КРЕДИТ И ЕГО ФОРМЫ

метки: Кредит, Кредитный, Сбербанк, Условие, Доступ, Рынок, Ресурс, Система

Актуальность темы состоит в том, что вслед за деньгами изобретение кредита является гениальным открытием человечества. Благодаря кредиту сокращается время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей. Предприятие-заемщик за счет дополнительной стоимости имеет возможность увеличить свои ресурсы, расширить хозяйство, ускорить достижение производственных целей. Граждане, воспользовавшись кредитом, имеют двойной шанс: либо применить способности и полученные дополнительные ресурсы для расширения своего дела, либо ускорить достижение потребительских целей, получить в свое распоряжение такие вещи, предметы, ценности, которыми они могли бы владеть лишь в будущем.

Мощным стимулятором стабилизации и роста современной российской экономики является кредит, без него невозможно рыночное функционирование. Кроме социальной и экономической роли кредитование имеет огромное значение для эффективного функционирования всей банковской системы. Сегодня, в связи со снижением доходности от операций на рынке государственных ценных бумаг и валютном рынке, кредитные операции становятся наиболее привлекательным средством размещения средств.

Основной целью курсовой работы является анализ актуальности форм кредитов в ПАО Сбербанк России.

Одним из крупнейших коммерческих банков страны, который занимает прочные позиции на денежно-кредитном рынке, является Сберегательный банк Российской Федерации. Кредиты Сберегательного банка составляют более 10% от общей суммы кредитных вложений коммерческих банков страны. Сберегательный банк аккумулирует около 70% всех вкладов граждан, поэтому у Сберегательного банка существует достаточный кредитный потенциал.

Для реализации данной цели автором работы поставлены следующие задачи:

• Изучить понятие кредита и его виды;

• Рассмотреть принципы кредитования;

• Раскрыть описание ПАО Сбербанка России;

• Составить анализ кредитов в ПАО Сбербанке России.

Объектом исследования будет являться кредиты в ПАО Сбербанке России.

Совершенствование депозитной политики банка на примере Сберегательного ...

... клиентов. Цель дипломной работы заключается в изучении деятельности коммерческого банка по привлечению вкладов физических лиц на примере Сберегательного Банка РФ. Для ... депозитных операций физических лиц на примере Байкал Банка и определение основных направлений их совершенствования. Основной объем в структуре пассивов банка сегодня составляют депозиты населения. Однако потенциал Сбербанка России ...

Кредиторы, владеющие свободными ресурсами, только благодаря их передаче заемщику имеют возможность получить от него дополнительные денежные средства. Кредит, предоставляемый в денежной форме, представляет собой новые платежные средства.

При всей очевидности той пользы, которую приносит кредит, его воздействие на народное хозяйство оценивается неоднозначно. Зачастую одними специалистами считается, что кредит возникает от бедности, он нехватки имущества и ресурсов, имеющихся в распоряжении субъектов хозяйства. Кредит, по мнению других специалистов, разрушает экономику, поскольку за него надо платить, что подрывает финансовое положение заемщика, приводит к его банкротству.

Предмет исследования кредит и их характеристика.

Преобладавшая до недавнего времени государственная форма собственности предполагала в основном централизованное бюджетное финансирование предприятий. Существовавшая ранее система, при которой бюджетные средства выделялись в рамках государственного планирования развития экономики, не учитывала необходимости четкого законодательного регулирования финансово-кредитных вопросов.

Методы исследования: графические, логические, сравнительные, математические, статистические.

С развитием в нашей стране рыночных отношений, появлением предприятий различных форм собственности (как частной, так и государственной, общественной) особое значение приобретает проблема четкого правового регулирования финансово-кредитных отношении субъектов предпринимательской деятельности.

В настоящее время назрела необходимость в полной мере использовать экономические рычаги, присущие кредитной сфере, разработать и реализовать принципиально новые подходы к управлению денежным обращением страны.

У предприятий всех форм собственности все чаще возникает потребность привлечения заемных средств, для осуществления своей деятельности и извлечения прибыли.

Структура представлена в виде введения, 2 глав, заключения и списка используемых источников.

1 ТЕОРЕТИЧЕССКИЕ И МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ФОРМИРОВАНИЕ КРЕДИТА И ЕГО ФОРМ В РФ

1.1 Понятие кредита и его виды

В переводе с латинского «кредит» (creditum) обозначает «

Кредит — это товар, продаваемый за специфическую цену, — ссудный процент и на специфических условиях — на срок, с возвратом.

1. Продавец кредита — кредитор, ссудодатель.

2. Покупатель кредита — должник, дебитор, ссудополучатель, заемщик.

3. Специфические условия, на которых предоставляется кредит, составляют основные принципы кредитования.

Основными принципами кредитования являются возвратность, срочность и платность. Возвратность предполагает, что переданные в долг ценности в оговоренной заранее форме (кредитном соглашении), чаще всего денежной, будут возвращены продавцу кредита (кредитору).

Учет кредитов банка

... кредита банки и другие кредиторы по кредитному договору принимают залог, поручительство (гарантию) и обязательства в других формах, ... ссуды, а с другой - обязательством заемщика принять ссуду, предоставленную кредитором, необходимо. Обязательство по ссуде подлежит исполнению кредитором ... ведения учета на предприятии, в том числе понимание документированного обеспечения кредитов банков, учета их ...

Нарушение принципа возвратности может нанести непоправимый ущерб кредитору, поэтому в современных условиях в кредитных соглашениях принято оговаривать способы страхования кредитного риска. Целевая направленность кредитования обеспечивает возвратность и платность ссуды.

Кредитное соглашение — письменный договор кредитора и должника при предоставлении-получении кредита, подробно оговаривающий условия возвратности, срочности и платности.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

Кредитный риск — риск невозврата дебитором кредитору кредита. Страхование кредитного риска — система мер по обеспечению возврата кредитору ссуды в срок.

Виды кредита представим на рисунке 1.

Рисунок 1 – Виды кредитов

1. Заемщиками по международному кредитованию выступают государства и юридические лица (банки и фирмы).

2. Ипотечный кредит — предоставление долгосрочной ссуды под залог недвижимого имущества (земли, жилища и прочее).

   Этот кредит предоставляется на длительные сроки, под залог недвижимого имущества. Ломбардный кредит — краткосрочный финансовый кредит под залог легкореализуемого движимого имущества.

3. Ломбардный кредит — это кредит в твердо фиксированной сумме, предоставляемый кредитором. Исторически первой формой кредита стал ростовщический кредит, когда ссуды предоставлялись за очень высокую плату. Ростовщический процент обычно превышал 100% и часто достигал 300-500% годовых. По ростовщическому проценту требовалось обязательное материальное обеспечение ссуды.

4. Коммерческий кредит — это предоставление товара продавцом покупателю с отсрочкой платежа. Поскольку немедленной оплаты не происходит, то срок кредита — это срок отсрочки платежа. За этот кредит, естественно, взимаются проценты

5. Государственный кредит — это одна из форм привлечения государством денежных ресурсов для выполнения своих функций, а также часть системы государственных финансов. Так как государство почти всегда нуждается в привлечении дополнительных денежных ресурсов, а объем налогов и других доходов в системе государственного бюджета ограничен, то систему безвозмездной передачи ресурсов (сбор налогов и т. п.) государство дополняет привлечением средств на возвратных началах — в форме государственного кредита: внутреннего и внешнего.

   11 стр., 5333 слов

   Кредитование физических лиц

   ... и косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения Ссуды в рассрочку могут иметь форму прямого или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого банковского кредита между банком и заемщиком - пользователем кредита заключается кредитный договор. Непрямая банковская ссуда предполагает наличие ...

6. Потребительский кредит — связан с кредитованием банками конечного потребителя (населения).

   Его основные характеристики:

• заемщиками выступают физические лица;

• целевое назначение таких ссуд — использование их для удовлетворения конечных потребностей населения.

7. Международный кредит — это предоставление ссуд в коммерческой или банковской форме кредиторами одной страны заемщикам другой страны. Кредиторами и (банком) заемщику на определенный срок под залог имущества или имущественных прав (включая товары, товарораспорядительные документы, драгоценные металлы, ценные бумаги и т.д.).

8. Банковский кредит — это предоставление ссуды кредитополучателю в основном кредитным учреждением (банком) на условиях возврата, платы, на срок и на строго оговоренные цели, а также чаще всего под гарантии или под залог. Получателями банковского кредита могут быть и физические, и юридические лица.

Банковский кредит имеет целый ряд особенностей:

• участие в кредитной сделке одного из кредитных учреждений;

• широкий спектр участников;

• денежная форма предоставления ссуды;

• широкая вариация сроков ссуды;

• дифференциация условий кредита.

Последнее породило новые формы банковского кредитования: лизинг, факторинг и форфейтинг.

Лизинг — это соглашение о долгосрочной аренде движимого и недвижимого дорогостоящего имущества. Кредитные отношения в лизинговой сделке возникают между лизингодателем, которым может быть банк или финансовая компания, и лизингополучателем — фирмой, использующей объекты лизинга в своей деятельности.

Форфейтинг — это форма кредитования внешнеторговых операций. Суть услуги — покупка специализированной компанией (форейтором) у экспортера кредитных обязательств импортера. Такие обязательства, как правило, оформляются в виде векселей. То есть форейтору переходят финансовые требования продавца (экспортера) к покупателю (импортеру).

Необходимость кредита. Сущность и функции кредита. Формы и виды кредита

... необходимость погашения кредита не в приемлемый для заемщика срок, а в конкретную дату, установленную в кредитном соглашении. С переходом на рыночные условия хозяйствования этому принципу кредитования ... без использования и дальнейшего развития кредитных отношений. 3. Сущность кредита. Кредит происходит от ... деньги населения 5.Функции кредита. 1. Перераспределительная функция. В рыночной экономике ...

Однако он несет и риски: если долги по векселям взыскать не удастся, форейтор запишет это себе в убытки. Плата за услуги форейтора — дисконт, который предоставляется ему при покупке векселей.

Факторинг — посредническая операция (дилинг) кредитного учреждения по взысканию денежных средств с должников своего клиента и управление его долговыми требованиями.

Таким образом, можно сказать, что кредит — это многофункциональный заем, позволяющий физическим и юридическим лицам удовлетворить свои финансовые потребности.

Также,

1.2 Принципы кредитования

Принципами кредитования являются: возвратность, срочность, дифференцированность, обеспеченность ссуд и платность.

1. Возвратность означает, что средства должны быть возвращены. Экономической основой возвратности является кругооборот средств и их обязательное наличие к сроку возврата ссуды. Собственно, кредит как экономическая категория тем и отличается от других категорий товарно-денежных отношений, что здесь движение денег происходит на условиях возвратности. Возвратность – необходимая черта кредита.

2. Принцип срочности кредитования означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок. Срочность кредитования представляет собой необходимую норму достижения возвратности кредита. Установленный срок кредитования является предельным временем нахождения ссуженных средств у заемщика. Если срок пользования ссудой нарушается, то искажается сущность кредита, он утрачивает свое подлинное назначение. Практика длительного нарушения принципа срочности в кредитовании предприятий и отдельных отраслей оказывает отрицательное воздействие на состояние денежного обращения в стране.

В то же время предлагаемые виды банковских услуг филиалами банков пока крайне однообразны. Преимущественно это операции по вкладам, депозитам различной срочности, кредитование в рублях и инвалюте, а также небольшие объемы операций с ценными бумагами.  

Банки в период до монополистич. капитализма. Важнейшей функцией Б. в этот период являлось посредничество в кредите.

График погашения кредита на 10 лет из 10% годовых представим на рисунке 2.

Рисунок 2 — График погашения кредита и уплаты процентов

3. Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны одинаково подходить к решению вопроса о выдаче претендующим на получение кредита клиентам. Банки стремятся предоставлять кредит лишь тем клиентам, которые в состоянии его своевременно вернуть. В этих целях банк на основе показателей кредитоспособности определяет финансовое состояние предприятия, с тем, чтобы быть уверенным в способности заемщика возвратить кредит в обусловленный договором срок. Банк оценивает баланс предприятия на ликвидность, обеспеченность предприятия собственными источниками; уровень его рентабельности и перспективы развития. Проводя такую предварительную работу, банк подстраховывает себя от рисков несвоевременного возврата кредита.

   8 стр., 3880 слов

   РОЛЬ КРЕДИТОВАНИЯ В СОВРЕМЕННОЙ ЭКОНОМИКЕ

   ... системе и играет немаловажную роль в современной рыночной экономике. Он служит средством удовлетворения различных нужд населения и способствует выравниванию потребления групп населения с различным уровнем доходов. Актуальность выбранной темы заключается в том, что кредитование ...

4. Обеспеченность ссуд как принцип кредитования означает, что имеющиеся у заемщика имущество, ценности или недвижимость позволяют кредитору быть уверенным в том, что возврат ссуженных средств будет обеспечен в срок. Этот принцип предполагает реальное обеспечение предоставленных заемщику ссуд различными видами имущества или обязательствами сторон. В качестве обеспечения своевременного возврата ссуды кредиторы по договору назначают залог, поручительство или гарантию, а также обязательства в других формах, принятых практикой.

5. Принцип платности кредита означает, что предприятие-заемщик должно внести банку, определенную плату за временное заимствование у него денежных средств. На практике этот принцип осуществляется с помощью механизма банковского процента.

Исходя из выше представленного, можно сделать вывод о том, что принципы кредитования очень разнообразны, и каждый из них по своему важен для банка. Но ни одно кредитование не может существовать без функций.

1.3 Функции кредита

Сущность кредита как экономической категории, отражающей движение ссудного капитала, также проявляется в его функциях. В свою очередь функция кредита есть проявление его сущности, выражение общественного назначения кредита. Выяснение функций кредита имеет большое практическое значение, поскольку это позволяет использовать его наиболее эффективно.

Кредит выполняет следующие четыре основные функции:

• распределительную;

• эмиссионную;

• контрольную;

• стимулирующую.

1. Распределительная функция кредита заключается в распределении на возвратной основе денежных средств. Она проявляется при мобилизации средств, а также при их размещении. Конкретно эта функция проявляется в процессе временного предоставления средств предприятиям и организациям для удовлетворения их потребностей в денежных ресурсах. Предприятия, таким образом обеспечиваются необходимым оборотным капиталом и ресурсами для инвестиций.

   4 стр., 1643 слов

   Ипотечный кредит

   ... продается, чтобы полностью расплатиться за кредит. Основные участники ипотечного кредитования * заемщики - физические и юридические лица, обратившиеся за получением ипотечного кредита, квалифицированные кредитором как надёжные ... и, на основании этого, получившие ипотечный кредит, добровольно предоставляющие уже имеющееся у них собственности и/или приобретаемое на средства кредита жильё в залог и ...

2. Содержание эмиссионной функции заключается в создании кредитных средств обращения и замещения наличных денег. Она проявляется в том, что в процессе кредитования создаются платежные средства, т.е. в оборот наряду с деньгами в наличной форме также деньги в безналичной форме. Действие данной функции проявляется и тогда, когда на основе замещения наличных денег происходят безналичные расчеты.

3. Содержание контрольной функции состоит в осуществлении контроля за эффективностью деятельности экономических субъектов. Действие этой функции проявляется в том, что в хозяйстве, получившем кредит, осуществляется всесторонний контроль рублем. Именно на базе кредитных отношений строиться наблюдение за деятельностью заемщиков и кредиторов, оценивается кредитоспособностью и платежеспособностью предприятий. Ведь любой кредитор – банк или предприниматель – через ссуду своими методами контролирует состояние заемщика, стремясь обеспечить своевременный возврат ссуды, предотвратить несвоевременный возврат долга.

4. Стимулирующая функция. Кредит оказывает стимулирующее воздействие на производство и обращение, способствует расширенному воспроизводству на макро и микроуровнях экономики, а также более экономному использованию ресурсов.

Кредит обязывает заемщика средств осуществлять хозяйственную деятельность так, чтобы улучшить свои экономические показатели, обеспечить получение доходов и прибыли, достаточных для его погашения, уплаты процентов по нему и подтверждения своей кредитоспособности.

На микроуровне коммерческие банки, предоставляя кредиты, могут выдвигать конкретные требования в виде условий кредитного договора, предусматривающие улучшение отдельных аспектов деятельности заемщиков, что также является стимулирующим фактором.

На макроуровне государство, осуществляя кредитную экспансию либо рестрикцию, оказывает определенные стимулирующие воздействия на деловую активность в стране и происходящие экономические процессы.

В условиях рыночной экономики кредит выполняет следующие функции:

• аккумуляция временно свободных денежных средств;

• перераспределение денежных средств на условиях их последующего возврата;

• создание кредитных орудий обращения (банкнот и казначейских билетов) и кредитных операций;

• регулирование объема совокупного денежного оборота.

Итак, благодаря реализации своих функций, кредитные отношения активно влияют на процессы воспроизводства и накопления капитала, как на макро, так и на микроэкономическом уровнях.

Кредитование физических лиц в Сбербанке России

... Кредитование физических лиц - это одна из самых частых услуг предлагаемых банками. Для них - это очень серьезная доля дохода. Глава 1. Потребительский кредит 1.1. Понятие потребительского кредита Кредит ... с этим рассмотрим правовые основы отечественного потребительского кредитования. Любой кредит, предоставляемый банком физическому лицу, может рассматривался в качестве потребительского, поскольку ...

Все функции кредита взаимосвязаны, их взаимодействие обеспечивает устойчивость кредитных отношений. При желании можно выделить и более широкий набор функций кредита, как-то: аккумулирования временно свободных средств, регулирования денежного оборота, экономии издержек обращения и т.д. Но именно четыре функции, рассмотренные нами выше, являются основными.

Так же очень важный фактор, влияющий на кредит это его категории, представленные ниже.

Поэтому количество функций кредита, которое определяют исследователи данной проблемы у всех разное. Одни исследователи называют две функции, другие — определяют три функции, а третьи находят вообще определяют шесть и более функций.

1. 2. Категории кредитов и общий пакет документов.

Категории кредитов рассматриваются по типу граждан РФ.

Таблица 1 – Категории кредитов

Просрочки платежей;

кризис заемщика;

банк вправе расторгнуть кредит;

заемщик неспособен

преодолеть кризис;

рейтинг на уровне дефолта.

4+5

Стандартный

Без просрочек платежей;

отсутствуют другие нарушения обязательств.

1

Не стандартный

Эпизодические просрочки платежей; отсутствуют другие крупные просрочки; первые признаки финансового стресса.

2+3

Помимо категории кредитов, так же существует пакет документов для его оформления.

Документы для кредита в обязательном порядке включают общегражданский паспорт гражданина РФ.

Что касается прописки (регистрации), то большинство банков требуют наличия в паспорте отметки о постоянной регистрации (прописке).

Сбербанк, к примеру, в отличие от них, допускает, что будущий заемщик может быть временно прописан. Это, конечно же, существенно расширяет ваши возможности по получению кредита, но тогда вам потребуется еще и представить справку из паспортного стола, подтверждающую, что вы действительно до сих пор временно прописаны по конкретному адресу.

По данным вашего паспорта служба безопасности по «особым» базам проверяет очень много информации (судимости, наличие в базах номинальных директоров, кредитную историю).

Ф.И.О. и номер паспорта, в этом случае, позволяют идентифицировать вас максимально однозначно (чтобы не вышло досадных «накладок»).

Если вы получаете пенсию, стипендию или зарплату на пластиковую карту, то для получения некоторых видов кредитов не нужно предоставлять ни справку о доходах, ни заверенную копию трудовой книжки, подтверждающую вашу занятость.

Если вы не являетесь участником зарплатного или социального проекта, то вам придется предоставить документ, подтверждающий ваш доход в любом случае. Нет программ типа «только по паспорту» или «без подтверждения дохода».

1.5 Развитие кредита в современной экономике.

В последние годы в России институт кредитования стал пользоваться необыкновенной популярностью и с экранов телевизоров, и с многочисленных рекламных стендов, и со страниц газет и журналов мы каждый день слышим термины «кредит» и «кредитование».

Деньги являются одним из гениальнейших изобретений человечества. Трудно поверить, что когда-то денег не существовало. Тем не менее, первоначально в положении денег оказывались товары, имевшие повседневный спрос и широкое хождение именно в силу их признаваемой полезности.

Затем выяснилось, что хотя деньгами может быть все, что угодно, но материал для денег должен отвечать следующим требованиям:

• износостойкость;

• портативность;

• стабильность;

• однородность;

• делимость;

• узнаваемость.

Четкого, признаваемого всеми экономистами определения сущности денег нет. У К. Маркса в “Капитале” сказано, что деньги — это особый, общественно признанный товар — всеобщий эквивалент, большинство же экономистов, занимавшихся вопросами теории денег, выводят их сущность из выполняемых деньгами функций и констатируют, что деньгами может быть все, что признается людьми за деньги и выполняет их функции.

С появлением денег, появились и банки, а затем и банковская система. Исторически предшественники современных банков появились в то время, когда основной формой денег были золотые и серебряные монеты, что делало “бизнес” небезопасным. Для безопасности и удобства деловых операций средневековые “бизнесмены” стали приносить свои монеты местным ювелирам, получая взамен расписки. Расписки ювелиров охотно принимались в уплату за товары и стали самой ранней формой бумажных денег, а сами ювелиры постепенно становились средневековыми банкирами. Первоначально их расписки полностью обменивались на золото, т.е. представляли определенное количество золота в резервах (обладали 100% ликвидностью).

Со временем, однако, ювелиры стали замечать, что количество денег, которые люди вкладывали в их лавку (банк), превышало суммы, которые они изымали. Это навело на мысль о предоставлении части золота своих вкладчиков другим лицам за определенную плату (под определенные проценты).

Во многих случаях заемщики соглашались принимать бумажные расписки. Это послужило началом создания так называемой банковской системы с частичными денежными резервами, а также началом кредитования вообще.

И на сегодняшний день кредит не теряет своей актуальности. Роль кредита в рыночной экономике трудно переоценить. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора и государства аккумулируются, превращаются в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование.

Капитал физически, в виде средств производства, не может переливаться из одних отраслей в другие. Этот процесс осуществляется обычно в форме движения денежного капитала. Поэтому кредит в рыночной экономике необходим, прежде всего, как эластичный механизм перелива капитала из одних отраслей в другие и уравнивания нормы прибыли.

Кредит разрешает противоречие между необходимостью свободного перехода капитала из одних отраслей производства в другие и закрепленностью производственного капитала в определенной натуральной форме. Он позволяет также преодолевать ограниченность индивидуального капитала. В то же время кредит необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров.

В современной экономике кредит является одним из основных условий и предпосылкой экономического развития государства, а также важной и неотъемлемой частью экономического роста, все это обуславливает развитие системы кредитования физических лиц. Ежегодно увеличивается объем такого кредитования и расширяется перечень предоставляемых банками кредитных продуктов физическим лицам. Однако жесткие условия межбанковской конкуренции на рынке кредитования физических лиц России вынуждают банки искать пути повышения эффективности кредитования и обеспечения его привлекательности для населения. По моему мнению, этот процесс требует не только значительных инвестиций, обширной и разветвленной сети отделений банков, современных банковских технологий, но и глубокого знания участниками рынка основ кредитных отношений, понимания сущности и роли кредитования физических лиц в самой системе кредитных отношений.

Кредитование физических лиц распространено во всех странах мира, является залогом социальной и экономической стабильности, внося свой вклад в реализацию основных направлений’ государственной политики. Государство в свою очередь, инициируя совершенствование нормативно-правовой базы, осуществляя на регулярной основе контроль за деятельностью субъектов и объектов системы кредитования физических лиц, оказывая им государственную поддержку и предоставляя государственные гарантии, тем самым:

• стимулирует платежеспособный спрос;

• оказывает влияние на устойчивость банковской системы;

• способствует развитию и совершенствованию ее инфраструктуры;

• также защищает интересы потребителей финансовых услуг.

До начала кризиса кредитование физических лиц являлось одним из наиболее прибыльных направлений банковской деятельности. В отрасли наблюдалась активная конкуренция, результатом которой был стабильный рост розничного банковского кредитного портфеля. К концу августа 2008 г. банки выдали физическим лицам более 2,8 триллиона руб. С началом кризиса рост кредитного портфеля физических лиц прекратился, и в течение 2009 г. наблюдалось сокращение портфеля кредитования в среднем на 2% ежемесячно.

В российской и зарубежной экономической литературе на сегодняшний день существует множество различных подходов к определению сущности кредитования физических лиц, которое зачастую отождествляется с потребительским и розничным кредитованием.

Несмотря на то, что вопросы кредитования физических лиц рассматриваются достаточно широко, в экономической литературе не сложилось системного подхода, который позволил бы объединить теоретические аспекты данного вида кредитования, его организационно-практические основы, механизм государственного регулирования. Четко не выделяется специфика организации кредитного процесса применительно к заемщикам — физическим лицам, оценки и регулирования кредитного риска, мониторинга информации о заемщиках.

Недостаточная разработанность понятийного аппарата, касающегося кредитования физических лиц, проблемы, сложившиеся в банковской практике РФ, связанные с ухудшением качества кредитного портфеля физических лиц, с ростом простроченной задолженности данной категории заемщиков, определили актуальность темы исследования.

Степень разработанности; проблемы. Научные основы изучения теории кредита, его сущности и форм заложили ведущие отечественные ученые Абалкин Л.И., Белоглазова Г.Н., Богомолов C.B., Валенцова Н.И., Галакая C.B., Дробозина Л.А., Жуков Е.Ф., Захаров B.C., Коробов Ю.И., Коробова Г.Г., Кроливецкая Л.П., Лаврушин О.И., Панова Г.С., Тавасиев A.M., Усоскин В.М..

За рубежом в области функционирования банковской системы известны труды таких авторов, как Э.Дж. Долан, Дюран Б., Дуотери К., Коллинз Д., Тимоти У. Кох, Паул П., Райф А., Дж. Синки (мл.), Страйк Р., Харвуд А..

В настоящее время вопросы развития системы кредитования физических лиц широко обсуждаются на научных конференциях и семинарах, в периодических изданиях. Данные проблемы рассматривают Вагапова Д.З., Ермаков C.JI., Зарипов И.А., Ковалев П.П., Парусимова Н.И., Рыкова И.Н., Савинова В.А., Садков В.Г.,Тершукова М.Б., Торсунян Г.,Улюкаев A.B.,Ширинская Е.Б., Янов В.В. и другие исследователи.

Несмотря на значительный научный интерес к системе кредитования физических лиц, перечисленные авторы раскрывают ее в отдельных аспектах. Также в научной литературе нет единого подхода к классификации кредитов, к рассмотрению методов оценки кредитоспособности индивидуальных заемщиков.

Исходя из выше представленного, можно сделать вывод о том, что в современной экономике кредит является одним из основных условий и предпосылкой экономического развития государства, так как обуславливает развитие системы кредитования физических лиц.

Кредитная система сегодня — это многоуровневый механизм аккумулирования и перераспределения финансовых активов, от которого зависит экономическая ситуация в стране.

Многоуровневость и непростые взаимосвязи внутри банковской системы позволяет мобильно изменяться в условиях рыночной экономики, использовать большую линейку кредитно-денежных рычагов регулирования, применяя экономические механизмы в эффективном для себя ключе.

2 КРЕДИТЫ И ЕГО ФОРМЫ В СБЕРБАНке

2.1 Описание банка

В сегодняшнем Сбербанке почти ничего не напоминает о сберегательных кассах, функции которых он выполнял на протяжении значительного периода своей истории. Но удивительно другое: Сбербанк уже мало похож даже на самого себя всего лишь десятилетней давности.

Способность к переменам и движению вперед — признак отличной

«спортивной» формы, в которой находится сегодня Сбербанк. Титул старейшего и крупнейшего банка России не мешает ему открыто и добросовестно конкурировать на банковском рынке и держать руку на пульсе финансовых и технологических перемен. Сбербанк не только шагает в ногу с современными тенденциями рынка, но и опережает их, уверенно ориентируясь в стремительно меняющихся технологиях и предпочтениях клиентов.

Сбербанк сегодня — это кровеносная система российской экономики, треть ее банковской системы. Банк дает работу и источник дохода каждой 150-в российской семье. На долю лидера российского банковского сектора по общему объему активов приходится 28,7% совокупных банковских активов (по состоянию на 1 января 2016 года).

Банк является основным кредитором российской экономики и занимает

крупнейшую долю на рынке вкладов. На его долю приходится 46% вкладов населения, 38,7% кредитов физическим лицам и 32,2% кредитов юридическим лицам.

Сбербанк — это 12 территориальных банков и более 14 тысяч подразделений по всей стране, в 83 субъектах Российской Федерации, расположенных на территории 11 часовых поясов.

Только в России у Сбербанка более 110 миллионов клиентов — больше

половины населения страны, а за рубежом услугами Сбербанка пользуются около 11 миллионов человек. Спектр услуг Сбербанка для розничных клиентов максимально широк: от традиционных депозитов и различных видов кредитования до банковских карт, денежных переводов, банковского страхования и брокерских услуг.

Все розничные кредиты в Сбербанке выдаются по технологии «Кредитная фабрика», созданной для эффективной оценки кредитных рисков и обеспечения высокого качества кредитного портфеля.

Стремясь сделать обслуживание более удобным, современным и технологичным, Сбербанк с каждым годом все более совершенствует возможности дистанционного управления счетами клиентов. В банке создана система удаленных каналов обслуживания, в которую входят мобильные приложения Сбербанк Онлайн для смартфонов (более 40 миллионов активных пользователей):

— веб-версия Сбербанк Онлайн (13 миллионов активных пользователей);

— SMS-сервис «Мобильный банк» (более 23 миллионов активных пользователей);

— одна из крупнейших в мире сетей банкоматов и терминалов самообслуживания (более 90 тыс. устройств).

Кроме того, Сбербанк Онлайн был признан лучшим розничным онлайн

банкингом в странах Центральной и Восточной Европе, по мнению журнала «Global Finance» в 2014 и 2017 годах, а также признан лучшим банком в России по итогам исследования, проведенного этим журналом в 2015 году.

Сбербанк является крупнейшим эмитентом дебетовых и кредитных карт.

Совместный банк, созданный Сбербанком и «BNP Paribas», занимается POSкредитованием под брендом «Cetelem», используя концепцию «ответственного кредитования».

Среди клиентов Сбербанка — более 1 миллиона предприятий (из 4,5 миллионов зарегистрированных юридических лиц в России).

Банк обслуживает все группы корпоративных клиентов, причем на долю малых и средних компаний приходится более 35% корпоративного кредитного портфеля банка. Оставшаяся часть — это кредитование крупных и крупнейших корпоративных клиентов. Сбербанк сегодня — это команда, в которую входят более 260 тысяч квалифицированных сотрудников, работающих над превращением банка в лучшую сервисную компанию с продуктами и услугами мирового уровня.

В июле 2014 года Сбербанк занял первое место среди банков Центральной и Восточной Европы, а также 33-е место в общем зачете в ежегодном рейтинге «ТОП 1000 банков» мира, опубликованных журналом «The Banker». Сбербанк занял первое место среди банков Центральной и Восточной Европы в опубликованном рейтинге топ-1000 крупнейших банков мира британского журнала «The Banker», составленном на базе отчетности за 2017 год.

Основным акционером и учредителем Сбербанка России является Центральный банк Российской Федерации, который владеет 50% уставного капитала плюс одна голосующая акция. Другими акционерами Банка являются международные и российские инвесторы.

Обыкновенные и привилегированные акции банка котируются на российских биржевых площадках с 1996 года. Американские депозитарные расписки (АДР) котируются на Лондонской фондовой бирже, допущены к торгам на Франкфуртской фондовой бирже и на внебиржевом рынке в США.

2.2 Программа кредитов, какая форма более развита

Какие бывают кредиты в Сбербанке:

Доступен для молодых заемщиков, возраст на момент получения кредита — от 18 до 21 года.

Для заемщиков пенсионеров, возраст на момент получения от 60 лет и на момент возврата кредита — до 80 лет.

Поручитель должен быть старше 21 года на момент подачи заявки на кредит и моложе 70 лет на момент погашения кредита.

Ставка по кредиту рассчитывается индивидуально для каждого клиента в пределах указанного диапазона.

Таблица 2 – Ставка по кредиту с поручителем (для молодежи и пенсионеров)

Специальные условия,

если получаете

зарплату или пенсию

на счет в Сбербанке.

Общие условия

от 30 000 до 300 000 руб.

от 12,9% до 19,9%

от 13,9% до 19,9%

от 300 000 до 1 000 000 руб.

от 11,9% до 16,9%

от 12,9% до 16,9%

от 1 000 000 руб.

11,9%

12,9%

Как получить данный кредит:

• Для этого приходите в банк вместе с поручителем — у каждого из вас попросят документы.

• Дождитесь решения по кредиту.

• Получите деньги.

Банк перечислит сумму на вашу карту Сбербанка. Если карты нет, банк выдаст новую.

Какие документы взять с собой:

• паспорт.

• справка 2 НДФЛ.

• копия трудовой книжки.

Если вы получаете зарплату или пенсию на карту Сбербанка тогда ставка ниже (минимальная ставка для вас на 1 процентный пункт ниже, чем в стандартных условиях) от 2 минут (рассмотрим заявку в тот же день — и сразу перечислим деньги на карту, если кредит одобрен).

Какие документы взять с собой:

Ставки по кредиту рассчитываются индивидуально для каждого клиента в пределах указанного диапазона.

Таблица 3 – Ставки по кредиту на любые цели

Сумма кредита

Специальные условия,

если получаете

зарплату или пенсию

на счет в Сбербанке.

Общие условия

до 300 000 руб.

от 13,9 до 19,9%

от 14,9 до 19,9%

от 300 000 до 1 000 000 руб.

от 11,9 до 16,9%

от 12,9 до 16,9%

от 1 000 000 руб.

от 11,9 до 12,9%

от 12,9 до 13,9%

Как получить данный кредит:

• Подайте заявку в Сбербанк Онлайн или в офисе банка.

• Получите решение — это займет от 2 минут.

• Получите деньги.

На карту в день одобрения кредита. Если у вас нет карты Сбербанка —

бесплатно выдадут новую.

Требования к заемщику:

• Возраст от 18 до 65 лет.

• Стаж работы от 3 месяцев на текущем месте работы, если получаете зарплату нa карту Сбербанка, и от 6 месяцев на общих условиях.

Какие документы взять с собой:

• паспорт.

• справка 2 НДФЛ.

• копия трудовой книжки.

Это простой способ платить меньше. Объедините кредиты в один со сниженной ставкой: ежемесячная нагрузка или общая переплата по кредиту будут ниже.

Какие кредиты вы можете рефинансировать:

Таблица 4 – Варианты по рефинансированию кредитов

Кредиты

Сбербанка

Кредиты

других банков

Деньги

на личные нужды

Потребительский кредит	Потребительский кредит	При желании вы можете получить дополнительные деньги на личные нужды
Автокредит Сбербанка	Ипотека	—
	Кредитные карты или дебетовые карты с разрешенным овердрафтом	—
—	Автокредит	—

Продолжение таблицы 4

Как это работает:

• Вы приходите в банк и подаете заявку на рефинансирование кредитов.

• В случае одобрения кредита на рефинансирование Сбербанк переведет

деньги на ваши счета в других банках для погашения действующих кредитов.

Как оформить рефинансирование (список документов):

• Информация по кредиту, который вы хотите рефинансировать и паспорт.

• Если хотите взять дополнительную сумму, принесите также:

Справку 2-НДФЛ и копию трудовой книжки.

Для клиентов не ведущих личное подсобное хозяйство.

Почему это выгодно:

• Альтернатива ипотеке.

• Без первоначального взноса.

• Не нужно подтверждать цель, на которую берёте кредит.

Как получить кредит:

• Приходите в банк.

• Подайте заявку на кредит и предоставьте документы.

• Оформите кредитный договор и договор ипотеки.

• Зарегистрируйте ипотеку.

• Получите денежные средства.

Таблица 5 – Нецелевой кредит

Кредит для клиентов, ведущих личное подсобное хозяйство.

Без залога имущества и страховки.

Не нужна в залог недвижимость или автомобиль — достаточно

привести поручителя. Если захотите увеличить сумму кредита, понадобится заёмщик — платёжеспособный член семьи, включенный в список членов хозяйства.

Как получить кредит:

• Заполните заявление на получение кредита в любом отделении Сбербанка.

• Решение по кредиту будет готово в течение двух рабочих дней.

• Получите деньги на вашу карту.

Какие документы нужно принести в банк:

• Паспорт РФ.

• Выписка из хозяйственной книги об учёте личного подсобного хозяйства.

• Если у вас есть официальное место работы — документы, подтверждающие трудовую занятость и финансовое состояние.

• Если у вас временная регистрация — документ, подтверждающий

регистрацию по месту жительства (пребывания).

• Реструктуризации задолженности — Сбербанк предлагает физическим лицам, временно испытывающим материальные трудности с обслуживанием кредитных обязательств, воспользоваться возможностью реструктуризации задолженности.

Таблица 6 – Варианты реструктуризации задолженности

Изменение валюты

Кредита

Увеличение общего

срока кредитования

Предоставление

льготного периода

Кредит в валюте может

быть

конвертирован в рубли

Уменьшение суммы

ежемесячного платежа

за счет увеличения

общего срока кредита

Временное снижение

суммы ежемесячного

платежа за счет

предоставления

отсрочки по погашению

Основанием для реструктуризации могут быть ( таблица 7 ).

Таблица 7 – Основание для реструктуризации

Существенное

снижение

доходов (потеря

работы,

изменение

условий оплаты

труда и др.)

Призыв /

прохождение

срочной военной

службы в армии

Отпуск по уходу

за ребенком до

1,5 лет/3 лет

Утрата

трудоспособности

Подать заявление можно онлайн или в отделении банка.

Как реструктуризировать задолженность:

• Подайте заявку и необходимый пакет документов;

• Банк проанализирует возможность проведения реструктуризации (с учетом всех условий) и сообщит о принятом решении;

• Подпишите документы по реструктуризации кредита (в случае принятия положительного решения).

Опасаясь допустить просрочку платежа, у заемщика возникает острая необходимость перекредитования. Ведь ежемесячная просрочка грозит строгими штрафными санкциями, да и в черный список заемщиков попадать не хочется.

Говоря о подписании нового договора, на этом и нужно сделать основной акцент.

2.3 Анализ кредитов

Сравним кредиты:

Для более подробного сравнения кредитов я попробую показать их анализ в таблице.

Таблица 8 — Анализ кредитов

Молодежь от 18-21 года.

Пенсионеры от 60-80 лет.

До 5-ти лет.

Паспорт, справка 2 НДФЛ, копия трудовой книжки.

Старше 21 года на момент подачи заявки и моложе 70 лет на момент погашения.

Кредит на любые цели.

До 5 млн. руб.

Возраст от 18 до 70 лет.

До 5-ти лет.

Паспорт, справка, 2 НДФЛ, копия трудовой книжки.

Поручитель не нужен.

Нецелевой кредит..

До 1,5 млн. руб.

От 21 — 75 лет.

До 5-ти лет.

Паспорт, выписка из похозяйственной книги, документ подтверждающие трудовую занятость, регистрацию по месту жительства (пребывания).

Заёмщик должен являться владельцем личного подсобного хозяйства.

Рефенансирование кредитов.

До 3 млн. руб

Не менее 21 года.

Не более 65 лет.

До 5-ти лет.

Паспорт, информация по кредиту, который вы хотите рефинансировать.

Поручитель не нужен.

Реструктуризация задолженности

В зависимости от положения

В зависимости от положения.

В зависимости от положения

В зависимости от положения.

В зависимости от положения.

Каждый из кредитов имеет свою процентную ставку, которая указана в диаграмме:

Рисунок 3 – Ставка суммы

Самый простой вариант распределить свой банкролл — это разбить его на равные части. Имея тысячу рублей, можно сделать десять ставок по сто рублей или двадцать по пятьдесят.

Количество ставок, на которые будет делиться банкролл, зависит от мастерства беттера. Чем выше процент угадывания событий, тем реже игрок будет терять деньги. А значит, можно увеличивать размер каждой ставки и получать больший доход от каждой.

Еще деление банкролла на части зависит от типа ставок, которые собирается делать беттер. Для предматча достаточно сделать десять ставок и забыть о них до момента выплаты выигрыша. Если речь идет о лайве, то лучше иметь большой запас ставок: потребуется не только делать основные ставки, но и страховать некоторые предматчевые, а еще будут появляться выгодные варианты, и лучше, если одна-две ставки останутся про запас.

заключение

В рыночной экономике деньги должны находиться в постоянном обороте, совершать непрерывное обращение.

Временно свободные денежные средства должны незамедлительно поступать на рынок ссудных капиталов, аккумулировать в кредитно-финансовых учреждениях, а затем эффективно пускаться в дело, размещаться в тех отраслях экономики, где есть потребность в дополнительных капиталовложениях.

Кредит представляет собой движение ссудного капитала, осуществляемое на началах срочности, возвратности и платности.

Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Вызывая к жизни различные формы кредитных денег, он может обеспечить в период перехода России к рынку создание базы для ускоренного развития безналичных расчетов, внедрения их новых способов. Все это будет способствовать экономии издержек обращения и повышению эффективности общественного воспроизводства в целом.

Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а, следовательно, концентрации производства. Он может сыграть заметную роль и в осуществлении программы приватизации государственной и муниципальной собственности на основе акционирования предприятий. Условием размещения акций на рынке являются накопление значительных денежных капиталов и их сосредоточение в кредитной системе. Кредитная система в лице банков принимает активное участие и в самом выпуске, и размещении акций.

Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса.

Регулируя доступ заемщиков на рынок ссудных капиталов, предоставляя правительственные гарантии и. льготы, государство ориентирует банки на преимущественное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам осуществления общенациональных программ социально-экономического развития. Государство может использовать кредит для стимулирования капитальных вложений, жилищного строительства, экспорта товаров, освоения отсталых регионов.

Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве.

Таким образом, кредит играет специфическую роль в экономике: он не только обеспечивает непрерывность производства, но и ускоряет его. Кредит содействует экономии издержек обращения. Это достигается за счёт:

а) сокращения расходов, но изготовлению, выпуску, учёту и хранению денежных знаков, ибо значит, часть наличных денег оказывается ненужной;

б) ускорения обращения денежных средств, многократного использования свободных денежных средств;

в) сокращения резервных фондов.

Роль кредита в различных фазах экономического цикла не одинакова. В условиях экономического подъема, достаточной экономической стабильности кредит выступает фактором роста.

Перераспределяя огромные денежные и товарные массы, кредит питает предприятия дополнительными ресурсами.

Его негативное воздействие может, однако, проявиться в условиях перепроизводства товаров. Особенно заметно такое воздействие в условиях инфляции.

Новые платежные средств, входящие посредством кредита в оборот, увеличивают и без того избыточную массу денег, необходимых для обращения.

Кредит вне зависимости от своей социальной стороны выполняет определенные функции, такие как регулирование объема совокупного денежного оборота, перераспределение денежных средств на условиях их последующего возврата, аккумуляция временно свободных денежных средств.

Кредиты отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента, сферой функционирования и т. д.

Однако о создании полнокровного рынка ссудных капиталов в Российской Федерации говорить рано. Пока речь идет лишь о наличии и укреплении ряда элементов этого рынка, к которым можно отнести формирование двухъярусной банковской системы, постепенное развитие специализированных кредитных институтов и функционирование рынка ценных бумаг в виде ряда фондовых бирж.

Но этого недостаточно, чтобы приблизить рынок Российской Федерации к рынкам западных стран. Отставание объясняется, прежде всего, отсутствием полнокровного рынка средств производства и рынка недвижимости, существование которых возможно только на базе широкой приватизации, акционирования большой части государственной собственности.

Кроме того, необходимы рынок рабочей силы и ее мобильная миграция, а также рынок земли. Все это — необходимые условия для расширения рынка ценных бумаг, следовательно, дальнейшего развития новых кредитно-финансовых институтов, укрепления двух звеньев кредитного рынка, обеспечение спроса и предложения на денежный капитал.

Поэтому основными направлениями в формировании кредитного рынка должна стать высокая норма сбережений (как в производственном, так и личном секторе), широкая приватизация, связанная с организацией рынка ценных бумаг, и создание на ее базе разветвленной сети специализированных кредитно-финансовых институтов.

Список используемых источников

1. Люкевич, Игорь Николаевич. Финансы и кредит [Электронный ресурс]. Ч. 3. Кредит и банки: учебное пособие / [И. Н. Люкевич, Д. А. Сергеев]; Санкт-Петербургский политехнический университет Петра Великого ; [под ред. И. Н. Люкевича]. .— Санкт-Петербург, 2018.

2. Дворецкая, А. Е. Деньги, кредит, банки : учебник для академического бакалавриата / А. Е. Дворецкая. — Москва : Издательство Юрайт, 2016. — 480 с. — (Бакалавр. Академический курс) – Режим доступа: . – Дата обращения: 17.05.2019.

3. Деньги. Кредит. Банки : учебник для проведения практических занятий по дисциплине «Деньги. Кредит. Банки» для студентов, обучающихся по программе бакалавриата «Экономика» / авт.-сост. Ю. М. Склярова, И. Ю. Скляров, Т. Г. Гурнович и др. ; Ставропольский гос. аграрный ун-т. – Ставрополь, 2013. – 312 с.

4. Политковская, И.В. П 503 Деньги. Кредит. Банки: учеб. пособие / И.В. Политковская, Л.К. Шнурова. – М.: МАДИ, 2013. — 112 с.

5. Асаул, В. В. Финансы, денежное обращение и кредит: учеб. пособие / В. В Асаул, А. В. Дементьев, Д. К. Молчанов; под ред. В. В. Асаул; СПбГАСУ. – СПб., 2010. – 322 с.

6. sberbank . ru [Электрон. ресурсы] – Электрон. текст. дан. – Режим доступа: . – Дата обращения: 12.04.2019.

7. works . doklad . ru [Электрон. ресурсы ] – Электрон. текст. дан. –Режим доступа: . – Дата обращения: 10.04.2019 .

8. [Электрон. ресурсы ] – Электрон. текст. дан. –Режим доступа: http :// www . grandars . ru / student / finansy / kredit . html . – Дата обращения: 11.04.2019.

9. mir — fin . ru [Электрон. ресурсы ] – Электрон. текст. дан. –Режим доступа: . – Дата обращения: 11.04.2019

10. zubolom . ru [Электрон. ресурсы ] – Электрон. текст. дан. –Режим доступа: . – Дата обращения: 11.04.2019.

11. [Электрон. ресурсы ] – Электрон. текст. дан. –Режим доступа: http :// www . lerc . ru /? part = articles & art =19& page =17 . – Дата обращения: 11.04.2019.

12. knigi . news [Электрон. ресурсы ] – Электрон. текст. дан. –Режим доступа: . – Дата обращения: 11.04.2019.

13. bookdata . org [Электрон. ресурсы ] – Электрон. текст. дан. –Режим доступа: . – Дата обращения: 11.04.2019.

14. [Электрон. ресурсы ] – Электрон. текст. дан. –Режим доступа: http :// www . zanimaem . ru / spravochnik — zaemshika / kreditopedia / kredit — sushchnost . php . – Дата обращения: 11.04.2019.

15. [Электрон. ресурсы ] – Электрон. текст. дан. –Режим доступа: https://v-kredit.net/ . – Дата обращения: 11.04.2019.