Банковская система Армении находится на переходном этапе, двигаясь от завершившейся болезненной стадии финансового оздоровления к стадии интенсивного развития на базе последних мировых тенденций и ориентации на достижение стандартов Базеля II. Такие показатели, как сравнительно высокая степень ликвидности и адекватности капитала, незначительный уровень сомнительных классифицированных кредитов в портфелях коммерческих банков, — есть следствие ограничительных мер и жесткой пруденциальной политики Центрального Банка. При этом банковский бизнес в стране является довольно рентабельным и привлекательным для инвесторов.
Сегодня ЦБ Армении уже не желает в отношениях с коммерческими банками выступать в роли жестокого надзирателя, и склоняется к необходимости осуществления продуманной политики мягкой терапии путем внедрения системы консолидированного надзора и принципов корпоративного управления. Функции же «палача» временно переданы Единому надзорному органу, находящемуся в системе регулятора и призванному навести порядок и помочь становлению финансовых рынков, в частности, рынка страховых услуг и капитала.
Несмотря на наличие общих проблем у банков Армении и других стран постсоветского пространства, процесс становления банковской системы страны имел свои особенности. Он сопровождался такими неблагоприятными факторами, как серьезные геополитические риски, экономическая блокада и жесточайший энергетический кризис. Все это предопределило низкую степень интегрированности в мировое экономическое сообщество и международные финансовые рынки.
Положительным фактором армянского банковского рынка можно назвать его слабую политизированность, то есть незначительный уровень проникновения политических интересов в банковскую систему страны. Практика показывает, что даже наличие тесных связей с высшими политическими или экономическими кругами не гарантирует руководству банка успешного результата «во всех начинаниях». Это минимизирует уровень возможных политических рисков и потрясений в случае будущих изменений во власти, что немаловажно при оценке системного/странового риска. Вместе с тем, в стране существует высокий уровень коррупционных рисков, который затрагивает и банковскую систему.
Уровень отрегулированности банковской системы намного опережает общеэкономический, в связи с чем рынок банковских услуг наиболее привлекателен для иностранных инвесторов, основная часть которых состоит из представителей старой (досоветской) и новой (постсоветской) армянской диаспоры, непосредственно не участвующих в политической жизни страны. Недостаточное же присутствие в банковском сегменте иностранных институциональных инвесторов может объясняться несколькими основными факторами: наличием регионального конфликта, незначительными объемами самого рынка, практическим отсутствием ликвидного фондового рынка, и другими объективными причинами, свойственными слаборазвитым странам с переходной экономикой.
Анализ денежно кредитной системы Республики Туркменистан
... валютно-финансовых систем. Национальные валюты введены в России (1992 г.), Армении, Белоруссии, Казахстане, Киргизии, Молдавии, Туркменистане (1993 ... ресурсов в количествах, необходимых для покрытия минимального уровня потребностей, составила 12 млрд. долл. США. Вышеназванная ... развивать экономические связи, бывшие республики СССР (кроме стран Балтии) создали Содружество Независимых Государств (СНГ). ...
Растущая конкуренция в сфере высокодоходных банковских услуг, необходимость повышения уровня капитализации и острая нехватка долгосрочных ресурсов заставляют многие банки находиться в постоянном поиске дополнительной ресурсной базы и стратегических иностранных инвесторов.
1.Структура банковского сектора
Особенностью банковской системы Армении с точки зрения структуры собственности является полное отсутствие участия государства в капиталах банков и крайне малое число банков, контрольные пакеты акций которых находятся в руках компаний или лиц, являющихся резидентами Республики Армения. Это свидетельствует, с одной стороны, о недостатке ресурсной капитальной базы внутри самой республики, а с другой, о неготовности большей части армянских олигархических структур вкладывать средства в банковский бизнес в связи со сравнительно низкой степенью оборачиваемости средств и сравнительно высокой степенью прозрачности и легальности этого бизнеса.
Банковский сектор Армении сегодня исключительно коммерческий и его лишь условно можно разделить на две группы.
Первая группа чисто формально дистанцируется от общей массы банков по признаку своей принадлежности и непосредственной подчиненности той или иной зарубежной банковской группе, выступающей в качестве иностранного институционального инвестора, а на практике, руководящего звена. К первой группе также условно можно отнести подгруппу банков, не являющимися напрямую 100% дочерними банками зарубежных финансово-кредитных организаций. Прямая или аффилированная связь с зарубежными банками ограничивается владением последними менее 50% акций. Ко второй группе можно отнести все остальные коммерческие банки страны, не связанные непосредственно с зарубежными банковскими группами или комбанками, хотя некоторые из них имеют в составе мажоритарных акционеров иностранные компании или институциональных инвесторов, таких как Европейский Банк Реконструкции и Развития (EBRD), Международная Финансовая Корпорация (IFC), Международная инвестиционная компания ShoreCap Intenational Ltd.
Сегментация банков по размеру активов
Здоровая и жесткая борьба между крупнейшими банками Армении позволяет избежать образования монополий на банковском рынке Армении, а стратегические направления развития крупных банков существенно влияют на общую тенденцию развития банковского сектора. Сравнительно высокий уровень капитала позволяет без ущерба для ликвидности обслуживать предприятия реального сектора. Кроме того, благодаря стабильному финансовому положению и хорошей репутации среди институциональных западных инвесторов, в страну, хоть и в недостаточной степени, обеспечивается приток долгосрочного иностранного капитала, необходимого для развития ипотечных программ и кредитования реального сектора экономики.
Роль Банка России в развитии и функционировании платёжной системы страны
... деньги используются как платежное средство. /1/ Под платежной системой иногда понимают набор платежных инструментов для расчетов между клиентом и банком, систему межбанковских расчетов, систему расчетов между коммерческими банками и центральным банком. /3/ Платежная система является связующим ...
Пятерка крупных банков является основной составляющей банковского сектора Армении. Особо жесткая конкуренция в области розничного и корпоративного кредитования идет среди пятерки крупных банков — «HSBC Банк Армения», Ардшининвестбанком, ВТБ-Армения Банк, ACBA-Credit-Agricole Bank и Армэкономбанк.
Доля активов пятерки крупных банков на 1 января 2006 года составила 53% от совокупных активов банковской системы, доля обязательств — 56% от совокупных обязательств, а доля общего капитала — 39% от суммарного капитала.
Группа средних банков занимает практически оставшиеся от «крупных» рыночные позиции. Хотя представители данной группы различаются как по направлениям развития, так и по своим финансовым возможностям, можно выделить несколько сформировавшихся основных конкурентов. Доля активов семерки средних банков на 1 января 2006 года составила 34% от совокупных активов банковской системы, доля обязательств — 35% от совокупных обязательств, а доля общего капитала — 31% от суммарного капитала.
Группа малых банков включает в себя как сравнительно новых участников банковского рынка страны, так и вернувшихся в общее нормативное поле банков. В сравнении с крупными и средними банками почти все малые банки менее активно работают на рынке кредитования и розничных услуг и ни один из них до недавнего времени не был задействован в международных кредитных программах. Только в сентябре 2006 года некоторые из них были отобраны немецким банком KfW для участия в программе развития рынка жилищного финансирования (ипотечного рынка).
2.Общий обзор банковского сектора Армении
На протяжении последних лет качество активов и обязательств банков Армении существенно улучшилось. Об этом свидетельствуют уровни общей и текущей ликвидности банковского сектора, показатели которых намного превышают нормативные требования и не представляют угрозы возникновения проблем с ликвидностью.
В 2005 году общая ликвидность (N2/1 — min 20%) банковской системы, сократившись на 2,9 процентных пункта, к 31 декабря составила 44,2%, а текущая ликвидность (N2/2 — min 80%) возросла на 11,9 процентных пункта и к этой дате достигла 110,5%. Высокий удельный вес высоколиквидных активов в структуре активов обусловлен активизацией привлечения армянскими банками иностранных инвестиций в рамках международных кредитных программ (в основном, это касается ведущих десяти банков).
В объеме ликвидных средств сохраняется диспропорция между крупными и мелкими банками, что объясняется отсутствием доступа мелких банков к международным заимствованиям, в связи с чем они испытывают гораздо больший дефицит в долгосрочных ресурсах, нежели крупные банки. Особенно данный фактор влияет на риски, связанные с ростом объемов долгосрочного ипотечного кредитования (7-10 лет).
Конкурентная борьба между банками идет главным образом на рынках потребительского кредитования, ипотечного кредитования, кредитования малого и среднего бизнеса, денежных переводов, а также за привлечение клиентов на депозитное обслуживание. В течение 2005 года практически все ведущие банки в перечне основных направлений развития бизнеса обозначили именно финансирование малого и среднего бизнеса, потребительское кредитование, ипотечное кредитование, а также расширение географии филиальной сети с акцентированием на области республики. При этом банки не предполагают менять свою основную стратегию, направленную на обслуживание корпоративных клиентов.
Кредитный портфель коммерческого банка (на примере Сбербанка РФ)
... проблеме качества кредитного портфеля. Качество кредитной деятельности банка обеспечивает ему стабильное функционирование и высокую доходность кредитных активов. Целью дипломной работы является выяснение сущности кредитного портфеля коммерческого банка, анализ кредитного портфеля, определение путей совершенствования процесса управления качеством кредитного портфеля. Для реализации ...
С ростом капитала повысился и показатель его адекватности. В частности, средний показатель адекватности общего капитала (N1/1) банковской системы на 31 декабря составил 33,7% (при нормативе ЦБ min 12%), повысившись в годовом разрезе на 1,3 процентных пункта, а показатель адекватности основного капитала (N1/2) составил 31,7% (при нормативе ЦБ min 8%), повысившись в годовом разрезе на 1,4 процентных пункта.
Макроэкономическая стабилизация, двузначный экономический рост, соответствующая денежно-кредитная политика, а также рост конкурентной среды в банковской системе Армении сформировали с конца 90-х годов стабильную тенденцию снижения процентных ставок, в том числе и на государственные заемные обязательства.
Однако с 2005 года, в связи с усиливающимся процессом укрепления национальной валюты, произошла стабилизация ставок и наметился их постепенный рост, который стабилизировался в 2006 году, имея, порой, разнонаправленное движение.
Территориальное распределение банковского сектора
Столица Армении Ереван сохраняет за собой доминирующую роль в территориальном распределении и дальнейшем развитии финансовых институтов. В то же время, в связи с экономическим ростом и постепенным повышением благосостояния населения, можно ожидать более активной и даже агрессивной политики банков по расширению своего регионального присутствия.
Перспективы открытия новых региональных филиалов банков связаны с рядом факторов:
* Одними из самых быстроразвивающихся отраслей реального сектора экономики являются переработка сельскохозяйственной продукции и горнорудная промышленность, основные предприятия которых расположены в регионах.
* Отмечается наличие в регионах повышенного спроса на потребительские кредиты: под покупку мелкой сельхозтехники, бытовой техники и автомобилей в связи с повышением общего благосостояния не только в столице, но и на периферии.
* Активными темпами развивается жилищное строительство и набирает обороты рынок ипотечного кредитования. Наработанный опыт в столице и постоянный рост цен на недвижимость (жилье и землю) дают банкам возможность приступить к широкомасштабному ипотечному кредитованию в регионах.
