«Банковские продукты и услуги»

метки: Банковский, Сбербанк, Услуга, Операция, Россия, Деятельность, Денежный, Физический

Современный уровень развития производительных сил требует от банковского сектора предоставлять все больший объем услуг своим клиентам — промышленным и торговым компаниям и населению. За последние десять-два десятилетия банковская деятельность в ряде развитых стран вышла на качественно новый уровень. Этот уровень предполагает, в частности, охват большей части населения банковскими услугами. Банковская услуга — это одна или несколько операций банка, отвечающих конкретной потребности клиента. именно присутствие клиента позволяет нам рассматривать операции банка как его услуги.

Следовательно, услуги коммерческих банков можно определить как осуществление банковских операций от имени клиента в пользу последнего за определенную плату. К основным характеристикам банковской услуги относятся: нематериальная сущность услуг; проведение банковских операций и услуг регламентируется в законодательном порядке; автор новой банковской услуги не имеет авторских прав; система предоставление банковских операций и услуг эксклюзивна и интегрирована, поскольку все филиалы одного банка выполняют одинаковый набор банковских операций и услуг.

До середины 60-х гг. рекламе и маркетингу банковских услуг уделялось небольшое внимание. Лишь в конце 60-х гг. в ряде стран были организованы широкомасштабные кампании с целью привлечения внимания потенциальных клиентов к банковскому бизнесу и банковским услугам. Некоторые из крупнейших банков приступили к разработке долгосрочных программ, направленных на пересмотр роли коммерческих банков в рыночной экономике. В 70-е гг. началось проведение рекламных кампаний по пред­ставлению отдельных банков. Именно в эти годы банки присту­пили к маркетинговому анализу своих взаимоотношений с уже существующими (реальными) и будущими (потенциальными) клиентами. С начала 70-х гг. банки стали придавать ключевое значение всей сис­теме своих взаимоотношений с клиентурой — как торгово-промыш­ленной, так и частной. По сути, это было начало нового этапа раз­вития рынка банковских услуг.

Актуальность темы курсовой работы обусловлена тем, что в условиях сформировавшихся рыночных отношений в России, в банковском деле одной из самых важных становится проблема детального изуче­ния роли и места банковских услуг в общей совокупности операций коммерческих банков, причин появления и развития новых услуг, а также их влияния на показатели доходности и ликвидности банков.

Целью курса является изучение развития банковских продуктов и услуг в России., На основе, поставленной в курсовой работе цели, необходимо решить ряд следующих задач:

• рассмотреть банковские продукты и услуги Российской Федерации;

  2 стр., 821 слов

  Операции Банка России на финансовом и денежном рынках

  ... денег, банковского дела и финансовых рынков. – М.: ООО «И.Д. Вильямс», 2016. 3. Фетисов Г.Г., Лаврушин О.И., Мамонова И.Д. Организация деятельности центрального банка: учебник ... финансового рынка. Центральный банк выходит на международный уровень, являясь участником рынка капиталов, рынка ценных бумаг, рынка золота и других финансовых рынков. Наряду с наличием финансовых ресурсов, центральный банк ...

• дать определение понятию и сущности банковских продуктов и услуг;

• определить виды банковских продуктов и услуг на современном этапе;

• охарактеризовать механизм организации банковских продуктов и услуг;

• провести анализ банковских продуктов и услуг ПАО «Сбербанк России» и выявить их соответствие современным требованиям;

• исследовать актуализацию розничной линейки продуктов;

• проанализировать банковское обслуживание бизнеса.

Предмет исследования в курсовой работе — Публичное акционерное общество «Сбербанк России».

Предметом исследования в курсовой работе являются банковские продукты и услуги как экономическая категория.

Теоретической основой исследования являются работы отечественных и зарубежных экономистов в банковской сфере. Мы также использовали действующие нормативные документы, регулирующие деятельность российских коммерческих банков.

Структурно курсовая работа состоит из введения, двух глав, заключения и списка использованной литературы., ГЛАВА 1 БАНКОВСКИЕ ПРОДУКТЫ И УСЛУГИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

1.1 Понятие и сущность банковских продуктов и услуг

Современные коммерческие банки — это банки, которые напрямую обслуживают предприятия и организации, а также население, их клиентов. Коммерческие банки выступают основным звеном банковской системы. Независимо от формы собственности коммерческие банки являются самостоятельными субъектами экономики. Их от­ношения с клиентами носят коммерческий характер. Основная цель работы коммерческих банков — получение максимальной прибыли.

Согласно банковскому законодательству банк — это кредитная орга­низация, которая имеет право привлекать денежные средства физичес­ких и юридических лиц, размещать их от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности и осуществлять расчет­ные операции по поручению клиентов [6, С.102]. Таким образом, коммерческие банки осуществляют (должны осуществлять) комплексное обслужива­ние клиентов, что отличает их от специальных кредитных организаций небанковского типа, выполняющих ограниченный круг финансовых операций и услуг. В отличие от банка кредитные организации проводят только индивидуальные банковские операции. Коммерческий банк, как и любой другой банк, выполняет функции:

• аккумуляции (привлечения) средств в депозиты;

• их размещения (инвестиционная функция);

• расчетно-кассового обслуживания клиентов.

  2 стр., 963 слов

  Банк будущего — новые банковские продукты и услуги

  ... рынка финансовых услуг. Это, наверное, свидетельство того, что коммерческие банки пришли к пониманию, насколько информационно-сетевые решения могут менять инструментарий банковского сектора. Если ... продукта и тем с меньшей возможностью станет находить подобные обслуживание на стороне. Данным целям предназначается персонализация взаимоотношений с покупателями, и многочисленные банки делают операции ...

Коммерческие банки выступают, прежде всего, как специфические кредитные институты, которые, с одной стороны, привлекают времен­но свободные средства хозяйства; с другой — удовлетворяют за счет этих привлеченных средств разнообразные финансовые потребности пред­приятий и населения [18, С.134].

Экономической основой операций банка по накоплению и размещению кредитных ресурсов является движение денежных средств как объективный процесс, влияющий на формирование и использование стоимости ссуды. Организуя этот процесс, коммерческий банк выступает в роли коммерческого предприятия, которое предоставляет выгодные помещения для накопленных кредитных ресурсов.

В последние годы, как в нашей стране, так и в мировой банковс­кой практике, эксперты отмечают наличие двух, на первый взгляд взаимоисключающих, тенденций: универсализацию и специализацию, банковской деятельности, подчеркивая, что со специализацией бан­ков усиливаются тенденции к универсализации их деятельности. Коммерческие банки, традиционно в большей степени вовлеченные в тот или иной спектр операций, вторгаются в смежные области бизнеса. Следовательно, вид коммерческого банка (универсальный, отраслевой, специального назначения, региональный и т.п.) опре­деляется наряду с содержанием его операций также степенью разви­тия экономики страны, кредитных отношений, денежного и финан­сового рынков.

Коммерческие банки в большинстве западных стран в настоящее время проводят различные операции для удовлетворения финансовых потребностей всех типов клиентов, от мелких вкладчиков до крупных компаний. Крупные учреждения банков осуществляют для своих клиен­тов по некоторым оценкам до 300 видов операций и услуг [2, С.89]. К ним относятся: ведение депозитных счетов, безналичные переводы средств, прием сбережений, выдача разнообразных ссуд, купля-про­дажа ценных бумаг, операции по доверенности, хранение ценностей в сейфах и др. Благодаря этому коммерческие банки постоянно и неразрывно связаны практически всеми звеньями воспроизводственного процесса.

Таким образом, можно сделать вывод, что продажа банковских продуктов и услуг является важнейшим для любого коммерческого банка . Банковский продукт — это банковский документ (или свидетель­ство), который выпускается банком для обслуживания клиента и проведения банковских операций.

Банковскими продуктами являются , чеки, банковские проценты , депозиты, сертификаты и т.п. Банковская услуга — это банковская операция по обслуживанию клиента. Сходство между банковским продуктом и банковской услугой заключается в том, что они предназначены для удовлетворения потребностей клиентов и помогают получать прибыль.

1.2 Виды банковских продуктов и услуг на современном этапе, Охарактеризуем основные банковские услуги и продукты более подробно.

• привлечение денежных средств юридических и физических лиц во вклады до востребования и на определенный срок. Банковские операции называются депозитными операциями по привлечению средств юридических и физических лиц во вклады либо на определенный период, либо до востребования. На долю депозитных операций обычно приходится большая часть их обязательств. Депозиты до востребования — это средства на текущих, расчетных, бюджетных и прочих счетах, связанных с совершением расчетов или целевым использованием, а также вклады до востребования;

  28 стр., 13989 слов

  Учет кредитов банка

  ... только банки и другие кредитные организации и, во-вторых, кредитный договор может устанавливать лишь сугубо денежное обязательство. Для контрактов, содержащих обязательство предоставлять кредит на ... использования заемных средств. 6. Договор банковской ссуды должен быть заключен в письменной форме. 7. В соответствии с действующим законодательством средства по договору банковского кредита могут быть ...

Вследствие частоты операций по данным счетам операционные рас­ходы по ним обычно выше, чем по срочным депозитам, но поскольку по этим счетам банки обычно выплачивают невысокие проценты либо со­всем не выплачивают процентов (тогда клиентам могут предоставляться различного рода льготы), эти ресурсы для банка относительно дешевы. В то же время это наименее стабильная часть ресурсов, банки должны иметь более высокий операционный резерв для поддержания ликвидности. Поэтому оптимальным считается удельный вес этих средств в ресурсах банка до 30-36% [8, С.207].

Предварительные депозиты также включают кредитовые остатки на корреспондентских счетах и ​​депозиты до востребования других банков в этом банке. Срочные банковские депозиты — это денежные средства, внесенные в банк на фиксированный в договоре срок [12, С.151]. По ним владельцам обычно выплачиваются более высокие проценты, чем по вкладам до востребования и, как правило, существуют ограничения на досрочное снятие и, в некоторых случаях, на пополнение депозита.

Срочные банковские вклады делятся на условные, при условии извещения о выводе средств и фактические срочные вклады. К недепозитным источникам привлечения ресурсов относятся: полу­чение займов на межбанковском рынке; соглашение о продаже ценных бумаг с обратным выкупом, учет векселей и получение ссуд у централь­ного банка; продажа банковских акцептов; выпуск коммерческих бумаг; получение займов на рынке евродолларов; выпуск капитальных нот и облигаций.

• предоставление кредитов от своего имени за счет собственных и привлеченных средств. Кредит в условиях перехода России к рынку представляет собой форму движения ссудного капитала, т.е. денежного капитала, предоставляемого в ссуду;

Кредит в рыночной экономике необходим, прежде всего, как эластичный механизм перевода капитала из одного сектора в другой, чтобы поддерживать непрерывность обращения средств действующих компаний. В рыночных условиях хозяйствования основной формой кредита является именно банковский кредит, т.е. кредит, предоставляемый коммерческими банками разных типов и видов. Они делятся на группы по следующим критериям (признакам).

По направлениям использования (объектам кредитования) ссуды в нашей стране подразделяют на: целевые (кредиты на оплату материаль­ных ценностей для обеспечения производственного процесса, кредиты для осуществления торгово-посреднических операций, кредиты на стро­ительство и приобретение жилья, кредиты на формирование оборотных средств и др.) и нецелевые (например, кредиты на временные нужды).

По субъектам кредитной сделки (по облику кредитора и заемщика) различают:

• перечисления первого уровня;

• перечисления второго уровня;

• перечисления третьего уровня.

  4 стр., 1877 слов

  Балансовые и забалансовые операции банка

  ... и эволюции банков и банковских операций; 3. Классификация банковских операций; 4. Основные проблемы в области банковских операций в РФ; 5. Балансовые и забалансовые операции банка; 6. Экономическое содержание и состав балансовых банковских операций; 7. Экономическое содержание и состав забалансовых банковских операций; ...

• в зависимости от типа кредитора:

• банковские ссуды (предоставляемые отдельными банками или бан­ковскими консорциумами, объединениями);

• ссуды кредитных организации небанковского типа (ломбардов, пунктов проката, касс взаимопомощи, кредитных кооперативов, стро­ительных обществ, пенсионных фондов и т.д.);

• личные или частные ссуды (предоставляемые частными лицами);

• ссуды, предоставляемые заемщикам предприятиями и организа­циями (в порядке коммерческого кредитования или ссуды с рассрочкой платежа, предоставляемые населению торговыми организациями и др.);

• по типу заемщика:

• ссуды юридическим лицам: коммерческим организациям (предпри­ятиям и организациям, в том числе банкам, компаниям, фирмам), не­коммерческим, правительственным организациям;

• ссуды физическим лицам [4, С.147].

По отраслевому признаку различают ссуды, предоставляемые бан­ками предприятиям промышленности, сельского хозяйства, торговли, транспорта, связи и т.д. По срокам кредитования ссуды подразделяют на:

• краткосрочные (сроком от одного дня до одного года);

• среднесрочные (сроком от одного года до трех-пяти лет);

• долгосрочные (сроком свыше трех-пяти лет).

По виду открываемого счета бывают разовые ссуды, предоставляе­мые с отдельных (простых) ссудных счетов или кредитование со специ­альных ссудных счетов, предусматривающих учет совокупной задолжен­ности клиента перед банком.

По обеспечению выделяют ссуды необеспеченные (бланковые) и обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием).

По графику погашения различают ссуды, погашаемые единовремен­но, и ссуды с рассрочкой платежа. Кредиты без рассрочки платежей имеют важную особенность: по таким кредитам погашение задолжен­ности по ссуде и процентов осуществляется единовременно.

Ссуды с рассрочкой платежа включают: ссуды с равномерным пе­риодическим погашением ссуды; ссуды с неравномерным периодическим погашением ссуды; ссуды с неравномерным непериодическим погашением. Возможно также деление ссуд на ссуды с льготным периодом погаше­ния и без льготного периода. По методу взимания процентов ссуды классифицируют следующим образом: ссуды с удержанием процентов в момент предоставления ссу­ды; ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита и ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования. Существует также такое понятие, как ссуда с аннуитетным плате­жом, т.е. погашением основного долга с одновременной уплатой про­центов за пользование ссудой [6, С.65].

По характеру кругооборота ссуды делят на сезонные и несезонные, разовые и возобновляемые (револьверные, ролловерные).

Банки и банковское обслуживание

... банковские операции. А банк определяется как кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции: привлечение во вклады средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и ... фронт проблемы регулирования денежного обращения, а посредством его - и всей хозяйственной деятельности. Поэтому банки, как ...

В группу револьверных кредитов включают кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам или кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта, контокоррентного кредита и т.д. [23, С.218] Переход России к рыночной экономике, повышение эффективности ее функционирования, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений. В период перехода России к рынку кредит обеспечивает создание базы для ускоренного развития безналичных расчетов и внедрения их новых способов.

• открытие и ведение счетов физических и юридических лиц. Современная экономика любого государства представляет собой ши­роко разветвленную сеть сложных взаимоотношений миллионов входя­щих в нее хозяйствующих субъектов. Основой этих взаимосвязей явля­ются расчеты и платежи, в процессе которых происходит удовлетворение взаимных требований и обязательств;

Главные составляющие денежного оборота: налично-денежный и безналичный обороты. Основную часть его — платежный оборот, в котором деньги функционируют как средство платежа, используют для погаше­ния долговых обязательств. Он осуществляется как в наличной, так и в безналичной форме. Весь безналичный оборот является платежным, ибо предполагает разрыв во времени движения товара и денежных средств, т.е. функционирование денег в качестве средства платежа.

Безналичный платежный оборот совершается преимущественно через банки. Часть его обслуживается платежными инструментами, минуя банк. Являясь преобладающим, он осуществляется в виде записей по счетам плательщиков и получателей денежных средств в кре­дитных учреждениях, а также путем зачетов взаимных требований и пе­редачи оборотных документов (векселей, варрантов и т.п.).

Соответствен­но экономические процессы в народном хозяйстве опосредуются преимущественно безналичным платежным оборотом.

Счет в банке — сердцевина его взаимоотношений с клиентом. Для рас­четных операций используются разнообразные типы счетов. Среди них для обслуживания текущей (основной) деятельности выделяются счета до востребования и расчетные.

• осуществление расчетов по поручению клиентов, в том числе банков-корреспондентов. Расчетные операции по зачислению и списанию средств со счетов клиентов, в том числе для оплаты их обязательств перед контрагентами являются одной из значимых банковских услуг. Коммерческие банки производят расчеты по правилам, формам и стандартам, установленным Центральным банком России, при отсутствии правил проведения отдельных видов расчетов — по договоренности между собой, при выполнении международных расчетов с банками-корреспондентами в порядке, установленном федеральными законами и правилами, принятыми в международной банковской практике [15, С.127];

• инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание клиентов. При инкассовой форме расчетов банк обязуется на основании представленных в банк документов полу­чить причитающиеся клиенту денежные средства;

  14 стр., 6997 слов

  Анализ финансовой деятельности ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»

  ... прошлым годом еще на 6,27%. По этому показателю Банк остается первым среди крупных Банков России. Отражение операций СПОД привело к увеличению прибыли Банка на 1 172499 тыс. рублей. ... просроченной задолженности (в %) от общей суммы кредитов 14.54% 8.38% -42.36% Чистая ссудная задолженность 109429121 232028689 112.04% Средства клиентов-физических лиц 60755147 157289156 158.89% Рентабельность активов ...

• операции с ценными бумагами. Коммерческие банки на рынке ценных бумаг могут выступать в ка­честве эмитентов ценных бумаг, посредников при операциях с ценны­ми бумагами, а также в роли инвесторов, приобретая ценные бумаги за свой счет;

Ценные бумаги, выпускаемые коммерческими банками, можно раз­делить на две основные группы:

• акции и облигации;

• сберегательные и депозитные сертификаты, векселя.

Коммерческие банки могут выпускать следующие виды ценных бу­маг — акции с целью формирования уставного капитала (фонда), соб­ственные долговые обязательства: облигации, депозитные и сберегательные сертификаты, векселя — для привлечения дополнительных заемных средств. Коммерческие банки, выпуская собственные акции, выступают пре­имущественно в качестве акционерного общества, а не финансово-кре­дитного общества.

Эмитируя и обслуживая векселя, сберегательные и депозитные серти­фикаты, коммерческие банки выполняют одно из своих основных пред­назначений — аккумуляцию денежных и создание платежных средств. Выступая в качестве посредников в операциях с ценными бумагами, коммерческие банки по поручению предприятий, выпустивших акции, осуществляют их продажу, перепродажу, хранение и получение диви­дендов по ним, получая комиссионное вознаграждение.

• валютные операции. Покупка у юридических и физических лиц и продажа им иностран­ной валюты в наличной и безналичной формах. Согласно действующему на территории Российской Федерации за­конодательству, все валютные операции должны осуществляться толь­ко через ЦБ РФ или уполномоченные банки — банки и иные кредитные учреждения, получившие лицензии ЦБ РФ на проведение валютных операций [20, С.216]. Операции по купле-продаже валюты, осуществляемые рос­сийскими организациями не через вышеназванные банки, считаются противозаконными. Все резиденты независимо от формы собствен­ности обязаны зачислять полученную в результате внешнеэкономи­ческой деятельности иностранную валюту на счета уполномоченных банков;

• осуществление операций с драгоценными металлами в соответствии с действующим законодательством. Длительное время операции с драгоценными металлами и драгоцен­ными камнями находились исключительно в руках государства, их име­ли право совершать лишь Центральный банк РФ, Внешторгбанк и Роскомдрагмет. Однако и эта сфера деятельности претерпела изменения и была ли­берализована;

Формирование рынка проходило поэтапно, и лицензии на совершение операций с драгоценными металлами банки начали получать только с мая 1994 г. Коммерческие банки России имеют право осуществлять операции с драгоценными металлами и драгоценными кам­нями при условии наличия у них лицензии или разрешения на совершение операций с драгоценными металлами, выданных ЦБ РФ.

К основным операциям коммерческих банков с драгоценными метал­лами и драгоценными камнями относятся:

Бухгалтерская отчетность в банках

... актами Банка России. Ответственность Банка России за разглашение сведений, содержащихся в отчетности кредитных организаций, определяется действующим законодательством. Основное значение банковской отчетности - быть источником достоверной, полной и оперативной экономической информации о деятельности банка. Банковская отчетность ...

• операции по покупке и продаже драгоценных металлов и драго­ценных камней;

• операции по привлечению во вклады и размещению драгоценных металлов;

• операции по хранению и перевозке драгоценных металлов и дра­гоценных камней;

• операции по предоставлению кредитов в драгоценных металлах и под залог драгоценных металлов и драгоценных камней;

• экспортные операции.

• выдача банковских гарантий. Гарантийные операции — операции по выдаче банком га­рантии (поручительства) уплаты долга клиента третьему лицу при на­ступлении определенных условий; приносят банкам доход также в виде комиссионных [19, С.203]. Кроме того, эти операции делятся в зависимости от: степени рискованности — на рисковые и риск-нейтральные; характера размещения средств — на первичные (опе­рации, связанные с размещением средств на корреспондентском счете, в кассе, с выдачей ссуд клиентам, другим банкам, некоторые иные опе­рации), вторичные (операции, связанные с отчислениями средств в ре­зервный фонд) и инвестиционные (операции по вложению средств банка в собственный портфель ценных бумаг, в основные фон­ды, по участию в хозяйственной деятельности других предприятий); уровня доходности — на операции, приносящие доход (высокодоход­ные и низкодоходные, приносящие доход стабильный или нестабиль­ный) и не приносящие дохода [4, С.173].

• прочие банковские услуги. В соответствии с российским банковским законодатель­ством коммерческие банки помимо перечисленных выше банковских услуг вправе предоставлять прочие услуги:

• выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих испол­нение обязательств в денежной форме;

• приобретение права требования по исполнению обязательств от третьих лиц в денежной форме;

• оказание консультационных и информационных услуг;

• предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специ­альных помещений или находящихся в них сейфов для хранения доку­ментов и ценностей;

• лизинговые операции.

Правовые основы совершения банками прочих операций определя­ются гражданским законодательством. Согласно Конституции РФ гражданское законодательство находится в ве­дении РФ и состоит из Гражданского кодекса РФ и принятых в соответствии с ним иных федеральных законов. Некоторые отношения могут регулироваться также указами Президента РФ.

Таким образом, широкий спектр банковских продуктов и услуг предлагают почти все банки Российской Федерации и ряда других стран, при этом перечень предоставляемых продуктов и услуг быстро растет. В связи с этим возрастает роль маркетинговой деятельности банка, содержание и цели которой существенно изменились в последние годы под влиянием усиливающейся конкуренции на финансовых рынках и меняющихся отношений между банками и клиентурой.

Операции банков с ценными бумагами

... операции инвестиционные операции клиентские (комиссионные) операции Ханкевич Л.А. в практическом пособии по банковскому праву Республики Беларусь выделяет операции банков с собственными ценными бумагами и операции банков с ценными бумагами ... или не превышающую сумму банковской гарантии, предоставленной другим банком. Банки, осуществляющие привлечение во вклады средств физических лиц, могут выпускать ...

1.3 Механизм организации банковских продуктов и услуг

Операции коммерческого банка представляют собой конкретное проявление банковских функций на практике. По российскому законо­дательству к основным банковским операциям относят следующие:

• • привлечение денежных средств юридических и физических лиц во вклады до востребования и на определенный срок;

  • предоставление кредитов от своего имени за счет собственных и привлеченных средств;

  • открытие и ведение счетов физических и юридических лиц;

  • осуществление расчетов по поручению клиентов, в том числе бан­ков-корреспондентов;

  • инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание клиентов;

  • управление денежными средствами по договору с собственником или распорядителем средств;

  • осуществление операций с драгоценными металлами в соответствии с действующим законодательством;

  • выдача банковских гарантий [7, С.202].

При этом в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» подчеркивается, что небанковские кредитные организации вправе осуществлять банковские операции [6, С.101]. Допустимые сочетания иных бан­ковских операций для небанковских кредитных организаций устанав­ливаются Банком России. Кроме того, в соответствии с российским банковским законодатель­ством коммерческие банки помимо перечисленных выше банковских операций вправе производить следующие сделки:

• выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих испол­нение обязательств в денежной форме;

• приобретение права требования по исполнению обязательств от третьих лиц в денежной форме;

• оказание консультационных и информационных услуг;

• предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специ­альных помещений или находящихся в них сейфов для хранения доку­ментов и ценностей;

• лизинговые операции.

Кредитная организация также вправе выполнять иные сделки, при­сущие ей как юридическому лицу в соответствии с законодательством Российской Федерации. Все банковские операции и сделки осуществ­ляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка Рос­сии и в иностранной валюте. Кредитной организации запре­щается занятие производственной, торговой и страховой деятельнос­тью, т. е. эти операции следует отнести к числу небанковских.

Услуги коммерческих банков можно определить так же как проведение банковских операций по поручению клиента в пользу пос­леднего за определенную плату. К основным характеристикам банков­ской услуги относятся:

• нематериальная сущность услуг;

• продукт не складируется, но в банках создаются запасы денежных средств, которыми управляет банкир;

• проведение банковских операций и услуг регламентируется в законодательном порядке;

• система сбыта экс­клюзивна и интегрирована, поскольку все филиалы одного банка вы­полняют одинаковый набор банковских операций и услуг [13, С.172].

Важно отметить, что в соответствии с российским банковским законодательством кредитным организациям запрещается заключать согла­шения и выполнять согласованные действия, направленные на моно­полизацию рынка банковских услуг, а также на ограничение конкуренции в банковском деле. Структура основных операций коммерческого банка представлена на рисунке 1.

Рисунок 1 — Структура основных операций коммерческого банка

В последние годы, как в нашей стране, так и в мировой банковс­кой практике, эксперты отмечают наличие двух, на первый взгляд взаимоисключающих, тенденций: универсализацию и специализацию банковской деятельности, подчеркивая, что со специализацией бан­ков усиливаются тенденции к универсализации их деятельности. Следовательно, вид коммерческого банка (универсальный, отраслевой, специального назначения, региональный и т. п.) определяется наряду с содержанием его услуг также степенью разви­тия экономики страны, кредитных отношений, денежного и финан­сового рынков.

Таким образом, можно сделать вывод, что банковская система любой страны — одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков, товарного производства и обращения шло параллельно и тесно переплеталось.

ГЛАВА 2 АНАЛИЗ БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ И УСЛУГ, ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ»

2.1 Анализ предлагаемых продуктов и услуг, их соответствие современным требованиям

Основанный в 1841 г. Сбербанк России сегодня — современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. Банк входит в банковскую систему Российской Федерации и в своей деятельности руководствуется федеральными законами, иными нормативными правовыми актами, в том числе нормативными актами банка России, а также Уставом.

Банк является коммерческой организацией, основной целью которой является получение прибыли при осуществлении деятельности в соответствии с законодательством Российской Федерации, в том числе при осуществлении банковских операций. Банковские операции банк осуществляет на основании соответствующих лицензий, выдаваемых банком России в порядке, установленном федеральным законом.

Отдельные виды деятельности, перечень которых определяется федеральными законами, банк вправе осуществлять на основании соответствующих лицензий.

Таким образом, Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Его активы составляют четверть банковской системы страны, а доля в банковском капитале находится на уровне 30%. По данным журнала The Banker, Сбербанк занимал 38 место по размеру основного капитала (капитала 1-го уровня) среди крупнейших банков мира.

Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики. Доля Сбербанка России на рынке частных вкладов составляла 50,5%, а его кредитный портфель соответствовал более 30% всех выданных в стране займов.

Сбербанк России обладает уникальной филиальной сетью и в настоящее время в нее входят 17 территориальных банков и более 19 490 подразделений по всей стране.

Сбербанк России имеет большую филиальную сеть, которая в последнее время претерпела кардинальные изменения, коснувшиеся и Западно-Сибирского региона, на финансовой карте которого значились два центра деловой активности — Тюменский и Омский территориальные банки Сбербанка России. После реконструкции государственной банковской системы было принято решение об их слиянии. Так, в январе 2001 года образовался Западно-Сибирский банк Сбербанка России. Западно-Сибирский банк — крупнейшее кредитно-финансовое учреждение страны и лидер в Сибирском регионе по объему совершаемых операций.

Западно-Сибирский банк Сбербанка России занимает в банковском секторе Тюменской области довольно значительную нишу. Основные показатели об объемах пассивов банка приведены в сравнении с показателями других коммерческих банков в таблице 1.

Таблица 1 — Основные показатели кредитных организаций по привлеченным ресурсам по Тюменской области в 2017-2018 гг., млн. руб.

Региональные банки

Филиалы банков других областей

Западно-Сибирский банк Сбербанка России

2017г.

2018г.

2017г.

2018г.

2017г.

2018г.

1.Собственные

2. Привлеченные

2.1 Средства предприятий, организаций, населения

в т.ч. депозиты населения

2.2 Кредиты и депозиты банков

2.3 Выпущено ценных бумаг

9 569,1

72 925,6

58 645,6

15 331,1

3 411,5

3 848,3

11 064,6

86 783,5

63 940,7

25 346,4

4 591,7

5 454,3

268,3

18 710,2

14 802,5

7 749,8

264,9

3 643,8

637,5

27 190,2

25 908,3

11 788,4

192,8

5 492,6

3 032,7

46 466,7

24 218,5

20 393,6

1 112,3

2 099,5

4 243,6

56 721,4

31 763,9

27 931,5

1 675,9

2 839,7

Данные таблицы показывают, что по объему собственных и привлеченных ресурсов Западно-Сибирский банк Сбербанка России занимает второе место после региональных банков. При этом наибольший удельный вес в структуре привлеченных ресурсов Сбербанка занимают депозиты населения (в 2017 г. — 43,89%, в 2018 г. — 49,24%), доля средств предприятий и организаций здесь невелика и составляет в 2017 г. — 8,23%, в 2018 г. — 6,76%. Что касается региональных банков, ситуация здесь обратная. Основную долю привлеченных средств составляют средства юридических лиц — 59,4% и 44,47% соответственно в 2017 и 2018 годах. Удельный вес вкладов населения в общей сумме привлеченных средств не превышает 39%.

Основные финансово-экономические показатели ПАО «Сбербанк России» за последние 3 года представим в таблице 2.

Таблица 2 — Динамика финансово-экономических показателей ПАО «Сбербанк России» в 2016-2018 гг., в млрд. руб.

Основные

показатели

2016г.

2017г.

2018г.

Измене-ние

2017к2016

Измене-ние

2018к2017

Темп

Прироста 2017к2016

в %

Темп

Прироста 2018к2017

в %

Капитал банка

348,70

667,40

1 156,90

318,70

489,50

91,4

73,3

Прибыль банка

112,80

160,20

143,50

47,40

-16,70

42,0

-10,4

Чистая прибыль банка

89,30

126,10

108,20

36,80

-17,90

41,2

-14,2

Кредитный портфель,

в т.ч. кредитование юридических лиц (без учета кредитов банкам)

2 712,4

1 929,4

4 103,9

3 076,7

5 561,2

3 972,9

1 391,50

1 147,30

1 457,30

896,20

51,3

59,5

35,5

29,1

Вложения средств в ценные бумаги

278,3

402,6

513,1

278,30

402,60

513,10

124,30

Остаток средств на счетах физ. лиц

2 028,6

2 656,2

3 089,4

2 028,60

2 656,20

3 089,40

627,60

Остаток средств юридических лиц

858,7

1 286,9

1 785,3

858,70

1 286,90

1 785,30

428,20

Как видно из таблицы, в 2018 году банк продолжал работу по привлечению в депозиты средств юридических лиц. Остаток средств юридических лиц за 2018 год увеличился на 34,4% или на 457 млрд. рублей до 1 785 млрд. рублей. Прирост за декабрь составил 32 млрд. рублей, что соответствует среднему показателю прироста за предыдущие месяцы 2018 года. Наращивание ресурсной базы путем привлечения средств предприятий и организаций в депозиты является одним из основных направлений политики банка, поскольку депозитные операции имеют огромное значение при среднесрочном и долгосрочном кредитовании предприятий и населения.

Для улучшения структуры привлеченных средств и сохранения конкурентоспособности на рынке, банк, кроме заключения договоров банковских вкладов, предлагает корпоративным клиентам услуги по размещению денежных средств предприятий и организаций посредством выпуска банком собственных векселей и депозитных сертификатов, которые являются мобильным инструментом привлечения средств.

Таким образом, проведенный анализ

Сбербанк России как самый крупный банк России, работающий для 70 миллионов вкладчиков и 240 тысяч акционеров, в полной мере осознает свою роль в экономике и понимает необходимость соблюдения баланса между интересами акционеров и клиентов, с одной стороны, и интересами страны в целом, с другой стороны. Сбербанк России, несмотря на сложные условия и существенно возросшую нагрузку на банк, его сотрудников и инфраструктуру, продолжает свою деятельность в полном объеме, предоставляя все виды услуг постоянным и новым клиентам, физическим и юридическим лицам, предприятиям крупного, малого и среднего бизнеса, работающим во всех отраслях экономики. В настоящее время Сбербанк России осуществляет следующие банковские операции:

• привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

• размещение указанных выше привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

• открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

• расчеты по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

• инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

• куплю-продажу иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

• привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

• выдачу банковских гарантий;

• переводы денежных средств по поручениям физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Банк вправе осуществлять обслуживание экспортно-импортных операций клиентов с применением различных финансовых инструментов, принятых в международной банковской практике. Банк осуществляет операции с платежными картами в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и в порядке, установленном банком России. Банк помимо банковских операций осуществляет следующие сделки:

• выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

• приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

• доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

• операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;

• предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

• проведение лизинговых операций;

• оказание консультационных и информационных услуг.

Банк вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Все банковские операции и сделки осуществляются в рублях и в иностранной валюте в соответствии с федеральными законами. Банк осуществляет валютный контроль за операциями клиентов — физических и юридических лиц.

В целях обеспечения экономических условий устойчивого функционирования банковской системы Российской Федерации, защиты интересов вкладчиков и кредиторов и в соответствии с Федеральным законом Российской Федерации «О Центральном банке Российской федерации (Банке России)» Центральный банк Российской федерации устанавливает обязательные нормативы деятельности банков.

2.2 Актуализация розничной линейки продуктов

В настоящее время Сбербанк России является крупнейшим банком в Центральной и Восточной Европе по величине активов и капитала первого уровня, а также по размеру депозитной базы.

Ресурсная база банка увеличилась за счет притока средств юридических и физических лиц. Важным направлением политики банка по формированию ресурсной базы является привлечение средств населения во вклады, как главного и наиболее стабильного инвестиционного ресурса.

Информацию об юридических лицах, зарегистрированных на территории Тюменской области в 2016-2018 гг. рассмотрим в таблице 3.

Таблица 3 — Данные об юридических лицах, зарегистрированных на территории Тюменской области в 2016-2018 гг., тыс. руб.

Показатели

2016г.

2017г.

2018г.

Измен.

2017к2016 тыс.

руб.

Измен.

2018к2017 тыс.

руб.

Всего

в СБ РФ

Всего

в СБ РФ

Всего

в СБ РФ

Количество

зарегистрированных юридических

лиц, ед.

Остатки средств

на счетах

(тыс. руб.):

— физических лиц

— юридических лиц

32 470

—

14 826

2887,3

2028,6

858,7

36 950

—

16 253

3943,1

2656,2

1286,9

38 615

—

19 571

4874,7

3 089,4

1 785,3

1427

1056

628

428

3318

932

433

498

Предлагаемые банком виды вкладов учитывают потребности всех социальных и возрастных групп граждан, а многолетний опыт работы на финансовом рынке страны, доступность услуг банка на территории региона, обуславливает формирование клиентской базы, наряду с предприятиями и организациями, за счет населения Тюменской области.

Остаток средств на счетах физических лиц за 2018 год увеличился на 16,3% или на 433 млрд. рублей и составил 3 089 млрд. рублей. Прирост за ноябрь-декабрь составил 181 млрд. рублей, что почти в 2 раза превысило отток средств со счетов населения в октябре. За 11 месяцев 2018 года банк увеличил свою долю на рынке средств частных клиентов до 52,5%.

Своевременно реагируя на колебания конъюнктуры финансовых рынков, банк предлагает физическим лицам: новые виды вкладов, услуги по безналичному перечислению денежных средств как с открытием, так и без открытия счета, по приему коммунальных платежей, обслуживание зарплатных проектов. За 2018 год средства на счетах физических лиц и средства юридических лиц в совокупности увеличились на 22,3% до 4 875 млрд. руб.

На протяжении многих лет, с момента образования, Сбербанк России является одним из самых кредитующим коммерческим банком Западной Сибири. Безупречная репутация, стабильное финансовое положение позволили сохранить доверие постоянных клиентов и привлечь новых. В течение 2018 года в условиях сложной ситуации в российской и мировой экономике Сбербанк России активно наращивал операции кредитования.

В кредитной политике банка изложены приоритетные направления развития кредитного рынка, процентная политика банка, диверсификация активов по отраслям, по видам активных операций, по сегментам рынка, по срокам, по размерам ссуд и рисков, требования к качеству кредитного портфеля, обеспечению кредитов, проведение мониторинга выданных кредитов, определены цели и задачи в области кредитной деятельности, определены принципы контроля и управления кредитным портфелем, направленные на сохранение тенденции роста качественного кредитного портфеля. Анализ динамики кредитного портфеля Сбербанка России по видам выданных ссуд можно представить в виде таблице 4.

Таблица 4 — Динамика кредитного портфеля ПАО «Сбербанк России» за 2016-2018 гг., млрд. руб.

Наименова­ние

кредита

Выдано

кредитов

за 2016 г.

Выдано

кредитов

за 2017 г.

Выдано

кредитов

за 2018 г.

Темп прироста

2017к2016

в %

Темп прироста

2018к2017

в %

Кредиты,

юридическим лицам

1 929,40

3 076,70

3 972,90

59,5

29,1

Кредиты,

неком­мерческим

организациям

190,50

210,03

220,65

10,3

5,1

Кредиты,

физическим лицам

592,50

817,17

1 367,65

37,9

67,4

Объем кредитного портфеля на 1 января 2019 года составил 5 561 млрд. рублей. За год банк увеличил остаток кредитного портфеля на 35,5% или на 1 457 млрд. рублей, что больше прироста за 2017 год (1 392 млрд. рублей).

Активное кредитование национальной экономики позволило за год увеличить кредитный портфель корпоративных клиентов почти на 900 млрд. рублей, частных клиентов — более чем на 300 млрд. рублей.

В течение 2018 года банк выдал корпоративным клиентам около 5 трлн. рублей в виде кредитов (из них более 450 млрд. рублей в декабре).

Кроме того, банк финансировал корпоративный сектор, приобретая облигации российских эмитентов: объем сделок за год составил около 70 млрд. рублей, за декабрь — около 3 млрд. рублей. Среди предприятий, получивших кредитные ресурсы от банка, — субъекты малого бизнеса, предприятия оборонно-промышленного комплекса, компании, осуществляющие строительные, инвестиционные проекты и другие компании, представляющие практически все отрасли экономики страны.

Сбербанк, работая как на биржевом, так и на внебиржевом сегментах российского финансового рынка, совершал операции c различными финансовыми инструментами: государственными ценными бумагами; корпоративными ценными бумагами — акциями, корпоративными облигациями и высоколиквидными векселями крупнейших корпораций и банков.

В таблице 5 рассмотрим анализ объемов вложений Сбербанка России в ценные бумаги за 2016-2018 гг.

Таблица 5 — Структура и динамика объемов вложений ПАО «Сбербанк России» в ценные бумаги в 2016-2018 гг.

Вид ценных бумаг

2016г.

2017г.

2018г.

Темп при-роста 2017к

2016,

в %

Темп при-роста 2018к

2017,

в %

млрд.

руб.

Уд.вес%

млрд.

руб.

Уд.вес%

млрд.

руб.

Уд.вес%

1.

Векселя

47,4

11,2

43,3

8,7

49,3

9,6

-8,6

13,9

2.

Акции

55,5

13,1

71,6

14,4

58,0

11,3

29,0

-19,0

3.

Облигации

21,6

5,1

29,3

5,9

31,3

6,1

35,6

6,8

4.

Госбумаги

238,9

56,4

284,0

57,1

314,1

61,2

18,9

10,6

5.

Собственные векселя

35,6

8,4

36,3

7,3

47,2

9,2

2,0

30,0

6.

Прочие ценные бумаги

24,6

5,8

32,8

6,6

13,3

2,6

33,3

-59,5

ИТОГО

423,5

100,0

497,3

100,0

513,2

100,0

73,8

17,4

Объем вложений в ценные бумаги практически не изменился по сравнению с началом 2018 года и остался на уровне 513 млрд. рублей. Более 60% портфеля составляют государственные ценные бумаги, которые банк использует для регулирования ликвидности. По итогам года финансовый результат от операций с ценными бумагами, отраженный в отчете о прибылях и убытках, составляет 29,8 млрд. рублей, в т.ч. процентный доход 32,2 млрд. рублей, дивиденды 0,1 млрд. рублей, отрицательная переоценка в размере 1,3 млрд. рублей, убыток от реализации 1,2 млрд. рублей. В течение 2018 года Сбербанк продолжал активно развивать новые прогрессивные формы расчетов и банковских услуг на базе электронных международных платежных систем VISA International, Europay International.

Развитие данной формы расчетов служит цели сокращения объемов наличного денежного оборота при одновременном увеличении объемов безналичных расчетов, а также позволяет повышать безопасность расчетов клиентов банка, как на территории Российской Федерации, так и за ее пределами. Второй год подряд Сбербанк увеличивает эмиссию своих карт VISA практически в два раза по сравнению с предыдущим отчетным периодом. Так, за 2018 год эмиссия карт выросла на 27,3%.

По данным Центрального банка РФ на 10 марта 2019 г., количество кредитных организаций, занимающихся эмиссией или эквайрингом банковских карт в России, составляло 707. При этом количество кредитных организаций-эмитентов составило 665, а количество кредитных организаций-эквайреров — 634. Для обеспечения динамичной эмиссии филиалы Сбербанка в отчетном году уделяли особое внимание расширению эквайринговой сети. Увеличение инфраструктуры по выдаче наличных и расширение зарплатных проектов повлияло на увеличение оборотов в эквайринговой сети. Аналогичные положительные изменения произошли в инфрастуктуре торгово-сервисных точек, принимающих карты к оплате.

Количество карт международных платежных систем Visa и MasterCard возросло за 2018 год на 35,2% и составило 27,2 млн. карт (89,5% от общего объема эмиссии), в том числе: MasterCard и Maestro — 15,8 млн. карт; Visa и Visa Electron — 11,4 млн. карт. Количество микропроцессорных карт СБЕРКАРТ возросло за 2018 год на 0,5% и составило 3,2 млн. карт.

Благодаря целенаправленно проводимой политике приоритетного развития перспективных видов услуг, банк укрепил свое лидирующее положение на российском рынке пластиковых карт, что подтверждено официальными источниками. По остаткам средств на карточных счетах Сбербанк РФ в 2018 г. вышел на первое место по России.

Сбербанк оказывает своим клиентам — юридическим и физическим лицам полный спектр банковских услуг в иностранной валюте: расчетно-кассовое обслуживание, документарные операции, кредитование и др. Основные показатели работы Сбербанка России в иностранной валюте рассмотрим в таблице 6.

Таблица 6 — Основные показатели работы ПАО «Сбербанк России» в иностранной валюте за 2016-2018 гг.

Основные показатели

2016 г.

2017 г.

2018 г.

Количество международных переводов, шт.

62309

94318

235795

Объем международных переводов, млн. долл. США

421,6

504,3

691,5

Объем международных переводов, ЕВРО

22,4

27,2

35,5

Объем купленной безнал. иностр. валюты, млн. долл. США

276,2

304,9

347,9

Продолжение таблицы 6

54,2

56,2

70,2

Объем продажи безналичной иностранной валюты, млн. долл. США

176,1

253,2

428,7

Объем продажи безналичной иностранной валюты, ЕВРО

37,9

47,3

67,6

Финансовый результат от работы

с иностранной валютой, млн. руб.

46,2

72,1

134,6

При осуществлении функций агента валютного контроля, специалисты банка максимально облегчают своим клиентам процедуру оформления паспортов сделок, других документов валютного контроля, а также предоставляют необходимые консультации в области валютного законодательства. В течение 2018 г. осуществлено 235795 международных переводов (в 2,5 раза больше, чем в 2017 г.) на общую сумму 691,5 млн. долларов США, 35,5 млн. ЕВРО.

В отчетном году банк неоднократно пересматривал тарифы на проведение операций в иностранной валюте для конкурентоспособности услуг по сравнению с другими банками в регионе. Результатом является значительное увеличение объемов международных переводов. Банк продолжал работу по расширению своей клиентской базы, а также по закрытию неработающих счетов в иностранной валюте. Дальнейшее развитие получило краткосрочное кредитование в иностранной валюте для целей оплаты внешнеэкономических контрактов, предусматривающих авансовые платежи. Банком проводились конверсионные операции от имени и за счет банка, а также по поручению клиентов и филиалов банка. Осуществлялась покупка и продажа безналичной иностранной валюты на межбанковских валютных биржах страны. За 2018 год объем купленной безналичной иностранной валюты составил 347,9 млн. долларов США и 70,2 млн. ЕВРО.

Объем продажи безналичной иностранной валюты в 2018 году составил 428,7 млн. долларов США и 67,6 млн. ЕВРО. Произошло увеличение объемов операций по ЕВРО в 2,8 раза, объемы операций по долларам США выросли в 1,43 раза. Доходы от проводимых конверсионных операций увеличились в 1,63 раза. Финансовый результат от конверсионных операций увеличился в 1,87 раза по сравнению с аналогичным периодом прошлого года и составил 134,6 млн. рублей.

Выросли объемы неторговых операций. Объемы покупки наличной иностранной валюты на межбанковском рынке наличной валюты составили: 151,1 млн. долларов США. Филиалы активно занимались реализаций наличной иностранной валюты через сеть обменных пунктов. Выросли объемы операций по размещению временно свободных средств в иностранной валюте в депозиты.

Операции проводились на международном и внутреннем денежных рынках с банками высокой категории надежности. Доходы по данному виду операций составили 267,7 млн. рублей. За предыдущий год доходность по данному виду операций составила 315,8 млн. рублей. Сбербанк приобрел определенный опыт в проведении операций с драгоценными металлами. Покупка партий золотых мерных слитков осуществлялась на внутреннем межбанковском рынке. Населению предлагались мерные золотые слитки 99,99 пробы массой по 5,10,20,50,100 гр.

Таким образом, можно заключить, что на протяжении многих лет, с момента образования, Сбербанк России является одним из самых кредитующим коммерческим банком Западной Сибири. Безупречная репутация, стабильное финансовое положение позволили сохранить доверие постоянных клиентов и привлечь новых. В течение 2018 года в условиях сложной ситуации в российской и мировой экономике Сбербанк России активно наращивал операции кредитования.

2.3 Банковское обслуживание бизнеса

ПАО «Сбербанк России» так же организует работу с корпоративными клиентами в направлении максимального удовлетворения потребностей каждого клиента в банковских услугах, учитывая особенности его деятельности. Основными партнерами банка являются крупнейшие предприятия нефтегазовой отрасли, строительства, торговые организации, сельскохозяйственные предприятия, органы власти. Всего в реальный сектор экономики инвестировано 141,2 млрд. руб.

Продолжается предоставление такого вида банковского продукта, как предоставление банковской гарантии. Сбербанком предоставлено гарантий на сумму 227 млн. рублей. Основная часть гарантий предоставлялась клиентам банка для участия в тендерах для получения прав на участие в экономически значимых для региона проектах, гарантии в иностранной валюте предоставлялись в основном на обеспечение уплаты таможенных платежей.

Проведем анализ сегментации банковских услуг по юридическому статусу. В процессе анализа необходимо определить, как распределяются ресурсы между клиентами (таблица 7).

Таблица 7 — Анализ сегментации банковских услуг по юридическому статусу, тыс. руб.

Сумма

остатков на счетах

2016 г.

Уд. вес, %

Сумма

остатков на счетах

2017 г.

Уд. вес, %

Сумма

остатков на счетах

2018 г.

Уд. вес, %

Темп при-роста 2017к

2016,

в %

Темп при-роста 2017к

2016

в %

Кредитные

организации

84568

49,2

91234

49,6

79226

43,9

7,9

-13,2

Корпоративные клиенты

78354

45,5

85151

46,3

92333

51,2

8,7

8,4

Население

9117

5,3

7600

4,1

8705

4,8

-16,6

14,5

Итого

172040

100,0

183986

100,0

180264

100,0

6,9

-2,0

С целью выявления возможностей рационального управления банковскими услугами необходимо сопоставить сегментацию услуг по поведенческому признаку. Психографическая (поведенческая) сегментация основана на изучении образа и стиля жизни потребителей банковских услуг.

В числе отличительных признаков групп потребителей, которые постоянно находятся под контролем банков, обычно называют признак постоянного клиента.

Таблица 8 — Сегментация по психографическому признаку, в %

2016 г.

2017 г.

2018 г.

Очень часто пользуются банковскими услугами

13

14

16

Часто пользуются банковскими услугами

29

28

28

Редко пользуются банковскими услугами

33

32

34

Иногда пользуются банковскими услугами

15

18

17

Никогда не пользуются банковскими услугами

10

8

5

Итого

100,0

100,0

100,0

Таблица 8 показывает, что за период последних трех лет доверие клиентов к банку возросло, что следует рассматривать как положительную тенденцию.

Сбербанк России эффективно и на выгодных условиях привлекает в российскую экономику ресурсы крупнейших частных финансовых структур развитых иностранных государств. Получаемые средства Сбербанк России направляет на кредитование базовых отраслей национальной экономики, потребительское и ипотечное кредитование. Сбербанк России осуществляет на международном рынке казначейские операции и операции торгового финансирования, поддерживает корреспондентские отношения с ведущими банками мира, создает сеть своих филиалов и дочерних банков. По линии Казначейства на международных рынках банк проводит следующие виды операций:

• конверсионные и депозитные;

• банкнотные;

• с драгоценными металлами в физическом и обезличенном виде;

• со срочными и производными финансовыми инструментами;

• с ценными бумагами.

С контрагентами-нерезидентами, на которых не установлен лимит риска, сделки заключаются на основании Соглашений об общих условиях проведения операций. С контрагентами-нерезидентами, на которых установлен лимит риска, сделки, заключаются в соответствии со сложившейся рыночной практикой, а также согласно правилам и рекомендациям Международной ассоциации свопов и деривативов (ISDA) и Международной Ассоциации дилеров ценных бумаг (ICMA), членом которых является Сбербанк России.

Сбербанк России заключил более 10 Генеральных соглашений ISDA (Master Agreement) для проведения операций со срочными и производными финансовыми инструментами на международных рынках. Операции с драгоценными металлами проводятся через открытые Сбербанком России металлические счета Лоро Лондон и Лоро Цюрих. Для проведения операций с ценными бумагами на международных рынках Сбербанк России открыл счета в крупных расчетно-клиринговых центрах (расчетных депозитариях) Clearstream Banking (Люксембург) и Euroclear Bank (Брюссель).

В целях обеспечения долгосрочной ресурсной базы Сбербанк России успешно проводит заимствования на международных финансовых рынках. В мае 2016 года Сбербанк России зарегистрировал MTN Программу на общую сумму 10 млрд. долл. США, которая позволяет банку осуществлять заимствования в различных размерах и на разные сроки. Организаторами Программы выступили банки Barclays Capital и J.P. Morgan plc. В рамках этой Программы уже осуществлено три заимствования: в мае 2016 года на сумму 500 млн. долл. США (срок 7 лет), в ноябре 2016 года на сумму 750 млн. долл. США (срок 5 лет) и в июне 2018 года на сумму 500 млн. долл. США (срок 5 лет).

Сбербанк России активно привлекает ресурсы с международного рынка синдицированных кредитов. За последние несколько лет Сбербанк России привлек три кредита на общую сумму 3,25 млрд. долл. США: в 2015 году на сумму 1 млрд. долл. США (срок 3 года) по ставке ЛИБОР+0,55%, в 2016 году на сумму 1,5 млрд. долл. США (срок 3 года с возможностью пролонгации еще на 2 года) по ставке ЛИБОР+0,30% и в 2017 году на сумму 750 млн. долл. США (срок 3 года) по ставке ЛИБОР+0,45%.

Сбербанк России активно принимает участие в синдицированных кредитах для осуществления крупных проектов российской экономики. Так, Сбербанк России выступил в качестве одного из организаторов (Mandated Lead Arranger), андеррайтеров (Underwriter) и регистраторов (Bookrunner) синдицированного бридж-кредита в сумме 520 млн. долларов США на срок 3 года для финансирования проекта по созданию Богучанского энерго-металлургического объединения (БЭМО).

Сбербанк России также стал одним из старших ведущих организаторов (Senior Lead Arranger) и ко-андеррайтера (Со-Underwriter) в синдицированном кредите на сумму 500 млн. долларов США, предоставленном ООО «Хакасский алюминиевый завод» на срок 12 лет. Сбербанк России и немецкий банк HSH Nordbank организавали синдицированный кредит для ОАО «Международный аэропорт Шереметьево» в целях финансирования проекта расширения терминала Шереметьево-2. Сбербанк России будет выполнять функции солидарного кредитора (Joint&Several Creditor), что подразумевает оформление и сопровождение от лица всех кредиторов комплексного обеспечения по кредиту в размере 222 миллионов долларов сроком на 12 лет.

В целях содействия внешнеэкономической деятельности клиентов и улучшения качества проведения международных расчетов Сбербанк России поддерживает корреспондентские отношения с более чем 220 ведущими иностранными банками. Международная корреспондентская сеть Сбербанка России покрывает все континенты, тем самым, предоставляя клиентам возможность осуществлять расчеты в любую точку планеты.

Важным показателем международного авторитета Сбербанка России является установление иностранными банками лимитов для проведения различного рода операций на беззалоговой (непокрытой) основе. Так, более 80 иностранных банков установили на Сбербанк России лимиты для:

• подтверждения документарных аккредитивов и выпуска документарных гарантий;

• проведения межбанковских операций — конверсионных на условиях «спот», «форвард» и «опцион» и депозитных на разные сроки;

• проведения сделок с драгоценными металлами.

В интересах своих клиентов Сбербанк России развивает сотрудничество с национальными экспортными агентствами и зарубежными банками, предоставляющими финансирование по линии экспортных агентств. В рамках активного использования таких современных банковских инструментов, как документарные операции и торговое финансирование, Сбербанк России предлагает следующие услуги:

• организация постимпортного финансирования с использованием документарных аккредитивов;

• организация постэкспортного и преэкспортного финансирования с использованием документарных аккредитивов;

• организация финансирования внешнеторговых операций с привлечением экспортных кредитных агентств;

• организация подтверждения импортных аккредитивов Сбербанка России ведущими зарубежными банками;

• операции с экспортными документарными аккредитивами, включая их подтверждение (в том числе аккредитивов банков стран СНГ);

• открытие документарных аккредитивов, в том числе импортных, револьверных, с «красной оговоркой», резервных (standby);

• проверка документов и совершение платежей по аккредитивам в пользу экспортеров;

• трансферация аккредитивов в страны СНГ, Балтии и дальнего зарубежья;

• инкассовые операции (документарное и чистое инкассо).

В 2017 году Сбербанк России завоевал титул «Банк года 2017 в России», который ежегодно присуждается журналом «The Banker ». Победитель этого авторитетного международного конкурса определяется с учетом финансовых показателей кредитного учреждения и на основе мнения ведущих аналитиков мирового финансового рынка.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Банковская система России — один из наиболее динамично развива­ющихся секторов отечественной экономики, переход на рыночные отношения в котором произошел наиболее быстро. В свете сегодняшних проблем Российской экономики, связанных с преодолением мирового финансового кризиса, усилени­ем инвестиционной и кредитной деятельности, совершенствованием ор­ганизации расчетов в народном хозяйстве и стабилизацией национальной валюты, ускорение формирования эффективно функционирующей бан­ковской системы, способной обеспечить мобилизацию финансовых ре­сурсов и их концентрацию на приоритетных направлениях структурной перестройки экономики, имеет неоценимую практическую значимость. В последние годы коммерческие банки в силу ряда причин (глоба­лизация рынков, усиление конкуренции, технологическая революция в банковском деле и др.) существенно расширили круг операций, от­давая приоритет развитию различных форм обслуживания клиентов.

Успех деятельности любого банка во многом определяется кругом операций, которые он совершает. Одним из таких стимулирующих фак­торов является относительная свобода, предоставленная законами, ре­гулирующими банковскую сферу. Другим фактором — возрастание кон­куренции и стремление банков зарабатывать прибыль. В условиях усиливающейся межбанковской конкуренции успех будет сопутствовать тем банкирам, кото­рые лучше овладеют современными методами управления банковскими процессами.

Итоги работы Сбербанка России убедительно доказали, что банк является современным динамично развивающимся, надежным кредитным учреждением и заслуженно занимает первое место среди крупнейших российских банков.

Предлагаемые в настоящее время Сбербанком услуги учитывают потребности всех социальных и возрастных групп граждан, а многолетний опыт работы на финансовом рынке страны, доступность услуг банка на территории нашего региона, обуславливает формирование клиентской базы, наряду с предприятиями и организациями, за счет населения Тюменской области. Своевременно реагируя на колебания конъюнктуры финансовых рынков, банк предлагает физическим и юридическим лицам следующие виды финансовых операций и услуг: кредитная деятельность; депозитные услуги; открытие и ведение счетов клиентов; предоставление гарантий; долгосрочные вложения средств (лизинг); обслуживание физических лиц; операции с ценными бумагами; операции с пластиковыми картами; операции с иностранной валютой и многие другие операции.

Основанный в 1841 г. Сбербанк России сегодня — современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. В настоящее время Сбербанк России является крупнейшим банком в Центральной и Восточной Европе по величине активов и капитала первого уровня, а также по размеру депозитной базы.

По объему собственных и привлеченных ресурсов Сбербанка России занимает второе место после региональных банков. При этом наибольший удельный вес в структуре привлеченных ресурсов Сбербанка занимают депозиты населения (в 2017 г. — 43,89%, в 2018 г. — 49,24%), доля средств предприятий и организаций здесь невелика и составляет в 2017 г. — 8,23%, в 2018 г. — 6,76%. Основную долю привлеченных средств составляют средства юридических лиц — 59,4% и 44,47% соответственно в 2017 и 2018 годах. Удельный вес вкладов населения в общей сумме привлеченных средств не превышает 39%.

Подводя итог курсовой работы можно сделать вывод, что, реагируя на изменяющиеся потребности рынка, приспосабливаясь к современной жизни, учитывая новые явления в экономике, политике, политическом устройстве общества, банки адаптируются к окружающей среде, внедряя новые виды банковских услуг и Сбербанк России один из них.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ, Нормативно-правовые акты

1. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон РФ от 02.12.1990 г. №395-I // Банки и банковская система РФ. — 1990. — №44.

2. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) : Федеральный закон РФ от 10.07.2002 г. №86 // «Собрание законодательства РФ». — 15.07.2002. — № 28. — ст. 2790.

Научная и методическая литература

а) основная литература

3. Бабанов В.В., Шемпелев В.А. Новый подход к управлению банковской ликвидностью // Банки и банковское дело. — 2019. — №3. — С. 8-13.

4. Банки и банковские операции: Учебник для вузов / под ред. Жукова Е.Ф. — М.: Банки и биржи, 2017. — 423 с.

5. Банки и банковское дело. / Под ред. Балабанова И.Т. — СПб.: Питер, 2018. — 256 c.

6. Банковское дело. Учебник / Под. Ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. — 5-е изд., перераб и доп. — М.: Финансы и статистика, 2019. — 592 с.

7. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: Учебник для вузов. — М.: Логос, 2016. — 420 с.

8. Брынцалов П.И. Банки и банковские опе­рации в России. — М.: Финан­сы и статистика, 2017. — 247 с.

9. Бубнов Е.А. Оценка уровня банковских услуг // Деньги и кредит. — 2019. — №4. — С. 19-22.

10. Власов С.Н., Рожков Ю.В. Управление ликвидностью коммерческого банка // Банки и банковское дело. — 2016. — №9. — С. 9-11.

11. Герасимов Ю.В. Текущие задачи развития банковской системы РФ // Деньги и кредит. — 2017. — №7. — С. 5-6.

12. Жуков Е.Ф. Управление коммерческим банком в переходный период. — М.: Логос, 2016. — 373 с.

13. Замуреев А.Д. Экономический анализ активных и пассивных операций коммерческих банков. — М.: Экзамен, 2016. — 359 с.

14. Комионский С.А. Наука и искусство управления со­временным банком. — М.: Финансы и статистика, 2018. — 397 с.

15. Новикова В.В. Коммерческий банк в современной России: Теория и практика. — М.: Финансы и статистика, 2018. — 295 с.

16. Петров А.Е. Анализ развития банковского сектора // Банки и банковское дело. — 2018. — №6. — С. 10-12.

17. Полушкин В.Ю. Анализ рынка банковских услуг// Банки и банковское дело. — 2017. — №9. — С. 10-18.

18. Рассказов Е.А. Управление свободными ресурсами банка. — М.: Финансы и статистика, 2017. — 267 с.

19. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк. Управление и операции. — М.: Все для вас, 2015. — 347 с.

б) дополнительная литература

20. Банковское дело. Управление и технологии: учебник / — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2012. — 671 c.

21. Ведев А.Л. Основные характеристики динамики и структуры финансовой и банковской сферы России на различных этапах современного развития (1999-2012 годы) / Ведев А.Л. — М.: Дело, 2014. — 84 c.

22. Ермоленко О.М. Банковское дело: практикум по дисциплине «банковское дело» для бакалавров направления подготовки 080100.62 «Экономика», очной и заочной форм обучения/ Ермоленко О.М. — Краснодар: Кубанский государственный университет, Южный институт менеджмента, 2014. — 67 c.

Электронные ресурсы

23. Официальный сайт Публичного акционерного общества «Сбербанк России» [Электронный ресурс] // Статистика банковского сектора URL: .

24. Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации [Электронный ресурс] // Статистика банковского сектора URL: https://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=lic.

25. Российская банковская система в условиях кризиса [Электронный ресурс] / М.Э. Дмитриев [и др.]. — Электрон. текстовые данные. — М.: Дело, 2010. — 128 c. — Режим доступа: http://www.iprbookshop.ru/51081.html .- ЭБС «IPRbooks».