Ниже приводится пример одного из ключевых бизнес-процессов, отражающего важное направление деятельности страховщика — «андеррайтинг рисков». Приведенное описание БП носит общий (не детализированный) характер и направлено на демонстрацию специфики страховой деятельности.
Бизнес-процесс «андеррайтинг риска»
В данном случае мы рассматриваем прикладной процесс андеррайтинга на базе отдельного единичного риска, а не формирование андеррайтинговой политики.
Проблема (дефект)
- 1) неучтенность существенных факторов, влияющих на риск и тариф;
- 2) отсутствие точного математического определения величины страхового риска;
- 3) возникновение дополнительных финансовых потерь в связи с необъективностью тарификации риска;
- 4) отсутствие достоверности информации о риске, влияющей на решение, принимаемое андеррайтером.
Цель: установление максимально адекватного (математически обоснованного) тарифа по предлагаемому на страхование риску.
Задачи:
- 1) правильная видовая классификация риска;
- 2) выявление всех основных факторов, влияющих на вероятность и губительность риска (факторный анализ риска);
- 3) приведение качественных характеристик риска к количественным показателям тарифа;
- 4) формализация и объективизация процесса сбора и доведения до андеррайтера информации о риске;
- 5) селекция (отбор) рисков на основе объективных данных о конкретном риске;
- 6) максимально точная тарификация риска, учитывающая основные факторы риска;
- 7) согласованность андеррайтинговых решений с возможностями перестрахования риска.
Ожидаемое качество:, Данные на входе (исходные):
- 1) информация о страхуемом риске приходит от агентов, брокеров, специалистов отделов продаж, таким образом, андеррайтер не имеет прямого общения с клиентом, а оценивает риск на основе формализованных данных, предоставленных продающими подразделениями;
- 2) имеются (тарифные и рисковые) ограничения по возможности и обязанности перестрахования рисков;
- 3) необходимо учитывать экономическую целесообразность приема риска на страхование.
Ожидаемый результат:, Общее описание БП:, Андеррайтинг
Результаты андеррайтинга:
Управление рисками в страховой организации
... страховых тарифов. « Страховой тариф – ставка страхового взноса, или выраженный в рублях страховой взнос (страховая премия), уплачиваемый с единицы страховой суммы». [7,с.19] Тариф является важнейшим инструментом минимизации технического риска. Завышение тарифа приведет ...
- 1) селекция рисков;
- 2) установление тарифа по страхованию заявленного риска;
- 3) принятие решения о необходимости перестраховочной защиты.
Описание процедуры андеррайтинга дано в табл. 4.3 [21, «https:// «].
Таблица 4.3.
|
№. |
Этап БП. |
Необходимые действия. |
Результат. |
Выход на смежный БП. |
|
Предварительный этап. |
||||
|
Поступление (прием) заявления страхователя. |
Проверка правильности оформления заявления. Видовая классификация риска. |
Направление к андеррайтеру по виду страхования. |
Регистрация входящей документации; видовая идентификация рисков. |
|
|
Рассмотрение первичной информации о риске, на основании данных заявления страхователя. |
Первичный анализ риска, определение процедуры тарификации риска. |
Идентификация объекта страхования, определение вилки тарифа. |
Видовая тарификация рисков. |
|
|
Рассмотрение документов, подтверждающих наличие и размер страхового интереса. |
Проверка документов о праве собственности на объект страхования. Установление страховой стоимости объекта. |
Подтверждение наличия страхового интереса и определение страховой стоимости объекта. |
Оценка стоимости объекта страхования, анализ первичных документов. |
|
|
Факторный анализ рисков (шкала качественных характеристик риска).
|
Заполнение анкеты предстраховой экспертизы объекта страхования*. |
Направление андеррайтеру заполненной анкеты предстраховой экспертизы. |
Методика проведения предстраховой экспертизы. |
|
|
Преобразования качественных показателей в количественные данные. |
Путем использования шкалы преобразования качественных показателей факторного анализа риска осуществляется перевод в систему коэффициентов к базовому тарифу. |
Преобразование качественных характеристик риска в количественные показатели. |
Матрица тарифов. |
|
|
Рассмотрение документов андеррайтером. |
Анализ и обобщение предоставленной информации. При необходимости котировка риска у перестраховщиков. |
Проект андеррай-терского решения. |
Котировка риска у перестраховщиков. |
|
|
Принятие решения о возможности и условиях страхования риска. |
Установление страхового тарифа и размера страховой премии. Выставление дополнительных требований по условиям эксплуатации и содержания объекта. Определение доли риска, передаваемой в перестрахование. |
|||
* Основные факторы, влияющие на риск и тариф и описываемые в ходе предстраховой экспертизы оборудования (выбирается нужный из представленных вариантов):
- 1) характеристика объекта недвижимости, в котором находится оборудование:
- — тип (назначение) объекта (здания, помещения): производственное, административное/жилое/складское/торговое/общественного питания/спортивное сооружение/культмассовое/иное;
- — расположение здания (помещения): центр города/периферия/ вне города;
- — местонахождение (адрес) объекта страхования;
- — обособленность объекта недвижимости: обособленное здание/примыкающее к другому зданию/здание целиком/часть здания/ подземное сооружение;
- — наличие потенциальных опасностей: наводнения/урагана/землетрясения/лавиноопасности;
- — наличие вблизи источников повышенной опасности: газораспределительные станции/котельные/аэродномы/иное;
- — отношение страхователя к объекту недвижимости: собственность/аренда/пользование/оперативное управление/хозяйственное ведение/лизинг/иное;
- — технические характеристики объекта: этажность/количество помещений/площадь/год постройки/год реконструкции;
- — материал, из которого изготовлены конструктивные элементы здания (фундамент/стены/перекрытия/перегородки/пол/крыша/подвал): бетон/кирпич/дерево/металл/иное;
- — состояние объекта и условия содержания;
- — состояние систем коммуникации: система вентиляции (естественная/вытяжка/кондиционер); электропроводка (скрытая/открытая/комбинированная); система отопления (автономная/центральная/отсутствует); водоснабжение (наличие и состояние); газоснабжение (наличие и состояние);
- — система охраны объекта: наличие охраны; форма осуществления охраны (наличие охранника/вооруженная охрана/прибытие по сигналу тревоги); вид охраны (штатные сотрудники/вневедомственная охрана; охрана обеспечивается работодателем); режим охраны (круглосуточно; в рабочее время; во внерабочее время); наличие/отсутствие сигнализации; наличие системы видеонаблюдения на территории; наличие системы видеонаблюдения внутри помещения; система допуска в здание (помещение, на территорию); системы электронного управления доступом в помещения; телефонная связь на пункте охраны; наличие блокировочных элементов (ограждение территории/металлические двери/кодовый замок или домофон на входной двери/роллеты на окнах и дверях/металлические решетки на окнах/стеклопакеты);
- — система и меры пожарной безопасности: содержание объекта; состояние путей эвакуации; наличие средств пожаротушения; наличие собственных пожарных подразделений; осуществляются ли огневые работы; осуществляются ли окрасочные работы и работы с химическими веществами; формализация и соблюдение режима курения;
- 2) стоимость оборудования и ее соотношение со страховой суммой:
- — метод определения стоимости: экспертная оценка/данные бухгалтерского учет/договор об аренде (пользовании)/документы о приобретении/на основании среднерыночной стоимости/на основании договора залога (лизинга);
- 3) отношение страхователя к объекту: (оборудованию): собственность/аренда/пользование/оперативное управление/хозяйственное ведение/лизинг/иное;
- 4) является ли объект страхования предметом залога/лизинга;
- 5) техническая характеристика оборудования:
- — назначение оборудования: промышленное (производственное)/ офисное (в том числе оргтехника)/бытовое/складское/научно-исследовательское/торговое/общественного питания/спортивное/культмассовое/мебель и элементы интерьера/иное;
- — тип оборудования: встроенное/не встроенное/комбинированное; стационарное/не стационарное;
- — вид оборудования: сантехническое/коммуникационное/газовое/отопительное/электротехническое/иное;
- 6) является ли оборудование источником повышенной опасности;
- 7) наличие систем идентификации оборудования: инвентаризационных номеров (шин); заводских номеров; специализированной документации на эксплуатацию оборудования.
