Страхование в туризме

метки: Страхование, Страхов, Страховой, Договор, Страховщик, Компания, Ингосстрах, Организация

Статистика и практика последних лет убедительно подтверждают, что выезды российских граждан в страны ближнего и дальнего зарубежья с целью туризма ежегодно увеличиваются.

К сожалению, многие потенциальные туристы, собираясь в путешествие, прежде всего, думают о прелестях предстоящего отдыха, а не о негативных неожиданностях, которые могут встретиться на пути каждого туриста. Это может быть и внезапное заболевание, и потеря документов, затопление, кража имущества, разрушение, пропажа багажа, необходимость срочного возвращения к месту жительства и многие другие.

В последние годы отмечается заметный рост числа страховых случаев, особенно тяжелых и дорогих, включая смертные исходы и необходимость репатриацииРЕПАТРИАЦИЯ — возвращение в страну гражданства, постоянного проживания или происхождения лиц, оказавшихся (в силу различных обстоятельств) на территории другого государства. Осуществляется обычнона основе международных договоров тела к постоянному месту жительства. Ухудшилась и страховая обстановка в ряде традиционно туристских стран. Одной из причин ухудшения страховой обстановки является недостаток культуры поведения российских туристов за рубежом. Отчасти эту проблему могли бы решить сами туристские фирмы, проводя с клиентами подробный инструктаж перед выездом. Конечно, никто не застрахован от случайностей. Но некоторые из неприятностей, происходящих с клиентами, можно предотвратить.[5]

Актуальность рассматриваемой темы. Страхование — необходимое условие поездки туриста и рассматриваемая тема всегда была и остается очень важной, так как необходимость страхования в сфере туризма обуславливается также международными нормами по предоставлению финансовых гарантий, что, в свою очередь, способствует развитию страхования самих турфирм, в частности, страхованию гражданской ответственности туристских организаций.

Объектом изучения данной курсовой работы является страхование в сфере туризма.

Предметом исследования является анализ страхования в туристов в страховой компании Ингосстрах.

Целью работы является изучение особенностей и видов страховых услуг в туризме. страхование туризм правовой сервисный

Для достижения этой цели, необходимо решить следующие задачи:

• изучить правовую основу страхования в России;
• изучить понятие и виды страхования туристов;
• осветить основные проблемы в сфере страхования туристов;
• описать действия туриста, страховой и сервисной компании при наступлении страхового случая;
• рассмотреть работу страховой компании в « Ингосстрах»

Используемые методы в работе: анализ, синтез, сравнение, описание, обобщение.

Статистический анализ сферы туризма индексным методом

... индексного метода в анализе социально-экономических явлений дать статистическую характеристику сферы туризма провести анализ применения индексного метода в анализе сферы туризма Предмет исследования - гостиничный туризм в городе Москва. 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ СТАТИСТИЧЕСКОГО АНАЛИЗА ИНДЕКСНЫМ МЕТОДОМ ...

Структура работы состоит из двух глав, введения, заключения, списка использованных источников и литературы.

1. Основные понятия и виды страхования в туризме

1.1 Страхование в туризме: понятие, виды и правовое регулирование

Страховая защита (страхование медицинских и прочих рисков) необходима путешествующим туристам. Это обусловливается тем, что в абсолютном большинстве туристских регионов медицинская помощь является платной. Медицинское страхование гарантирует туристу ее предоставление почти в любом уголке мира. Страхование туристов — одно из установившихся правил туристского рынка.[8]

Рынок страхования в России на сегодня практически сложился. Для многих страховых компаний страхование туристов стало одним из ведущих направлений работы. Для полного изучения данной темы, необходимо детально ознакомиться с ключевыми терминами страхования.

Страхование-это система экономических отношений по защите имущественных интересов физических или юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых рисков или случаев) за счет денежных фондов (страховых фондов), формируемых или уплачиваемых из страховых взносов путем выплаты страхового возмещения.[12]

Субъекты страхования — страхователь и страховщик. Страховщик — организация, осуществляющая страхование, имеющая на это лицензию, к ней предъявляются определенные требования (объем уставного капитала; не имеют права заниматься торговой и производственной деятельностью).

Страхователь — юридическое или физическое лицо, заключающее договор страхования и вносящее страховые взносы.

Застрахованный — это лицо, указываемое в договоре страхователем, жизнь или здоровье которого является объектом страховой защиты. Страхователь и застрахованный могут быть как одним лицом, так и разными.

Выгодоприобретатель- лицо, которое получает страховое возмещение в случае, если его не может получить страхователь.[3]

Страховой случай — является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховая сумма — сумма денежных средств, на которую фактически застраховано имущество, жизнь, здоровье и т.д.

Страховая оценка — это стоимость объекта для страхования за вычетом износа.

Страховое обеспечение — это отношение страховой суммы к стоимости имущества, принимаемого к страхованию.

Страховой тариф -цена страховой услуги, предоставляемой страховщиком. Устанавливается либо в процентах к страховой сумме, иногда в абсолютной величине Страховой тариф — основа страхового взноса страхователя. Величина страхового тарифа зависит от рискованности вида страхования, она измеряется избыточностью страховой суммы.

Страховой взнос — плата страхователя за договор страхования, осуществляемый страховщиком. По коммерческим видам страхования страховой взнос уплачивается единовременно при заключении договора страхования.[10]

Страхование осуществляется на основе определенных правил, в которых приводятся порядок заключения, изменения, прекращения и срок действия договора страхования; определены страховые риски и случаи, а также страховая сумма, страховой взнос и страховое обеспечение, права и обязанности сторон. Эти правила указываются в договоре страхования. При заключении договора страхования страхователь (застрахованный) получает соответствующий полис страхования.

Основы построения тарифов имущественного страхования

... спрос их на страховые услуги; за несколько лет осуществления предпринимательской страховой деятельности не сложилась система личного страхования; монополизирован страховой рынок в ... ТАРИФОВ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ 1.1 Теоретические и правовые аспекты организации страхования в Украине Первой попыткой на законодательном уровне регламентировать предпринимательскую страховую деятельность и страховые ...

К основным видам страхования в сфере туризма относятся:

• страхование туриста и его имущества, в том числе страхование жизни и здоровья (медицинское страхование);
• страхование профессиональной ответственности;
• страхование риска турфирм.[18]

Хотя страхование туристов и их имущества считается добровольным, законодательство многих стран требует обязательного наличия медицинского полиса у российских туристов, посещающих их территорию. Особенно это относится к развитым странам Европы и Америки.

Страхование риска турфирмы добровольно и заманчиво как вид защиты своего бизнеса от возможных рисков.

Специфическими (дополнительными) видами страхования в туризме являются:

• страхование на случай задержки транспорта;
• страхование на случай плохой погоды во время нахождения застрахованных лиц на отдыхе;
• страхование от непредоставления или ненадлежащего предоставления туристских услуг, указанных в путевке (ваучере);
• страхование от невыдачи въездной визы;
• страхование личного транспортного средства («автомобильная ассистанция») и др.[9]

Эти виды страхования являются добровольными. И их оформление зависит от воли туриста.

В туризме встречаются все виды страхования. Страхование пассажиров транспорта является обязательным. Личное страхование жизни и здоровья туриста в путешествии относится к добровольному страхованию. Однако следует помнить, что ряд стран требует обязательного наличия страхового полиса у российских туристов. Страхование может быть осуществлено на индивидуальной основе (когда каждый турист имеет отдельный страховой полис) и может быть групповым (полис оформляется целиком на группу).

У каждого вида страхования свои специфические правила. Однако основным видом страхования в туризме является добровольное медицинское страхование туристов на период их путешествия.[2]

Договоры добровольного медицинского страхования заключаются в соответствии с правилами, утвержденными страховой компанией, которые не должны противоречить российскому законодательству. Компания выступает в качестве страховщика, а туристы — в качестве страхователя (застрахованного).[6]

Факт заключения договора страхования удостоверяется полисом, передаваемым страхователю страховщиком. Договор, страхования может быть заключен на любой срок. В туризме это — срок путешествия. Под страховым случаем понимается свершившееся в период действия договора страхования событие, предусмотренное договором, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести выплату страхового обеспечения.

1.2 Правовые основы страхования

Государство контролирует отношения, признанные юридически договорными, в том числе, отношения по страхованию — через специальный аппарат. Способ этот состоит в разработке формальных идеализированных моделей поведения, на основе которых создаются правила, устанавливающие, как должно себя вести в случае, если ситуация совпадает с модельной. Затем эти правила формулируются в виде правовых норм и их выполнение обеспечивается с помощью государственного принуждения.[6]

Сущность и задачи страхования. Страховые санкции

... Сущность и задачи Страхование и страховая деятельность (страховое дело) 1. Страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных ... (путем санкционирования) тому или иному нормативно-правовому акту. В законодательстве под словом «санкция» иногда понимается утверждение, одобрение, разрешение какого-либо ...

Прежде всего, следует сказать о том, что нормы, регулирующие страховые отношения создаются не поодиночке, а в составе нормативных правовых актов.

Нормативные правовые акты — это законы, указы, постановления различных органов, уполномоченных такие постановления издавать. Характерным признаком нормативного правового акта является то, что он адресован не кому-то конкретно, а всем, кто ведет деятельность, описанную в этом акте.

Закон РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации» (прежде он назывался Законом “О страховании”) — нормативный правовой акт, так как он адресован всем, кто участвует в страховых отношениях.

Правила формирования страховых резервов, изданные Федеральной службой по надзору за страховой деятельностью, адресованы уже не всем участником страховых отношений, а только страховщикам, так как только страховщики формируют страховые резервы. Однако, поскольку эти правила адресованы не конкретному страховщику, а всем, то они являются нормативным правовым актом по страхованию.[1]

Нормативные правовые акты группируются по отраслям законодательства и акты, относящиеся к разным отраслям, создаются по-разному. Законодательство по страхованию относится к отрасли “гражданское право», а нормы гражданского права, в том числе и нормы, относящиеся к страхованию, могут создаваться только на федеральном уровне и не могут создаваться на уровне регионов — областей, республик и других субъектов федерации.

К нормативным правовым актам, адресованным всем участникам страховых отношений, прежде всего, относится Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК).

В нем есть специальная глава 48, посвященная исключительно страхованию. Следующим по уровню является специальный Закон “Об организации страхового дела в Российской Федерации”. Но поскольку этот закон принят значительно раньше ГК, то в нем много норм ныне не соответствующих нормам ГК, поэтому есть правила разрешения таких, так называемых, коллизий. Тонкости этих правил интересны и важны только для юристов, а для непрофессионала, интересующегося юридической стороной страхования, следует лишь подчеркнуть, что ГК имеет приоритет над Законом “Об организации страхового дела».[2]

Гражданский кодекс и Закон “Об организации страхового дела в Российской Федерации” — этообщие нормативные акты; в них содержатся универсальные правила регулирования страховых отношений, т.е. правила, общие для всех видов страхования. Именно в силу своей универсальности они тесно связаны с другими общими нормами, регулирующими возникновение, прекращение, изменение и исполнение обязательств.

Кроме общих ГК и Закона “Об организации страхового дела в Российской Федерации ” существует много различных нормативных актов по конкретным видам страхования. Например, Закон “О медицинском страховании граждан Российской Федерации ” и ряд постановлений Правительства к этому закону. Есть Кодекс торгового мореплавания, в котором целая XII глава посвящена морскому страхованию. Издано большое количество нормативных актов о различных видах обязательного страхования.

Страхование экономических рисков

... снизить. Это позволит сохранить устойчивость экономической и производственной деятельности. 2.Страхование экономических рисков Страхование экономических рисков – страхование от возможных убытков, где объектом ... страхования испытывается огромная потребность у российских банкиров. Практическое отсутствие страхования финансово- кредитных рисков на отечественном страховом рынке, за исключением страхового ...

Во-первых, следует сказать о том, что предмет регулирования специальных нормативных актов более конкретен, чем предмет регулирования ГК. Их терминология в большей степени привязана к конкретному виду деятельности и в них используется меньше понятий, требующих специального истолкования.[7]

Во-вторых, лишь небольшое количество специальных нормативных актов регулирует поведение всех участников страховых отношений. Большинство специальных актов регулирует поведение либо только страховщиков — это акты, издаваемые страховым надзором, либо только страхователей, выгодоприобретателей и застрахованных — это акты об обязательном страховании. Акты, регулирующие поведение страховщиков интересны в основном страховщикам и будущим страховщикам, а вот другие акты интересны всем, так как касаются большинства из нас. Большинство из нас является либо страхователем, либо застрахованным, либо выгодоприобретателем в каком-то из видов обязательного страхования.[5]

Также важным правовым источником, регулирующим отношения страхователя и страховщика, является договор страхования. Договор заключается в письменной форме. При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.[1]

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным. Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

Правовую основу страховой деятельности составляют законодательные и подзаконные акты по страхованию:

1) Конституция Российской Федерации — правовой документ, имеющий наивысшую юридическую силу;[1]

2) правовые документы, имеющие высшую юридическую силу:

• Гражданский кодекс Российской Федерации, часть вторая, глава 48 «Страхование» (принят Государственной Думой 22 декабря 1995 г., введен в действие 1 марта 1996 г.);
• Федеральный закон от 31 декабря 1997 г. № 157-ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;
• Федеральный закон от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей»;
• указы Президента Российской Федерации;

3) законодательные и нормативные правовые акты, постановления Правительства РФ и положения:

• «О Федеральном органе исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью» (Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ — Указ Президента РФ от 14 августа 1996 г. № 1177);
• нормативные методические материалы, издаваемые Федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью:

4) постановление Правительства РФ от 16 мая 1994 г. № 491 «Об особенностях определения налогооблагаемой базы для уплаты налога на прибыль страховщиками» (с изменениями от 7 июля 1998 г);

5) рекомендации по аудиторской проверке страховщиков от 13 марта 1995 г.;

6) методики расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования (утв. распоряжением Росстрахнадзора от 8 июля 1993 г. № 02-03-36) и др.

4) юридические документы:

• договор страхования;
• лицензия на страхование;
• страховое свидетельство (полис или сертификат);
• условия (правила) страхования;
• учредительные документы страховщика (устав, Правила страхования по видам и др.).

1.3 Страховые риски

Риск — объективное явление в любой сфере человеческой деятельности, он проявляется как множество отдельных обособленных рисков.

Фактор риска и необходимость покрытия возможного ущерба в результате его проявления вызывают потребность в страховании. Многообразие форм проявления риска, частота и тяжесть последствий его проявления, невозможность абсолютного устранения его вероятности вызывают необходимость организации страхования.[4]

Страховой риск — это тот, которые может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров возможного ущерба.

Основные критерии, которые позволяют считать риск страховым:

• риск, который включается в объем ответственности страховщика, должен быть возможным;
• риск должен носить случайный характер.

Объект, по отношению к которому возникает страховое правоотношение, характеризуется неустойчивым, временным типом связи и не должен подвергаться опасности, которая заранее известна страховщику или собственнику объекта страхования. При этом всем сторонам, участвующим в договоре страхования, заранее не известны конкретное время страхового случая и возможный размер причиненного ущерба;

• случайность проявления данного риска следует соотносить с массой однородных объектов. С этой целью организуется соответствующее статистическое наблюдение, анализ данных которого позволяет установить адекватную прогнозу страховую премию.[4]
• данные статистики позволяют судить о закономерности проявления риска применительно к совокупности однородных объектов;
• наступление страхового случая, выраженное в реализации риска, не должно быть связано с волеизъявлением страхователя или иного заинтересованного лица.

Нельзя принимать на страхование риски, которые связаны с умыслом страхователя (спекулятивные риски);

• факт наступления страхового случая не известен во времени и пространстве;
• страховое событие не должно иметь размеры катастрофического бедствия, т.е. не должно охватывать массу объектов в рамках крупной страховой совокупности, причиняя массовый ущерб;
• вредоносные последствия реализации риска возможно объективно измерить и оценить.[8]

Масштабы вредоносных последствий должны быть достаточно крупными и затрагивать интересы страхователя (страховые интересы).

Наиболее часто под страховым риском понимают:

• опасность, которая грозит застрахованному объекту (вид ответственности страховщика);
• возможность, вероятность наступления страхового случая (события), предусматриваемого в целях страхования (величина опасности);
• событие или совокупность событий, от которых производится страхование и при наступлении которых страховщик должен выплатить страховое возмещение;
• сам объект страхования (строение, груз и т.д.);
• величину ответственности страховщика по договору страхования.

К рискам, связанным с проявлением стихийных сил природы, относятся землетрясения, наводнения, сели, цунами и другие явления. С целенаправленным воздействием человека связаны такие риски, как кража, ограбление, акты вандализма и другие противоправные действия.[10]

По объему ответственности страховщика риски подразделяются на индивидуальные и универсальные. Например, индивидуальный риск выражен в договоре страхования шедевра живописи во время перевозки и экспозиции на случай актов вандализма по отношению к нему. Универсальный риск, который включается в объем ответственности страховщика по большинству договоров имущественного страхования — кража.[11]

Особую группу составляют специфические риски: аномальные и катастрофические. К аномальным относят риски, величина которых не позволяет отнести соответствующие объекты к тем или иным группам страховой совокупности. Аномальные риски бывают выше и ниже нормального. Риск ниже нормального благоприятен для страховщика и получает покрытие на обычных условиях договора страхования. Риск выше нормального не всегда благоприятен для страховщика и получает покрытие на особых условиях договора страхования.[9]

Катастрофические риски составляют значительную группу, которая охватывает большое число застрахованных объектов или страхователей, причиняя при этом значительный ущерб в особо крупных размерах. Это риски, связанные с проявлением стихийных сил природы, а также с преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ.[12]

По международной классификации Организации экономического сотрудничества и развития катастрофические риски подразделяются на эндемические (местные) риски (которые происходят под воздействием метеорологических факторов и условий) и риски, которые происходят под воздействием качества земли (например, эрозия почв).

Особую группу в этой международной классификации составляют риски, связанные с преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ. Они имеют внутреннюю группировку на политические и военные.[15]

Итак, туристическая деятельность с каждым годом растет. Появляются множество видов турпродуктов. Одной из составляющих этих турпродуктов является страховка. В наше время мы не можем без нее обойтись. Множество страховых компаний дают нам различные варианты страхования. С человеком, уехавшим в тур, может случиться разное, чтобы застраховаться от несчастных случаев, компании предоставляют различные варианты, из которых мы можем выбрать подходящую или составить страховку самим.

2. Страхование туристов в СПАО «Ингосстрах»

2.1 Страхование туристов в компании

Открытое страховое акционерное общество (ОСАО) «Ингосстрах» работает на международном и внутреннем рынках с 1997 года. На 2015 год «Ингосстрах» -один из крупнейших универсальных страховщиков федерального уровня и один из лидеров отечественного страхового рынка, как по объёму, так и по основным балансовым показателям. Уставный капитал компании составляет 2 миллиарда рублей.

«Ингосстрах» — единственная компания в России, имеющая полувековой опыт работы в нашей стране и за рубежом, в том числе в страховании туристов.

За последний год страхованием туристов воспользовались более 3 миллионов человек. Это говорит о высоком уровне доверия к нашей компании и делает ее лидером на рынке. К услугам путешественников предоставляется круглосуточная русскоговорящая служба поддержки и собственные представительства во многих странах мира. Полис страхования туриста от компании Ингосстрах признается во всем мире.

Договор страхования путешествующих может включать:

• страхование медицинских расходов;
• страхование от несчастных случаев;
• страхование багажа на время поездки за границу;
• страхование расходов, возникших вследствие отмены поездки за границу или изменения сроков пребывания за границей;
• гражданская ответственность перед третьими лицами.

Преимущества компании «Ингосстрах»:

• полис страхования туристов «Ингосстраха» признается консульскими службами всех стран мира;
• полис страхования путешествующих действителен для поездок любого типа: туристических, служебных, для занятия экстремальными видами спорта и работами повышенного риска (шахтеры, строители, электромонтажники), однократные и многократные в течение года, за границу и по России;
• если во время поездки понадобится срочная помощь — а надо просто позвонить в соответствующий круглосуточный сервисный центр Ингосстраха: в любой стрессовой ситуации, в любое время суток Вы получите подробную консультацию — к кому обратиться и как действовать в сложившихся обстоятельствах;
• если во время поездки возникнет необходимость длительного лечения в стационаре, «Ингосстрах» организует возвращение домой детей, оставшихся без присмотра, а также оплатит проезд родственника для посещения больного в клинике;
• бывает, что из-за травмы или болезни приходится срочно возвращаться домой, в этом случае согласно условиям договора страхования туристов «Ингосстрах» организует и оплатит медицинскую транспортировку непосредственно до дома или до клиники в городе проживания;
• полис страхования туристов включает не только медицинскую помощь: если пропадут вещи, не только выплатят стоимость пропавшего имущества, но и оплатят поиск, пересылку, экспертизу, а также ремонт найденных вещей;
• если поездка сорвется, так и не начавшись, «Ингосстрах» гарантирует возмещение реальных расходов, возникших в связи с отменой или изменением сроков поездки в случае травмы, болезни, требующей госпитализации, смерти близких родственников, повреждения имущества, вызова в суд, отказа в выдаче визы;
• полис страхования туристов легко переоформить на другой срок или аннулировать при отмене поездки без штрафных санкций.

2.2 Особенности страхования в организации

Прежде чем составить со страховой компанией пакет страхования, перед тур поездкой, клиенту предлагается — выполнить следующие действия:

— ознакомиться с учредительными документами: уставом, свидетельством о регистрации, лицензией (компания также занимается таким видом страхования как «Туристов, выезжающих за рубеж»), балансом за предыдущий год и последний квартал, а также с результатами аудиторской проверки.

• проанализировать список учредителей и размер уставного капитала.
• изучить баланс. Однако для того чтобы получить представление об истинном финансовом состоянии компании, необходимо иметь достаточные навыки проведения анализа баланса страховых компаний.
• связаться с Департаментом страхового надзора Минфина России по телефону (095) 209-23-21 (справочное бюро) и перепроверить всю полученную информацию.

— ознакомиться со страховой программой. Программа-минимум включает страхование медицинских расходов, жизни, от несчастных случаев. В организации применяется следующий оптимальный набор для клиента: медицина + несчастные случаи + страхование багажа + невозможность совершить поездку (страхование «от невыезда»).

Многие страховые компании ведут работу по расширению диапазона своей деятельности, предлагая не только медицинские страховки, но и:

• техническое обслуживание, ремонт или охрану сломавшегося автомобиля автотуристов;
• юридическую поддержку и защиту по гражданским делам, так как непредвиденные ситуации имеют место в ряде арабских стран, где существуют законы, традиции и обычаи, не всегда известные и понятные европейцу;
• страхование багажа туристов на случай его утери или хищения в гостиницах и при пользовании услугами авиакомпаний и т. д.

Все это учитывает исследуемая туристическая компания, расширяя деятельность по страхованию туристов.

Однако стоит отметить, что иногда возникают некоторые трудности при выполнении обязательств страхования туристов. Как правило причина в том, что потерпевший не осведомлен заранее о необходимых мерах, которые он должен был предпринять в данных обстоятельствах.

Итак, обобщая проведенное исследование, можно сказать, что правоотношения туристов с турфирмами и страховыми организациями (страховщиками) оговариваются конкретно в условиях страхования на конкретный вид страхового события, которые разрабатываются каждой страховой организацией индивидуально по согласованию с Росстрахнадзором в рамках общих правил страхования и действующего законодательства. Именно «Ингосстрах» подходит для страхования туристов, так как, имеющая опыт работы в нашей стране и за рубежом, в том числе в страховании туристов. «Ингосстрах» одна из самых популярных страховых компаний, услугами страхования этой компании воспользовались более 3 миллионов человек. Это говорит о высоком уровне доверия и профессионализма к данной компании и делает ее одним из ведущих лидеров на рынке.

2.3 Сравнительный анализ добровольного медицинского страхования

Для того, чтобы было наглядно видно, как отличаются ДМС программы, предлагаемые различными страховыми компаниями, ниже представлены сравнительные таблицы с характеристиками и стоимостью предлагаемых услуг.

Для сравнения были исследованы предложения по добровольному медицинскому страхованию, страховых компаний «ИНГОССТРАХ» и «РОСГОССТРАХ»

Компания «ИНГОССТРАХ»

Основные программы добровольного медицинского страхования компании «ИНГОССТРАХ»

Услуги, входящие в программу	Базовый	Стандарт	Оптимал	Премиум	Платинум
поликлиника	+	+	+	+
стоматология	за доп.плату	+	+	+	+
личный врач	—	—	—	—	+
экстренная госпитализация	—	—	+	+	+
лекарства («Аптека Ригла»)	за доп.плату	за доп.плату	за доп.плату	+	+
стационарная помощь на территории России	—	—	+	+	+
Стоимость, р.	37 700-96 400р. и более	48 200-118 700р. и более	59 900- 140 600р. и более	64 700-148 500р. и более	71 700-160 300р. и более

Значительная разница в стоимости обслуживания между полисами разных типов формируется за счет списка услуг и репутации лечебно-профилактические учреждения, которые проводят обслуживание застрахованного лица.

Среди преимуществ покупки полиса ДМС в компании «Ингосстрах» можно выделить:

• возможность лечения отдельных заболеваний, которые часто оказываются исключениями в других программах страхования (диабет, эпилепсия, кожные, профессиональные болезни);
• проведение дорогих видов диагностики (гормональные, генетические исследования);
• стоматологическое лечение без доплат;
• своя сеть клиник «Будь здоров»;
• высокий уровень сервиса;
• оплата услуг стационара в случае окончания срока действия в этот период;
• система скидок при покупке полисов ДМС;
• наличие специальных предложений;

Компания «РОСГОССТРАХ»

Основные программы добровольного медицинского страхования компании «РОСГОССТРАХ»

Услуги, входящие в программу	Полис ДМС
прием у врачей	+	+	+	+
Анализы	+	+	+	+
Стоматология	—	+	+	+
вызов врача на дом	—	—	+	+
скорая помощь	—	—	—	+
экстренный стационар	—	—	—	+
Стоимость, р.	от 13 242р.	от 15 738р.	от 17 407 р.	от 32 929 р.

Комплексное медицинское страхование от компании «Росгосстрах» включает в себя следующие услуги:

• поликлинические и амбулаторные мероприятия;
• стоматология;
• скорая помощь;
• экстренный стационар.

В зависимости от количества и качества услуг, статуса лечебных учреждений стоимость полисов ДМС будет меняться.

Также компания «Росгосстрах» предлагает клиентам специальные программы:

• для защиты от укусов клещей;
• пакет «Гость» для иностранных граждан;
• программа «Здоровье» защитит от последствий травм, острых или обострения хронических болезней;
• полис «Защита от гепатита»;
• помощь при ДТП.

Основные преимущества ДМС от компании «Росгосстрах»:

• большой выбор программ страхования;
• круглосуточная помощь и поддержка;
• клиники и врачи высокой квалификации;
• скидки и акции при покупке страховки;
• обслуживание в лечебных учреждениях по всей России;
• индивидуальный подход.

Заключение

Страхование туристов — это особый вид страхования, обеспечивающий страховую защиту имущественных интересов граждан во время их пребывания в турпоездках, путешествиях, круизах и т. п.

Личное страхование туристов относится к рисковым видам страхования, наиболее характерной чертой которых является их кратковременность, а также большая степень неопределенности возможного ущерба при наступлении страхового случая.

Основными страховыми событиями, на случай которых производится личное страхование туристов, являются: страхование от несчастного случая, страхование от болезней, страхование на случай смерти или гибели.

Турист как клиент страховой организации заинтересован в том, чтобы в случае необходимости помощь была оказана ему как можно быстрее и на должном уровне. Не последнюю роль в этом играет то, с какими страховыми или сервисными организациями за рубежом сотрудничает российский страховщик. При этом, отечественные страховые компании, продающие полисы страхования, в настоящее время прибегают к помощи систем assistance, т. е. российский страховщик напрямую или через посредника заключает договор с фирмой, специализирующейся на организации предоставления медицинской помощи и прочих услуг. Перечень предоставляемых услуг очень разнообразен — вплоть до продления визы и обмена билетов.

Вероятно, что в скором времени появится также страхование гражданской ответственности туриста. Потребность в этом виде страхования вызвана настоятельными неоднократными просьбами хозяев гостиниц, несущих, ощутимые убытки от погулявших русских.

В курсовой работе стоит отметить некоторые рекомендации по усовершенствованию страхования в исследуемой организации. Можно порекомендовать руководству турфирмы ознакомить клиентов с печатными материалами, касающимися страхования. Кроме того, рекомендуют обратить внимание на доступность излагаемого материала. При оформлении приглашений на деловые поездки или индивидуальный туризм следует точно указывать, кто из сторон несет расходы по страхованию. Выяснить, какая компания — assistance предоставляет сервисные услуги застрахованным. Проверить зарубежного партнера, безусловно, практически невозможно, поэтому можно направить усилия на то, чтобы каждый турист имел при себе идентификационную карточку с телефоном сервисной компании (либо этот телефон должен быть на полисе).

Российский страховой рынок очень оперативно реагирует на отмечающийся в последнее время рост спроса на страхование туристов, поэтому в данном секторе рынка даже возникает конкуренция по предоставлению туристических страховок, что говорит о положительных тенденциях развития как туризма, так и страхования.

В туризме можно выделить следующие виды страхования:

• медицинское;
• жизни и здоровья;
• имущества;
• на случай задержки транспорта;
• на случай плохой погоды во время нахождения туриста на отдыхе (курорте);
• ассистанс;
• на случай не предоставления совсем или недостаточного предоставления услуг туризма;
• имущественного риска в шоппинг-туре в случае нарушения таможенных правил, конфискации товара или отказа в пропуске пересечения границы;
• расходов, связанных с невозможностью совершить поездку;
• ответственности владельца автотранспортных средств.

Таким образом, цель курсовой работы достигнута, поставленные в курсовой работе задачи решены, такие как рассмотреть сущность страхования в туризме и изучение основных видов страхования, применяемые в туристской деятельности.

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. М: Проспект, 2000.

2. О медицинском страховании граждан в Российской Федерации:

3. Федеральный закон (в ред. Федерального закона от 01.07.1994).

4. Агеев Ш. Р., Васильев Н. М., Катырин С. Н. Страхование: теория, практика, зарубежный опыт. М.: Экспертное бюро, 1998.

5. Александров А. А. Страхование. М.: ПРИОР, 1998.

6. Басаков М. И. Страховое дело. Курс лекций. М.: ПРИОР, 2001.

7. Волошин Н. И. Правовое регулирование туристской деятельности. Учеб. Пособие. М.: Финансы и статистика, 1998.

8. Гвозденко А. А. Основы страхования. Учебник. М.: Финансы и статистика, 1998.

9. Дурович А.П. Организация туризма. Учебное пособие. Минск: Новое издание, 2005.

10. Зорин И. В. Энциклопедия туризма. М.: Финансы и статистика, 2004

11. Сенин В.С. Организация международного туризма.М.: Финансы и статистика, 2004.

12. Биржаков М.Б. Введение в туризм. Спб.: Издательский торговый дом «Герда», 1999.

13. Брагинский М.И. Договор страхования. М.: Изд. «Статут», 2000.

14. Гвозденко А. А. Страхование в туризме: Учебное пособие. М.: Аспект Пресс, 2002.

15. Здоров А.В. Экономика туризма: Учебник: — М.: Финансы и статистика, 2004.

16. Квартальнов В.А. Туризм: учебник. М.: Финансы и статистика, 2003.

17. Курилова В.И. Туризм. М.: Просвещение, 1998.

18. Маринин М.М. Туристские формальности и безопасность в туризме. М.: Финансы и статистика, 2002.

19. Писаревский Е.Л. Туристская деятельность: Проблемы правового регулирования. Владивосток: Восток, 2002.

20. Спектор А.А. Страхование. Пермь, 1998.

21. Филлиповский Е.Е. Экономика и организация гостиничного хозяйства. М.: Турист, 2003.