Кредитные союзы появились в Англии еще в 19 веке. В 1844г. группа рабочих из Рочдейла создала первый кооператив. Это было сберегательное неприбыльное учреждение, а точнее кредитный кооператив, оказывающий услуги своим членам.
которая продавала дешевый хлеб своим членам, а также “народный банк”, выдававший ссуды фермерам. В 1864г. Фридрих Райффайзен создал для немецких фермеров кредитный союз в Хеддесдорфе, а первый центральный банк кредитных союзов появился в 1876г. Кредитные союзы стали стремительно появляться во многих странах Европы, и в 1908г. достигли Соединенных Штатов. В 1935г. президент Рузвельт подписал государственную хартию о кредитных союзах, которая стала законом.
Кредитные кооперативы и кредитные союзы существуют в самых разных формах. Основные различия касаются характера членства и открытости кредитного учреждения. Первоначально целевыми группами были фермеры (Райффайзен), а сейчас в их число входят как отдельные лица (кредитные союзы), так и организации. Некоторые кооперативы носят закрытый характер, обслуживая только своих членов. Однако все большую популярность завоевывают кооперативы открытого типа. Последние все еще контролируются своими членами, но в то же время оказывают услуги людям, не являющимся его членами (внешние клиенты).
Несмотря на различия в целевых группах, у обоих типов учреждений много общего.
И те, и другие являются сберегательными учреждениями, и служат источником дешевого кредита. Многие сторонники идеи таких учреждений особо подчеркивают то обстоятельство, что они помогают своим членам с низкими доходами и оборотом, которым трудно регулярно вносить средства на сберегательные счета, и у которых ограниченные возможности получить ссуду из обычных финансовых учреждений. К числу других важных задач относятся стимулирование хорошего планирования, развитие духа самопомощи и участие в жизни группы.
Кредитные кооперативы являются объектом массы научных исследований. Существуют два разных определения:
Кредитный кооператив это кооперативное общество, предлагающее своим членам ссуды за счет сбережений, накопленных самими членами. Кооператив создает группа членов, преследующих общий интерес. Договариваясь вносить регулярные взносы, они создают фонд, из которого могут брать деньги на инвестиции и пополнение оборотных средств под выгодный процент. Ссудный процент служит для кооператива источником дохода для покрытия административных расходов. Все избыточные средства возвращаются членам в виде дивиденда на сбережения. Для снижения риска непогашения ссуды члены кооператива должны обеспечивать совместную гарантию. Кредитный кооператив является неприбыльной организацией, контролируемой его собственными членами.
Кредитная система США
... кредитных институтов. Важное место в кредитной системе США занимают страховые компании. Они привлекают огромные денежные средства. Главный объект их инвестиций - облигации корпораций, государственные ... холдингами и банками - членами ФРС, а также ... кредитов банкам в рамках резервных округов; осуществление связи между бизнесменами и ФРС; инспекция банков штатов; выдача разрешения на слияние кредитных ...
Кредитный кооператив это финансовое учреждение, выдающее ссуды своим членам под низкий процент. Как правило, его членами являются люди одной профессии или из одной отрасли хозяйственной деятельности. Средства для ссуд поступают от продажи паев своим членам и от сберегательных вкладов членов. Первый кооперативный банк появился в Германии в 19в.; его организовал Герман Шульц-Делич, а позже Ф. В. Райффайсен приспособил их специально к сельской местности. Кредитные кооперативы имеют большое значение, потому что предоставляют ссуды предприятиям, которым трудно получить кредит из какого-то иного источника под приемлемый процент.
Настоящие кредитные кооперативы руководствуются в своей деятельности следующими принципами:
Обеспечение экономической выгоды для своих членов.
Оказание услуг, а не получение прибыли.
Нацеленность на взаимные интересы своих членов, на совместную гарантию.
Контроль со стороны людей, пользующихся его услугами.
2. 1. Развитие кредитных кооперативов в Нидерландах
же возникла масса небольших кооперативных банков (несколько сотен), получивших название “Рабобанк” (Райффайзен БеренлеенБанк или Райффайзенский фермерский кредитный банк).
капитал с финансовых рынков, и выполнять некоторые юридические и нормативные функции для всей группы банков.
самостоятельных местных банках на территории Нидерландов и в 150 отделениях в 40 странах мира.
Эти 370 банков используют услуги и методы, разработанные их дочерней компанией “Рабобанк Недерланд”, которая стала современным провайдером финансовых услуг. “Рабобанк Недерланд” контролирует также ликвидность и платежеспособность отдельных Рабобанков. Более того, она координирует международную деятельность группы, и держит доли всех Рабобанков в других дочерних компаниях, таких как страховая компания, лизинговая и факторинговая компания, частный банк, компания венчурного капитала и компания по управлению финансовыми активами.
В течение последних 15 лет группа Рабобанков приобретала эти дочерние компании через свою “дочку” “Рабобанк Недерланд”, что позволяет отдельным банкам предлагать своим клиентам полный пакет финансовых услуг. Группа сама финансировала все поглощения, так как кооператив не может платить в форме акций.
В Нидерландах кредитные кооперативы относятся к категории финансовых учреждений, и поэтому подпадают под действие законодательства, регулирующего кредитные учреждения. Это означает подчинение строгим правилам в плане надзора, платежеспособности, раскрытия информации и т. д.
Надзор за деятельностью кредитных учреждений в значительной степени унифицирован на территории всего Европейского союза. Несколько европейских норм обусловливают содержание законов, регулирующих определенные виды банковской деятельности и надзор за разрешенными кредитными учреждениями. Ниже перечислено несколько важнейших норм:
В ОАО «Московский кредитный банк»
... закон о Кредитной кооперации №190 от 18.07.2009, Публичные отчеты Совета правления ОАО «Московский кредитный банк», внутренние инструкции банка, касающиеся организации работы различных отделов, внутренние инструкции банка по вопросам кредитования. рассмотрены основные банковские ... деятельности ОАО «Московский кредитный банк». При написании отчета по практике использованы различные источники ...
Правила слияния (86/635/EEG от 8 декабря 1986г., Pb. L 372/1).
Правила, касающиеся достаточности капитала (93/6/EEG от 15 марта 1993г., Pb. L 141/1).
Правила, касающиеся системы гарантирования депозитов (94/19/EG от 30 мая 1994г., Pb. L 135/5).
В основу этих правил положены рекомендации Базельского комитета. Вместе с помощью, которая считается необходимой в Нидерландах, эти европейские правила были включены в Закон о надзоре за кредитными учреждениями от 1992г. (Wet toezicht kredietwezen 1992).
Этот закон заменил закон от 1978г., в который неоднократно вносились серьезные изменения.
анный закон регулирует деятельность всех кредитных учреждений в Нидерландах, будь то коммерческий банк или кредитный кооператив. Единственным исключением является Рабобанк. Центральный банк Нидерландов (DNB) не осуществляет отдельный надзор за каждым из 370 банков — членов Рабобанка. Он контролирует лишь “Рабобанк Недерланд”, расположенной в городе Утрехте, а контроль за деятельностью других мелких Рабобанков поручил осуществлять утрехтскому Рабобанку.
3. 0. Недавние изменения в системе правового регулирования в Нидерландах
С момента принятия Закона о надзоре за кредитными учреждениями в 1992г. и вытекающих из него правил в них неоднократно вносились изменения. Изменения касались следующих статей:
Обмен информацией с другими надзорными органами (Stb. 1994, 235).
Надзор за кредитными учреждениями и страховыми компаниями, входящими в одну группу (Stb. 1994, 278).
Укрепление надзора за общеэкономической деятельностью (Stb. 1996, 537).
Повышение эффективности исполнения закона (Stb. 1998, 215).
Повышение уровня информирования населения (Stb. 1999, 530).
и Полномочия на использование штрафных санкций (Stb. 1999, 509).
Недавние события в Нидерландах, которые, как ожидается, приведут к изменениям в нормативно-правовом регулировании деятельности кредитных кооперативов, связаны с несколькими финансовыми скандалами, имевшими место в отдельных Рабобанках. При всем том, что система удаленного надзора за отдельными кредитными кооперативами со стороны Центрального банка в прошлом работала нормально, эти последние скандалы в разных местах страны могут потребовать изменений в системе регулирования, включая ужесточение надзора со стороны Центрального банка с охватом всех отдельных банков.
