На сегодняшний день банковская система Таиланда является достаточно эффективной, слаженной и последовательной в своих действиях благодаря опыту, полученному во время Азиатского финансового кризиса.
Банк Таиланда — центральный банк в стране и имеет полномочия в области денежно — кредитной и валютной политики. На данном этапе в Таиланде функционирует 17 банковских учреждений, в том числе 14 коммерческих, 2 розничных и один филиал иностранного банка. Тайские коммерческие банки предлагают полный перечень банковских услуг, в то время как иностранные банки в основном предоставляют услуги межбанковских операций, таких как коммерческое кредитование, документарные операции, управление денежными активами и инвестиционно — банковские услуги.
Также в Таиланде работает специальный Фонд развития финансовых учреждений Financial Institutions Development Fund (FIDF) под кураторством Банка Таиланда и Министерства финансов, цель которого заключается в поддержании стабильности банковского сектора во время финансовых кризисов. Как правило, FIDF становится основным акционером некоторых специфических коммерческих банков, которые терпят бедствие.
Министерство финансов контролирует центральный банк Таиланда. Деятельность коммерческих банков регулируется Банком Таиланда (BOT) в соответствии с положениями Закона «О коммерческом банковском деле». Закон «О валютном контроле» регулирует все вопросы, связанные с иностранной валютой. Банк Таиланда несет ответственность за управление иностранной валютой. Отдел страхования регламентирован в законах о «Страховании жизни и потерь» от 1999 год, является частью Министерства торговли и ведет надзор за всеми страховыми компаниями. Несмотря на политическую нестабильность в 2010 году растущий экспорт и потребление привели к росту производства в Таиланде. Восстановилась от экономического спада и банковская система. Общие финансовые результаты показали значительный рост активов, депозитов, операционных и чистых доходов.
РАЗДЕЛ 1 ОБЩЕЕ УСТРОЙСТВО И ОСНОВНЫЕ СУБЪЕКТЫ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ ТАИЛАНДА
Банковская система Таиланда является двухуровневой. Банк Таиланда — центральный банк, в обязанности которого входят: регулирование валютной политики, управление обменным курсом и иностранной валютой, экспертное наблюдение за финансовыми учреждениями, предоставление банковских услуг правительству и финансовым учреждениям, а так же печатание банкнот. На сегодняшний день в Таиланде функционирует 17 банковских учреждений, в том числе 14 коммерческих, 2 розничных и один филиал иностранного банка. Тайские коммерческие банки предлагают полный перечень банковских услуг, в то время как иностранные банки в основном предоставляют услуги межбанковских операций, таких как коммерческое кредитование, документарные операции, управление денежными активами и инвестиционно-банковские услуги.
Гражданско-правовое регулирование защиты прав потребителей банковских ...
... Немаловажную роль в реализации названной цели занимает создание действенного механизма защиты прав потребителей банковских услуг. По данным Центрального Банка РФ на 1 января 2012 года на территории Российской Федерации ...
На четыре крупнейших коммерческих банка первой категории — Bangkok Bank, Krungthai Bank, Kasikorn Bank и Siam Commercial Bank, — приходится почти 60% всех активов. Эти банки контролируются богатыми семьями Таиланда либо государственными учреждениями. Как правило, большие пакеты акций банков первого эшелона не выходят за пределы этой связки.
Аналитики утверждают, что вторая категория банков уже готова для консолидации, возможно даже под управлением иностранных акционеров, которые в последнее время проявляют все больше интереса к местным кредитным учреждениям. В 2007 году голландский ING приобрел 30% акций у Thai Military Bank (TMB).
Bank of Nova Scotia является владельцем 49% Tanachart Bank, который в 2010 году купил у Financial Institutions Development Fund (FIDF) акции Siam City Bank.
Более мелкие кредиторы третьей категории также являются целью для поглощений. Китайский гигант Industrial and Commercial Bank of China стал владельцем контрольного пакета ACL Bank (теперь — ICBC Bank Thai).
Примечательно, что покупатели этих активов обошли 49%-ный лимит иностранного участия в тайских банках.
Отдельно стоит сказать про Financial Institutions Development Fund (FIDF) под кураторством Банка Таиланда и Министерства финансов. Этот фонд был создан в 1985 году с целью поддержания стабильности в банковском секторе во время финансовых кризисов. Как правило, FIDF становится основным акционером некоторых специфических коммерческих банков, которые терпят бедствие. В дальнейшем Фонд помогает им бороться с плохими долгами и участвует в управлении активами. Таким образом, у правительства обычно не возникает вопросов, кто и как будет заниматься проблемными банками. [1]
РАЗДЕЛ 2 ЗАКОНОДАТЕЛЬНОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ ТАИЛАНДА
Министерство финансов контролирует центральный банк Таиланда -Банк Таиланда, который был основан в 1942 году и все стороны его деятельности отражены в законе о «Банке Таиланда». В его обязанности входит: управление банковскими учреждениями, выпуск валюты от лица государства, кураторство валютно-кредитной политики и ведение дел с мультинациональными денежно-кредитными организациями.[2]
Деятельность коммерческих банков регулируется Банком Таиланда (BOT) в соответствии с положениями Закона «О коммерческом банковском деле». Закон о «Финансовых институтах» от 2008 года, определяет сам коммерческий банк и излагает тип фирм, которые он может принять. Он касается коммерческих банков для предприятий малого бизнеса, и банков, которые являются филиалами или отделениями иностранного коммерческого банка. В соответствии с этим законом под коммерческим банком понимается банк, который лицензирован для проведения бизнес-деятельности и включает в себя филиал иностранного банка, имеющего лицензию на ведение такой деятельности. Также коммерческий банк должен быть зарегистрирован, как общественная компания с ограниченной ответственностью, быть одобренным и лицензированным Министерством финансов.[3]
Отчет по производственной преддипломной практике в ОАО ОТП Банк
... Промфинсервисбанк. В конце октября 2006 года венгерский OTP-Bank завершил сделку по приобретению 96,4% акций Инвестсбербанка. Инвестсбербанк, в феврале 2008 года переименованный в ОТП Банк, имеет 5 филиалов и 10 ... занял 17-е место. OTP-Bank планирует стать крупнейшим банком в Центральной и Восточной Европе.Инвестсбербанк, в феврале 2008 года переименованный в ОТП Банк, имеет 5 филиалов и 10 ...
Существует ряд правил и норм, которые должны соблюдаться коммерческими банками. Каждый коммерческий банк должен сдавать свой бухгалтерский баланс, отчет и прибыли и убытках после окончания финансового года не позже 4 месяцев. Также каждый коммерческий банк должен закрывать свои счета после каждого шестимесячного отчетного периода. Если у какого-либо коммерческого банка есть активы, которые бесполезны либо считаются практически невозвратимыми, либо подозрительные, то он должен их списать или Немаловажным является тот в запас тронутых активов.. Помимо этого 75% руководящих постов должны занимать также тайскими подданными. Недавние поправки в законе о «О коммерческом банковском деле» коснулись разрешения об открытии счетов условного депонирования.[4]
Отделение иностранного банка может быть открыто в Таиланде, но только после получения необходимой лицензии от Министерства Финансов. [2]
Закон «О валютном контроле» регулирует все вопросы, связанные с иностранной валютой. Банк Таиланда несет ответственность за управление иностранной валютой. Операции с иностранной валютой совершаются через уполномоченные банки. Банки с лицензией BIBF (Bangkok International Banking Facility, Международных банковских учреждений Бангкока).[4]
Отдел страхования регламентирован в законах о «Страховании жизни и потерь» от 1999 год, является частью Министерства торговли и ведет надзор за всеми страховыми компаниями. В Таиланде поощряется деятельность тайских страховых компаний. Однако такие компании должны иметь квалифицированных работников, имеющих соответствующие лицензии.[3]
РАЗДЕЛ 3 Банковская система Таиланда после мирового финансового кризиса
Несмотря на политическую нестабильность в 2010 году растущий экспорт и потребление привели к росту производства в Таиланде. Восстановилась от экономического спада и банковская система. Общие финансовые результаты показали значительный рост активов, депозитов, операционных и чистых доходов.
Есть несколько важных факторов, которые потенциально могут повлиять на расстановку сил в банковском секторе Таиланда. Несмотря на общий оптимизм, аналитики опасаются, что процветание тайской экономики и банковского сектора могут в ближайшие несколько лет оказаться под угрозой, поскольку тайские производители слишком сильно ориентируются на развивающиеся экономики, в частности, на Китай. Экспорт в Японию, США и Европу в настоящее время составляет 30% от общего объема по сравнению с 40% в 2005 году. Но банкиры предупреждают, что меры, которые планирует предпринять Китай для охлаждения своей перегретой экономики, могут иметь серьезные последствия для всей Юго-Восточной Азии.
В целом условия на банковском рынке становятся менее либеральными. После двух лет ультранизких ставок Банк Таиланда взял курс на удорожание денег и повысил учетную ставку с 1,25% до 2%, в это же время банки увеличили ставки кредитования с 5,85%-8,25% до 6,12%-8,25%.
В данный момент в Таиланде существует неограниченная государственная гарантия по вкладам в банках. Однако в августе 2011 года эта норма была упразднена и минимальная гарантированная сумма составила эквивалент около 1,7 млн долларов США на одного вкладчика и на один банк. Это привело к распределению некоторых крупных депозитов между различными банками. Учитывая то, что 65% депозитных счетов, остатки на которых превышают 1,7 млн долларов США, сконцентрированы в крупных банках, средние и малые финансовые учреждения держат соответственно 25% и 10%. Таким образом, это событие может повлиять на отток от крупных банков розничного фондирования. А значит конкуренция за вклады в 2011-2012 годах, скорее всего, обострится.
РОЛЬ КРЕДИТОВАНИЯ В СОВРЕМЕННОЙ ЭКОНОМИКЕ
... РОЛЬ КРЕДИТОВАНИЯ В СОВРЕМЕННОЙ ЭКОНОМИКЕ 2.1. Условия кредитования Под условиями кредитования понимаются своего рода требования, которые предъявляются к определенным (базовым) элементам кредитования: субъектам, объектам и обеспечению кредита. Субъект — базовый элемент системы кредитования. Это означает, что банк ...
Банк Таиланда, чтобы предотвратить давление на местную денежную единицу — бат, внедрил меры, которые призваны стимулировать частный сектор инвестировать за рубеж. Это позволит увеличить возможности тех банков, которые имеют открытые валютные позиции. Таким образом, кредитный андеррайтинг в будущем будет больше связан с вопросами суверенных рисков.
Правительство и Банк Таиланда также планируют акцентировать внимание и усилия на микрофинансовое кредитование. К примеру, почтовый оператор Thai Post Office, владеющий огромной сетью отделений, начнет кредитовать уже в 2011 году, поддерживаемый другими государственными банками. Это неизбежно приведет к обострению конкуренции в секторе потребительского кредитования.
Будучи под постоянным давлением правительства, коммерческие банки согласились сократить комиссии для определенных систем электронных переводов. Правительство ясно дало понять, что собирается и в дальнейшем продолжить работу с банками по поводу снижения платы за банковские трансакции, что также повлияет на снижение комиссионного дохода.
Средний показатель достаточности капитала Tier 1 на уровне 12,5% даже выше, чем у коллег из Малайзии и Филиппин. При этом кредитная экспансия была невысокой в последние несколько лет, отчасти из-за политической напряженности и снижения спроса со стороны корпоративных заемщиков. Уровень просроченных кредитов (NPL), который зашкаливал после кризиса 1997 года (55-60%), упал до уровня всего 4-5% в 2010 году.
Крупные банки королевства стремятся расширить свое присутствие на международной арене, на развитых и развивающихся рынках. Некоторые кредитные учреждения, как Bangkok Bank (BBL), наращивают валютные операции, чтобы обслуживать международных клиентов. А в апреле 2011 года Bangkok Bank заявил, что находится в процессе регистрации юридического лица в Китае и собирается расширять свое присутствие на рынках Азии. В то же время тайские банки удваивают усилия, чтобы конкурировать за долю рынка кредитования среднего и малого бизнеса.
В 2010 году наибольший рост показали непроцентные доходы, которые выросли на 25,9%, в основном благодаря доходам от андеррайтинга, комиссионному доходу, одноразовым поступлениям от продажи акций. В структуре доходов тайских банков непроцентные доходы достигли 40%.
Общий кредитный портфель банковской системы в 2010 году вырос на 11,7% как результат восстановления экономики, налоговых льгот и значительного спроса на кредиты среди заемщиков. Кредиты хорошо росли как в коммерческом, так и в потребительском сегментах. В потребительском сегменте, благодаря налоговым льготам, подрос портфель ссуд на приобретение жилья. Также росли POS-кредиты благодаря росту продаж транспортных средств (мопедов и пикапов).
На стороне коммерческого кредитования весьма успешно развивалось агрокредитование, которому помогли высокие цены на сельскохозяйственные продукты. В то же время банки активно кредитовали различные государственные проекты.
Кредитный риск: методы оценки и регулирования (на материалах ...
... факторы кредитного риска при потребительском кредитовании под авторством Лисиченко Д.В. кредитный риск портфель задолженность методы его оценки и регулирования 1.1 Сущность, классификация, факторы кредитного риска Одним из важнейших направлений деятельности банка является кредитование. Кредит считается ...
