Рыночный механизм: сущность, структура, функции

метки: Товар, Рынок, Спрос, Изменение, Эластичность, Предложение, Рисунок, Гражданин

рыночный спрос предложение равновесие

В современном мире невозможно представить человека, не занимающегося обменом товарами и услугами. Рынок: экономические отношения, связанные с обменом товарами и услугами, в результате которого формируются спрос, предложение и цена. На данный момент существует бесконечное множество видов рынков: материалов, драгоценностей, средств производства, недвижимости, потребительских товаров и услуг, информационного и интеллектуального (духовного) продукта, инноваций, капитала, валюты, ценных бумаг, труда, рабочих мест и рабочей силы; по масштабам охвата территории: от регионального, до мирового; а также легальные (официальные) и нелегальные (теневые, черные) рынки.

В процессе исторического развития рыночного (товарного) хозяйства изменялось понимание рынка, его сущности, изменялся и сам рынок, его роль в экономике возрастала.

В рыночной экономике основные проблемы решаются в основном за счет рынка. Базовыми элементами которого являются:

• цена;
• спрос;

предложения

конкуренция.

Рыночный механизм — это механизм взаимодействия продавцов и покупателей по вопросам определения цен, объемов производства, его структуры и качества продукции; это механизм распределения ресурсов и доходов, основанный на объективных экономических законах рынка.

Современная экономика развитых стран носит рыночный характер. Рыночная система оказалась наиболее эффективной и гибкой в ​​решении основных экономических проблем. Она формировалась не одно столетие, приобрела цивилизованные формы, и, по всей видимости, будет определять экономический облик будущего во всех странах мира [12, с. 86].

Актуальность работы — постоянная необходимость изучения рыночных механизмов. Изучение принципов функционирования рыночных механизмов помогает лучше ориентироваться в условиях меняющейся рыночной конъюнктуры, анализировать текущее состояние бизнеса, принимать оптимальное решение [9, с. 5].

Цель данной курсовой работы — рассмотреть сущность, структуру, функции рынка.

В рамках поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

Охарактеризовать понятие спроса в механизме рынка.

Дать характеристику предложения, как базового элемента экономики.

Дать определение рыночному равновесию.

Охарактеризовать понятие эластичности спроса и предложения.

5) Изучить процесс становления рыночного механизма ипотечного кредитования в России.

Соотношение спроса и предложения. Ценообразование

... механизм действия закона спроса и предложения, причинно-следственную зависимость стоимостно-ценовой определенности товаров от соотношения спроса и предложения. 3. Факторы, определяющие спрос и предложение Колебание рыночного спроса и предложения ... труда, повышения его производительности и расширения предложения новых товаров и услуг на рынке. Соотношение спроса и предложения в зависимости от уровня ...

Определить современное состояние рынка ипотечного кредитования.

Объектом исследования является микроэкономика.

Предметом исследования является механизм деятельности рынка.

Работа состоит из введения, шести глав, заключения, библиографии.

Теоретической и методологической основой данной работы является сборник научных трудов ученых и специалистов.

1. Спрос в механизме рынка

Спрос — это количество товаров, которое потребители желают и в состоянии приобрести по сложившейся цене [3, с. 170].

Спрос играет большую роль на микроуровне. Количество товаров, которое потребители хотят и могут приобрести для удовлетворения своих потребностей, называется количеством товаров, на которые имеется спрос, или стоимостью, объемом спроса.

Что определяет объем спроса? На желание конкретного потребителя приобрести определенное количество товаров влияют разные факторы. Из них можно выделить ряд основных, влияющих на желания практически всех покупателей:

• цена самого товара;
• цены других товаров, взаимосвязанных с товаром;
• вкусы потребителей;
• средний доход домохозяйств;
• распределение доходов между домохозяйствами;
• количество покупателей;
• ожидание изменений цен товаров.

Весь набор значений спроса на продукт, соответствующих различным возможным значениям цены продукта при прочих равных условиях, называется спросом на продукт. Приложение может быть представлено в виде таблицы функциональных зависимостей и графически.

Данные в таблице отражают очень важную особенность спроса: снижение цены продукта при прочих равных условиях обычно приводит к увеличению количества продукта, на который имеется спрос. Этот вывод столь важен, что его называют законом спроса [9, с. 23].

Это происходит по двум причинам:

• при снижении цены потребитель может приобрести больше товара;
• товар при снижении цены на него дешевеет относительно других товаров, и приобретать его становится выгоднее.

Таблица — Исходные данные для построения кривой спроса

Исследуемая комбинацияЦена единицы товара (руб.)Количество товара, на которое предъявлен спрос (тыс. шт.)A10700B15480C20350D25240E30150F35100

Понятно, что при повышении цены спрос сокращается.

Закон спроса не действует в трех случаях:

• при ажиотажном спросе, вызванном ожидаемым повышением цен;
• для некоторых редких и дорогостоящих товаров (золото, драгоценности, антиквариат и др.), являющихся средством помещения денег;

• при переключении спроса на более качественные и дорогостоящие товары (например, переключение спроса с маргарина на масло: снижение цен на маргарин не ведет к увеличению спроса на него).

Зависимость между ценой и спросом выражается в виде графика (рисунок 1).

Кривая спроса D графически показывает количество спроса на продукт при каждом значении цены. Кривая спроса обычно убывающая.

Определение спроса на деньги, роль денег в экономике

... являются спрос на деньги, предложение и цена денег (процентная ставка). Общее количество денег, которое домохозяйства, бизнес, правительство желают иметь в данный момент, представляет собой совокупный спрос на деньги. Он распадается на две составляющие: спрос на деньги для ...

На изменение спроса влияют и неценовые факторы. К ним относятся:

• изменения в денежных доходах населения;
• изменения в структуре населения, например, его старение. Увеличение числа пенсионеров увеличивает

спрос на лекарства, медицинское обслуживание;

• изменение цен на другие товары, особенно на товары-заменители (субституты).

  Так, рост цен на сливочное масло вызывает повышение спроса на маргарин;

• экономическая политика государства.

Например, денежные пособия, выплачиваемые государством малоимущим слоям населения, увеличивают спрос на товары, потребляемые этой группой населения;

• изменение потребительских предпочтений под воздействием рекламы, моды.

P — цена товара; Q — величина спроса на товар; D-кривая спроса

Рисунок 1-График спроса

Объем спроса на некий товар — это количество товара, которое покупатели желают приобрести на рынке за некоторый период (день, месяц, год).

Важно различать объем спроса и сам спрос. На изменение объема спроса влияет изменение цены, которое отражается на кривой спроса. На изменение спроса также влияют неценовые факторы, что отражается в сдвиге кривой спроса.

В рыночном механизме функция спроса является определяющей. именно она заставляет производителя производить необходимые населению товары, улучшать их качество и ассортимент. Спрос, в свою очередь, зависит от потребностей людей: меняются потребности и спрос.

2. Предложение как базовый элемент экономики

Предложение — это все товары и платные услуги, представленные у непосредственной продаже [10, с. 95]. Зависимость между ценой и предложением уже не обратная, а прямая. Закон предложения гласит: изменения предложения прямо пропорциональны изменению цен. По мере роста цен производители предлагают на продажу большее количество товаров, а по мере падения цен — меньше.

Зависимость между ценой и предложением показана на графике (рисунок 2).

P — цена товара; Q — величина предложения товара; S-кривая предложения

Рисунок 2-График предложения

Кривая предложения S графически показывает количество предлагаемого продукта при каждом значении цены. Кривая предложения обычно возрастающая. Изменение значения цены влияет на изменение объема предложения. Это изменение находит отражение на кривой предложения.

Реакция предложения на цену объясняется тем, что, в первую очередь, фирмы, занятые в секторе, при повышении цены используют новые мощности, что приводит к увеличению предложения. Во-вторых, в случае длительного и устойчивого роста цен в этот сектор ворвутся другие производители, что еще больше увеличит производство и предложение.

Однако в краткосрочном плане увеличение предложения не всегда наступает немедленно за повышением цены, так как может не оказаться резервов для увеличения производства, а расширение мощностей и перелив капиталов из других отраслей обычно не могут быть осуществлены в короткие сроки. Но в конечном итоге рост цены всегда сопровождается увеличением предложения.

Предложение так же, как и спрос, может изменяться под влиянием неценовых факторов, к которым относятся:

• изменение издержек в результате технических нововведений, изменение источников ресурсов, налоговой политики, стоимости факторов производства;

• выход на рынок новых предприятий увеличит предложение вне зависимости от цен;
• изменение цен на другие товары, приводящие к переливу ресурсов: уход предприятий уменьшит предложение;
• природные катастрофы, политические действия, войны, разрушая экономику, влияют на сокращение предложения.

Под влиянием неценовых факторов меняется само предложение. Изменение предложения отражается сдвигом кривой предложения.

Закон спроса и предложения

... зависимость, определяя соответствующие изменения в уровне цен на товары. Актуальность исследования спроса и предложения определяется тем, что они являются важнейшим инструментом рыночной экономики. «Научите попугая произносить слова «Спрос и Предложение» - и перед ...

Предложение связывает производство с потреблением. В ответ на возникающий спрос производство начинает увеличивать производство товаров, улучшать их качество и снижать издержки производства, тем самым увеличивая общее предложение на рынке.

Объем предложения определяется общим количеством предложений товаров, продаваемых на рынке.

3. Рыночное равновесие

Взаимодействие между спросом и предложением лучше всего можно понять, если рассматривать кривые спроса и предложения совместно (рисунок 3).

P — цена товара; Q — количество товара; D-кривая спроса; S — предложения

Рисунок 3-Ситуация на рынке

Точка пересечения линий спроса и предложения указывает на равновесный объем и равновесную цену, при которых складывается рыночное равновесие — это такая ситуация, при которой объем спроса и объем предложения товара совпадают, т.е. и объемы продаж, и цена товара устраивают как продавцов, так и покупателей [3, с. 173]. Равновесная цена — это такая цена, при которой объем спроса равен

объему предложения, и этот объем соответственно является равновесным объемом [2, с. 164]. Представляется очевидным, что если цена будет выше этой точки пересечения (точки равновесия), то покупать товара будут меньше (закон спроса), а предлагать на продажу больше (закон предложения).

Результат — перепроизводство товара. И наоборот, если цена ниже равновесного уровня, значит, товаров не хватает. Разумное регулирование цен возвращает рынок к равновесию.

Такое регулирование в условиях свободного рынка осуществляется по обоюдному согласию многих продавцов и многих покупателей, которые в процессе поиска компромисса по взаимному соглашению формируют равновесную цену. «Механизм» рынка приносит взаимное удовлетворение в человеческих отношениях. Эта специфика рынка была сформулирована еще А. Смитом в «законе невидимой руки рыночного механизма»: каждый человек, преследуя исключительно личные интересы, невидимой рукой рыночного механизма направляется к тому, что он делает для общества в целом намного больше пользы, чем тогда, когда стремится это сделать специально. Другими словами, если каждый будет обогащаться, то станет богатой и страна в целом [3, с. 174].

Эластичность спроса и предложения

С повышением цен на продукцию предприятия можно ожидать снижения спроса на нее. Активная активность конкурентов, производящих товары-заменители и продающих их по более низким ценам, также может привести к снижению спроса на продукцию компании. В то же время с ростом доходов населения компания может рассчитывать на расширение покупательского спроса и, как следствие, на увеличение продаж предлагаемой продукции.

Однако как изменится объем спроса при повышении или понижении цены на продукцию? Обычно компания, повышая цену, рассчитывает на рост выручки от продаж. Однако возможна ситуация, когда повышение цены приведет не к увеличению выручки, а, наоборот, к ее снижению из-за уменьшения количества спроса и, как следствие, снижения продаж.

Мировые цены на нефть и их влияние на экономику России

... экономику России. В заключение представлены основные положения, полученные в ходе исследования по теме работы, а также возможные направления и перспективы развития цен на мировом рынке нефти. 1. Состояние и ... природных запасов нефти действительно повлияет на ее предложение на мировом рынке и соответствующее удовлетворение спроса. Согласно некоторым теориям, объем мировой добычи нефти может достигнуть ...

Следовательно, при планировании объема и структуры производства для фирмы важно знать, какое влияние на объем спроса могут оказать изменения цен на продукцию, доходов потребителей или цен на товары-заменители, производимые конкурентами.

Мера реакции одной величины на изменение другой называется эластичностью. Эластичность показывает, насколько изменится одна переменная, когда другая изменится на один процент. Примером может служить эластичность спроса по цене, или ценовая эластичность спроса, которая показывает, насколько изменится в процентном отношении величина спроса на товар при изменении его цены на 1%. Другими словами, это значение измеряет чувствительность объема спроса к изменениям цены актива при условии, что другие факторы, влияющие на спрос, остаются неизменными.

p ) определяется по формуле:

p=DQ/DP, (1)

где ?Q — прирост величины спроса, %;

?P — прирост цены, %.

Ep = 10 / -5 = -2; | Ep | = 2.

Если абсолютное значение показателя эластичности спроса по цене больше 1, то мы имеем дело с относительно эластичным спросом. Другими словами, процентное изменение цены в этом случае приведет к большему процентному изменению объема спроса.

Если абсолютное значение показателя эластичности спроса по цене меньше 1, то спрос относительно неэластичен. В этом случае процентное изменение цены приведет к меньшему процентному изменению объема спроса.

Если коэффициент эластичности равен 1, мы говорим об унитарной эластичности. Процентное изменение цены в этом случае приводит к тому же процентному изменению объема спроса.

Рассмотрим два варианта графиков спроса (рисунки 4, 5).

0 = 300 р.; P1 = 200 р.; Q0 = 10 шт.; Q1 = 30 шт.

Рисунок 4-Спрос эластичен по цене

Коэффициент эластичности будет равен 6 (200: 33), т.е. больше 1, и спрос эластичен. Выручка от реализации увеличится с 3000 р . (300 × 10) до 6000 р. (200 × 30), т.е. вырастет в 2 раза. Заштрихованные прямоугольники A и B показывают выручку от продаж продукции до и после падения цен при эластичном спросе.

Площадь прямоугольника B больше площади прямоугольника А в 2 раза. Снижение цены на 100 р. увеличит величину спроса только на 2 шт. Выручка от реализации при этом упадет с 3000 р . (300 × 10) до 2400 р. (200 × 12).

Конечно, в такой ситуации компания не станет снижать цену на свою продукцию, опасаясь снижения доходов.

0 = 300 р.; P1 = 200 р.; Q0 = 10 шт.; Q1 = 12 шт.

Эластичность спроса: понятие, виды, значение, применение

... величину изменится объем спроса или предложения при изменении цены. Различают эластичность спроса по цене и эластичность спроса по доходу. В свою очередь, эластичность спроса по цене бывает прямой и перекрестной. 1.2 Виды эластичности спроса Эластичность спроса по цене Способность одной ...

Рисунок 5-Спрос неэластичен по цене

Существуют два крайних случая. В первом случае может быть только одна цена, по которой товар будет приобретен покупателем. Любое изменение цены приведет либо к полному отказу от приобретения данного товара (если цена повышается), либо к неограниченному увеличению спроса (если цена будет снижена).

При этом спрос абсолютно эластичен, показатель эластичности бесконечен. Такое возможно на совершенно конкурентном рынке или в условиях инфляции в ожидании повышения цен. Графически этот случай можно изобразить в виде прямой, параллельной горизонтальной оси (рисунок 6).

P — цена товара; Q — величина спроса на товар; D-линия спроса

Рисунок 6-Спрос абсолютно эластичен

Другой крайний случай — это пример абсолютно неэластичного спроса: изменение цены не влияет на объем спроса, например, на цену хлеба или соли. График абсолютно неэластичного спроса выглядит как прямая, перпендикулярная горизонтальной оси (рисунок 7).

Таким образом, абсолютная величина показателя ценовой эластичности спроса может изменяться от нуля до бесконечности:

|EP|?? спрос эластичен;

|EP|<1 спрос неэластичен;

EP|=1 спрос с единичной эластичностью.

Для измерения эластичности спроса по цене необходимо подсчитать процентное изменение величины спроса, процентное изменение цены и соотнести их по формуле 2:

E p =(Q1-Q0)/Q0): ((P1-P0)/P0, (2)

0 и Q1 — спрос до и после изменения цены;

0 и Р1 — цены до и после изменения.

Q — величина спроса на товар; D-линия спроса

Рисунок 7-Спрос абсолютно неэластичен

Важным фактором, оказывающим воздействие на эластичность спроса, является наличие товаров-заменителей [9, с. 30]. Чем больше товаров на рынке предназначено для удовлетворения той же потребности, тем больше у покупателя возможностей отказаться от покупки этого конкретного товара в случае повышения его цены, тем выше эластичность спроса на этот товар.

Еще одним важным фактором, влияющим на эластичность цены, является фактор времени. В краткосрочном периоде спрос менее эластичен, чем в долгосрочном.

Для определения степени влияния на величину спроса на данный товар изменения цены другого товара используется концепция перекрестной эластичности спроса.

Коэффициент перекрестной эластичности — это отношение процентного изменения спроса на товар А к процентному изменению цены товара В:

E c=((Q1A-Q0A)/Q0A): ((P1B-P0B)/P0B). (3)

Микроэкономический анализ спроса и предложения на рынке товара книга-панорама

... эластичность спроса по цене: если сравнить количество экземпляров и цену первой поставки (Q=10000 штук, P=490 рублей) с ценой и количеством экземпляров второй поставки (Q=5000 штук, P=530 рублей) то по формуле эластичность равна , полученное число по ...

Значение коэффициента перекрестной эластичности зависит от того, какие товары мы рассматриваем — взаимозаменяемые или дополняющие. Если товары взаимозаменяемы, коэффициент поперечной эластичности будет положительным. Следовательно, подорожание сливочного масла вызовет увеличение спроса на маргарин. Если товары являются взаимодополняемыми (автомобиль и бензин), величина спроса на них будет изменяться в том же направлении, что и цены, а коэффициент эластичности будет отрицательным. В случае, если товары независимы, коэффициент перекрестной эластичности равен нулю.

Измерив перекрестную эластичность, можно определить, являются ли выбранные товары взаимодополняемыми или взаимозаменяемыми и, соответственно, как изменение цены на какой-то один вид продукции, производимой предприятием, может сказаться на спросе на другие виды продукции того же предприятия.

Такие расчеты помогут оценить решения об изменении цен на производимую продукцию. Чтобы оценить эластичность спроса, можно выбрать не только цену, но и другие экономические переменные, например, доход.

Эластичность спроса по доходу измеряется как отношение процентного изменения спроса на продукт к процентному изменению дохода потребителя. Измерив, эластичность спроса по доходу, можно определить, относится ли данный товар к категории нормальных (когда рост доходов приводит к росту спроса) или низших (когда реакция обратная).

Большинство потребительских товаров классифицируются как обычные. По мере роста доходов потребители покупают больше одежды, обуви, высококачественных продуктов питания и товаров длительного пользования.

Однако есть товары, спрос на которые обратно пропорционален доходам потребителей (крупы, сахар, хлеб, соль и т.п.).

Эластичность спроса на товары обрабатывающей промышленности по доходу обычно выше, чем на продукты питания.

По той же формуле, что и эластичность спроса по цене, рассчитывается эластичность предложения по цене. Различие состоит только в том, что вместо величины спроса берется величина предложения (формула 4):

E S= ((Q1-Q0)/Q0): ((P1-P0)/P0), (4)

0 и Q1 — предложение до и после изменения цены;

0 и Р1 — цены до и после изменения.

Измеряя эластичность предложения по цене, можно получить ответ на вопрос о том, как производство конкретного продукта реагирует на изменение цен.

Поскольку предложение связано с изменением производственного процесса, оно медленнее адаптируется к изменениям цен, чем спрос. Поэтому фактор времени является важнейшим в определении показателя эластичности предложения.

Теория эластичности спроса и предложения имеет важное практическое значение. Например, увеличение производственных издержек вынуждает предприятие повышать цену продукции. Что произойдет со сбытом и доходами? Снизятся ли они, или вообще не изменятся? Компенсирует ли рост цены сокращение прибыли за счет потери части потребительского спроса? Чтобы ответить на эти вопросы и правильно выбрать ценовую стратегию предприятия, надо знать эластичность спроса и эластичность предложения на данный товар.

Экономическая теория о рынке и его сущности

... товаров населению. Основная функция домохозяйства схожа с естественной целью экономической жизни, ... стной эластичности спроса. Ответ: Концепция перекрестной эластичности позволяет измерять, насколько чувствителен потребительский спрос на ... Тема 5. Теория спроса и предложения 3.В течение короткого периода спрос и ... из которых производятся работающими на рынок частными предпринимателями. Как на ...

Эластичность спроса является важным фактором, влияющим на ценовую политику предприятия. Допустим, что какое-то предприятие построило многоквартирный дом и решает вопрос, по какой цене следует сдавать квартиры в аренду. Расходы на эксплуатацию дома фактически не зависят от того, сколько квартир будет сдано. Если предприятие знает спрос на квартиры и его эластичность, оно может определить, по какой цене следует сдавать в аренду эти квартиры, чтобы обеспечить максимальную выручку. При этом максимальная выручка может достигаться даже в том случае, если часть квартир останется пустовать.

С понятиями эластичности спроса и эластичности предложения связано понятие гибкости цены. Гибкость цены может быть определена как величина, обратная эластичности. Она показывает влияние изменения спроса и предложения на изменение цены.

5. Процесс становления рыночного механизма ипотечного кредитования в России

К началу экономических реформ в России отсутствовал рыночный механизм, предполагающий самостоятельное участие населения в решении жилищной проблемы. Свободный рынок жилья практически отсутствовал, долгосрочные кредиты населению составляли незначительную долю в общем объеме финансирования жилья и предоставлялись в основном индивидуальным застройщикам, жилищно-строительным и жилищным кооперативам на строительство нового, а не на покупку готового жилья.

За период реформ 1990-1999 годов в сфере жилищного финансирования произошли серьезные изменения.

Кардинальным образом изменилась структура вводимых в эксплуатацию жилых домов по формам собственности и источникам финансирования. Значительно увеличилась доля частного сектора, в то же время государство перестало быть основным участником на этом рынке. Сформировался и быстро развивается рынок жилья. Итогом проводимой политики бесплатной приватизации жилья и снятия ограничений на количество и размер жилых помещений, находящихся в собственности населения, стало изменение структуры жилищного фонда по формам собственности. Сокращение бюджетных ассигнований на строительство привело к значительному снижению объема бесплатно предоставляемого очередникам жилья. В ситуации недостаточного платежеспособного спроса большей части населения на вновь построенное жилье, а также отсутствия кредитов на строительство и приобретение готового жилья произошло сокращение объемов жилищного строительства.

В результате созданный в первые годы реформ рынок жилья оказался не обеспечен необходимыми кредитно-финансовыми механизмами, которые могли бы восполнить сокращение бюджетных ассигнований в строительство.

В условиях резкого сокращения бюджетных расходов в жилищном секторе государство сосредоточило внимание в основном на проблемах отдельных категорий и групп населения, которые не в состоянии самостоятельно решить свои жилищные проблемы. Основная же часть населения, имеющая относительно стабильные доходы и желающая приобрести жилье в собственность, оказалась не в состоянии это сделать из-за отсутствия достаточных накоплений и долгосрочных кредитов.

Понятие и сущность ипотечного кредитования

... ипотечных кредитов. Создание указанной системы позволит: увеличить платежеспособный спрос граждан и сделать приобретение жилья доступным для основной части населения; активизировать рынок жилья; вовлечь в реальный экономический оборот приватизированное жилье; привлечь в жилищную ...

Доступность ипотечного жилищного кредитования напрямую зависит от стоимости жилья, поэтому добиться повышения доступности жилья только расширением возможностей кредитования проблематично, так как увеличение спроса населения за счет развития различных финансовых механизмов без изменения других условий на рынке жилья и жилищного строительства объективно способствует росту цен на жилье. Необходимо в первую очередь повышать доступность жилья за счет:

дифференциации рынка жилья, ускоренного формирования сегмента жилья эконом-класса и содействия строительству такого жилья в объемах, соответствующих потребностям и спросу граждан со среднестатистическим уровнем доходов;

повышения доступности кредитных ресурсов для всех категорий застройщиков в первую очередь на цели строительства жилья экономкласса;

снижения волатильности цен на рынке жилья за счет расширения сегмента экономкласса, повышения конкуренции, развития механизмов привлечения индивидуальных и коллективных инвестиций.

Однако обязательным источником инвестирования нового жилья для конкретного гражданина будет являться его личный целевой вклад. Размер этого вклада является фиксированной величиной и определяется по разнице между расчетной инвестиционной стоимостью квартиры, на которую претендует гражданин, и расчетным размером субсидии, если таковая имеет место.

Личные целевые вклады участников программы могут вноситься как единовременно, так и в ходе всего процесса ипотеки. Данные средства вносятся на расчетный счет компании, осуществляющей процесс ипотечного кредитования, или банка по его поручению.

Вторым источником инвестиций на строительство квартиры для конкретного гражданина могут выступать адресные субсидии местных органов власти, или субсидии предприятия, на котором работает заемщик, или субсидии из целевых фондов, формируемых ипотечной компанией.

Субсидии предоставляются бюджетам субъектов Российской Федерации, отобранным для участия в подпрограмме в планируемом году на основе конкурсного отбора. Порядок проведения конкурсного отбора субъектов Российской Федерации для участия в подпрограмме устанавливает Министерство регионального развития Российской Федерации.

При наличии в бюджете территории средств от налогов, приватизации и других источников данные средства могут направляться для адресной поддержки конкретных категорий граждан.

Третьим потенциальным источником инвестиций для улучшения жилищных условий граждан могут быть средства от фьючерсной продажи ранее занимаемой семьей очередника квартиры.

Четвертым источником оплаты новой квартиры для граждан, является краткосрочный или долгосрочный заем. Они смогут получить его у ипотечной компании в размере недовнесенного на первых двух этапах остатка расчетного личного вклада.

Основным источником инвестиций в данной программе являются средства граждан. Поэтому защита этих средств от различного рода рисков, в том числе от инфляции, — основная задача ипотечной компании. Помимо ее обязательств по договору клиент получает дополнительные гарантии от банка и страховой компании.

Основное содержание общей экономической поддержки со стороны государства заключается в создании условий наибольшего благоприятствования гражданам, нуждающимся в жилье, и ипотечной компании (если она не будет являться государственным предприятием), а так же другим коммерческим структурам, привлеченным для реализации данной системы, для концентрации и использования инвестируемых средств на цели жилищного строительства.

Конкретное выражение эта поддержка со стороны государственных органов должна найти в следующих формах: снятие или значительное уменьшение величины финансовой нагрузки на участников системы за счет снижения расходов на инфраструктуру и других льгот; выделение из федерального, городского или местного бюджета безвозмездных субсидий на строительство или приобретение жилья; предоставление гражданам, желающим улучшить жилищные условия по организационно-финансовой схеме данной программы, льготных условий кредитования.

Данные мероприятия позволят увеличить платежеспособный спрос граждан и сделать приобретение жилья доступным для основной части населения; активизировать рынок жилья; вовлечь в реальный экономический оборот приватизированное жилье; привлечь в жилищную сферу сбережения населения и другие внебюджетные финансовые ресурсы; обеспечить развитие строительного комплекса; оживить экономику области.

Следует отметить, что ипотечное кредитование способствует повышению налоговой дисциплины граждан, так как одним из основных требований банков при выдаче ипотечных кредитов является официальное документальное подтверждение платежеспособности заемщика, в том числе и путем предъявления налоговой декларации (справки из налоговых органов об уплате налогов).

Таким образом, широкое распространение ипотечного кредитования будет способствовать повышению сбора налогов за счет более полного декларирования физическими лицами своих доходов, увеличения объемов сделок, расширения налогооблагаемой базы, что позволит не только компенсировать потери от налоговой льготы, но и обеспечить прирост налоговых сборов.

Главная цель развития долгосрочного ипотечного жилищного кредитования — создать эффективно работающую систему обеспечения доступным по стоимости жильем российских граждан со средними доходами, основанную на рыночных принципах приобретения жилья на свободном от монополизма жилищном рынке за счет собственных средств граждан и долгосрочных ипотечных кредитов.

Для кардинального прорыва в вопросе привлечения средств населения на жилищный рынок необходим системный подход, как на государственном уровне, так и на уровне отдельных регионов, к развитию ипотечного жилищного кредитования населения. При отсутствии такого системного подхода отдельные разрозненные попытки решения проблемы потерпят поражение при столкновении с реальной экономической действительностью и недостаточным нормативным обеспечением данной сферы.

В послекризисное время роль государства в развитии ипотеки должна снижаться и переориентироваться на те сегменты рынка, где рыночные механизмы еще не сформированы. Ипотека к таковым больше не относится — должно происходить выстраивание рыночного характера развития ипотечного кредитования.

6. Современное состояние рынка ипотечного кредитования

На сегодняшний день ипотека наибольшим спросом пользуется у представителей среднего класса из IT-сектора, бюджетной сферы, торговли. Средний возраст заемщика 25 — 40 лет. Как правило, это ведущие специалисты или руководители среднего звена с суммарным доходом на семью 45 — 50 тысяч рублей. Эксперты отмечают, что для этой категории граждан ипотека — единственный способ улучшить свои жилищные условия. Большинство заемщиков имеют первичное жилье и в большинстве случаев используют его в качестве залога.

Сегодня процентная ставка по ипотеке ниже, чем в докризисное время. Однако граждане до сих пор неохотно берут ипотечный кредит. На рынке недвижимости наблюдается дисбаланс между платежеспособностью граждан и стоимостью жилья. К сожалению, доход большинства россиян не велик, чтобы даже в ипотеку приобрести качественное жилье. Поэтому банки, специализирующиеся на выдаче ипотеки, разрабатывают ряд программ, которые были бы привлекательны для заемщика. В частности, некоторые из них увеличивают сроки выплаты по кредиту или выделяют специальные преференции, направленные на снижение процентной ставки. Второй вариант возможен тогда, когда между крупным предприятием и банком заключен договор о том, что сотрудники предприятия имеют право брать ипотечный кредит на особых условиях.

Ипотечный рынок огромен и освоен только на 10 процентов. Банки это понимают и делают все возможное, чтобы вновь войти на него. Однако вернуться ли все игроки после финансового кризиса, пока неизвестно. Это будет зависеть от платежеспособности банков, а также здоровой конкуренции на ипотечном рынке, которая должна происходить без вмешательства государства.

Рынок ипотечного жилищного кредитования до 2030 года необходимо развивать устойчивыми темпами. Объемы выдачи ипотечных жилищных кредитов должны превышать объемы погашения, что будет способствовать росту портфеля ипотечных жилищных кредитов.

Предполагается, что ипотечный жилищный кредит станет основным механизмом приобретения жилья в собственность, цены на жилье, условия ипотечного жилищного кредитования и доходы населения позволят приобретать жилье 60 процентам населения. Предусматривается, что уровень ежемесячных доходов заемщика будет превышать как минимум в 3 раза уровень ежемесячных расходов по погашению ипотечного жилищного кредита для приобретения жилья, соответствующего стандартам обеспечения жилыми помещениями.

Выводы

Подводя итоги необходимо отметить, что возникновение и становление рынка — это следствие очень длительного исторического развития. Понятие рынка является одним из древнейших и, без сомнения, одним из наиболее распространенных в современной экономической теории и хозяйственной практике. При этом оно по-разному толкуется и у нас, и за рубежом [16, с. 28-29].

Рынок представляет собой систему отношений, в которой связи покупателей и продавцов столь свободны, что цены на один и тот же товар имеют тенденцию выравниваться [11, с. 32].

В состав рынка входят домашние хозяйства, фирмы и государство. Все субъекты рыночного механизма могут поочередно или одновременно выступать как в роли покупателя, так и в роли продавца.

Рыночный механизм — это механизм взаимодействия продавцов и покупателей по вопросам определения цен, объемов производства, его структуры и качества продукции; это механизм распределения ресурсов и доходов, основанный на объективных экономических законах рынка. В условиях рынка множество потребителей самостоятельно решают, что, когда и сколько покупать. В свою очередь, все производители также самостоятельно решают, какую продукцию, когда и сколько производить. И потребитель, и производители руководствуются лишь собственными интересами. Но, преследуя свои частные интересы, они тем самым объективно удовлетворяют потребности всего общества.

Рыночный механизм призван найти ответы на три главных вопроса:

. Что производить?

. Как производить?

. Для кого производить? [14, с. 27].

Для решения этих вопросов рынок выполняет ряд функций:

— выдает сигналы производству по выработке определенных товаров и услуг, их увеличению или сокращению;

уравновешивает спрос и предложение;

• обеспечивает сбалансированность экономики;
• на основе дифференциации товаропроизводителей ведет к утверждению нового, прогрессивного в жизни общества;
• это своеобразный двигатель научно-технического прогресса;
• [6, с. 301].

Выполняя эти функций, рынок оказывает громадное влияние на все стороны общества, включая каждого отдельно взятого человека.

В своем воздействии на экономическую систему рынок многогранен и противоречив, выполняет как позитивную, так и негативную роль.

Начнем с позитивной роли рыночного механизма. Конкурентный рынок выполняет распределительную и стимулирующую функции. Он способствует эффективному распределению ресурсов, направляя их в производство тех товаров и услуг, в которых общество более всего нуждается. Он стимулирует разработку и внедрение наиболее эффективных технологий производства, обеспечивая общество необходимыми товарами, созданными в наибольшем количестве из имеющихся ресурсов. Тем самым стихийно обеспечивается максимально возможная экономическая эффективность.

Являясь ориентиром для развития выгодного производства и показывая невыгодность других производств, конкурентный рынок регулирует отраслевую структуру, стимулирует технический прогресс, обеспечивает ресурсосбережение [15, с. 159].

Для нормального функционирования рынка формируется его инфраструктура — система институтов, призванных содействовать рыночным отношениям. Практика хозяйствования во всех странах мира убедительно подтвердила преимущества рыночной системы хозяйствования, перед административной системой, однако не стоит идеализировать рынок, поскольку ему присущи и недостатки или пороки рыночного механизма, для устранения которых необходимо активное вмешательство государства.

Говоря о негативной роли рыночного механизма, отметим, что конкурентный рынок не гарантирует решения всех социально-экономических проблем, важнейшими из которых являются безработица и инфляция. Рынок не обеспечивает право на труд тем, кто может и хочет работать; не гарантирует право на стандартное благосостояние, без чего нет демократического общества [8, с. 175].

Мировой опыт показал, что нет, и не может быть эффективной рыночной экономики без активной регулирующей роли государства.

Таким образом, эффективность национальной экономики предполагает оптимальное сочетание рыночных и государственных регуляторов.

Библиографический список

1. Антипин, В.П. Экономическая теория: учебник. [ Текст] / Под ред. В.И. Антипина, И.Э. Белоусова, Р.В. Бубликова, И.П. Николаевой. — 2-е изд. — М.: Проспект, 2009. — 576 с.

2. Базылев, Н.И. Экономическая теория. [ Текст] / Под ред. Н.И. Базылева, С.П. Гурко. — Минск: БГЭУ, 2010. — 216 с.

3. Бедрина, Е.Б. Введение в экономическую теорию: учебное пособие. [ Текст] / Под ред. Е.Б. Бедриной, О.А. Козловой, Т.А. Саламатовой, А.В. Толпегина. — Екатеринбург: УГТУ-УПИ, 2009. — 210 с.

4. Видяпин, В.И. Экономическая теория (политэкономия): Учебник. [ Текст] / Под ред. В.И. Видяпина, Г.П. Журавлевой. — 5—е изд. — М.: ИНФРА-М, 2009. — 840 с.

5. Гальчинский, А.Н. Глобальные трансформации: Концептуальные альтернативы. Методологические аспекты. [ Текст] / Под ред. А.Н. Гальчинского. Киев: Лебедь, 2011. — 312 с.

6. Грязнова, А.Г. Микроэкономика. Теория и российская практика: Учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям и направлениям. [ Текст] / Под ред. А.Г. Грязновой, А.Ю. Юданова. — М.: ИТД «КноРус», 2009. — 544 с.

7. Лапуста, М.Г. Словарь-справочник менеджера. [ Текст] / Под ред. М.Г. Лапусты. — М.: ИНФРА-М, 2010. — 608 с.

8. Лобачева, Е.Н. Экономика: Учебник. [ Текст] / Под ред. Е.Н. Лобачевой. — М.: Экзамен, 2004. — 213 с.

9. Максимова, В.Ф. Микроэкономика: учебно-методический комплекс. [ Текст] / Под ред. В.Ф. Максимовой, Л.В. Горяиновой. — М.: ЕАОИ, 2009. — 204 с.

10. Мамедов, О.Ю. Современная экономика. Лекционный курс. Многоуровневое учебное пособие. [ Текст] / Под ред. О.Ю. Мамедова, О.И. Германовой. — Ростов на Дону: Феникс, 2010. — 544 с.

11. Нуреев, Р.М. Курс микроэкономики: Учебник для вузов. [ Текст] / Под ред. Р.М. Нуреева. — 4—е изд. — М.: Норма, 2009. — 576 с.

12. Райзберг, Б.А. Курс экономики: Учебник. [ Текст] / Под ред. Б.А. Райзберга. — М.: ИНФРА-М, 2008. — 720 с.

13. Рузавин, Г.Н. Основы рыночной экономики: Учебное пособие для вузов. [ Текст] / Под ред. Г.Н. Рузавина. — М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2010. — 423 с.

— Слагода, В.Г. Основы экономической теории. [ Текст] / Под ред. В.Г. Слагода. — М.: ФОРУМ-ИНФРА-М, 2008. — 177 с.

15. Чепурин, М.Н. Курс экономической теории. [ Текст] / Под ред. М.Н. Чепурина, Е.А. Киселевой. — М.: АСА, 2008. — 265 с.

16. Шпикуляк, О.Г. Институты в развитии и регулировании аграрного рынка: Монография. [ Текст] / Под ред. О.Г. Шпикуляк. — Киев: ННЦ ИАЕ, 2010. — 396 с.