.

Для этого необходимо решить следующие задачи: суть кредита и его принципы, понятие потребительского кредита, а также вывести наиболее распространенные процентные ставки по потребительским кредитам на примере Сбербанка России.

1. Теоретические основы организации кредитования

1.1 Сущность и функции кредита

Кредит — предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений. Возникновение кредита напрямую связано со сферой обмена, где собственники товаров выступают как собственники, готовые вступать в экономические отношения.[10]

Возможность возникновения и развития кредита связана с обращением и обращением капитала. В процессе перемещения основного и оборотного капитала высвобождаются ресурсы. Средства труда длительное время используются в производственном процессе, их стоимость переносится на стоимость готового изделия по частям. Постепенное восстановление стоимости основных средств в денежной форме приводит к тому, что высвободившиеся средства депонируются на счетах предприятий. В то же время, с другой стороны, существует необходимость в замене изношенных средств работы и достаточно высоких разовых расходах. Аналогичные процессы имеют место и в движении оборотных средств. Кроме того, здесь колебания контура и оборота проявляются более разнообразно. Итак, из-за сезонности производства, нерегулярных поставок и т.д. Существует несоответствие между временем создания и тиражом продукции. У одних субъектов временный избыток средств, у других — их недостаток. Это создает возможность возникновения кредитных отношений, то есть ссуда разрешает относительное противоречие между временной ликвидацией средств и необходимостью их использования в экономике. [2,34]

Кредитные отношения в экономике строятся на определенной методологической основе, одним из элементов которой являются принципы, строго соблюдаемые при практической организации любой операции на рынке ссудного капитала. Эти принципы стихийно складывались еще на первом этапе развития кредита, а в дальнейшем нашли прямое отражение в общегосударственном и международном кредитном законодательствах:

Возвратность кредита

Этот принцип выражает необходимость своевременного погашения финансовых ресурсов, полученных кредитором после того, как заемщик завершил их использование. Он находит свое практическое выражение в погашении конкретной ссуды путем перечисления соответствующей суммы денежных средств на счет предоставившей ее кредитной организации (или иного кредитора), что обеспечивает возобновляемость кредитных ресурсов банка как необходимого условия продолжения его уставной деятельности. Во внутренней практике кредитования в условиях централизованной плановой экономики существовало неофициальное понятие «плохой заем”. Эта форма ссуды была достаточно распространена, особенно в аграрном секторе, и выразилась в предоставлении ссуд государственными кредитными организациями, возврат которых изначально не ожидался из-за финансового кризиса заемщика. По своей экономической сущности безвозвратные ссуды являлись скорее дополнительной формой бюджетных субсидий, осуществляемых через посредничество государственного банка, что традиционно осложняло кредитное планирование и вело к постоянной фальсификации расходной части бюджета. В рыночной экономике концепция безвозвратной ссуды так же неприемлема, как, например, концепция «убыточного планового частного предприятия».

Сущность и формы кредита. Структура современной кредитной системы

... качествам кредитных отношений. 3. Формы кредита Формы кредита тесно связаны с его структурой и в определенной степени с сущностью кредитных отношений. Структура кредита вклю­ ... кредита, а использова­ния средств как капитала. В истории развития кредита существуют многочисленные примеры беспроцентных ссуд. В современном хозяйстве беспроцентными за­частую выступают дружеские, личные кредиты (кредиты ...

Срочность кредита

Он отражает необходимость вернуть его не в любое время, приемлемое для заемщика, а в четко определенную дату, указанную в кредитном соглашении или в документе, который его заменяет. Нарушение указанного условия является для кредитора достаточным основанием для применения к заемщику экономических санкций в форме увеличения взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке (в нашей стране — свыше трех месяцев) — предъявления финансовых требований в судебном порядке. Так называемые ссуды до востребования, срок погашения которых изначально не определен в кредитном соглашении, являются частичным исключением из этого правила. Эти ссуды, достаточно распространенные в XIX— начале XX вв. (например, в аграрном комплексе США), в современных условиях практически не применяются, прежде всего из-за создаваемых ими сложностей в процессе кредитного планирования. Кроме того, договор об онкольном кредите, не определяя фиксированный срок его погашения, четко устанавливает время, имеющееся в распоряжении заемщика с момента получения им уведомления банка о возврате полученных ранее средств, что в какой-то степени обеспечивает соблюдение рассматриваемого принципа.

Платность кредита. Ссудный процент

Этот принцип выражает необходимость не только прямого возврата заемщиком кредитных ресурсов, полученных банком, но и оплаты права их использования. Экономическая сущность выплаты по кредиту отражается в эффективном распределении дополнительной прибыли, полученной от ее использования, между заемщиком и кредитором. Практическое выражение рассматриваемый принцип находит в процессе установления величины банковского процента, выполняющего три основные функции:

1. перераспределение части прибыли юридических и дохода физических лиц;

2. регулирование производства и обращения путем распределения ссудных капиталов на отраслевом, межотраслевом и международном уровнях;

3. на кризисных этапах развития экономики — антиинфляционную защиту денежных накоплений клиентов банка.

Ставка (или норма) ссудного процента, определяемая как отношение суммы годового дохода, полученного на ссудный капитал, к сумме предоставленного кредита выступает в качестве цены кредитных ресурсов.

Подтверждая роль ссуды как одного из активов, предлагаемых на специализированном рынке, погашение ссуды стимулирует заемщика использовать ее более продуктивно. Именно эта стимулирующая функция не в полной мере использовалась в условиях плановой экономики, когда значительная часть кредитных ресурсов предоставлялась государственными банковскими учреждениями за минимальную плату (1,5 — 5% годовых) или на беспроцентной основе.

Кредит как экономическая категория

... является выявление сущности и роли кредитных отношений в рыночной экономике. Кредит как экономическая категория, его роль в рыночной экономике 1.1 Сущность кредита Кредит - это движение ссудного капитала, включающее в себя мобилизацию свободных ...

Принципиально отличаясь от традиционного механизма ценообразования на другие виды товаров, определяющим элементом которого выступают общественно необходимые затраты труда на их производство, цена кредита отражает общее соотношение спроса и предложения на рынке ссудных капиталов и зависит от целого ряда факторов, в том числе чисто конъюнктурного характера:

• цикличности развития рыночной экономики (на стадии спада ссудный процент, как правило, увеличивается, на стадии быстрого подъема— снижается);

• темпов инфляционного процесса (которые на практике даже несколько отстают от темпов повышения ссудного процента);
• эффективности государственного кредитного регулирования, осуществляемого через учетную политику центрального банка в процессе кредитования им коммерческих банков;
• ситуации на международном кредитном рынке (например, проводившаяся США в 80-х гг. политика удорожания кредита обусловила привлечение зарубежного капитала в американские банки, что отразилось на состоянии соответствующих национальных рынков);
• динамики денежных накоплений физических и юридических лиц (при тенденции к их сокращению ссудный процент, как правило, увеличивается);
• динамики производства и обращения, определяющей потребности в кредитных ресурсах соответствующих категорий потенциальных заемщиков;
• сезонности производства (например, в России ставка ссудного процента традиционно повышается в августе—сентябре, что связано с необходимостью предоставления аграрных кредитов и кредитов для завоза товаров на Крайний Север);
• соотношения между размерами кредитов, предоставляемых государством, и его задолженностью (ссудный процент стабильно возрастает при увеличении внутреннего государственного долга).

Обеспеченность кредита

Этот принцип выражает необходимость обеспечения защиты финансовых интересов кредитора в случае возможного нарушения заемщиком своих обязательств и находит конкретное выражение в формах ссуд, таких как ссуды, обеспеченные реальными или финансовыми гарантиями. это особенно актуально в период общей экономической нестабильности, например, в бытовых условиях.

Целевой характер кредита

Он применяется к большинству видов кредитных операций, выражая необходимость целевого использования средств, полученных кредитором. Это находит конкретное выражение в соответствующем разделе кредитного договора, в котором устанавливается конкретная цель кредита, а также в процессе банковских проверок соблюдения этого условия заемщиком. Нарушение данного обязательства может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения штрафного (повышенного) ссудного процента.

Дифференцированный характер кредита

Этот принцип определяет дифференцированный подход кредитной организации к разным категориям потенциальных заемщиков. Практическая реализация его может зависеть как от индивидуальных интересов конкретного банка, так и от проводимой государством централизованной политики поддержки отдельных отраслей или сфер деятельности (например, малого бизнеса и пр.) Место и роль кредита в экономической системе общества определяются также, прежде всего выполняемыми им функциями, как общего, так и селективного характера.

Оценка кредитоспособности заемщика как инструмент управления кредитным риском

... к заемщикам с точки зрения кредитоспособности. Практически во всех документах по организации кредитных отношений присутствовали такие элементы оценки банком кредитоспособности заемщика, как ее правоспособность, платежеспособность, доходность, наличие достаточного обеспечения по ссудам и т.д. ...

Перераспределительная функция.

В условиях рыночной экономики рынок ссудных капиталов выступает в качестве своеобразного насоса, откачивающего временно свободные финансовые ресурсы из одних сфер хозяйственной деятельности и направляющего их в другие, обеспечивающие, в частности, более высокую прибыль. Ориентируясь на дифференцированный уровень в различных секторах или регионах, заем выступает в качестве спонтанного макрорегулятора экономики, предоставляя. удовлетворение потребностей динамично развивающихся объектов приложения капитала в дополнительных финансовых ресурсах. Однако в некоторых случаях практическая реализация указанной функции может способствовать углублению диспропорций в структуре рынка, что наиболее наглядно проявилось в России на стадии перехода к рыночной экономике, где перелив капиталов из сферы производства в сферу обращения принял угрожающий характер, в том числе с помощью кредитных организаций. Именно поэтому одна из важнейших задач государственного регулирования кредитной системы — рациональное определение экономических приоритетов и стимулирование привлечения кредитных ресурсов в те отрасли или регионы, ускоренное развитие которых объективно необходимо с позиции национальных интересов, а не исключительно текущей выгоды отдельных субъектов хозяйствования.

Экономия издержек обращения

Практическая реализация этой функции напрямую вытекает из экономической сущности кредита, источником которого являются, помимо прочего, финансовые ресурсы, временно высвобождаемые в процессе обращения промышленного и торгового капитала. Временной разрыв между получением и расходованием денежных средств субъектов хозяйствования может определять не только излишек, но и недостаток финансовых ресурсов. Именно поэтому столь широкое распространение получили ссуды на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств, используемые практически всеми категориями заемщиков и обеспечивающие существенное ускорение оборачиваемости капитала, а, следовательно, и экономию общих издержек обращения.

Ускорение концентрации капитала

Процесс концентрации капитала является необходимым условием устойчивости экономического развития и приоритетной задачей любого хозяйствующего субъекта. Реальную помощь в решении этой задачи оказывают заемные средства, позволяющие существенно расширить масштаб производства (или иной хозяйственной операции) и, таким образом, обеспечить дополнительную массу прибыли. Принимая во внимание необходимость направления части на ликвидацию у кредитора, привлечение кредитных ресурсов более оправдано, чем ориентация исключительно на собственные средства. Следует, однако, отметить, что на стадии экономического спада (и тем более в условиях перехода к рыночной экономике) дороговизна этих ресурсов не позволяет активно использовать их для решения задачи ускорения концентрации капитала в большинстве сфер хозяйственной деятельности. Однако рассматриваемая функция даже в отечественных условиях дала определенный положительный эффект, позволив значительно ускорить процесс предоставления финансовых ресурсов по направлениям деятельности, которые отсутствовали или были крайне слабо развиты в период плановой экономики.

Обслуживание товарооборота

Кредиты коммерческого банка

... средств является получение банковской ссуды по кредитному договору. Именно поэтому, я выбрала актуальную в наше время тему своей курсовой работы, как кредиты коммерческого банка. Организация финансово-кредитного обслуживания ...

В процессе реализации этой функции кредит активно влияет на ускорение не только товарного, но и денежного обращения, особенно за счет перемещения денег из него. Вводя в сферу денежного обращения такие инструменты, как векселя, чеки, кредитные карточки и т.д., он обеспечивает замену наличных расчетов безналичными операциями, что упрощает и ускоряет механизм экономических отношений на внутреннем и международном рынках. Наиболее активную роль в решении этой проблемы играет торговый кредит как необходимый элемент современных товарных торговых отношений.

Ускорение научно-технического прогресса

В послевоенные годы научно-технический прогресс стал определяющим фактором экономического развития любого государства и единого экономического субъекта. Наиболее наглядно роль кредита в его ускорении может быть отслежена на примере процесса финансирования деятельности научно-технических организаций, спецификой которых всегда являлся больший, чем в других отраслях, временной разрыв между первоначальным вложением капитала и реализацией готовой продукции. Именно поэтому нормальное функционирование большинства научных центров (за исключением находящихся на бюджетном финансировании) немыслимо без использования кредитных ресурсов. Кредит нужен также для реализации инновационных процессов в виде непосредственного внедрения научно-технических разработок в производство, затраты на которые изначально финансируются бизнесом, в том числе за счет целевых средне- и долгосрочных банковских кредитов.[3, 236-242]

Следовательно, ссуда — это экономические отношения, возникающие между кредитором и заемщиком в отношении стоимости, предоставленной во временное пользование.

В условиях рыночной экономики кредит выполняет следующие функции:

• а) аккумуляция временно свободных денежных средств;
• б) перераспределение денежных средств на условиях их последующего возврата;
• в) создание кредитных орудий обращения (банкнот и казначейских билетов) и кредитных операций;
• г) регулирование объема совокупного денежного оборота.

Следовательно, основными принципами получения кредита являются возврат, срочность и платеж.

1.2 Понятие потребительского кредита и его классификация

Что такое потребительский кредит? В России потребительские ссуды включают любые виды ссуд, предоставленных населению. По сути своей — это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п. [1,7] В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Население выступает заемщиком, а большую часть потребительских кредитов выдают банки. При получении потребительской ссуды, как правило, все же присутствует посредник — торговая компания, реализующая товары в кредит. Субъектами ссуды, с одной стороны, являются кредиторы, в данном случае это коммерческие банки, специальные потребительские кредитные учреждения, магазины, сберегательные кассы и другие предприятия, а с другой стороны, заемщики — люди. Но поскольку последние получают необходимые им средства в большей мере за счёт банковских ссуд, то фактически 9/10 всей суммы потребительского кредита предоставляется банками. Потребительский кредит погашается единовременно или расчетным платежом. Кредит с разовым погашением. Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).

Потребительское кредитование в России

... конкурентоспособность банка. При этом рынок потребительского кредитования в России имеет значительный потенциал, если в странах с наиболее развитым уровнем экономики объемы потребительского кредитования по отношению к ВВП ... сочетает качества как товарного, так и банковского кредита. [3, стр. 25] Важные термины, используемые в данном реферате: 1) Банк – это коммерческое учреждение, являющееся ...

Растущая доля розничной торговли обслуживается различными формами потребительского кредита. По масштабам развития потребительского кредитования Россия по-прежнему сильно отстает от развитых стран. Однако в последние годы он получил довольно динамичное развитие.

Потребительский кредит предоставляется на покупку товаров длительного пользования, строительство жилья и покупку квартир. В денежной форме — на строительство, ремонт и т.п. Кредит на текущие нужды, как правило, носит краткосрочный (до двух лет), а на инвестиционные цели — долгосрочный характер.

Стремительное развитие потребительского кредитования привело к увеличению просроченной задолженности граждан перед банками. Под воздействием этого процесса началось образование цивилизованного рынка услуг по возврату долгов частных лиц. [4,146-151]

Классификация потребительских ссуд заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и т.д.

По направлениям использования (объектам кредитования) в России потребительский кредит подразделяют на кредиты: на неотложные нужды; под залог ценных бумаг; строительство и приобретение жилья; капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, их газификацию и присоединение к сетям водопроводам и канализациям. Гражданам, проживающим в сельской местности, также предоставляются ссуды на строительство надводных сооружений для разведения скота и птицы и приобретение средств малой механизации для работы в личных подсобных хозяйствах. Членам садоводческих кооперативов и товариществ предоставляются долгосрочные ссуды на покупку или строительство садовых домов и на улучшение огородов. По субъектам кредитной сделки (по облику кредитора и заемщика) различают:

• ? банковские потребительские кредиты;
• ? ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями;
• ? потребительские кредиты кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.);

• ? личные или частные потребительские кредиты, предоставляемые частными лицами;
• ? потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

По срокам кредитования потребительские кредиты подразделяются на:

• краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года);
• среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет);
• долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет).

В настоящее время в России из-за общей экономической нестабильности распределение потребительского кредита по срокам погашения носит условный характер. Банки, предоставляя кредит, обычно делят их на краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (свыше 1 года).

Краткосрочный кредит можно оформить на определенный срок (в пределах года) или до востребования. Кредит до востребования не имеет фиксированного срока, и банк может потребовать выплаты в любое время. При предоставлении ссуды по требованию часто предполагается, что заемщик относительно ликвиден и что активы, в которые инвестируются заемные средства, могут быть конвертированы в наличные в кратчайшие сроки. [6,467-469]

Кредитование физических лиц в Сбербанке России

... последующим взиманием с заемщика процентной ставки по кредиту; срочность потребительского кредита обеспечивается установлением и последующим соблюдением заемщиком срока пользования кредитом (срока погашения кредиторской задолженности); - наконец, целевое использование потребительского кредита обеспечивается систематическим контролем ...

По способу предоставления потребительские кредиты делятся на целевые и нецелевые.

По обеспечению различают кредиты необеспеченные (бланковые) и обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием).

Основная причина, по которой банк требует залог, — это риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика полностью погасить срок, что спровоцировало наступление экономического кризиса. Гарантия не гарантирует выплаты ссуды, но снижает риск, поскольку в случае ликвидации банк получает преимущество перед другими кредиторами по сравнению с любым типом активов, на которые поступает ссуда.

Метод погашения различает ссуды, единовременные выплаты и ссуды с рассрочкой платежа.

У ссуд без рассрочки есть важная особенность: по этим ссудам погашение долга и процентов производится единовременно. Примером таких ссуд являются так называемые промежуточные ссуды, которые выдаются на покупку нового дома физическим лицом в пределах разницы между стоимостью нового и старого дома владельца.

Кредиты с рассрочкой платежа включают: кредиты с равномерным периодическим погашением кредита (ежемесячно, ежеквартально и т.д.); кредиты с неравномерным периодическим погашением (сумма платежа в погашение кредита меняется (возрастает или снижается) в зависимости от определенных факторов).

При выдаче кредита с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма кредита списывается частями на протяжении периода действия договора.

По методу взимания процентов кредита классифицируется следующим образом: ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления; кредиты с уплатой процентов в момент погашения; кредиты с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования. [6,472-473]

В нашей стране подобного рода статистика в настоящее время отсутствует, однако общеизвестно, что в последние годы активно развивается кредитование населения через торговые организации. Покупатели нередко приобретают дорогостоящие товары с рассрочкой платежа. Прямая и косвенная форма рассрочки платежа банковского кредитования потребительских нужд населения, имеют свои преимущества и недостатки.

Первое, что выгодно отличает прямое банковское кредитование от косвенного, — это простота организации кредитного процесса, которая позволяет точно оценить объект кредитования, выяснить экономическую целесообразность выдачи кредитов и организовать действенный контроль за ее использованием и погашением.

Все это, несомненно, положительно сказывается на организации кредитных отношений банка с заемщиком.

С другой стороны, к негативным факторам, с точки зрения банка, связанным с прямым банковским кредитованием, обычно относят несколько более высокий уровень риска, чем при косвенном банковском кредитовании. [4,322]

Во-первых, в России современная практика кредитования индивидуальных заемщиков имеет ряд сложностей:

• а) анализ кредитоспособности индивидуальных клиентов, предшествующей выдаче кредита, проводят далеко не все коммерческие банки;
• б) методики анализа кредитоспособности не всегда отвечают требованиям практики;
• в) наличие обеспеченности по кредитам нередко носит формальный характер.

Во-вторых, макроэкономическая ситуация в стране также негативно сказалась на организации и кредитования частных клиентов банка.

Учет кредитов банка

... кредита. По общему правилу заемщик вправе отказаться от получения кредита, предварительно уведомив об этом кредитора до установленного договором срока предоставления кредита ... во взаимоотношениях банка и предприятия с учетом их прав и интересов. Однако, сфера ... кредита (1200 % годовых). Однако, деньги возращены не были, и о числящемся в бухгалтерской отчетности предприятия непогашенном в срок кредите ...

Косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения позволяет банку сократить влияние рисков (кредитных, процентных, валютных, рыночных и проч.), поскольку кредиты позволяют с большей степенью достоверности и реальности определить кредитоспособность заемщика, возможность погашения кредита в срок, организовать действенный контроль, в том числе на стадии погашения кредита.

1.3 Потребительский кредит в экономике и его роль

Понятие потребительского кредита

Что же такое потребительский кредит? По сути своей — “это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.)” [2,157] .

В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования. Субъектами ссуды, с одной стороны, являются кредиторы, в данном случае это коммерческие банки, специальные потребительские кредитные учреждения, магазины, сберегательные кассы и другие предприятия, а с другой стороны, заемщики — люди. Во Франции около 1/4 всего потребительского кредита предоставляется банками и 3/4 — специализированными кредитными учреждениями. Но поскольку последние получают необходимые им средства в большей мере за счёт банковских ссуд, то фактически 9/10 всей суммы потребительского кредита предоставляется банками. Потребительский кредит погашается единовременно или расчетным платежом.

1. Кредит с разовым погашением. Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).

2. Кредит с рассрочкой платежа, основная часть потребительского кредита (в США — 3/4 всей его суммы) составляют кредиты с рассрочкой платежа.

Растущая доля розничной торговли обслуживается различными формами потребительского кредита. [7,145]

Роль потребительского кредита в экономике

“Особое развитие потребительский кредит получил в условиях общего кризиса капитализма (главным образом после 2-ой мировой войны 1939-1945) в связи с резким усилением несоответствия между ростом производства и ограниченностью платёжеспособного спроса трудящихся”. [5,455]

Кредит в экономике страны, выполняет определённые функции:

• обличает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;
• стимулирует эффективность труда;
• расширяет рынок сбыта товаров;
• ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;
• является мощным орудием централизации капитала;
• ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;

* обеспечивает сокращение издержек обращения:

• связанных с обращением денег;
• связанных с обращением товаров.

Кредит играет большую роль в обеспечении сокращения издержек обращения, связанных с обращением товаров и металлических денег. Благодаря тому, что потребительский кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются издержки, связанные с их упаковкой и хранением. Экономия же на издержках обращения металлических денег достигается:

• развитием системы безналичных расчётов. На основе развития кредитов и банков создаются возможности производства платежей без участия наличных денег путём перевода денежных средств со счёта должника на счёт кредитора;
• увеличением скорости обращения денег.

С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода. Таким образом, кредит и кредитная система сводят до минимума резерв денег как покупательного и платёжного средств у каждого отдельного физического и юридического лица;

— * заменой металлических денег кредитными — банкнотами. По мере того, как с развитием капитализма развивается кредит и банки, металлические деньги всё больше замещаются кредитными деньгами, обеспечивая всему классу капиталистов огромную экономию на издержках обращения денег. Начиная с первой мировой войны, в большинстве капиталистических стран, а с периода мирового экономического кризиса 1929-1933 г.г. во всех странах металлические деньги перестали выполнять функции средств обращения и платежа. С этого времени металлические деньги внутри страны полностью заменены кредитными деньгами и кредитными операциями.

“Кредит, преодолевая границы обращения полноценных наличных денег, расширяет тем самым границы развития производства”. [2,157]

Потребительский кредит очень хорошо стимулирует эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей.

Но, как говорится в одной пословице: “Тот, кто берёт взаймы, продаёт свою свободу”. И ведь действительно, потребительский кредит может оказаться “долговой ямой” так как, лишаясь заработка в результате безработицы или по ещё какой-либо причине, может возникнуть такая ситуация, что люди не смогут погашать свою задолженность. Важно так же заметить, что потребительский кредит уменьшает текучесть кадров посредством того, что вынуждает людей, как можно крепче держаться за своё рабочее место. Уменьшение текучести кадров благоприятно влияет на экономику страны. В итоге, нужно сказать, что потребительский кредит является очень сильным фактором подъёма народного благосостояния.

Но, как говорится, не бывает плохого без хорошего, а хорошего без плохого, так и здесь. Следует учесть, что “потребительский кредит, временно форсируя рост производства, и создавая видимость высокой коньюктуры, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастания перепроизводства и обострению экономических кризисов”. [5,456]

2. Анализ объемов потребительского кредитования в СБ РФ.

2.1 Виды потребительского кредитования СБ РФ

В настоящее время СБ РФ предоставляет следующие виды потребительского кредитования:

а ) Автокредит

Срок кредитования

Не более 5 лет

Процентная ставка:

Процентная ставка зависит от вида приобретаемого транспортного средства и размера первоначального взноса.

По кредитам на покупку новых автомобилей (других транспортных средств):

в рублях:

• на срок до 3 лет включительно в зависимости от первоначального взноса:

от 15% — 15% годовых

• на срок свыше 3 до 5 лет включительно в зависимости от первоначального взноса:
• от 15% до 30% — 16% годовых;
• от 30% до 50% — 15,5% годовых;
• от 50% и выше — 15% годовых.

По кредитам на покупку подержанных автомобилей:

в рублях:

• на срок до 3 лет включительно в зависимости от первоначального взноса:

от 15% — 16% годовых

• на срок свыше 3 до 5 лет включительно в зависимости от первоначального взноса:
• от 15% до 30% — 17% годовых;
• от 30% до 50% — 16,5% годовых;
• от 50% и выше — 16% годовых.

Тарифы и комиссии:

Заемщик уплачивает Банку единовременные платежи в соответствии с установленными Банком тарифами на услуги, предоставляемые физическим лицам.

Сумма кредита:

Максимальный размер кредита для каждого Заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности, но не может превышать 85% стоимости ТС по кредитам в рублях и 80% стоимости ТС по кредитам в долларах США, евро, указанной в договоре купли-продажи и/или платежных документах.

Обеспечение кредита:

Основное: залог приобретаемого автомобиля (других транспортных средств) и поручительство супруги(а) Заемщика без учета ее(его) платежеспособности (при условии, что Заемщик состоит в браке).

При кредитовании на покупку водных транспортных средств на период до регистрации договора залога (ипотеки) судна, Заемщик обязан предоставить иные формы обеспечения возврата кредита.

Договор залога приобретаемого автомобиля (другого транспортного средства) оформляется до осуществления Заемщиком государственной регистрации автомобиля (другого транспортного средства) одновременно с оформлением кредитного договора, за исключением договора залога (ипотеки) водных транспортных средств.

Документы для получения кредита:

Для получения Автокредита Заемщик представляет в Банк:

• заявление-анкету;
• паспорт Заемщика, супруги(а) Заемщика (при условии, что Заемщик состоит в браке);
• паспорт Поручителя (при необходимости, в случае предоставления кредита на приобретение водных транспортных средств);
• документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний Заемщика и его Поручителя (указаны в разделе «Стандартный пакет документов для получения кредита»).

Допускается предоставление документов, подтверждающих величину доходов и размер производимых удержаний, за последние 4 месяца до даты подачи заявления на получение кредита (в случае, если стаж работы Заемщика на последнем месте работы менее 6 месяцев при непрерывном стаже работы Заемщика не менее 8 месяцев).

В этом случае Заемщик вместе с документами, подтверждающими доход, предоставляет выписку из трудовой книжки;

• документы по предоставляемому залогу (при необходимости, в случае предоставления кредита на приобретение водных транспортных средств;
• договор купли-продажи и/или платежные документы, подтверждающие цену транспортного средства.

Выдача кредита:

Единовременно безналичным путем: Банк производит зачисление средств по кредиту на счет Заемщика по вкладу в Банке, условия которого позволяют совершать приходно-расходные операции, с последующим их перечислением (при необходимости — включая денежную сумму, внесенную Заемщиком), по его поручению на расчетный счет торговой организации.

б) Кредит на неотложные нужды без обеспечения

Срок кредитования

Минимальный срок кредита — 3 месяца, максимальный срок кредита — 5 лет.

Процентная ставка:

По обеспеченным кредитам в рублях — 22% годовых, в долларах США, евро — 15%.

Тарифы и комиссии:

Заемщик уплачивает Банку единовременные платежи в соответствии с установленными Банком тарифами на услуги, предоставляемые физическим лицам. Тариф уплачивается в дату выдачи кредита путем списания со счета вклада, который будет использован для расчетов по кредиту.

Сумма кредита:

Минимальная сумма кредита:

* Рубли — 15 000

* Доллары США — 450

* Евро — 300

Максимальная сумма кредита:

* Рубли — 250 000

* Доллары США — 7 500

* Евро — 5 500

При этом суммарный остаток задолженности по предоставляемому кредиту и имеющимся кредитам Заемщика, предоставленным на цели личного потребления не должен превышать 1 млн. рублей.

Обеспечение кредита:

Без обеспечения.

Документы для получения кредита:

• копия заполненных страниц паспорта Клиента;
• заявление — анкета;

иные документы:

• копия документа, подтверждающего, что Клиент освобожден от призыва на срочную военную службу (для мужчин в возрасте до 27 лет);
• оригинал документа, подтверждающего финансовое состояние Клиента (или, в случае предоставления индивидуальным предпринимателем оригинала налоговой декларации — копия налоговой декларации);
• копия или оригинал документа, подтверждающего трудовую деятельность Клиента;
• копия свидетельства о временной регистрации Клиента по месту пребывания.

Выдача кредита:

Заемщик/Созаемщики обязан(ы) подписать Кредитный договор в течение 30 календарных дней со дня принятия Банком решения о предоставлении кредита, а также обеспечить явку Поручителя(ей) для оформления договора(ов) поручительства в день подписания сторонами Кредитного договора.

Порядок выдачи:

• единовременное перечисление в день подписания договора Банком и заемщиком на счет нового или имеющегося вклада «Универсальный Сбербанка России»;
• валюта вклада должна соответствовать валюте кредита.

в) Доверительный кредит

Срок кредитования

Минимальный срок кредита — 3 месяца, максимальный срок кредита — 5 лет.

Процентная ставка:

По кредитам в рублях — 20% годовых.

По кредитам в долларах США, евро — 13,5% годовых.

Тарифы и комиссии:

Заемщик уплачивает Банку единовременные платежи в соответствии с установленными Банком тарифами на услуги, предоставляемые физическим лицам. Тариф уплачивается в дату выдачи кредита путем списания со счета вклада, который будет использован для расчетов по кредиту.

Сумма кредита:

Минимальная сумма кредита:

* Рубли — 15 000

* Доллары США — 450

* Евро — 300

Максимальная сумма кредита:

? Для клиентов, имеющих зарплатную карту (вклад) Сбербанка России ОАО (кроме Сберкарт)

* Рубли — 300 000

* Доллары США — 9 000

* Евро — 6 500

? Для клиентов, имеющих «хорошую» кредитную историю в Сбербанке России ОАО

* Рубли — 500 000

* Доллары США — 15 500

* Евро — 11 000

Дополнительное условие:

Если Сбербанк России ОАО принимает решение о предоставлении кредита в сумме 100 000 рублей и более, клиент получает право на оформление кредитной карты с лимитом 20 000 рублей.

Обеспечение кредита:

Без обеспечения.

Документы для получения кредита:

• копия заполненных страниц паспорта Клиента;
• заявление — анкета;

иные документы:

• копия документа, подтверждающего, что Клиент освобожден от призыва на срочную военную службу (для мужчин в возрасте до 27 лет);
• оригинал документа, подтверждающего финансовое состояние Клиента (или, в случае предоставления индивидуальным предпринимателем оригинала налоговой декларации — копия налоговой декларации);
• копия или оригинал документа, подтверждающего трудовую деятельность Клиента;
• копия свидетельства о временной регистрации Клиента по месту пребывания.

Выдача кредита:

Заемщик/Созаемщики обязан(ы) подписать Кредитный договор в течение 30 календарных дней со дня принятия Банком решения о предоставлении кредита, а также обеспечить явку Поручителя(ей) для оформления договора(ов) поручительства в день подписания сторонами Кредитного договора.

Порядок выдачи:

• единовременное перечисление в день подписания договора Банком и заемщиком на счет нового или имеющегося вклада «Универсальный Сбербанка России»;
• валюта вклада должна соответствовать валюте кредита.

г) Корпоративный кредит

Срок кредитования

Не более 3 лет включительно.

Процентная ставка:

По кредитам в рублях:

• на срок до 1,5 лет включительно — 16% годовых;
• на срок свыше 1,5 лет до 3 лет включительно — 16,5% годовых.

По кредитам в долларах США, евро:

• на срок до 1,5 лет включительно — 10,5% годовых;
• на срок свыше 1,5 лет до 3 лет включительно — 11% годовых.

Тарифы и комиссии:

Заемщик уплачивает Банку единовременные платежи в соответствии с установленными Банком тарифами на услуги, предоставляемые физическим лицам.

Сумма кредита

Максимальная сумма кредита устанавливается без учета платежеспособности Заемщика и не может превышать:

• для участников/акционеров предприятия (организации), владеющих менее, чем 5% долей/акций в уставном капитале предприятия (организации), а также для работников предприятия (организации) — 500 тыс. рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте);

— * для участников/акционеров предприятия (организации), владеющих более, чем 5% долей/акций в уставном капитале предприятия (организации), а также для руководящего состава предприятия (организации) — 3,0 млн. рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте).

Обеспечение кредита

* Поручительство предприятия;

• Поручительство физического лица — супруга(и) Заемщика (если Заемщик состоит в браке).

Документы для получения кредита:

Для получения кредита Заемщик предоставляет в Банк:

• заявление — анкету (на бланке Банка);
• документ, удостоверяющий личность Заемщика (предъявляется):
• для граждан Российской Федерации — паспорт;
• для иностранных граждан и лиц без гражданства — документ, удостоверяющий личность Заемщика и документ, подтверждающий право проживания Заемщика на территории Российской Федерации в соответствии со ст.

10 Федерального закона «О правовом положении иностранных граждан в Российской Федерации» №115-ФЗ от 25.07.2002 (предъявляется(ются));

• паспорт Поручителя и/или Залогодателя (предъявляется);
• письмо предприятия, подписанное руководителем и главным бухгалтером и скрепленное печатью, о согласии предоставить поручительство по кредиту Заемщика, с указанием суммы кредита и срока кредитования.

Выдача кредита:

Выдача кредита производится в соответствии с условиями Кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем:

• зачисления на счет Заемщика по вкладу, условия которого позволяют совершать приходно-расходные операции;
• зачисления на счет банковской карты Заемщика;
• зачисления на текущий счет Заемщика;
• зачисления на специальный счет Заемщика/специальный счет Заемщика по обслуживанию кредита.

Выдача кредита путем зачисления на счета, открытые в других коммерческих банках, не производится.

д) Образовательный кредит

Срок кредитования

Срок кредитования составляет не более 11 лет и определяется с учетом нижеследующего:

• срок возврата кредита не должен превышать 5 лет;
• на период обучения в Образовательном учреждении по желанию Заемщика/Созаемщиков предоставляется отсрочка в погашении кредита — «льготный период».

На период обучения Учащегося в Образовательном учреждении по желанию Заемщика/Созаемщиков предоставляется отсрочка в погашении кредита — «льготный период». Отсрочка в погашении кредита предоставляется только при дифференцированных платежах. При аннуитетных платежах отсрочка в погашении кредита не предоставляется. Отсрочка по уплате процентов за пользование кредитом не предоставляется. По заявлению Заемщика/ Титульного созаемщика «льготный период» может быть сокращен или исключен, а также восстановлен на протяжении всего срока обучения.

В случае отчисления Учащегося из Образовательного учреждения или непредоставления им в период обучения документов о прохождении очередной ступени обучения, по требованию Банка «льготный период» должен быть аннулирован и установлен новый срок погашения кредита с переоформлением срочного обязательства.

В случае предоставления Учащемуся Образовательным учреждением академического отпуска (по болезни, в связи с беременностью и рождением ребенка, по уходу за ребенком и др.) в установленном законодательством порядке, а также в случае его призыва на воинскую службу в период обучения, Банк может предоставить отсрочку в погашении кредита (в том числе и в случае действия «льготного периода»).

При этом срок погашения кредита при условии предоставления Учащимся соответствующих документов переносится на срок: не более одного года — в случае оформления академического отпуска; на срок воинской службы — в случае призыва на воинскую службу. При этом общий срок кредитования может быть увеличен на срок предоставленной отсрочки. Отсрочка по уплате процентов за пользование кредитом не предоставляется.

Процентная ставка:

12% годовых

Тарифы и комиссии:

Заемщик/Созаемщики уплачивает(ют) Банку единовременные платежи в соответствии с установленными Банком тарифами на услуги, предоставляемые физическим лицам.

Сумма кредита:

Максимальный размер кредита рассчитывается исходя из платежеспособности Заемщика/суммарной платежеспособности Созаемщиков и не должен превышать 90 процентов стоимости обучения в соответствии с Договором о подготовке специалиста (за весь период обучения или за период до окончания Учащимся Образовательного учреждения).

Если в Договоре о подготовке специалиста не указана полная стоимость за весь период обучения, то эта величина может быть определена путем умножения стоимости обучения за период, указанный в Договоре о подготовке специалиста, на количество таких периодов с учетом индексации стоимости обучения или иных параметров её изменения, предусмотренных Договором о подготовке специалиста. В случае отсутствия указанных параметров индексация стоимости обучения при осуществлении расчета принимается равной 15% в год.

За счет кредитных средств не производится оплата за пересдачу Учащимся экзаменов, зачетов и т.п., а также штрафных санкций и неустоек, предусмотренных Договором о подготовке специалистов за несвоевременное перечисление средств на оплату обучения в Образовательном учреждении.

Обеспечение кредита

В качестве обеспечения возврата кредита Банк принимает:

• поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода;
• залог недвижимости, транспортных средств и иного имущества (не принимается как единственное обеспечение);
• иные виды обеспечения.

Вид обеспечения определяется в каждом случае индивидуально по согласованию сторон.

Документы для получения кредита:

• заявление-анкету (на бланке банка);
• паспорт Заемщика/Созаемщиков, его Поручителя(ей) и/или Залогодателя(ей) (предъявляются);
• документы, подтверждающие величину доходов Заемщика/Созаемщиков и его Поручителя(ей);
• договор о подготовке специалиста и копию3 лицензии Образовательного учреждения на право ведения образовательной деятельности.

При необходимости кредитный инспектор может запросить иные документы, отражающие финансовое положение Заемщика/Созаемщиков и его поручителя(ей).

Выдача кредита:

Заемные средства предоставляются как единовременно, так и частями в безналичном порядке путем перечисления суммы кредита или его части на счет Заемщика/Титульного созаемщика по вкладу, условия которого позволяют совершать приходно-расходные операции / текущий счет / счет банковской карты, с последующим перечислением на основании его поручения по банковскому вкладу (счету) денежных средств, включающих в себя собственные средства, на счет Образовательного учреждения (копии поручений должны быть помещены в кредитное дело).

Срок единовременной выборки кредита/первой части кредита не должен превышать 45 дней с момента подписания кредитного договора. Срок выборки второй и последующих частей кредита не должен превышать срок обучения в Образовательном учреждении в соответствии с Договором о подготовке специалиста. По истечении установленного срока выдача кредита Банком прекращается и сумма кредита по Кредитному договору ограничивается фактически выданной.

В течение периода выборки заемных средств частями сумма кредита может быть скорректирована в сторону увеличения, в связи с её недостаточностью для оплаты обучения в Образовательном учреждении в следующих случаях если в Договоре о подготовке специалиста предусмотрена оплата стоимости обучения в условных единицах с пересчетом в рублевый эквивалент в день осуществления платежа и/или при увеличении стоимости обучения в Образовательном учреждении. Вопрос о возможности увеличения размера кредитной линии рассматривается на основании письменного заявления Заемщика/Титульного созаемщика в пределах его/их текущей платежеспособности и подлежит решению на коллегиальном органе Банка.