Банковский сектор благодаря широким функциональным возможностям своих инструментов обладает высокой значимостью в обеспечении и поддержании финансовой стабильности и перспектив развития российской экономики. Банковская система, претерпевшая множество изменений и реформаций за века своего существования, складывалась неоднозначно и сложно, однако, за последние почти два десятилетия рыночных преобразований в России масштабы банковского сектора по сравнению с развитыми экономическими системами не увеличились в должном объеме, хотя существуют и несомненные положительные тенденции.
В 2007 г. рейтинговое агентство S&P перевело банковскую систему России из предпоследней группы надежности на одну ступень вверх. Таким образом, одно из ведущих мировых рейтинговых агентств отреагировало на рост экономики и другие позитивные макроэкономические изменения в России, которые способствовали понижению высоких пока кредитных и бизнес-рисков в национальном банковском секторе. Повышение надежности российской банковской системы отражает поступательное развитие российских банков, постепенное снижение рисков, уменьшение концентрации кредитных рисков на основных заемщиках и высоких показателях доходности российских банков.
По мнению аналитиков, такая тенденция вполне ожидаема, «учитывая высокие темпы развития банковской системы, повышение ее надежности и доверия со стороны потребителей». Не смотря на такой оптимистический прогноз нельзя не учитывать, что за время, прошедшее после ее основания, банковская система Росси несколько раз переживала периоды дестабилизации, и до сих пор в ней существует риск «панических колебаний» ликвидности, что подтвердилось в октябре 2008 г. Российская законодательная система пока недостаточно развита, структура акционерного капитала банков пока не всегда понята и открыта, следствием чего является небольшое количество IPO в банковском секторе, несмотря на необходимость поддержания достаточного уровня капитала. В то же время, увеличение количества M&A сделок в секторе свидетельствует о происходящей консолидации в секторе, что также положительно для российской банковской системы, учитывая большое количество банков и концентрацию основных объемов на нескольких из них.
Тенденции развития банковского сектора — предмет постоянного внимания со стороны Правительства РФ, так как проблемы современной банковской системы не просто экономические проблемы, а проблемы экономической безопасности и стабильности страны, что делает тему данного реферата наиболее актуальной.
Банковская система России
... анализ российской банковской системы. Особое место отводится вопросам становления современной банковской системы Российской Федерации и ее функциональным проблемам в условиях августовского кризиса 1998 года. 1. Основные этапы развития банковской системы России В СССР банковская система ...
Цель реферата – дать характеристику банковскому сектору, рассмотреть историю его формирования и выявить тенденции и направления развития банковского сектора в России.
Для решения цели были поставлены следующие задачи:
- рассмотреть понятие банка и банковского сектора;
- дать характеристику и описание, определить функции банковской системы в России;
- изучить основные этапы становления и развития банковской системы;
- определить пути совершенствования банковского сектора России и основные тенденции его развития, существующие на данный момент.
Для выполнения поставленных задач были использованы материалы публицистических изданий, законодательство Российской Федерации и системы Интернет.
СУЩНОСТЬ ПОНЯТИЯ «БАНКОВСКИЙ СЕКТОР», ХАРАКТЕРИСТИКА И ОСНОВНЫЕ ПРИНЦИПЫ ЕГО
Термин «банк» происходит от итальянского слова banco, что дословно обозначало лавку, скамью или конторку, за которыми менялы раскладывали монеты1 .
В экономическом словаре дается понятие банка как финансовой организации, учреждения производящего разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами и оказывающего финансовые услуги правительству, предприятиями, гражданам и друг другу2 .
В соответствии с законодательством Российской Федерации (далее РФ) банк – это коммерческое учреждение, являющееся юридическим лицом, которому в соответствии с законом и на основании лицензии, выдаваемой Центральным банком РФ предоставлено право привлекать денежные средства от юридических и физических лиц и размещать их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности, а также осуществлять иные банковские операции3 .
Из определений мы видим, что основной целью функционирования банк является, прежде всего, формирование платежных средств (денежной массы), а также оказание разнообразных услуг в виде предоставления кредитов, гарантий, поручительств, консультаций, управления имуществом.
Банк является неотъемлемым условием для полноценного функционирования экономики, что обуславливает необходимость четко организованного банковского сектора.
В финансовых и экономических словарях дается определение финансовой системы как совокупности разных видов взаимосвязанных банков и других кредитных учреждений, действующих в рамках единого финансово-кредитного механизма4 .
Банковский сектор является основным звеном, обеспечивающее народное хозяйство дополнительными денежными ресурсами; банки перераспределяют денежные ресурсы из области их избыточности в область их дефицита. Современные банки не только торгуют деньгами, но одновременно являются и аналитиками рынка. По своему местоположению банки оказываются ближе всего к бизнесу, его потребностям, меняющейся конъюнктуре; рынок неизбежно выдвигает банковский сектор в число основополагающих, ключевых элементов экономического регулирования.
Система рефинансирования банковского сектора
... 40 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» выступает в качестве кредитора последней инстанции или банка банков. Кредиты рефинансирования классифицируют в зависимости от : ... средствах. Цель их предоставления – регулирование банковской ликвидности. Обеспечением ломбардных кредитов в практике деятельности центральных банков являются те ценные бумаги , которые ...
Банковский сектор в России является двухуровневым и представляет собой взаимосвязь и взаимодействие следующих элементов: Центрального банка, сети коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров.
Верхний уровень банковской системы – Центральный банк РФ, который проводит единую денежно-кредитную политику, эмиссию наличных денег и организацию их обращения, рефинансирование, организацию безналичных расчетов, регулирование и надзор за деятельностью коммерческих банков, валютное регулирование и валютный контроль, расчетно-кассовое обслуживание государственного бюджета5 .
Центральный банк РФ — федеральный орган государственной власти, полномочия которого распространяются на денежно-кредитную сферу и регулирование деятельности банков путем введения норм и правил их деятельности, надзор и контроля за ними.
Нижний уровень – это коммерческие банки и не банковские кредитно-финансовые институты. Коммерческие банки подразделяются на универсальные, оказывающие весь спектр банковских услуг, и специализированные банки: ипотечные, инвестиционные, сберегательные, отраслевые и т.д.
Коммерческие банки так же классифицируются по другим факторам. По способу формирования и величине уставного капитала они делятся на акционерные (уставный капитал разделен на акции и принадлежит участникам акционерного общества; ч.1, ст.96, 98, 99 ГК РФ) и паевые (создается в форме общества с ограниченной ответственностью на паевом капитале, ч.1, ст. 87; 90 ГК РФ).
По величине капитала, объему совершаемых операций и оказываемых услуг банки принято делить на крупные, средние и мелкие.
Небанковские кредитно-финансовые институты подлежат классификации по сочетанию банковских операций и других сделок кредитных организаций, на осуществление которых у данной организации есть лицензия: брокерские и дилерские фирмы, инвестиционные и пенсионные фонды, кредитные союзы и кассы взаимопомощи, лизинговые, страховые компании и др.
На данный момент (на 1 марта 2011 г.) в России существует 1 010 действующих кредитных организаций, которые имеют право на осуществление банковских операций. Из них 57,7% сосредоточены в центральном федеральном округе6 .
Рассмотрим исторические тенденции возникновения и развития сложившегося банковского сектора в России.
ИСТОРИЧЕСКИЙ АСПЕКТ ВОЗНИКНОВЕНИЯ И РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА В РОССИИ
Корни российских банков уходят вглубь отечественной истории в эпоху становления российского государства в XII – XV вв. В то время уже осуществлялись банковские операции, принимались денежные вклады, выдавались кредиты под залог и т.д. Под влиянием торговли с западными городами сформировались основные центры денежных операций – Великий Новгород и Псков. Монастыри и церкви служили местом существования торговых домов. Иваньковская община (по уставу Новгородской церкви св. Иоанна на Опоках) занималась денежными операциями (формирование собственного капитала за счет вступительных взносов купечества, приемом вкладов и выдачей ссуд, получением привилегий в использовании доходов).
Роль Банка России в развитии и функционировании платёжной системы страны
... уровне проведения расчётных операций нет. Каждая из платежных систем работает независимо от другой с использованием собственных технологических и организационных средств. /6/ Платежная система Банка России и частные платежные системы действуют на основании ...
Первоначально деньги (товарные и металлические) не оформлялись при предоставлении ссуды заложенным имуществом. Постепенно начинают распространяться залоговые отношения7 .
Русь перенимала основные положения византийского государственного права, приняла их организацию денежных операций в виде стремления сохранять государственную монополию в этой области. В денежный оборот вводились долговые обязательства – простые векселя. По основному правовому документу того времени – Русской правде – регламентировались охрана и порядок обеспечения имущественных интересов кредитора, порядок взимания долга, виды несостоятельности.
На протяжении XIII-XVI вв. выполнение денежных операций было локализовано сокращением международной торговли. Высокая ставка ссудного процента ростовщиков не стимулировала зарождения денежного хозяйства.
Депозитная активность создаваемых коммерческих банков выявляется с начала 80-х гг. XIX в. Первый в Росси акционерный коммерческий банк начал свои операции в 1864 г. в Санкт-Петербурге. Второй коммерческий банк – Московский Купеческий банк – открылся в 1866 г.
При учреждении банков необходимо было соблюдать, чтобы наличные суммы вместе с текущим счетом в Госбанке составляли не менее 10% обязательств банков. Сумма обязательства не должна была превышать основной и резервный капитал более чем в 5 раз. Источником основного объема депозитных операций становился непосредственно Госбанк, который принимал вклады казначейства. Позднее для стимулирования вкладчиков с целью перевода их денежных средств в коммерческие банки он прекратил начисление процентов по текущим счетам.
До 1861 г. Банковская система России была представлена в основном дворянскими банками и банкирскими фирмами. Первые кредитовали помещиков под залог их имений, вторые – промышленность и торговлю. Процветало ростовщичество, функционировали фондовые биржи.
Посоле отмены крепостного права банковская система получила бурное развитие: был создан Государственный банк, возникли общества взаимного кредита, городские общественные банки, учреждения ипотечного кредита, кредитную кооперацию, сберегательные кассы, ломбарды.
Ведущая роль принадлежала Государственному банку и акционерным коммерческим банкам. Общества взаимного кредита и городские общественные банки осуществляли кредитование средней и мелкой торгово-промышленной буржуазии. Учреждения ипотечного кредита включали: два государственных земельных банка (Крестьянский поземельный и Дворянский поземельный); 10 акционерных земельных банков; 36 губернских и городских кредитных обществ. Земельные банки предоставляли преимущественно долгосрочные кредиты помещикам и зажиточным крестьянам. Губернские и особенно городские кредитные общества выдавали ссуды под залог земли и городской недвижимости.
За 30 лет, с 1885 по 1914 гг., вклады коммерческих банков возросли в 11,1 раза, тогда как их капитал увеличился в 7 раз. Сберегательные кассы, будучи государственными учреждениями, использовали вклады для вложения в государственные ценные бумаги. Деятельность ломбардов, выдававших ссуды под залог вещей, носила ростовщический характер. В 1914 г. Действовали 115 фондовых бирж. Самой крупной была Петербургская.
Совершенствование депозитной политики банка на примере Сберегательного ...
... среды коммерческие банки должны разрабатывать политику в области пассивных операций посредством диверсификации (разнообразия) депозитных операций. Кроме того, самым важным звеном в работе банка для ... средств корпоративных клиентов. Цель дипломной работы заключается в изучении деятельности коммерческого банка по привлечению вкладов физических лиц на примере Сберегательного Банка РФ. Для реализации ...
В начале ХХ в. российское банковское законодательство отражало общие тенденции, складывавшиеся в мировом банковском хозяйстве. Существовали законы, регулирующие деятельность как государственного банка, так и отдельных банковских институтов.
