Министерство общего и профессионального образования
Новый Гуманитарный Университет Натальи Нестеровой
Юридический факультет
Кафедра гражданского права
Курсовая работа
«Кредитные обязательства»
Студента 3-го курса
Группы Ю3А1
Коломиец Светланы Вячеславны
Преподаватель:
Лосик Р.В.
Москва
2002
В условиях современных рыночных отношений успешная жизнь хозяйствующих субъектов без периодической финансовой и иной материальной помощи извне стала практически невозможной. Необходимость дальнейшего сбора средств связана с необходимостью покрытия как текущих затрат предприятий, так и их долгосрочных капитальных вложений в производство, строительство и другие секторы экономики. При этом источниками привлекаемых юридическими лицами финансовых и иных средств выступают как созданные для этих целей специализированные финансово-кредитные учреждения, так и юридические лица, имеющие общую правоспособность и не ограниченные в своей деятельности отдельными видами. Кроме того, действующее гражданское законодательство позволяет гражданам участвовать в кредитных отношениях как дома, так и на предприятии.
Возможность своевременно получить банковский кредит — одно из важнейших условий успешной предпринимательской деятельности, особенно в сфере малого бизнеса. Потребность в кредите может возникнуть у граждан для приобретения дачи, квартиры, мебели и прочего для личных нужд.
На рынке часто возникает ситуация, когда один субъект гражданского оборота остро нуждается в дополнительных средствах, а другой участник оборота готов предоставить средства на условиях, предусмотренных законом и договором.
Подобный институт гражданского права, институт договора займа, известен очень давно и является реципированным из правовой системы Древнего Рима, но, безусловно то, что в связи с изменением и строгой формализацией рыночных отношений данный институт не мог не претерпеть значительных изменений. В результате Гражданский кодекс Российской Федерации выделил кредитную организацию, организацию кредитного соглашения, товарную и коммерческую кредитную организацию в отдельные организации. Не смотря на это, ГК РФ как бы связывает их, говоря о возможности применения норм одного института к другому: правила договора займа одновременно являются общими для договоров денежного и товарного кредита; к кредитному договору, при отсутствии специальных предписаний, также могут применяться нормы о договоре займа; к особым разновидностям договора кредита — товарному и денежному кредиту, наряду с правилами о договорах займа и кредита также могут применяться и правила об основных договорах, обслуживаемых кредитом (например, договор купли-продажи).
Договор банковского вклада
... Спектр банковских услуг по привлечению денежных средств организаций и физических лиц постоянно расширяется; Объект исследования данной работы являются правоотношения в сфере правового регулирования договора банковского вклада. Предметом исследования являются нормы правового института, ...
Однако различные кредитные обязательства считаются самостоятельной разновидностью общей категории кредитных обязательств.
В этой работе будут подробно рассмотрены концепция и предмет кредитного договора, порядок его заключения и форма, стороны, их права и обязанности, содержание и исполнение, обязательства, вытекающие из кредитного договора, и способы их обеспечения.
Как правило, система кредитования строится на основе принципов целенаправленности (т.е. на строго определенные цели), срочности (на определенный срок), возмездности (с уплатой процентов за пользование), обеспеченности кредита (как правило, залогом материальных ценностей и другими способами).
Гражданский кодекс РСФСР 1964 г разделил ссудные и кредитные учреждения и отнес последние в большей степени к расчетным отношениям, чем к отношениям ссуды. В связи с этим отдельно рассматривал отношения займа в гл. 26 и отдельно кредитные отношения совместно с расчетными в гл. 34 ГК РСФСР 1964 г. По крайней мере, нелогично признавать независимость кредитных отношений от кредитных отношений.
Сменившие ГК РСФСР 1964 года Основы гражданского законодательства Союза ССР и Республик, признали ошибку, допущенную законодателем в ГК РСФСР 1964 года, и приняли прямо противоположную концепцию: ст.113 Основ 1991 года даже не выделяла кредитные обязательства в отдельный вид обязательств, проводила знак равенства между договором займа и кредитным договором, хотя и признавала возможность возникновения особого обязательства по предоставлению кредита.
-..по договору займа (кредитному договору) заимодавец (кредитор) передает заёмщику (должнику) деньги (или вещи, определенные родовыми признаками), а заемщик обязуется своевременно возвратить такую же сумму денег или равное количество вещей того же рода и качества…
На практике было непонятно, в чем разница между кредитным договором и кредитным договором, из-за чего на практике часто возникали вопросы, связанные с необходимостью получения лицензии, правом заключения такого договора. Кроме того, ссуда, такая как ссуда, также относится к транзакционным отношениям.
Гражданский кодекс Российской Федерации занял промежуточное положение между Гражданским кодексом РСФСР 1964 года и Основами 1991 года. С одной стороны, признавая определенную самостоятельность кредитных отношений, законодатель прямо указал в п.2, ст.819 ГК РФ на применение к кредитным отношениям правил, регулирующих отношения займа, если иное не предусмотрено параграфом 2, главы 42 ГК РФ либо не вытекает из существа кредитного договора. С другой стороны, Гражданский кодекс Российской Федерации отделил кредитный и кредитный отчеты от отчетов о сделках.
Кроме того, законодатель выделил в отдельное учреждение ранее неизвестные коммерческие и коммерческие кредитные организации.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ «по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее». Немаловажную роль играет и указанное выше положение о возможности применения правил кредитного договора к кредитным отношениям.
Сущность, функции и эволюция денег
... тем, что на них написано, их номиналом. Увеличение количества денег в обращении не способствует увеличению богатства страны, а только увеличивает цены на товары. Теории денег выражают взгляды экономистов на сущность денег, их функции и ... товаров, присутствующих на рынке, и сравнить их между собой. 1.2 Виды, происхождение и эволюция денег Деньги представляют собой развивающуюся категорию и со времени ...
Как видно из определения, кредитный договор является двусторонней сделкой. Кредитный договор всегда является возмездным. Заемщик обязан уплатить кредитору проценты на сумму кредита. Комиссия по кредиту выражается в процентах, которые устанавливаются договором. Это вид кредитных отношений, однако он имеет существенные отличия. В отличие от кредитного соглашения, которое всегда реально, кредитное соглашение может быть реальным или согласованным, в зависимости от условий, изложенных в соглашении.
Кредитный договор является консенсуальным, т.е. для его заключения достаточно соглашения сторон, а передача денег и совершение других действий осуществляется с целью его исполнения, если предоставление кредита зависит от наступления определенных условий, указанных в договоре (ст.157 ГК РФ).
Кредитный договор является реальным, т.е. считается заключенным с момента передачи денег заемщику, если стороны в договоре не обусловили предоставление кредита наступлением каких-либо условий. В этом случае при заключении кредитного договора очень важно указать в нем, что считается в этом договоре моментом перевода денег, поскольку с этого момента возникают права и обязанности сторон по данному договору. Если это время не указано в договоре, оно определяется по месту заключения настоящего договора. Если в договоре не указано место его заключения, договор признается заключенным по месту жительства гражданина или по месту нахождения юридического лица.
Передачей признается вручение денег заемщику. Деньги считаются врученными заемщику с момента фактического поступления во владение заемщика в месте заключения договора (ст.224, 433 ГК РФ).
Так, если кредит предоставляется гражданину не в связи с его бизнесом, деньги необходимо доставить наличными по месту жительства. В договоре может быть предусмотрено и получение денег в безналичном порядке, тогда моментом передачи денег считается поступление их на указанный гражданином счет в банке (п.1 ст. 861 ГК РФ).
Если кредит выдается юридическому лицу, а также гражданину в связи с осуществлением им предпринимательской деятельности, то деньги считаются врученными с момента фактического поступления их на счет заемщика или указанного им лица, если законом не будет установлена возможность расчетов между указанными лицами наличными деньгами (п.2 ст.861ГК РФ).
В соответствии с общими правилами консенсуальных сделок заемщик может обязать кредитора, в том числе посредством государственного принуждения, предоставить ему ссуду. Однако, кредитный договор содержит исключение применения такого правила: п.1, ст. 821 ГК РФ «Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок».
Таким образом, закон вводит ограничение на применение общего правила о консенсуальных сделках и делает его применение зависимым от понятия «очевидное доказательство». Думается, что окончательное значение данных обстоятельств для конкретного дела должен оценивать суд.
Помимо случая ограничения исполнения договора Кредитором закон содержит условие, в соответствии с которым Заемщик в любое время вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив предварительно кредитора до установленного договором срока предоставления кредита, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором.
Осуществление кредитных операций в коммерческом банке
... работу по формулировке хозяйственной операции с индивидуальными суммами кредита, процентов, срока и класса кредитоспособности. Вывод: был усвоен документооборот по ссудным операциям, получены навыки и умения в составлении кредитного договора банка ...
Поэтому консенсуальный характер кредитного договора очень близок к реальному, что объясняется, в первую очередь, тем, что кредитные отчеты являются разновидностью кредитных отношений.
ГК РФ прямо не относит кредитный договор к публичным, но если банк или иная кредитная организация путем рекламы или иными предложениями, адресованными неопределенному кругу лиц, приглашают заключить кредитный договор, то речь может идти о заключении публичного договора (ст. 437ГК РФ), поскольку содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается публичной офертой, которая служит основанием для заключения публичного договора (ст. 437 ГК РФ)
По сути, договор займа отличается от договора займа тем, что он может устанавливать только чисто денежные обязательства. Иными словами, предметом кредитного договора могут быть только деньги, но не иное имущество (п.1 ст. 819 ГК РФ), (за исключением товарного кредита — ст.822 ГК РФ).
Более того, поскольку выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, предметом кредитных отношений фактически становятся не деньги (в виде денежных купюр), а соответствующие права требования. Так как предметом кредитного договора являются денежные средства (национальная или иностранная валюта), определенные родовыми признаками (а не конкретные купюры, монеты и т.п.), законодатель передачу денег в кредитном отношении рассматривает как смену их собственника. Кроме того, вещи, определяемые общими функциями и деньгами, являются расходными материалами. Заемщик в процессе извлечения из заимствованных денежных средств полезных свойств потребляет, перерабатывает, применяет, отчуждает, т.е. владеет, пользуется, распоряжается, а значит, — выступает собственником.
Денежные средства должны быть выражены в рублях, поскольку только рубль является законным платежным средством, обязательным к приему по нарицательной стоимости на всей территории РФ (ст. 140, 317 ГК РФ).
Таким образом, предметом кредитного договора являются объекты гражданских прав, которые могут свободно отчуждаться или переходить от одного лица к другому в порядке универсального правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица), либо иным способом.
В кредитном договоре может быть предусмотрено, что кредит подлежит выплате в рублях на сумму, эквивалентную определенной сумме в иностранной валюте или в условных денежных единицах. В этом случае подлежащая уплате в рублях сумма определяется по официальному курсу соответствующей валюты или условных денежных единиц на день платежа, если иной курс или иная дата его определения не установлены законом или соглашением сторон (п.2 ст.317 ГК РФ).
При соблюдении определенных условий иностранная валюта также может быть предметом кредитного договора. При этом надо всегда помнить, что иностранная валюта относится к объектам, ограниченно оборотоспособным (ст. 129 ГК РФ), поскольку использование иностранной валюты, а также платежных документов в иностранной валюте при осуществлении расчетов на территории РФ по обязательствам допускается в случаях, в порядке и на условиях, определенных законом или в установленном им порядке (п.2 ст.140, п.3 ст. 317).
Анализ влияния кредитной политики на результаты банковской деятельности ...
... Банка. Четвертая глава данной работы посвящена безопасности жизни АО «Народный Банк Казахстана». В работе использованы материалы из отечественных и зарубежных источников/3,4,5,26,28/. 1. Кредитная политика коммерческих банков Кредитная ... использования всех элементов кредитного механизма. Дипломная работа состоит из четырех частей. В первой главе дается определение кредитного механизма, краткое ...
В связи с этим каждая сторона кредитного договора должна иметь конкретное разрешение на осуществление операций в иностранной валюте.
Кредитный договор считается заключенным при выполнении двух условий:
- соблюдение его формы
- достижение соглашения по всем его существенным условиям
- о предмете договора
- условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные
- условия, необходимые для договоров данного вида (например, место исполнения договора)
- условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Первым среди существенных условий ГК РФ называет предмет договора. именно в этом разделе устанавливается соглашение сторон о сумме кредита.
Сумма кредита определяется финансовыми потребностями и возможностями кредитора и заемщика и чаще всего носит индивидуальный характер
Помимо суммы ссуды, основные условия сделки включают другие условия, в том числе условия и цель ссуды.
В контракте устанавливается продолжительность операции, которая определяет условия использования кредитных средств, выплаты основной суммы кредита и процентов. В соответствии с положениями Гражданского кодекса Российской Федерации срок кредита начинается на следующий день после календарной даты с даты заключения договора. В кредитном договоре должны быть четко определены даты получения и погашения кредита.
Несоблюдение этих условий влечет за собой признание договора незаключенным и применение последствий недействительности сделки (ст.167 ГК РФ).
Договор заключается с отправкой оферты одной из сторон и акцептом ее другой стороной.
Офертой по кредитному договору признается предложение заключить договор, адресованное одному или нескольким конкретным лицам (ст. 435 ГК РФ) .Это предложение должно достаточно определенно выражать намерения лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение, а поэтому оно должно содержать существенные условия, которые необходимы для заключения кредитного договора. Предложение может иметь форму проекта договора, письма и т. п.
Оферта не может быть сделана устно, так как для договора займа установлена письменная форма.
До получения оферты адресатом она может быть отозвана лицом, направившим её. Если уведомление об отзыве оферты получено до или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной, что означает отсутствие предложения о заключении кредитного договора.
Получение оферты получателем влечет за собой определенные юридические последствия для отправившего ее лица.
Полученная адресатом оферта не может быть отозвана в течение срока, установленного для её акцепта, если иное не оговорено в самой оферте, либо не вытекает из существа предложения или обстановки, в которой оно было сделано (ст.436 ГК РФ).
Акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта. Но не просто ответ, а только такой, в котором акцептант полностью принимает предложение, не внося никаких изменений. Ответ о согласии заключить договор на условиях, отличных от предложенных в оферте, не является акцептом. Такой ответ признается отказом от акцепта и в то же время – новой офертой (ст.443 ГК РФ).
«Учет и анализ кредитов банка»
... кредитам с истекшим согласно условиям договора ... кредитов, выпуском и размещением заемных обязательств; Курсовые ... выполнением работ и ... получения кредита организация направляет банку ... кредитах, полученных организацией, активно используется для финансового анализа ... Кредит – это система экономических отношений, возникающих при передаче имущества в денежной или натуральной форме от одних организаций или лиц ...
В момент получения акцепта лицом, направившим оферту, договор считается заключенным (ст.433 ГК РФ), а поэтому лицо, согласившееся на заключение договора, не в праве отказаться от его исполнения, оно может лишь ставить вопрос о его расторжении. До получения акцепта от отправителя оферты акцептант вправе отказаться от нее. Если сообщение об отказе от акцепта получено лицом, направившим оферту, до акцепта или в то же время, акцепт считается не полученным, и договор не заключается.
Формой акцепта может служить не только письменный ответ, но и совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора (перечисление денежных сумм и т.п.), если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Следует отметить, что для признания соответствующих действий получателя оферты акцептом ГК РФ не требует полного выполнения условий оферты. Достаточно, чтобы лицо, получившее оферту ( в том числе проект договора), приступило к ее исполнению на условиях, указанных в оферте, и в срок, установленный для акцепта.
Когда в оферте определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока (ст. 440ГК РФ).
Когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен — в течение нормально необходимого для этого времени (ст. 441ГК РФ).
В случаях, когда уведомление о своевременном принятии отправлено с задержкой, акцепт не считается поздним, если сторона, отправившая предложение, не уведомляет немедленно другую сторону о получении отложенного акцепта. Договор считается заключенным, если сторона, направившая оферту, немедленно сообщит другой стороне о принятии ее акцепта, полученного с опозданием (ст. 442ГК РФ).
Договор, если иное не вытекает из его существа, может быть заключен путем проведения торгов (ст.447 ГК РФ).
Договор заключается с лицом, выигравшим торги. Торги проводятся в форме аукциона или конкурса. Форма аукциона определяется собственником продаваемой вещи или владельцем реализуемого имущественного права, если иное не предусмотрено законом. Аукционы и конкурсы могут быть открытыми и закрытыми.
Если иное не предусмотрено законом, организатор должен уведомить об аукционе не менее чем за тридцать дней до аукциона. Уведомление должно содержать информацию о времени, месте и форме аукционов, их предмете и порядке, включая регистрацию участия в аукционе, идентификацию лица, выигравшего аукцион, а также информацию о начальной цене. Если предметом аукциона является только право заключения сделки, в уведомлении о следующем аукционе .должен быть указан предоставляемый для этого срок.
Участники торгов вносят депозит в размере, в срок и в порядке, указанном в объявлении о тендере. Если торги не состоялись, задаток подлежит возврату. Задаток возвращается также лицам, которые участвовали в торгах, но не выиграли их (ст.380-381 ГК РФ).
При заключении контракта с победителем торгов сумма депозита, уплаченного последним, рассчитывается с целью выполнения обязательств, вытекающих из заключенного контракта. Лицо, выигравшее аукцион, и его организатор в день проведения аукциона или конкурса подписывают протокол об итогах аукциона, имеющий силу договора. Лицо, выигравшее аукцион, в случае уклонения от подписания протокола теряет внесенный им задаток. Организатор аукциона, избегая подписания протокола, обязан вернуть задаток в двойном размере, а также возместить победителю аукциона убытки, причиненные участием в аукционе, в части, превышающей размер депозит.
Учет кредитов банка
... кредитному договору до получения суммы кредита. По общему правилу заемщик вправе отказаться от получения кредита, предварительно уведомив об этом кредитора до установленного договором срока предоставления кредита (п. ... ценность приобретают знания правильного ведения учета на предприятии, в том числе понимание документированного обеспечения кредитов банков, учета их стоимости и процентной ставки, ...
Если предметом торгов было только право на заключение договора, то такой договор должен быть подписан сторонами не позднее двадцати дней или иного указанного в извещении срока после завершения торгов и оформления протокола. В случае уклонения одной из них от заключения договора другая сторона вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор, а также о возмещении убытков, причиненных уклонением от его заключения.
В ст. 820 ГК РФ особое значение придается требованиям к форме кредитного договора. Прежде всего, договор должен быть заключен в письменной форме. Также важно принять во внимание тот факт, что в отличие от договора займа, в котором соблюдение письменной формы договора необходимо лишь в строго определенных случаях, отсутствие такой формы в кредитном договоре лишь ограничивает круг доказательств, на которые стороны могут ссылаться при оспаривании договора по безденежности.
Последствием несоблюдения письменной формы кредитного соглашения является его недействительность. Более того, такой договор считается ничтожным, т.е. его недействительность вытекает из самого факта его заключения (ст. 166, 820 ГК РФ).
Иными словами, это означает, что кредитный договор, заключенный сторонами путем достижения лишь устного соглашения, для его сторон никаких юридических последствий не несет, за исключением тех, которые связаны с его недействительностью. Такой договор ничтожен с момента его совершения, в связи с чем, каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре — возместить его стоимость в деньгах (п. 2 ст. 167 ГК РФ).
Такой взаимный возврат имущества называется двусторонней реституцией.
Иск о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлен в течение десяти лет со дня, когда началось её исполнение (ст. 181 ГК РФ).
Кредитный договор может заключаться путем подачи заемщиком в банк заявления с приложением необходимых документов. После проверки документов, анализа предложенных заемщиком условий, его платежеспособности, соотношения рискованности и прибыльности кредитования конкретного проекта и других факторов, определяющих кредитную политику банка, банк выдает кредит.
По кредитному договору может быть представлена расписка заемщика или иной документ (в том числе и вексель), удостоверяющий передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы, поскольку к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.
По кредитному договору одна сторона, обязующаяся предоставить денежные средства, называется кредитором, а другая сторона, обязующаяся возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее — заемщиком.
Оценка кредитоспособности заемщика как инструмент управления кредитным риском
... во всех документах по организации кредитных отношений присутствовали такие элементы оценки банком кредитоспособности заемщика, как ее правоспособность, платежеспособность, доходность, наличие достаточного обеспечения по ссудам и т.д. В инструкциях ЦБ РФ ...
Кредитные отношения характеризуются в первую очередь наличием специального субъекта на стороне Кредитора. Стороны кредитного договора четко определены в законе (ст. 819 ГК РФ).
Это — банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию Банка России на все или отдельные банковские операции (исключение составляет коммерческий кредит — ст.823), и заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей.
Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года 395-1 в ст. 1 указывает четыре субъекта банковской деятельности: банк, кредитная организация, небанковская кредитная организация и иностранный банк. В соответствии со ст.5 Закона «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных денежных средств физических и юридических лиц могут осуществлять только банки и кредитные организации.
Кредитная организация – юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения ЦБ РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законом.
Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Небанковская кредитная организация – кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные ФЗ «О банках и банковской деятельности». Допустимые сочетания банковских операций для небанковских организаций устанавливаются Банком России.
Иностранный банк не может осуществлять на территории РФ деятельности по кредитованию юридических либо физических лиц, поскольку в силу Приказа Центрального Банка РФ от 07 октября 1997 года 02-437 иностранный коммерческий банк вправе открывать представительство на территории РФ лишь с целью изучения экономической ситуации и положения в банковском секторе России, для оказания консультационных услуг своим клиентам, поддержания и расширения контактов с российскими кредитными организациями, развития международного сотрудничества.
Кредитные организации подлежат регистрации в Банке России. Для занятия банковской деятельностью кредитной организации необходимо получение соответствующей лицензии на осуществление определенной банковской операции. Лицензия на осуществление банковских операций кредитной организации выдается после её государственной регистрации. Кредитные организации получают право осуществления банковских операций с момента получения лицензии, выдаваемой Банком России.
При необходимости постоянного совершения каких-либо действий за пределами своего местонахождения юридическое лицо может создать с этой целью представительство или филиал.
Представительство – не являющееся юридическим лицом обособленное подразделение юридического лица, расположенное вне места его нахождения, которое представляет интересы юридического лица и осуществляет их защиту. Из этого можно сделать вывод о том, что представительство юридического лица, по общему правилу, не вправе выступать в качестве стороны в кредитном договоре.
Кредитный риск: методы оценки и регулирования (на материалах ...
... этой главе описываются методы регулирования кредитного риска банков на всех этапах предоставления кредита, от первоначального рассмотрения заявки на получение кредита до полного погашения долга. ... от денежного потока, предусмотренными договорными обязательствами контрагента". В отечественной экономической науке одни рассматривают кредитный риск как "риск неуплаты заемщиком основного долга и ...
Филиал – не являющееся юридическим лицом обособленное подразделение юридического лица, расположенное вне месте его нахождения и осуществляющее все его функции или их часть, в том числе функции представительства. Филиал должен быть указан в учредительных документах создавшего его юридического лица. Руководитель филиала назначается юридическим лицом и действует на основании его доверенности. Правоспособность филиалов определяется положением о них, утвержденным создавшим их юридическим лицом. Соответствующие полномочия руководителя филиала должны быть удостоверены доверенностью и не могут основываться лишь на указаниях, содержащихся в учредительных документах юридического лица, положении о филиале и т. п., либо явствовать из обстановки, в которой действует руководитель филиала.
Согласно доверенности филиал банка может быть ограничен размером кредита, который он может выдавать, а с другой стороны филиал юридического лица – заемщик может быть вообще лишен права брать деньги в кредит. И в этом случае сделка может быть признана судом недействительной по иску лица, в интересах которого установлены ограничения, если будет доказано, что другая сторона в сделке знала или заведомо должна была знать об этих ограничениях.
Здесь следует обратить внимание на правильное написание понятий и отказаться от каких-либо сокращений. Критерием в этом случае должны служить официальные наименования сторон, указанные в свидетельствах о регистрации и выдаче лицензии. К тому же знакомство с подобными документами позволит кредитору убедиться в том, что заемщик действительно является юридическим лицом и осуществляет свою деятельность на законном основании. Все это кажется лишним в условиях, при которых в кредитные отношения в России не так уж редко вступают стороны, которые еще не получили лицензии или у которых она была отозвана.
При заключении кредитного договора стороны должны внимательно следить за тем, чтобы этот документ был подписан со стороны партнера лицом, имеющим на то законное право.
Если закон выдвигает обязательные специальные требования к Кредитору в кредитных отношениях, то к Должнику (заемщику) такие требования не выдвигаются, и заемщиком может быть любой участник гражданского оборота. При этом гражданин должен обладать полной дееспособностью. В противном случае сделка может быть признана недействительной. Ограничения устанавливаются лишь на срок кредитования для нерезидентов РФ в соответствии с Законом РФ ‘О валютном регулировании и валютном контроле’
Исходя из двусторонности кредитного договора следует, что обязанности возникают не только у заемщика, но и у кредитора. У заемщика возникает обязанность возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее, а у кредитора – предоставить денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором. Нарушение, указанных в кредитном договоре обязанностей влечет ответственность, как кредитора, так и заемщика в форме возмещения убытков, а поэтому в кредитном договоре необходимо тщательно прописать все права и обязанности сторон, и, прежде всего кредитный договор должен включать условия о сумме кредита, процентов по договору, их размере и порядке уплаты, залоге и др. Если по кредитному договору не определены эти условия, то кредитный договор может быть признан незаключенным.
Кредитным договором могут быть предусмотрены как простые проценты, начисляемые на одну и ту же сумму в течение всего срока использования кредита, так и сложные, когда проценты начисляются с учетом суммы начисленных в предыдущем периоде процентов. При просрочке возврата кредита в договоре определяется, что размер уплачиваемых процентов увеличивается, либо устанавливается условие о начислении на сумму кредита текущих санкций в виде пени. Проценты, уплачиваемые заемщиком за пользование кредитом, в том числе и в повышенном размере, по своему характеру являются установленной договором платой за пользование заемными средствами, а не неустойкой.
К требованиям о взыскании процентов применяется общий трехгодичный срок исковой давности. Сроки исковой давности и порядок их исчисления могут быть изменены соглашением сторон (ст. 196, 198 ГК РФ).
Банковские кредиты выдаются под проценты, размер которых в большинстве случаев определяется по договоренности сторон. Как правило, они формируются с учетом ставки, по которой Центральный банк РФ предоставляет кредиты коммерческим банкам с прибавлением банковской надбавки (маржи), размер которой зависит от спроса на денежные ресурсы. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. Если соглашением сторон не определен размер процентов, то законные проценты начисляются в размере учетной ставки банковского процента. Существенно, что применяется учетная ставка, существующая в месте жительства или месте нахождения кредитора. Проценты, если иное не предусмотрено в договоре, выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы кредита (п.2 ст. 809 ГК РФ).
Кредитный договор может предусматривать целевое использование заемных средств. При этом кредитор осуществляет контроль за использованием кредита и в случае его не целевого использования вправе прекратить кредитование (ст. 814).
Для обеспечения такого контроля на заемщика возлагаются обязанности представлять кредитору определенную документацию, финансовые и отчетные документы, оговаривается право банка контролировать направления использования денежных средств, проверять и устанавливать объемы производственных затрат при капитальном строительстве и пр. В случае невыполнения заемщиком условия кредитного договора о целевом использовании суммы кредита, а также не обеспечения возможности осуществления кредитором контроля за целевым использованием суммы займа кредитор вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору(п.3 ст.821 ГК РФ) и потребовать от заемщика досрочного возврата суммы кредита и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором. Включая в договор условие о цели использования кредита, банки и иные кредитные организации должны предусматривать и право контролировать его целевое использование заемщиком, и формы такого контроля.
Кредит предоставляется банком или иной кредитной организацией, как правило, на определенный срок, который может определяться периодом времени: часами, днями, неделями, месяцами, годами либо конкретной календарной датой.
Заемщик обязан возвратить полученный кредит в срок и в порядке, который предусмотрен кредитным договором. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма кредита должна быть возвращена заемщиком в течение 30-ти дней со дня предъявления кредитором требования об этом, если иное не предусмотрено договором (п.1 ст. 810).
В соответствии с общим правилом начало течения срока – следующий день после календарной даты, которой определено его начало. Если окончание срока приходится на такой месяц, в котором нет соответствующего числа, то срок истекает в последний день этого месяца. Если последний день срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день для данной организации. Причем срок истекает в тот час, когда в этой организации по установленным правилам прекращаются соответствующие операции.
Сумма кредита может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (п.2 ст.810).
Обязанности заемщика по возврату кредита считаются выполненными после зачисления соответствующих денежных средств на банковский счет кредитора либо после непосредственной передаче их кредитору, если иное не предусмотрено договором (п.3 ст. 810).
Списание денежных средств со счета заемщика не освобождает его от ответственности за возврат кредита, если эти средства не поступили на счет кредитора.
В случае невозвращения кредита в установленный срок, если иное не предусмотрено законом или кредитным договором, заемщик обязан, сверх установленной суммы кредита и процентов за пользование денежными средствами, уплачивает кредитору проценты на сумму кредита в размере ставки рефинансирования ЦБ РФ. В этом случае общая сумма денежных средств, подлежащая возврату в случае нарушения заемщиком своих обязательств, состоит из сумм: кредита; процентов по кредиту; процентов, начисленных за нарушение срока возврата кредита.
В тех случаях, когда условиями договора предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), нарушение заемщиком срока возврата очередной части кредита дает право кредитору потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита и установленных процентов,( проценты начисляются за период пользования кредитными средствами) (ст. 811).
Особенностью содержания кредитного договора является возможность одностороннего расторжения договора кредитором или заемщиком. Так, кредитор вправе не выполнить свое обязательство при наличии обстоятельств, свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Заемщик вправе отказаться от получения всего или части кредита без какой-либо аргументации. Об этом заемщик должен уведомить кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законодательством или договором. В договоре может быть предусмотрена ответственность за отказ от получения кредита заемщиком или возможность отказа может быть вообще исключена.
Вытекающие из кредитного договора обязательства должны исполнятся надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона, иных правовых актов, а при их отсутствии — в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Исполнение обязательства состоит в совершении кредитором и должником действий, составляющих содержание их прав и обязанностей.
Для правильного исполнения кредитного договора существенным является определение места его исполнения (поступление средств на счет кредитора, указанный в договоре; перечисление средств со счета должника и т.д.), от которого зависит определение сроков исполнения договора.
Обязательство должно быть исполнено в месте, предусмотренном договором. Если место исполнения не определено законом, иными правовыми актами или договором, не явствует из обычаев делового оборота или существа обязательства, исполнение должно быть произведено в месте нахождения кредитора в момент возникновения обязательств. Если кредитор к моменту исполнения обязательства изменил место нахождения и известил об этом должника, то обязательство подлежит исполнению в новом месте нахождения кредитора, с отнесением за счет последнего всех расходов, связанных с переменой места исполнения. Таким образом, если в договоре не оговорено место исполнения обязательства, то обязательство будет исполнено должником, соответствующим образом, когда в срок, оговоренный в договоре, денежные средства поступят на счет банка-кредитора.
Кредитор, принимая исполнение, обязан по требованию должника выдать ему расписку в получении исполнения полностью или в соответствующей части.
Если должник выдал кредитору в удостоверение обязательства долговой документ, то кредитор, принимая исполнение, должен вернуть этот документ, а при невозможности возвращения указать на это в выдаваемой им расписке. Расписка может быть заменена надписью на возвращаемом долговом документе. Нахождение долгового документа у должника удостоверяет, пока не доказано иное, прекращение обязательства.
При отказе кредитора выдать расписку, вернуть долговой документ или отметить в расписке невозможность его возвращения должник вправе задержать исполнение. В этом случае кредитор считается просрочившим (п.2 ст.408).
Исполняя кредитный договор, не следует забывать об очередности погашения требований по денежному обязательству. Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга, если иное не установлено договором.
Исполнение обязательства может быть возложено на третье лицо, кроме тех случаев, когда должник обязан лично исполнить свое обязательство, например, в случаях представительства (п.1 ст. 187).
Исполнение обязательства за должника третьим лицом признается надлежащим, поэтому кредитор не имеет права отказаться от его принятия. Факт исполнения обязательства за должника не порождает для третьего лица каких-либо правовых последствий по данному обязательству. Третье лицо, как правило, не несет ответственности перед кредитором.
Обязательства по кредитному договору могут быть обеспечены одним из способов, предусмотренных в главе 23 Гражданского кодекса РФ (ст. 329-381): неустойка, залог, удержание, поручительство, банковская гарантия, задаток. В договор не обязательно включать условия об обеспечении исполнения обязательств. Надежным и платежеспособным заемщикам кредит может быть предоставлен без обеспечения.
Способы обеспечения обязательств различаются по степени воздействия на должника, методам достижения цели, а также зависят от существа обязательства. Также они различаются и объемом предоставляемых гарантий.
Обеспечение Обязательства любым способом создает дополнительные обязательственные отношения между кредитором и заемщиком.
Во-первых, недействительность соглашения об обеспечении исполнения обязательства не влечет недействительности этого обязательства (основного обязательства).
Во-вторых, недействительность основного обязательства влечет недействительность обеспечивающего его обязательства, если иное не установлено законом. В-третьих, прекращение основного обязательства, как правило, влечет и прекращение его обеспечения.
Задаток вряд ли может быть использован при обеспечении обязательств по возврату кредита, поскольку при обеспечении кредитного договора задатком заемщик, нуждающийся в получении определенной суммы кредита, в доказательство заключения кредитного договора должен был бы внести определенную сумму в счет причитающихся с него платежей кредитору (п.1 ст. 380).
Неустойка, Поручительство
По договору размер ответственности поручителя может быть ограничен определенной долей, например, половиной взыскиваемой суммы. Говоря об уплате поручителем процентов, следует исходить из того, что поручитель обычно обязывается выплатить проценты изначально установленные кредитным договором. В случае изменения кредитором размера процентов в кредитном договоре в сторону увеличения, дальнейшее поручительство прекращается в силу п. 1 ст. 367 ГК РФ. РФ поручительство прекращается:
- в случае изменения обеспеченного им обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя без согласия последнего;
- в случае перевода долга на другое лицо, без согласия поручителе;
- в случае, если кредитор отказался принять надлежащее исполнение должником или поручителем;
- по истечении срока, на который дано поручительство.
Если срок, на который дано поручительство, договором не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Если срок исполнения основного обязательства в кредитном договоре не указан или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства. Вышеуказанные сроки не подлежат восстановлению и имеют значение правопресекающего юридического факта.
Направление поручителю кредитором извещения об изменении кредитного договора и отсутствие возражений поручителя не могут истолковываться, как его согласие отвечать по новым, изменившимся условиям договора.
Согласие поручителя на изменение кредитного договора означает признание им обязанности отвечать по измененному кредитному обязательству.
Банковская гарантия
удержание
По обеспеченному залогом кредитному договору кредитор (залогодержатель) имеет право в случае не возврата заемщиком кредита получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами заемщика, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В настоящее время залог занимает особое место среди способов обеспечения исполнения кредитных договоров. В условиях неплатежей за поставленные товары, выполненные работы и оказанные услуги и инфляции широкое использование ранее популярных способов обеспечения обязательств (например, неустойки) теряет практический смысл. В этом смысле залог обладает несомненными преимуществами.
Залог, поручительство и банковская гарантия повышают для кредитора вероятность удовлетворения его требований в случае нарушения должником обеспеченного ими обязательства. Эти способы обеспечения исполнения обязательств представляются более значимыми для исполнения обеспечения кредитного договора.
Кроме названных выше и наиболее часто используемых средств обеспечения обязательств, банками применяются и другие инструменты гражданского права для защиты своих интересов — страхование риска не возврата кредита, а также, учитывая открытость способов обеспечения обязательств (ст.329 ГК), иные не указанные в законе способы.
К прекращению обязательств полностью или частично по кредитному договору применимы нормы ГК РФ о прекращении обязательств, другие законы, иные правовые акты или договоры.
Истечение срока действия кредитного договора не является основанием прекращения обязательства, если законом не предусмотрено иное. Поэтому, обязательства по кредитному договору сохраняют силу как для одной, так и для другой стороны.
В основном изменение и прекращение кредитного договора осуществляются по соглашению сторон. Такое соглашение должно быть совершено в той же форме, которая необходима для самого измененного или прекращенного кредитного договора, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное, то есть в письменной форме путем заключения соглашения, подписания протокола, обмена телеграммами и т. п. (ст. 160, п.1 ст. 452, ст 820).
При не достижении согласия спор о расторжении или изменении кредитного договора может быть рассмотрен в суде. Требование об изменении или расторжении кредитного договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучение ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.
По требованию одной из сторон кредитный договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении кредитного договора другой стороной или в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, влекущее для другой стороны такой ущерб, который в значительной степени лишает её того, на что она была вправе рассчитывать при заключении договора. В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.
Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.
Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным п.4 ст. 451 изменен судом по требованию заинтересованной стороны. При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора. В отличие от изменения кредитного договора, когда обязательства сторон сохраняются в измененном виде, при его расторжении обязательства прекращаются. Они считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке – с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.
Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. Если основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков.
Кроме прекращения обязательства исполнением в ГК РФ установлен ряд оснований прекращения обязательств по кредитному договору. К ним относятся отступное, зачет, совпадение должника и кредитора в одном лице, новация, прощение долга, невозможность исполнения, издание акта государственного органа, ликвидация юридического лица, смерть гражданина.
Отступное.
Зачет. Его суть в том, что обязательство прекращается полностью или частично зачетом встречного однородного требования, срок которого наступил либо срок которого не указан или определен моментом востребования. Для зачета достаточно заявления одной стороны. Зачет встречного требования применяется на практике, главным образом, в качестве основания прекращения взаимных денежных требований.
Совпадение должника и кредитора в одном лице
Новация . Прекращение обязательства возможно новацией, то есть соглашением сторон о замене первоначального обязательства, существовавшего между ними, другим обязательством между теми же лицами, предусматривающим иной предмет или способ исполнения. Новация прекращает дополнительные обязательства, связанные с первоначальным, если иное не предусмотрено соглашением сторон (кроме банковской гарантии – она независима от основного обязательства).Новация в обязательство, осуществляемое на условиях кредитного договора, может быть произведена в отношении любого долга.
Прощение долга, Невозможность исполнения, Издание акта государственного органа, Прекращение обязательства смертью гражданина, Ликвидация юридического лица
В современных условиях развития рыночной экономики, такая функция банков как кредитование, т.е. выполнением ими активных операций по размещению денежных средств, приобретает огромное значение. Правовое обеспечение при оформлении кредитных сделок является гарантией возвратности кредита. Кредитный договор заключает в себе сочетание диспозитивных императивных норм правового характера. Это обстоятельство указывает на то, что при заключении кредитных соглашений стороны должны четко определить свои права и обязанности, которые необходимо выполнять, не выходящие за рамки закона;
- в кредитном договоре, оформляемом в письменном виде, указаны конкретные субъекты (кредитор и заемщик);
- возмездный характер кредитного договора обеспечивает получение банками прибыли (т.е.
начисление процентов), заключение кредитного договора невозможно без таких компонентов как срок уплаты кредита (срочность), обеспеченность кредита (залог, поручительство, и т.д.);
- наиболее сложная проблема в современной кредитно-финансовой сфере России — проблема не возврата кредитов. В этой связи, задача упорядочивания нормативной базы в законодательстве страны (создание банковского кодекса) встала наиболее остро.
В тесной связи с вышесказанным следует отметить крайнюю необходимость усиления гражданско-правовой и уголовной ответственности в сфере кредитных отношений.
Судебная практика показывает, что зачастую судебные решения в пользу кредитора очень часто на практике бывают малоэффективными. Это связано со многими причинами: например — очередность исполнения требований кредитора по кредитному договору относятся согласно ст. 855 ГК РФ только в четвертую очередь, а это в свою очередь, учитывая современное финансовое положение многих предприятий, ставит под вопрос реальное исполнение судебного решения; значительная загруженность судов во многом является причиной непринятия оперативных мер (в том числе «обеспечения иска»), что в конечном итоге сказывается на эффективности при исполнении судебных решений.
1. Конституция Российской Федерации.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации
3. Гражданский кодекс РСФСР. Утв. ВС РСФСР 11.06.64. // Ведомости ВС РСФСР. №24. 1964.
4. Федеральный закон ‘О банках и банковской деятельности’ от 02.12.90 №395-1.// Собрание законодательства РФ. №6. 1996. (в ред. Федерального закона от 08.07.99 №136-ФЗ).
5. . Положение ЦБ РФ от 31.08.98 г. №54-П. ‘О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения).
// Вестник Банка России. 1998.
6. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву Каримуллин Р.И, Статут — 2001, 240 стр.
7. Кредитный договор. Гражданско-правовые аспекты. Практическое пособие
8. Захарова Н. Н., ИНФРА-М – НОРМА – 1997, 160 стр.
9. Материалы газеты «Бизнес адвокат» (Москва) за 1997-2000гг
10. . Лаврушин О.И., Жуков А.И. Экономические и правовые проблемы использования кредита.// Бизнес и банки, 2000
11. Новицкий А. Кредитный договор.//ЭЖ-Юрист, 1998.
12. Сарбаш С. Гражданский кодекс: обеспечение исполнения кредитных обязательств. // Закон, 1997.
13. . Старостина О. О форме кредитных договоров. // Электронная версия финансово-правового абонемента ‘Предпринимательская практика: вопрос-ответ’. Гарант, АКДИ ‘Экономика и жизнь’. www.online.garant.ru
14. Суханов Е.А. О юридической природе процентов по денежным обязательствам. // Законодательство. 1997.
15. Правовое регулирование банковской деятельности. Под ред. доктора юрид. наук, проф. Е. А. Суханова М., 1997. 448с.
16. По материалам сайта www.bankir.ru:
17. Понятие и соотношение кредитного договора со смежными институтами гражданского права. С.В. Епишенков, 5.10.2001
18. Заем и кредит как самостоятельные институты гражданского права России. Лужин А.В.
19. Кредитные отношения. Виталий Ю.
20. Обеспечение кредитных обязательств. Свириденко О.М. — «Филинъ», 1999, 144стр
