Актуальность исследования заключается в том, что банковская конкуренция, обусловлена активным участием российских банков в основных сегментах финансового рынка, необходимостью научного обобщения накопленного опыта практической банковской деятельностью, а также отсутствием комплексных разработок этой проблемы с учетом мирового опыта.
Целью исследования, Задачи исследования:
- познакомиться с понятием банковской конкуренции;
— изучить виды банковской конкуренции;
— рассмотреть основные современные особенности и закономерности банковской конкуренции;
— проанализировать актуальные проблемы банковской конкуренции в современной экономике и найти пути их решения;
— проанализировать особенности конкуренции в банковском секторе российской экономики.
Объектом исследования, Предметом исследования, Степень разработанности проблемы.
1. СУЩНОСТЬ БАНКОВСКОЙ КОНКУРЕНЦИИ И ЕЕ ИРОЛЬ В СОВРЕМЕННОЙ ЭКОНОМИКЕ РОССИИ
1.1 Понятие банковской конкуренции
Под банковской конкуренцией следует понимать экономический процесс взаимодействия, взаимосвязи и соперничества между кредитными организациями в целях обеспечения лучших возможностей реализации банковских продуктов и услуг, максимально более полного удовлетворения разнообразных потребностей клиентов и получения наибольшей прибыли в данных условиях.
В общем виде конкуренцию можно определить как соперничество рыночных субъектов, заинтересованных в достижении одной и той же цели. Такими рыночными субъектами являются либо продавцы, либо покупатели. Характерные признаки конкуренции следующие Бачалов А. Г., Самойлов Г. О. Банковская конкуренция: Учебник [Текст] / М.: Экзамен, 2007. — С. 64.:
- существование рынков с альтернативными возможностями выбора для покупателей (продавцов);
- наличие большего или меньшего количества покупателей (продавцов), соревнующихся между собой и использующих различные инструменты рыночной политики;
- чередование применения этих инструментов одними конкурентами и ответных мер других конкурентов;
— Банковская конкуренция — это совершающийся в динамике процесс соперничества коммерческих банков и прочих кредитных институтов, в ходе, которого они стремятся обеспечить себе прочное положение на рынке кредитов и банковских услуг Там же. С. 11..
Сферой банковской конкуренции является банковский рынок. Его специфика заключается в том, что это — очень сложное образование, имеющее весьма широкие границы и состоящее из множества элементов. Правильнее говорить не об одном, а о многих банковских рынках.
Финансовый рынок Российской Федерации: проблемы и пути совершенствования
... конкуренции между ними и, как следствие, снижению цен на различные виды финансовых услуг. Чем более развит и конкурентоспособен финансовый рынок, тем ниже будет вознаграждение финансовых посредников за услуги, предоставляемые другим операторам рынка. Финансовые ... Заем выдается под различные виды долговых ценных бумаг, банковские, коммерческие или государственные займы. Плата за использование заемного ...
Современные коммерческие банки функционируют в роли продавцов или покупателей практически во всех рыночных секторах. Если рассматривать рыночную систему с точки зрения объектов купли-продажи, можно сказать, что в неё входят следующие сектора Молчанов А. В. Коммерческий банк в современной России: теория и практика: Учебник [Текст] / М.: Финансы и статистика, 2006. — С. 52.:
1. Рынок средств производства и производственных услуг. На него коммерческие банки выходят в роли продавцов банковских услуг для предприятий (расчётное обслуживание, ведение счетов, управление финансами корпораций), финансовых посредников (кредитование производственных объектов), а также в роли покупателей производственных ресурсов (приобретение офисного оборудования).
2. Рынок предметов потребления и потребительских услуг. Здесь банки выступают как финансовые посредники, но иногда и как покупатели.
3. Рынок труда. Он является целевой областью кадровой политики банков, которым неизбежно приходится время от времени обновлять или пополнять свой персонал, выходя на этот рынок в качестве покупателей.
4. Рынок интеллектуально-информационного продукта. На нём банки могут действовать и как продавцы банковских услуг, и как покупатели производственных ресурсов.
5. Рынок недвижимости. Здесь банки выступают чаще всего как финансовые посредники и лишь относительно редко как покупатели или продавцы.
6. Финансовые рынки. В этой сфере банки являются одними из главных действующих лиц.
Среди финансовых рынков можно выделить:
- рынок ссудных капиталов. С одной стороны, банки покупают временные права на денежные ресурсы у своих вкладчиков, с другой — выступают как продавцы при выдаче ссуд;
- рынок ценных бумаг. Выполняя поручения клиентов, а также по собственной инициативе банки осуществляют куплю-продажу ценных бумаг и играют попеременно то роль продавцов, то роль покупателей;
- рынок валют и драгоценных металлов. Роль банков на этом рынке аналогична их роли на рынке ценных бумаг.
Таким образом, видно, что сфера банковской конкуренции очень обширна, а конкурентная среда многообразна и разнородна.
1.2 Виды банковской конкуренции
Выделяют следующие виды банковской конкуренции Бачалов А. Г., Самойлов Г. О. Банковская конкуренция: Учебник [Текст] / М.: Экзамен, 2007. — С. 48.:
1) Конкуренция продавцов и конкуренция покупателей.
В зависимости от участвующих в конкуренции рыночных субъектов выделяют конкуренцию продавцов и конкуренцию покупателей. Конкуренция продавцов — это их соперничество за наиболее выгодные условия сбыта товаров (в данном случае — банковских услуг).
Конкуренция покупателей — это соревнование между ними за доступ к этим товарам.
Обе эти формы могут сосуществовать рядом друг с другом, находясь в определённом сочетании. Их соотношение на каждом конкретном рынке определяется рыночной силой продавцов и покупателей. Так, на рынке продавца, где продавцы обладают значительными возможностями в определённой степени диктовать покупателям свои условия (, преобладает конкуренция покупателей.
Банковская конкуренция
... продавцов, то в роли покупателей. в) Рынок валют и драгоценных металлов. Роль банков на этом рынке аналогична их роли на рынке ценных бумаг. Таким образом, сфера банковской конкуренции ... некоторых других факторов), основной формой является конкуренция продавцов. Какова ситуация на банковском рынке? Является ли он рынком продавца или рынком покупателя? Однозначно ответить на этот вопрос невозможно, ...
Напротив, на рынке покупателя, где покупатели обладают большей рыночной силой, чем продавцы (из-за перенасыщения рынка товарами, а также действия некоторых других факторов), основной формой является конкуренция продавцов.
Нельзя сказать однозначно является ли банковский рынок рынком покупателей или рынком продавцов, так как с одной стороны, банковский рынок не является чем-то единым и неделимым, а складывается из множества частных рынков; с другой стороны, любой банк может выступать как в роли продавца, так и в роли покупателя.
2) Внутриотраслевая и межотраслевая конкуренция.
В зависимости от отраслевой принадлежности субъектов конкуренции принято различать внутриотраслевую и межотраслевую конкуренцию.
Внутриотраслевая конкуренция — это конкуренция между фирмами одной отрасли, производящими аналогичные товары, которые удовлетворяют одну и ту же потребность, но различаются по цене, качеству, ассортименту.
Межотраслевая конкуренция — это конкуренция между предприятиями разных отраслей.
Внутриотраслевая банковская конкуренция. На этапе разработки своей конкурентной стратегии каждый кредитный институт должен решить, будет ли он специализированным или универсальным, взвесить преимущества и недостатки альтернативных стратегических решений. В наши дни сложилось представление о том, что универсальные банки при прочих равных условиях обладают конкурентным преимуществом, заключающемся в возможности рассеивания риска на широкий ассортимент реализуемых товаров. Следовательно, при наличии достаточных финансовых ресурсов решение должно приниматься однозначно в пользу универсализации. В значительной степени это правильно, однако руководителю банка не следует забывать, что и универсальный банк может обладать стратегическими недостатками, в частности, с точки зрения, интенсивности внутриотраслевой конкуренции.
Универсальные банки можно охарактеризовать даже не как многоотраслевые, а как «все отраслевые» предприятия, конкурирующие со всеми участниками банковского рынка. В результате они испытывают максимальное давление внутриотраслевой конкуренции.
Специализированные банки действуют в меньшем числе отраслей и конкурируют, помимо универсальных банков, только с банками, имеющими аналогичную специализацию. То же относится и к небанковским организациям, внедряющимся зачастую только в одну банковскую отрасль или даже в рыночную нишу. В зависимости от параметров специализации интенсивность внутриотраслевой конкуренции снижается или повышается, но в любом случае здесь она меньше, чем у универсальных банков.
Внутриотраслевая конкуренция в экономике может существовать в двух основных формах: предметная и видовая конкуренция.
Предметная банковская конкуренция возможна в предоставлении услуг так называемого массового ассортимента, являющихся в основе своей стандартизированными, однородными. Так, в настоящее время практически все коммерческие банки принимают от населения вклады до востребования, сберегательные, срочные вклады и т.д. По этим стандартизированным услугам в разных банках имеются только ценовые отличия (разная величина процентной ставки).
Курсовая по Микроэкономике Конкуренция понятия, условия, формы ...
... темы несомненна, так как «конкуренция» - ключевое понятие при изучении рынка. К основным задачам моей курсовой работы относятся: отразить многообразие форм и видов конкуренции; произвести анализ конкуренции в условиях рынка, а также факторов, оказывающих на ... производства, прокладывающие новые пути, осуществляющие новые комбинации ресурсов. По мнению Шумпетера , задача предпринимателя — осуществлять ...
Однако далеко не все банковские услуги являются стандартизированными.
Многие из них носят индивидуальный характер, ориентированы на решение финансовых проблем конкретного клиента. Классический пример — это кредитование предприятий, где в каждом случае условия определяются кредитным договором. Здесь появляется видовая конкуренция.
Более того, с развитием банковского дела и экономики в целом даже услуги массового ассортимента могут терять свою однородность. Так, одинаковые услуги, предоставляемые разными банками, нередко приобретают в глазах потребителей этих услуг отличительные черты, связанные с сформировавшимся имиджем банка. Естественно, при прочих равных условиях вкладчик пойдёт в тот банк, который представляется ему более солидным, более надёжным и т.д.
Таким образом, внутриотраслевая конкуренция в банковском деле существует в основном в форме видовой конкуренции. С точки зрения составления конкурентной стратегии это означает, что разработка новых ассортиментных единиц в рамках существующего вида ещё не обеспечивает конкурентного преимущества, если она не подкрепляется мерами по формированию потребительских предпочтений.
Межотраслевая банковская конкуренция, развёртывается между субъектами, интересы которых ранее не пересекались.
Межотраслевая конкуренция в экономике может осуществляться в формах конкуренции посредством перелива капитала или функциональной конкуренции (конкуренции субститутов).
Для банковского дела явно доминирующим видом межотраслевой конкуренции является перелив капитала. Он происходит при проникновении новичков на исконно банковские рынки, а также при попытке банков завоевать себе место в новых для них отраслях.
Банковские услуги не имеют конкурентоспособных заменителей, что повышает привлекательность банковской сферы для предпринимательства. Тем не менее, думается, при разработке конкурентной стратегии на рынке банковских услуг для населения российским банкирам следует учитывать и наличие названных квази-заменителей, поскольку в нашей стране пока ещё недостаточно привыкли к использованию банковских услуг.
Коммерческим банкам предстоит сформировать спрос на них, сделать их на самом деле незаменимыми, как это уже стало нормой в развитых странах.
3) Ценовая и неценовая конкуренция.
В зависимости от используемых методов конкуренции различают: ценовую и неценовую конкуренцию.
Ценовая конкуренция осуществляется путём изменения цен. Неценовая конкуренция основана на улучшении качественных характеристик товара (надёжность, долговечность, безопасность, издержки потребления, внешний вид, сервисное обслуживание и др.) и проведении целенаправленной политики дифференциации продукта (включая рекламу и меры по стимулированию сбыта).
Манипулирование ценами — самый старый метод конкуренции и самый простой с точки зрения технического исполнения. Однако надо отметить, что ценовая конкуренция в экономике может быть открытой и скрытой.
При открытой ценовой конкуренции фирмы широко оповещают потребителей о снижении цен на свои товары. При скрытой ценовой конкуренции фирмы выпускают новый товар с существенно улучшенными потребительскими свойствами, а цену поднимают непропорционально мало.
Анализ деятельности коммерческих банков на рынке ценных бумаг
... 1. Теоретические основы деятельности коммерческих банков на рынке ценных бумаг, .1 Сущность и виды портфеля ценных бумаг и его элементы В сложившейся мировой практике банковского рынка под портфелем понимается некая совокупность ценных бумаг, принадлежащих физическому или ...
Однако ценовая конкуренция имеет определённые пределы. Более того, по оценкам зарубежных экономистов, в банковском деле, как ни в какой другой сфере экономики, действуют внутренние и внешние силы, сужающие возможности ценовой конкуренции.
Во-первых, процентные ставки могут подвергаться государственному воздействию — как прямому ограничению, так и косвенному регулированию.
Необходимость государственного регулирования банковской конкуренции вызвана особым положением кредитных институтов в экономике, позволяющим существенно влиять на результаты функционирования, а также сильной зависимостью деятельности банков от психологических факторов, от доверия клиентов. Конкуренция — это немалый риск, и существует опасность того, что утрата доверия к отдельным кредитным учреждениям, оказавшимся не в состоянии выполнять свои обязательства перед клиентами, может распространиться на систему в целом. Американские экономисты назвали это «феноменом системного риска». А утрата доверия к кредитным институтам способна нанести экономике огромный ущерб.
Во-вторых, ограниченность ценовой конкуренции в банковском деле состоит в том, что существует предел процента, ниже которого банк уже не будет получать прибыль. Это могут позволить себе не все и не всегда.
Поэтому современные западные банки стремятся не конкурировать в области цен на банковские услуги, добиваясь сохранения высоких тарифов и процентных ставок. Конкуренция всё более принимает неценовой характер.
Неценовая банковская конкуренция связана, прежде всего, с изменениями качества услуг.
На современном этапе происходит постепенная смена акцентов банковской конкуренции в сторону неценовой конкуренции.
4) Совершенная и несовершенная конкуренция.
В зависимости от степени монополизации рынка и зависящей от этого свободы конкуренции различают совершенную и несовершенную конкуренцию.
Совершенная конкуренция — это ничем не ограниченная конкуренция, складывающаяся в условиях, когда на рынке действует очень большое число мелких фирм, продающих идентичные (стандартизованные, однородные) товары, находящиеся с точки зрения конкуренции в равных условиях и конкурирующих преимущественно ценовыми методами.
Несовершенная конкуренция — это конкуренция, ограниченная вследствие того, что один или несколько субъектов рыночных отношений занимают господствующее положение на рынке и тем самым оказываются как бы вне конкуренции, иными словами условия конкуренции неравны.
В реальной жизни несовершенная конкуренция встречается гораздо чаще, чем совершенная. Не составляет исключения и банковское дело. Принято различать три разновидности рыночных структур, характеризирующихся несовершенной конкуренцией: монополистическая конкуренция, олигополия и чистая монополия.
Монополистическая конкуренция — это конкуренция между большим числом продавцов дифференцированной продукции, каждый из которых занимает квазимонопольное положение в отдельном рыночном секторе (сегменте) и уделяет основное внимание неценовой конкуренции. Специфическое квазимонопольное положение конкурентов обусловлено здесь сформировавшимися потребительскими предпочтениями и исключительными правами фирм на свою торговую марку.
Олигополия возникает в условиях, когда на отраслевом рынке действует относительно небольшое количество продавцов (но не один), имеющих возможность согласования своей рыночной политики. Продаваемые товары могут быть как однородными (однородная олигополия), так и дифференцированными (дифференцированная олигополия), при этом в первом случае преобладает ценовая, а во втором неценовая конкуренция.
Региональные международные банки развития. Организационная структура, ...
... настоящее время Россия участвует в деятельности Азиатского банка развития как наблюдатель. Африканский банк развития. Африканский банк развития (АБР) основан в 1963 году, как межгосударственный региональный банковский институт, предоставляющий кредиты африканским странам для ...
Чистая монополия означает, что в отрасли есть только один продавец, который полностью контролирует объем предложения и цену товара, не имеющего близких субститутов. Конкуренция здесь отсутствует (если не считать потенциальной конкуренции).
По сути дела, такая ситуация наблюдалась в нашей стране на протяжении многих десятилетий. Хотя формально банков всегда было несколько, но, во-первых, все они были государственными; во-вторых, сферы их деятельности были поделены по отраслевому признаку; в-третьих, они обладали исключительным правом на определенные виды деятельности (государственная монополия банковского дела, государственная валютная монополия).
В современных условиях банковские рынки нашей страны, как, впрочем, и западные, тяготеют к модели дифференцированной олигополии.
По мнению зарубежных специалистов, такая рыночная структура является наилучшей с точки зрения здоровой конкуренции.
1.3 Современные особенности и закономерности банковской конкуренции
Банковская конкуренция обладает целым рядом специфических черт, отличающих её от конкуренции в промышленности или в других отраслях национальной экономики и заслуживающих отдельного обобщения. К выявленным особенностям относятся Лаврушин О.И. Банковское дело: Учебное пособие [Текст] / М.: КНОРУС, 2007. — С. 215.:
- конкуренция в банковском секторе экономики возникла позже, чем конкуренция в промышленности, однако отличается разновидностью форм и высокой интенсивностью;
- в качестве конкурентов коммерческих банков выступают не только другие банки, но и небанковские кредитно-финансовые институты, а также некоторые нефинансовые организации;
- конкурентное пространство представлено многочисленными банковскими рынками, на одних из которых банки выступают как продавцы, а на других — как покупатели;
- внутриотраслевая конкуренция носит преимущественно видовой характер, что связано с дифференциацией банковского продукта;
- банковские услуги могут взаимозаменять друг друга, но не имеют конкурентоспособных внешних (небанковских) заменителей, в связи с чем межотраслевая конкуренция осуществляется только посредством перелива капитала;
- в банковском деле отсутствует ряд входных барьеров, характерных для многих других отраслей (в частности, патентная защита), что ведёт к относительно большей интенсивности конкуренции в этой сфере экономики;
- ограничения ценовой конкуренции выдвигают на первый план проблемы управления качеством банковского продукта и рекламы;
— банковские рынки являются рынками дифференцированной олигополии, предоставляющими широкие возможности для кооперации и согласования рыночной политики кредитных институтов. В некоторых странах наряду с индивидуальной существует групповая банковская конкуренция.
В качестве основных закономерностей банковской конкуренции на современном этапе можно назвать следующие Коробова Г. Г. Банковское дело: Учебник [Текст] / М.: Экономистъ, 2006. — С. 358.:
- универсализация банковской деятельности;
- либерализация государственного регулирования банковской деятельности;
- расширение региональной и национальной сферы деятельности кредитных институтов;
- проникновение на банковский рынок не банков;
- возрастание значения неценовой конкуренции;
- глобализация банковской конкуренции;
- усиление интенсивности банковской конкуренции — как результирующая всех названных закономерностей.
1.4 Актуальные проблемы банковской конкуренции в современной экономике и пути их решения
Банковская конкуренция является одной из актуальных тем, обусловленная активным участием российских банков в основных сегментах финансового рынка, необходимостью научного обобщения накопленного опыта практической банковской деятельностью, а также отсутствием комплексных разработок этой проблемы с учетом мирового опыта.
Мировой рынок услуг
... барьеры в передаче некоторых услуг, что открывает для них мировой рынок. Итак, можно сказать, что на протяжении двух последних десятилетий сфера услуг является одним из наиболее динамично развивающихся секторов мировой экономики. Поэтому ...
К основным проблемам можно отнести Бачалов А. Г., Самойлов Г. О. Банковская конкуренция: Учебник [Текст] / М.: Экзамен, 2007. — С. 71.:
- тенденции развития деятельности банков на финансовом рынке;
- технология деятельности банков на финансовом рынке и ее совершенствование;
- деятельность банков на рынке ссудных капиталов и ее роль в развитие инвестиций;
- перспективы развития рынка облигаций и инвестиций банков в экономику;
- деятельность российских банков на мировом финансовом рынке;
- Характеризуя перспективы банковской системы России, можно выделить следующие сценарии развития Белоглазова Г.Н.
Деньги. Кредит. Банки: Учебник [Текст] / Спб.: Питер, 2009. — С. 322.:
1. уход мелких банков с финансового рынка, в том числе путем банкротств и поглощения другими банками;
2. превращение мелких организаций в филиалы крупных банков;
3. универсализация двух-трех десятков ведущих банков;
4. специализация остальных банков.
Можно отметить возможность выхода банковских акций на вторичный рынок, открытий для широкого круга инвесторов, поскольку темп роста кредитования банками экономики обгоняет рост их собственных средств. Но в России разработана лишь технология размещения облигаций на финансовом рынке. В РФ наблюдается сложность размещения ценных бумаг банков, так как мало инвестиционных компаний, обеспечивающих этот процесс.
Необходимо совершенствовать конкурентоспособность инфраструктуры национального финансового рынка, в частности путем создания в течение двух-трех лет центрального депозитария для обслуживания всех торговых площадок, для работы с регистраторами, а также в качестве посредника между российским и мировым финансовыми рынками.
В целях повышения конкурентоспособности российского финансового рынка с учетом мирового опыта и его роли в возрождении национальной экономики на основе инновационной креативной модели развития. Выделены следующие направления:
- дальнейшее улучшение макроэкономических показателей, реальное снижение темпа инфляции, возрождение экономики;
- укрепление позиций участников финансового рынка, в первую очередь банков;
- обеспечение инвестиционной безопасности, стабильности законов, правовых гарантий для привлечения инвесторов — российских и иностранных — в банковскую сферу;
- технологический прогресс в развитие его инфраструктуры с учетом мировых достижений;
- повышение эффективности и координации деятельности многочисленных органов надзора и контроля за участниками разных сегментов банковской сферы;
- формирование в стране и за рубежом к российским банкам;
- целеустремленное повышение квалификации участников финансового рынка, в том числе руководящих кадров, которые должны иметь базовое образование; это требует усиления контроля за качеством преподавания в учебных центрах послевузовского образовании Бачалов А.
Г., Самойлов Г. О. Банковская конкуренция: Учебник [Текст] / М.: Экзамен, 2007. — С. 89..
Защита конкуренции на рынке финансовых услуг
... защите конкуренции на рынке финансовых услуг". Закон распространяется на все финансовые рынки. Финансовой услугой признается ... рынка вкладов населения. Частные коммерческие банки занимают всего 15% рынка банковских услуг. Аналогичные тенденции наблюдаются и на страховых рынках. ... рынке присутствует всего несколько господствующих субъектов, то каждый из них может воздействовать на рыночную цену, ...
Изменения в институциональной структуре российской банковской системы влияют на развитие кредитования российских предприятий скорее положительно, так как приход новых сильных игроков увеличит предложение ресурсов и усилит конкуренцию среди банков.
Другим не менее важным источником роста активов банковской системы в 2007 году останутся доходы от кредитования населения — на него банки будут направлять привлекаемые ресурсы в первую очередь. Кредитование предприятий будет расти более низкими темпами, исключение составит малый бизнес: здесь как ожидается, темпы роста будут сопоставимы с потребительским кредитованием.
Вероятно, что банки будут стараться упростить процедуру получения кредита, особенно в части требований к документации. Тем не менее, в ситуации возможного роста кредитных рисков не стоит ждать снижения требований по обеспечению кредитов. Ликвидность банковской системы останется на невысоком уровне, что может привлечь внимание ЦБ к проблеме рефинансирования коммерческих банков.
В 2007 году сохранится значимая роль государственных банков (на их долю приходится до 35% активов и капитала российской банковской системы), при этом опережающими темпами может расти инвестиционное и ипотечное кредитование. Вероятно, усилится роль государственного Банка Развития, который возьмет на себя финансирование секторов, не столь интересных бизнесу, но значимых для экономики — таких, например, как сельское хозяйство, тяжелая промышленность, ВПК.
По данным Бюллетеня банковской статистики, процентные ставки по кредитам физическим лицам в среднем в полтора раза выше, чем для юридических лиц. Кроме того, банки получают дополнительный доход от клиентов в виде комиссии за выдачу и сопровождение кредита. В результате по итогам 2006 года доля потребительского кредитования в банковских активах увеличилась с 11,5 до 16%, тогда как доля кредитов реальному сектору, напротив, снизилась с 43,5 до 42,5%.
К перспективам развития банковского сектора в целом можно отнести его консолидацию, повышение прозрачности структуры капитала средних игроков с целью выхода на международные рынки капитала или привлечения стратегических инвесторов, дальнейшую универсализацию банков, взвешенный подход к целевым продуктам, а также расширение продуктовой линейки.
2. ОСОБЕННОСТИ КОНКУРЕНЦИИ В БАНКОВСКОМ СЕКТОРЕ РОССИЙСКОЙ ЭКОНОМИКИ
банковская конкуренция ссудный инвестиция
В соответствии с Федеральным Законом РФ «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» конкуренция — «состязательность между финансовыми организациями, при которой их самостоятельные действия эффективно ограничивают возможность каждой из них односторонне воздействовать на общие условия предоставления финансовых услуг на рынке финансовых услуг» Додонов С. В. Особенности конкуренции в банковском секторе российской экономики [Текст] // Банковское обозрение. 2008. — №8. — С. 48..
Банки и банковское обслуживание
... и ценностей; лизинговые операции; оказание консультационных и информационных услуг. Для осуществления банковских операций и других сделок в иностранной валюте кредитной организации необходимо иметь соответствующую лицензию Банка ... выдвигает на передний фронт проблемы регулирования денежного обращения, а посредством его - и всей хозяйственной деятельности. Поэтому банки, как центры управления ...
В условиях глобализации финансовых рынков одним из актуальных вопросов развития банковской системы является повышение уровня ее конкурентоспособности. Этой проблеме посвящены документы, определяющие стратегию развития банковского сектора России как до 2008 г., так и на более длительную перспективу — до 2020 г. Основными задачами в них названы повышение конкурентоспособности отечественных банков и развитие конкурентной среды.
В «Отчете о развитии банковского сектора и банковского надзора», подготовленном Банком России с использованием материалов Центра развития, говорится, что главной тенденцией развития банковского сектора в настоящее время является повышение уровня конкуренции практически по всем направлениям банковской деятельности. В качестве примера приводится рынок депозитов физических лиц, передел которого возобновился после принятия закона «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ».
Создание условий для развития конкурентной среды в банковском секторе является одним из ключевых элементов государственной политики, направленной на обеспечение конституционных гарантий единства экономического пространства и свободного перемещения услуг и финансовых средств.
Особо выделяются следующие уровни банковской конкуренции: конкуренцию банков с небанковскими финансовыми институтами; конкуренцию между коммерческими банками; конкуренцию банков с нефинансовыми организациями. В теории банковской конкуренции помимо трех уровней различают два подуровня: индивидуальную конкуренцию, при которой конкурентами являются отдельные институты; групповую конкуренцию, при которой конкурентами могут выступать группы родственных кредитных институтов. Также можно выделить внутриотраслевую и межотраслевую конкуренцию.
Внутриотраслевая конкуренция — это конкуренция между банковскими учреждениями, производящими аналогичные банковские продукты и услуги, которые удовлетворяют одну и ту же потребность, но различаются по цене (ставке процента), качеству, ассортименту. Межотраслевая конкуренция — конкуренция между банковскими институтами и другими предприятиями разных отраслей.
Банковская конкуренция — это, с одной стороны, динамический процесс соперничества коммерческих банков, кредитных институтов, в ходе которого они стремятся обеспечить себе прочное положение на рынке кредитов и банковских услуг, а также на новых альтернативных рынках услуг-заменителей, с другой, стороны конкуренция должна быть механизмом регулирования, обеспечивающим эффективность функционирования банковской системы.
Действующая система банковского регулирования не создает необходимых условий для развития добросовестной конкуренции между банками, так как она, во-первых, в большей степени ориентирована на контроль за соблюдением банками норм законодательства, что само по себе не обеспечивает гарантии устойчивости банковской системы. И, во-вторых, содержит достаточных стимулов для формирования современных банковских продуктов и услуг, которые служили бы развитию реального сектора экономики.
Следовательно, острейшей проблемой развития банковского сектора в РФ является повышение эффективности его функционирования путем устранения барьеров на пути развития добросовестной конкуренции между банками и повышения прозрачности банковского сектора.
Современные подходы к регулированию отношений агентов российского банковского рынка по поводу конкуренции фактически носят ограничительный, а не стимулирующий характер. По сути, такой подход основан на системе формальных критериев в виде специальных норм и требований, которые являются дифференцирующим, но не синтезирующим инструментом. Подобное регулирование конкуренции на российском рынке банковских услуг переводит процесс регулирования в плоскость контроля за доступом на рынок при помощи соответствующих «барьеров».
Политика регулирования конкуренции в российских условиях требует определения особенностей российской банковской системы и выработки мероприятий по регулированию банковской деятельности с позиций отношений конкуренции. Одна из задач — создать конкурентную среду как естественный стимул для саморазвития банков. Добросовестная конкуренция, по нашему мнению, выступает более сильным механизмом повышения эффективности развития банковского сектора России, чем надзорные методы. Равноправная конкуренция и рыночная дисциплина предполагают наличие четких общих «правил игры» и эффективную систему реагирования на их нарушение. Одним из условий эффективного функционирования банковской системы и развития добросовестной конкуренции является доверие к банковской системе.
Оценка состояния конкурентной среды на рынках и уровня их монополизации необходима для выработки решений и принятия практических действий по развитию конкуренции, применения антимонопольного законодательства, разработке и реализации программ демонополизации, оказание селективной поддержки отдельным секторам национальной экономики. Анализ банковского рынка посредством применения математических и опросных методов диагностики позволяет оценить степень конкуренции на нем.
Проанализируем характер факторов, влияющих на ситуацию в банковской отрасли.
В наибольшей степени уровень конкуренции определяет фактор числа и мощи банков, конкурирующих на рынке. Интенсивность конкуренции считается наибольшей, когда на рынке присутствует значительное число конкурентов приблизительно равной силы. При этом, для крупного банка, обладающего мощными ресурсами и многочисленными преимуществами, конкуренцию представляют, как правило, только банки близкого размера с аналогичными возможностями. Напротив, для среднего и небольшого банка наличие даже одного крупного конкурента может оказаться существенным препятствием для успешной работы.
Унифицированность сервисных услуг по банковским продуктам и услугам в отрасли отражает возможности банка расширять комплекс продуктов и услуг на определенном сегменте рынка. Наличие на рынке большого числа конкурентов, имеющих высокую степень диверсификации услуг, свидетельствует о невозможности ухода в определенную «нишу», т. е. ухода от конкурентной борьбы посредством специализации на каких-то продуктах и услугах. Напротив, стандартизация банковских продуктов и услуг, предлагаемых на рынке, действует в направлении обострения конкуренции. Привлекательность рынка данного банковского продукта также определяет уровень конкуренции. Например, резкое расширение спроса вызывает бурный приток конкурентов.
Результаты эмпирических исследований показывают на связь между свойствами и степенью сложности банковских продуктов. Для простых, стандартных банковских услуг существенным источником конкурентного преимущества является цена, но чем выше уровень сложности банковской услуги и чем выше степень непонимания их клиентами, тем большее значение приобретают качество услуг и репутация банка как источников конкурентного преимущества.
Самым существенным источником постоянного конкурентного преимущества банка является положительный имидж и хорошая репутация. Между имиджем банка и качеством оказываемых услуг имеется весьма существенная взаимозависимость — имидж зависит в значительной мере от уровня оказываемой услуги.
Банки, стремящиеся укрепить свои позиции на рынке розничных услуг, демонстрируют направленность на клиента, заботу о самом высоком качестве оказываемых услуг и создание постоянных взаимоотношений с клиентами. В настоящее время происходят качественные изменения в сфере требований и лояльности клиентов.
Повышаются знания и возможности ознакомления и сопоставления предложений многих банков.
Современные технологии и электронные каналы распределения услуг — не только ускоряют доступ к банковским услугам, но также способствуют дифференциации предложения и концентрированию обслуживания избранных сегментов клиентов.
Влияние потенциальных конкурентов связано с наличием входных и выходных барьеров рынка.
Барьеры ухода с рынка работают в направлении повышения конкуренции на рынке. Повышение барьеров на рынке способствует снижению конкуренции, и наоборот. Барьеры проникновения тем выше, чем больше дифференциация по видам технологий и другим факторам. В этом случае действующие банки имеют преимущества перед вновь появляющимися конкурентами в силу их ориентированности на конкретного клиента, престижа и опыта.
Стратегии конкурирующих организаций, действующих на рынке, рассматриваются с целью выявления различий и общности стратегических установок конкурентов. Если большинство банков придерживается одной и той же стратегии, то уровень конкуренции повышается. Напротив, если банки придерживаются различных стратегий, уровень конкуренции относительно понижается.
Изменение платежеспособного спроса на рынке усиливает или ослабляет действие первых двух факторов.
Каждый из факторов, характеризующих конкуренцию, оценивается экспертами по балльной шкале. В ходе анализа также определяется относительная значимость факторов и каждому из них присваивается «вес».
На этапе анализа факторов конкуренции осуществляется прогноз развития конкуренции на рынке на основе прогнозных оценок изменения действия каждого из факторов.
Данная методика может быть использована при проведении маркетинговых исследований конкуренции на рынке банковских услуг. Информация о степени конкуренции и о прогнозе ее изменения, полученная от экспертов, достаточна для анализа ситуации и тенденций ее изменения при разработке стратегии банка.
Таким образом, существуют различные способы измерения уровня конкуренции на рынке банковских услуг. Применение каждого конкретного способа зависит от задач исследования и доступности исходной информации. Экспертный метод оценки конкуренции на рынке банковских услуг следует рассматривать наряду с традиционным статистическим метод, как дополняющие друг друга инструменты, каждый из которых имеет свои плюсы и минусы и требует адекватного применения.
Согласно исследованиям центра экономических исследований МФПА Российский банковский рынок фактически контролирует около двухсот банков, занимающим 92 % рынка. По расчетам с использованием коэффициентов концентрации наша страна находится на 15 — 18 местах в выборке, т. е. ближе к концу. Чем большее число банков охватывает коэффициент концентрации, тем меньшую концентрацию демонстрирует наш рынок по сравнению с другими странами. Таким образом, различия в коэффициентах концентрации возникают главным образом из-за перекоса, связанного с размерами банков. Смещение происходит в сторону крупных банков (Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк).
На долю трех ведущих банков приходится 38 % активов банковского сектора, в то время как в развитых странах более 40 % рынка. Россия на фоне сопоставимых стран выглядит как страна с низкой концентрацией в банковском секторе.
Сегодня банки оказались в условиях, когда они вынуждены бороться за клиента. Если раньше корпоративный клиент был вынужден обслуживаться в «своем» банке, то теперь он имеет возможность выбирать. Причиной тому является активность дочерних иностранных банков и доступ на международные рынки капитала.
В целом модель конкуренции в современном банковском секторе по многим признакам напоминает монополистическую конкуренцию. Крупные банки контролируют цены на свои услуги в рамках стабильных клиентских групп. Однако в то же время она похожа на совершенную конкуренцию, так как на рынке присутствует множество игроков, существует свободное вхождение в рынок, банки реагируют на ценовую политику друг друга.
Самым существенным источником постоянного конкурентного преимущества банка является положительный имидж и хорошая репутация. Между имиджем банка и качеством оказываемых услуг имеется весьма существенная взаимозависимость — имидж зависит в значительной мере от уровня оказываемой услуги.
Банки, стремящиеся укрепить свои позиции на рынке розничных услуг, демонстрируют направленность на клиента, заботу о самом высоком качестве оказываемых услуг и создание постоянных взаимоотношений с клиентами. В настоящее время происходят качественные изменения в сфере требований и лояльности клиентов.
Повышаются знания и возможности ознакомления и сопоставления предложений многих банков. Повышаются требования, снижается лояльность.
Для развития конкуренции в банковском секторе необходимо усилить рыночную концентрацию, снизить процентную маржу между ценой на продукцию, услуги и издержками их производства, укрепить стратегический потенциал банка и его ресурсное наполнение, повысить качество обслуживания клиентов и надежность банков.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Подводя итоги необходимо отметить следующие моменты:
Банковская конкуренция — это совершающийся в динамике процесс соперничества коммерческих банков и прочих кредитных институтов, в ходе, которого они стремятся обеспечить себе прочное положение на рынке кредитов и банковских услуг.
Сферой банковской конкуренции является банковский рынок.
Выделяют следующие виды банковской конкуренции:
1. Конкуренция продавцов и конкуренция покупателей.
2. Внутриотраслевая и межотраслевая конкуренция.
3. Ценовая и неценовая конкуренция.
4. Совершенная и несовершенная конкуренция.
В условиях глобализации финансовых рынков одним из актуальных вопросов развития банковской системы является повышение уровня ее конкурентоспособности.
Особо выделяются следующие уровни банковской конкуренции: конкуренцию банков с небанковскими финансовыми институтами; конкуренцию между коммерческими банками; конкуренцию банков с нефинансовыми организациями.
Стратегии конкурирующих организаций, действующих на рынке, рассматриваются с целью выявления различий и общности стратегических установок конкурентов. Если большинство банков придерживается одной и той же стратегии, то уровень конкуренции повышается.
Для развития конкуренции в банковском секторе необходимо усилить рыночную концентрацию, укрепить стратегический потенциал банка и его ресурсное наполнение, повысить качество обслуживания клиентов и надежность банков, снизить процентную маржу между ценой на продукцию, услуги и издержками их производства.
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ
1. Балабанова И. Т. Банки и банковское дело: Учебник [Текст] / СПб.: Питер, 2003. — 256 с.
2. Бачалов А. Г., Самойлов Г. О. Банковская конкуренция: Учебник [Текст] / М.: Экзамен, 2007. — 256 с.
3. Белоглазова Г.Н. Деньги. Кредит. Банки: Учебник [Текст] / Спб.: Питер, 2009. — 620с.
4. Додонов С. В. Особенности конкуренции в банковском секторе российской экономики [Текст] // Банковское обозрение. 2008. — №8. — С. 48-53.
5. Жарковская Е.П. Банковское дело: Учебное пособие [Текст] / М.: МФЮА, 2001.- 102 с.
6. Жуков Е.Ф., Эриашвили Н.Д. Банковское дело: Учебник [Текст] / М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007.- 575 с.
7. Коробова Г. Г. Банковское дело: Учебник [Текст] / М.: Экономистъ, 2006. — 766 с.
8. Лаврушин О.И. Деньги. Кредит. Банки: Учебник [Текст] / М.: Финансы и статистика, 2000.- 464 с.
9. Лаврушин О.И. Банковское дело: Учебное пособие [Текст] / М.: КНОРУС, 2007. — 264 с.
10. Молчанов А. В. Коммерческий банк в современной России: теория и практика: Учебник [Текст] / М.: Финансы и статистика, 2006. — 381с.
