Полный текст автореферата диссертации
На правах рукописи
ФАТИХОВ Альмир Ирекович
ФИНАНСОВОЕ ПОВЕДЕНИЕ СОЦИАЛЬНЫХ ГРУПП НАСЕЛЕНИЯ КРУПНОГО ГОРОДА В СОВРЕМЕННОМ РОССИЙСКОМ ОБЩЕСТВЕ
Специальность 22.00.04 — социальная структура, социальные институты и процессы
АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени кандидата социологических наук
1 7 Ш 2011
Уфа-2011
1 ЩР 2011
4840493
Работа выполнена в НОУ ВПО «Восточная экономико-юридическая гуманитарная академия» на кафедре общенаучных дисциплин
Научный руководитель: доктор социологических наук, профессор
Насибуллин Равиль Талибовнч
Официальные оппоненты: доктор социологических наук, профессор
Голиков Владимир Дмитриевич
профессор кафедры менеджмента и маркетинга ГОУ ВПО «Уфимский государственный авиационный технический университет»
кандидат социологических наук, доцент Кондратьева Гульсина Адиповна заведующий кафедрой «Менеджмент и маркетинг» ГОУ ДПОС «Башкирский институт переподготовки и повышения квалификации кадров агропромышленного комплекса»
Ведущая организация: ГОУ ВПО «Пермский государственный
технический университет» — национальный исследовательский университет
Защита состоится «25» марта 2011 г. в 14.00 часов на заседании диссертационного совета Д 212.288.01 при ГОУ ВПО «Уфимский государственный авиационный технический университет» по адресу: 450000, г. Уфа, ул. К. Маркса, 12,1 корпус, актовый зал.
С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке ГОУ ВПО «Уфимский государственный авиационный технический университет».
Автореферат разослан февраля 2011 г.
Ученый секретарь диссертационного совета кандидат социологических наук, доцент
/ ¡^^с —— Г.Ф. Кунгурцева
ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ
Актуальность темы исследования обусловлена недостаточной научной разработанностью проблем формирования отвечающего требованиям развитых финансово-экономических отношений финансового поведения населения современной России. Как известно, рыночные преобразования в России проводились без учета особенностей исторического и социокультурного развития общества в условиях практически полного отсутствия в нем как социально-духовных оснований, так и необходимой финансовой инфраструктуры для осуществления подобных радикальных перемен. В стране не существовало институтов рыночной экономики, финансовых и валютных рынков, инвестиционных и негосударственных пенсионных фондов; единственными финансовыми институтами, с которыми взаимодействовали различные социальные группы населения, были сберегательные кассы и отделения Госстраха СССР.
Генезис науки о государственных и муниципальных финансах
... торговли и финансов». Он определял финансовую науку как собрание правил для взимания государственных доходов наиболее выгодным ... в. (кейнсианской и неоклассической (неконсервативной)). Это работы Ж.Бодена23, У.Петти24, П.Буагильбера25, Ф.Кенэ26, О.Мирабо27, А.Тюрго28, ... государственных доходов должен регулироваться объемом потребностей государства, размеры которых не должны наносить ущерб населению ...
С другой стороны, минимальная дифференциация доходов между социальными группами породила соответствующие, схожие модели их финансового поведения, которые характеризовались низким уровнем финансовой культуры. Все это привело к возникновению в стране большого количества социальных проблем, связанных с огромными финансовыми потерями социальных групп населения, с масштабными финансовыми преступлениями и т. д. В сегодняшнем российском обществе, которое характеризуется сосуществованием социально-экономических норм как прежней командно-административной системы, так и современной рыночной экономики, мы имеем дело с сложным и противоречивым процессом формирования нового финансового поведения населения, которое представляет собой совокупность социальных групп, существенно отличающихся по уровню финансовой культуры.
Актуальность темы исследования заключается также в недостаточной проработанности многих теоретических аспектов социологического анализа финансового поведения социальных групп населения, когда российская финансовая система активно пытается интегрироваться в глобальную финансовую систему, что в свою очередь приводит к тому, что практически все событая, которые происходят на мировых финансовых, валютных и товарных рынках, отражаются на деятельности российских компаний и на финансовой системе в целом. В этих условиях актуализируется необходимость исследований особенностей моделей финансового поведения различных
социальных групп населения в современных условиях рыночной экономики, особенно в среде крупных городов, поскольку именно в них концентрируется основная часть финансовых ресурсов и институтов страны.
Особую актуальность тема исследования приобретает в свете финансовых кризисов, которые негативно отражаются на финансовом поведении россиян вследствие снижения реальных доходов, роста уровня безработицы, резким снижением доступности потребительских кредитов, девальвацией рубля, инфляцией и наличием общей дестабилизирующей ситуации в стране, что способно привести к панике на финансовых, банковских, валютных и потребительских рынках.
Степень научной разработанности проблемы
Методология социологического исследования финансового поведения социальных групп населения заложена в классических работах М. Вебера, Т. Веблена, Г. Зиммеля, В. Зомбарта, К. Маркса, О. Шпенглера и других классиков экономической и социологической науки1.
Социологические аспекты финансового поведения индивидов и социальных групп можно найти в трудах Дж. Кейнса, К. Поланьи, Д. Рикардо, П. А. Сорокина, М. Фридмана, Ф. Хайека, Й. Шумпетера2 и других.
Среди других зарубежных авторов наиболее интересных научных работ, относящихся к проблемам диссертационного исследования, можно выделить В. Зелизер, Дж. Катона, Дж. Сороса, И. Фишера3 и многих других.
Большой интерес представляют также работы отечественных экономистов и социологов: B.C. Авгономова, Е.М. Авраамовой, Т.Ю. Богомоловой, В.Д. Голикова, Д.Х. Ибрагимовой, H.H. Ивашиненко, O.E. Кузиной, Т.М. Малевой, ДА. Пресняковой, В.В. Радаева, Я.М. Рощиной,
Социология денег и финансового поведения
... денег и по-разному их используют. социологией финансового и монетарного поведения Получив широкое распространение и основательную методологическую и методическую проработку на Западе, в отечественной социологической науке исследования монетарного и финансового поведения ... «дальние» отношения и увеличивать социальную мобильность. Таким образом, те функции денег, которые Маркс считал фактором ...
1 См.: Всбер М. Избранные произведения; Пер. с нем7Сост., общ. ред. и послесл. Ю.Н. Давыдова; Предисл. П.П. Гайденко. — М.: Прогресс, 1990. — 808 е.; Веблсн Т. Теория праздного класса. — М.: Либроком, 2010. — 368 е.; Stand й The Philosophy of Money. — London: Routledge, 2004. — 543 p.; Зомбарт В. Избранные работы / Пер. с нем. — М.: Территория будущего, 2005. — 344 е.; Маркс К. Капитал: в 3-х т. — М.: Политиздат, 1988; Шпенглер О. Закат Европы. Очерки морфологии мировой истории. В 2 т. Т. 2. Всемирно-исторические перспективы. — М.: Академический Проект, 2009. — 768 с.
2 См.: Кейнс Дж. Общая теория занятости, процента и денег. Избранное. М.: ЭКСМО, 2009. — 960 е.; Поланьи К. Великая трансформация: политические и экономические истоки нашего времени / Перевод с англ. СПб.: Алетейя, 2002. — 320 е.; Рикардо Д. Начала политической экономии и налогового обложения. Избранное. / Пер. с анга. Юнокин П.Н. М.: ЭКСМО, 2009. — 960 е.; Фридман М. Количественная теория денег. — М.: Эльфпресс, 1996. — 131 е.; Фридман М. Если бы деньги заговорили… / Пер. с англ. — 2-е изд. — М.: Дело, 2002. -160 е.; Хайек Ф.А. Частные деньги / Пер. с ант. — М.: Инеттут национальной модели экономики, 1996. 229 е.; Шумпетер Й. Теория экономического развития (Исследование предпринимательской прибыли, капитала, кредита, процента и цикла конъюнктуры).
— М.: Прогресс, 1982. — 455 с.
См.: Зелизер В. Социальное значение денег: деньги на булавки, чеки, пособия по бедности и другие денежные единицы. — М.: ГУ ВШЭ, 2004. — 284 е.; Katona G Psychological Analysis of Economic Behaviour. New York: McGraw-Hill, 1951; Сорос Дж. Алхимия финансов. — М.: ИНФРА-М, 1996. — 416 е.; Фишер И. Покупательная сила денег. — М.: Дело, 2001. — 320 с.
Г.Г. Силласте, Д.О. Стребкова, B.C. Тапилиной4 и многих других.
Несмотря на то, что исследованием различных сторон финансового поведения занимались многие ученые, в т. ч. широко известные, тем не менее, специальных исследований, посвященных проблемам изучения моделей финансового поведения социальных групп населения в условиях современного общества на уровне крупного города, практически не проводилось. Последнее представляется особенно актуальным, поскольку именно крупные города концентрируют основную часть финансовых, трудовых и информационных ресурсов страны, что позволяет наглядно рассмотреть и выявить основные социальные группы, отличающиеся моделями финансового поведения и уровнем финансовой культуры.
Объект исследовании — финансовое поведение социальных групп населения крупного города.
Предметом исследования выступают модели финансового поведения социально-демографических и социально-экономических групп населения крупного города в современном российском обществе.
Область научного исследования диссертации соответствует паспорту специальности 22.00.04 — Социальная структура, социальные институты и процессы, утвержденному Приказом Минобрнауки России от 25 февраля 2009 г. № 59, в части исследования моделей финансового поведения социальных групп населения. В диссертации выявлены особенности финансового поведения социально-демографических и социально-экономических групп населения крупного города на данном этапе развития нашего общества.
Социальные институты в экономической сфере
... видами социальных связей. Именно социальные институты поддерживают совместную кооперативную деятельность в организациях, определяют устойчивые образцы поведения, идеи и стимулы. Предмет исследования - социальные институты в экономической сфере. Объект исследования - социальные институты. Цель данной работы - рассмотреть социальные институты в экономической сфере. ...
Цель исследования — выявление существенных особенностей моделей финансового поведения и финансовой культуры различных социальных групп населения крупного города на современном этапе развития российского общества.
4 См.: Автономов B.C. Человек в зеркале экономической теории. (Очерк истории западной экономической мысли).
— М.: Наука, 1993. — 176 е.; Авраамова Е.М. Сберегательные установки россиян // Общественные науки и современность. 1998. №1. С. 27-40; Богомолова Т.Ю., Тапилина B.C. Экономическая стратификация населения России в 90-е годы: динамический аспект // Россия, которую мы обретаем: Исследования Новосибирской экономико-социологической школы / отв. ред. Т.И. Заславская, З.И. Калугина; ИЭОПП СО РАН. -Новосибирск: Наука, 2003. Гл. 19. С. 397-414; Голиков В.Д. Поведете потребителей: Учеб. пособие. — Уфа: УГАТУ, 2005. — 439 е.; Голиков В.Д. Социология экономики: в 2 ки. — Уфа: УГАТУ, 2008; Ибрагимова Д.Х., Кузина O.E. Финансовое поведение населения России в условиях кризиса // Сборник «Аналитика ЛЭСИ». 2009. С. 6-40; Ивашиненко H.H. Трансформация сферы потребления финансовых услуг для населения // Народонаселение. 2003. №2. С. 85-100; Малева T.M. Дифференциация доходов населения на фоне финансовой стабилизации (региональный и отраслевой анализ) // Мир России. 1996. Т. 5. №3. С. 145-160; Преснякова Л., Стребков Д. Азы финансовой культуры. Представления об инвестировании в акции // Социальная реальность. 2007. №7. С. 7-29; Радаев B.D. Социология рынков: к формированию нового направления. — М.: ГУ-ВШЭ, 2003. — 324 е.; Рощина Я.М. Социология потребления. — М.: ГУ ВШЭ, 2007. — 447 е.; Силласте Г.Г. Социальные функции денег в условиях экономических реформ И Денежные реформы в России: История и современность. Сборник статей. М.: Древлехранилище, 2004. С 232-238.
Достижение поставленной цели предполагает решение следующих
задач:
1. Рассмотреть теоретические, методологические и методические основания исследования финансового поведения социальных групп населения.
2. Выявить основные проблемы формирования финансовой культуры населения крупного города в целом и социальных групп в частности.
3. Изучить социальную роль денег во взаимосвязи с финансовым поведением социальных групп населения.
4. Выявить особенности моделей финансового поведения социально-демографических и социально-экономических групп населения крупного города в современных условиях развития нашего общества.
Теоретико-методологической основой исследования являются научные положения, изложенные в трудах зарубежных и отечественных классиков социологической науки; системный, институциональный, стратификационный и поведенческий подходы к исследованию социальных групп населения.
В диссертационной работе также использована научная литература и по экономике, финансам, философии, культурологии, статистике, психологии, иные источники, посвященные проблемам изучения финансового поведения социальных групп населения.
Эмпирическую базу исследования составляют данные, полученные в результате социологического исследования на тему: «Финансовое поведение и финансовая культура жителей крупного города (на примере города Уфы)», проведенного в начале июня 2010 г. в городе Уфе под руководством профессора Р.Т. Насибуллина при непосредственном участии автора диссертации.
Финансовый механизм социального страхования
... № 165-ФЗ «Об Основах обязательного социального страхования». Официальный сайт Фонда Социального Страхования - http://www.fss.ru Артеменко, В.Г., Беллендир, М.В. Финансовый анализ : Учебное пособие. - 2-е ... 2003. - 201с. Никулина Н. Страхование. : - М.: Финансы и статистика, 2007. - 308с. Парамонова О.Ю. Социальное страхование в системе социальной защиты населения /О.Ю. Парамонова // Финансы, кредит ...
В диссертации использованы также статистические материалы Федеральной службы государственной статистики (Росстата), Территориального органа Федеральной службы государственной статистики по Республике Башкортостан (Башкортостанстата), данные социологических исследований Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), Всероссийского центра изучения общественного мнения (ВЦИОМ), Аналитического Центра Юрия Левады (Левада-Центр), Фонда «Общественное мнение» (ФОМ) и другие источники.
Наиболее существенные результаты:
1. Авторское понятие «финансовое поведение населения», в котором отражаются результаты диалектического взаимодействия конкретных субъектов финансовой деятельности и населения как системы.
2. Интерпретация структуры финансового поведения населения, представленной в виде сложного единства множества элементов, каждый из которых является самостоятельным типом поведения.
3. Выделенные по нескольким переменным кластеры, сопоставленные при помощи таблиц сопряженности с социально-демографическими показателями групп населения, что способствует более полному пониманию особенностей моделей финансового поведения социальных групп населения крупного города.
4. Выявленные особенности моделей финансового поведения социально-демографических и социально-экономических групп населения крупного города.
5. Описанная структура и содержание финансовой паники как особой модели финансового поведения социальных групп населения.
Научная, новизна представлена в следующих положениях, выносимых на защиту:
1. Предложена авторская формулировка понятия «финансовое поведение населения», определяемое как деятельность индивидов, социальных групп и общностей по достижению общих и личных целей, направленных на удовлетворение своих потребностей посредством использования финансовых ресурсов при взаимодействии между собой и финансовыми институтами. В отличие от существующих подходов, в которых финансовое поведение рассматривается исключительно как «деятельность», предложенное понятие рассматривается как результат диалектического взаимодействия конкретных субъектов финансовой деятельности и населения как системы.
2. Уточнено понятие «финансовая культура населения», отражающее специфику финансовой культуры как сложного единства ее материального и духовного составляющих, находящихся на конкретном историческом этапе своего развития. Обосновано, что финансовая культура населения — это совокупность традиций, норм и идей, отражающих уровень финансовой грамотности, навыки и поведение людей в области финансовых отношений, финансового планирования и распределения денежных средств, при существующем уровне развития в обществе инфраструктуры рынка, финансовых институтов и различных ценностей финансовой сферы, имеющих материальное воплощение, и целенаправленно созданных людьми.
3. Предложен новый подход к раскрытию структуры финансового поведения населения, в которой выделены дополнительные подуровни, каждый из которых содержит в себе определенные типы финансового поведения,
направленные: а) на получение финансовых ресурсов (трудовое и предпринимательское); б) на сбережение и преумножение финансовых ресурсов, а также обеспечение финансовой защиты (инвестиционное, сберегательное и страховое); в) на потребление и привлечение финансовых ресурсов с целью удовлетворения различных потребностей (потребительское и кредитное (кредитно-заемное)); г) на исполнение финансовых обязательств и оказание финансовой помощи (налоговое и благотворительное).
Объекты и субъекты социальной политики
... объекты социальной политики - категории граждан, на которых направлено действие закона, а также субъекты - органы государственной власти и учреждения, осуществляющие реализацию закона. Так, Федеральный закон "Об основах социального обслуживания населения ...
4. Выявлены зависимости между параметрами финансовой культуры и моделями финансового поведения социальных групп населения; выделены четыре кластера для раскрытия схожих моделей финансового поведения социально-демографических групп; раскрыты существенные особенности финансового поведения социально-демографических и социально-экономических групп населения крупного города.
5. Описано социальное содержание, понятие и структура финансовой паники как специфической модели финансового поведения социальных групп населения, которая, являясь частью паники как таковой, имеет свои особенности и собственную сложную структуру.
Теоретическая значимость работы состоит в том, что его результаты способствуют приращению социологического знания о существенных особенностях моделей финансового поведения различных социальных групп населения крупного города в современном российском обществе.
Практическая значимость исследования заключается в том, что основные положения и выводы диссертации могут быть использованы в разработке финансовой политики государственных органов управления, банковских структур, в процессе преподавания общего курса социологии, экономической социологии, а также спецкурсов для будущих социологов, экономистов, финансистов, специалистов в области государственного и муниципального управления.
Апробация работы
Основные положения диссертации нашли отражение в 12 научных публикациях общим объемом 3,4 печатных листа (авторский объем — 3,3), включая три статьи, опубликованные в ведущих рецензируемых изданиях, включенных в Перечень ВАК Минобрнауки России.
Основные идеи, результаты исследования, полученные автором, на разных его этапах были представлены в виде докладов и сообщений на научных конференциях различного уровня, в том числе: «Политика, экономика, социум: стратегические приоритеты развития и механизмы взаимодействия в
современной России» (Екатеринбург, 2008), «Молодежь. Образование. Наука» (Уфа, 2008; 2009; 2010), «Мировой финансовый кризис: причины, тенденции, последствия, методы и модели противодействия» (Волгоград, 2009), «Управление в XXI веке» (Киров, 2009), «Социально-экономические и правовые проблемы развития информационного общества» (Омск, 2009), «Научные исследования и их практическое применение. Современное состояние и пути развития ‘2009» (Одесса, 2009).
Результаты проведенного автором социологического исследования отражены в работе «Финансовое поведение жителей крупного города: опыт социологического исследования», представленной на конкурсе научно-исследовательских работ аспирантов научных организаций и вузов Республики Башкортостан. Кроме того, результаты диссертационного исследования обсуждались на заседаниях кафедры общенаучных дисциплин Восточной экономико-юридической гуманитарной академии и кафедры социологии и социальных технологий Уфимского государственного авиационного технического университета.
Структура диссертации. Диссертация состоит из введения, двух глав и четырех параграфов, заключения, библиографического списка и приложения.
Теория потребительского поведения и спроса
... комплекс общественных наук. Таким образом, поведение потребителя является междисциплинарной областью исследования. Чем же определяется специфика предмета экономической науки в сфере человеческого поведения вообще и поведения потребителей - в частности? Весьма плодотворной для ...
ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ
Во введении обосновывается актуальность темы исследования, рассматривается степень ее научной разработанности, определяются объект и предмет, формулируются цель и задачи исследования, описывается теоретическая и эмпирическая база, раскрываются научная новизна и положения, выносимые на защиту, освещается теоретическая и практическая значимость работы.
В первой главе «Теоретико-методологические основания исследования финансового поведения социальных групп населения» описаны теоретико-методологические основания и методика настоящего исследования.
В первом параграфе «Состояние исследования финансового поведения социальных групп населения в социологической науке»
показано, как изменялись представления социологов об объекте исследования, проанализированы основные идеи, позволяющие проводить социологический анализ моделей финансового поведения социальных групп населения в современных условиях.
Сегодня, как никогда ранее, финансовое поведение социальных групп населения стало объектом пристального внимания со стороны представителей многих общественных наук, в том числе и социологии. Методологическую основу таких исследований заложили классические работы М. Вебера, Т. Веблена, Г. Зиммеля, В. Зомбарта, К. Маркса, О. Шпенглера и других. В настоящем параграфе подробно описываются основные теории и концепции этих и других авторов.
Анализ финансового поведения социальных групп населения тесно связан с анализом социальной роли денег в обществе. В. Зелизер отмечает социальный смысл происхождения денег, который не только связан с обменом товарами, но и с ритуалами, игрой, социальными традициями и нормами5; М. Дуглас, К. Поланьи и некоторые другие авторы писали о «множественности» денег, об их неоднородности в социальном смысле.
Социальные функции денег не могут быть универсальными и всеобщими, они различаются на разных стадиях развития общества и степени «зрелости» социальных отношений, от их специфики, от уровня дифференциации общества и так далее. Например, своеобразной социальной функцией депег в наше время является конфликтогенная функция, суть которой «…в том, что деньги выступают основой возникновения социальной напряженности и конфликтной ситуации в обществе, которые могут достигать масштабов социального конфликта»6.
Помимо анализа социальных функций денег, в параграфе раскрывается понятие «финансовая культура населения» и проблемы ее формирования в российском обществе. Сегодня в научной литературе можно найти множество представлений о понятии «финансовая культура». Например, Т.А. Аймалетдинов пишет: «Под финансовой культурой населения сегодня понимается система ценностей и побуждений, определяющих сознание и поведение человека в финансовой среде»7. Схожее определение дает А. Малолетнев. По его мнению, «финансовая культура — не просто пользование, а умение пользоваться финансовыми услугами, предполагающее наличие вполне определенной цели приобретения и необходимых знаний о приобретаемой
5 Зелизер В. Социальное значение денег: деньги на булавки, чеки, пособия по бедности и другие денежные единицы. — М.: ГУ ВШЭ, 2004. — 284 с.
6 Силласте Г.Г. Социальные функции денег в условиях экономических реформ // Денежные реформы в России: История и современность. Сб. Статей. М.: Древлехранилище, 2004. С. 235.
Город Омск в экономической, политической и духовной жизни казахского ...
... городами как, Оренбург и Ташкент, являлся эпицентром становления и гражданского роста национальной интеллигенции; здесь часть прогрессивной казахской элиты, активно занимаясь общественной деятельностью, существенно влияла на социально ... воспоминания [3]. Вторая группа источников связана с нормативной документацией царской администрации [4]. Следующая группа источников касается периодической печати ...
7 Аймалетдинов Т.А. Роль муниципальной информационной среды в формировании финансовой культуры населения [Электронный ресурс] // Материалы III Всероссийского социологического конгресса. М., 2008. Систем, требования: Adobe Acrobat Reader. URL: http://www.isras.ru/abstract_banlc/12I7593630.pdf (дата обращения: 20.03.2009).
услуге»8.
Как видим, авторы акцентируют свое внимание преимущественно на духовном составляющем финансовой культуры. Нам же представляется, что понятие «финансовая культура» имеет более широкое содержание. В частности, оно отражает специфику финансовой культуры как сложного единства материального и духовного составляющих культуры, находящегося на конкретном историческом этапе развития экономики в целом и системы финансов, в частности. Финансовая культура населения — это совокупность традиций, норм и идей, отражающих уровень финансовой грамотности, навыки и поведение людей в области финансовых отношений, финансового планирования и распределения денежных средств, при существующем уровне развития в обществе инфраструктуры рынка, финансовых институтов и различных ценностей финансовой сферы, имеющих материальное воплощение, и целенаправленно созданных людьми.
Во втором параграфе «Основные теоретические и методические проблемы исследования финансового поведения социальных групп населения» рассматриваются проблемы и методика социологического исследования финансового поведения социальных групп населения в условиях крупного города на примере г. Уфы.
Описание основных проблем исследования финансового поведения социальных групп населения с неизбежностью предполагает определение того, что же представляет собой финансовое поведение населения как понятие. Тем более, что к пониманию финансового поведения в научной литературе существуют разные подходы. Например, Т.М. Малева понимает под финансовым поведением «деятельность домохозяйств по мобилизации и использованию денежных доходов»9.
По нашему мнению, такой подход несколько сужает содержание понятия «финансовое поведение», поскольку финансовым поведением обладают не только домохозяйства, но и индивиды, социальные группы, а также социально-территориальные общности, например, финансовое поведение населения села, или финансовое поведение населения города.
Есть и другие подходы к определению понятия «финансовое поведение», которые отчасти восполняют «недостатки» предыдущего определения, например, «…финансовое поведение — деятельность организаций, социальных
а Малолетнее А. Слово о «культуре» [Электронный ресурс]: статьи экспертов // Эксперт РА: [сайг]. [2008]. URL: http://ww.raexpert.m/ed¡tions/articlel24/ (дата обращения: 25.05.2009).
® Малева Т. Средние классы в России: экономические и социальные стратегии. М.: Гендальф, 2003.
С. 312.
общностей и индивидов по мобилизации и использованию денежных средств»10 или «финансовое поведение мы определяем как совокупность решений по сбережениям и заимствованиям, инвестированию сбережений в реальные активы (включая недвижимость), финансовые активы…»11.
Психологические факторы и особенности экономического поведения ...
... же явления из области человеческого поведения могут быть рассмотрены с использованием разных методов. Экономическая психология анализирует хозяйственное поведение людей — покупателей, налогоплательщиков, ... группами) реализуется способность соотносить свой образ мышления, свои экономические знания и мировоззренческие установки с реальной хозяйственной практикой для решения социально-экономических ...
На наш взгляд, в приведенных выше представлениях упускается важная особенность финансового поведения, оно рассматривается исключительно как «деятельность» («использование», «мобилизация», «решения»).
Мы же рассматриваем финансовое поведение социальных групп населения как качественно новый уровень деятельности людей, как результат диалектического взаимодействия субъектов финансовой деятельности и населения как системы.
Иными словами, финансовое поведение населения, с одной стороны, складывается из поведения конкретных носителей финансовых отношений, хотя и не является простой суммой финансовых поведений субъектов финансовой деятельности; с другой стороны, финансовое поведение населения выступает в качестве одного из основных факторов формирования финансового поведения индивидов, социальных групп, слоев и социально-территориальных общностей. Исходя из сказанного, финансовое поведение населения можно определить как деятельность индивидов, социальных групп и социальных общностей по достижению общих и личных целей, направленных на удовлетворение своих потребностей посредством использования финансовых ресурсов при взаимодействии между собой и финансовыми институтами.
Финансовое поведение может быть рациональным, максимизирующим полезность и нерациональным, но связанньм с использованием денег; финансовым поведением может обладать индивид, социальная группа и социально-территориальная общность.
В структуре финансового поведения населения можно условно выделить подуровни, каждый из которых содержит в себе определенные типы финансового поведения, направленные (рисунок 1):
- а) на получение финансовых ресурсов (трудовое и предпринимательское);
- б) на сбережение и преумножение финансовых ресурсов, а также обеспечение финансовой защиты (инвестиционное, сберегательное и страховое);
в) на потребление и привлечение финансовых ресурсов с целью
10 Социология в России / Под ред. В.А. Ядова. — М.: Изд-во Института социологии РАН, 1998. — 696 с. URL: http://www.isras.ru/publ.litml?id=439 (дата обращения: 15.09Л009).
Российский средний класс: анализ структуры и финансового поведения. — М.: Экон-Информ, 2009.
С. 59.
удовлетворения различных потребностей (потребительское и кредитное (кредитно-заемное));
- г) на исполнение финансовых обязательств и оказание финансовой помощи (налоговое и благотворительное).
ФИНАНСОВОЕ ПОВЕДЕНИЕ НАСЕЛЕНИЯ
Страхоме поведшие
Рисунок 1 — Структура финансового поведения населения
Помимо этого, в параграфе дается описание структурных блоков анкеты, которая применялась при проведении исследования на тему: «Финансовое поведение и финансовая культура жителей крупного города (на примере города Уфы)», обосновывается назначение вопросов и моделируется выборка исследования.
Генеральной совокупностью исследования выступает городское население г. Уфы старше 18 лет. Для построения выборки жителей г. Уфы использовалась модель двухступенчатой территориальной стратифицированной вероятностной выборки12. Первоначально автором был составлен список из 802 однородных территориальных районов — участков города или первичных единиц отбора (ПЕО).
Далее участки соотносились с административно-территориальными городскими районами с целью использования процедуры пропорционального размещения респондентов по стратам.
В ходе стратификации, территория города разделена на три страты. В качестве факторов расслоения использованы типы жилых домов (частный, многоэтажный), а также с точки зрения удаленности от центральной части
12 Данный метод описан в работе: Яушева А. А. Формирование выборки: поиск новых возможностей // Социологические исследования. 2007. № 8. С. 90-96.
города; центральная часть и «спальные районы» города, с точки зрения их престижности; периферийные районы — промышленная зона города.
Целевой объем выборочной совокупности определен в 21 участок (по 7 участков в каждой страте).
Случайная выборка производилась с применением генератора случайных чисел внутри каждого слоя. Объем выборки внутри каждого слоя рассчитывался пропорционально размерам генеральной совокупности по административно-территориальным районам внутри города.
Для разделения территории города на равновеликие участки на карту города была наложена сетка, шаг которой приблизительно совпадал с уличными дворами и кварталами. Другими словами, каждый из 21 полученного «выборочного квадрата» (ПЭО) был соотнесен с одним из семи городских районов. В результате такого сопоставления «выборочные квадраты» (ПЭО) были перегруппированы с целью определения количества требуемых респондентов для опроса внутри каждого квадрата. Далее осуществлялся сплошной отбор респондентов в выбранных участках. В качестве метода исследования был использован опрос посредством уличного интервью по репрезентативной выборке. Для построения выборки жителей г. Уфы использовалась модель двухступенчатой территориальной стратифицированной вероятностной выборки. Общий объем выборки составил 460 человек.
Опрос респондентов осуществлялся посредством уличного интервью.
Во второй главе «Поведенческие модели социальных групп населения в финансовой сфере крупного города» проводится анализ материалов социологического исследования, а также вторичный анализ исследований ведущих научных центров изучения общественного мнения с целью сопоставления полученных диссертантом результатов.
В первом параграфе «Особенности моделей финансового поведения социально-демографических групп населения крупного города» на материалах социологического исследования раскрываются особенности финансового поведения социально-демографических групп.
Для выявления особенностей финансового поведения социально-демографических групп населения крупного города первоначально был использован кластерный анализ. Поскольку заранее было неизвестно, какое количество кластеров будет получено в итоге и имея небольшое количество переменных, был произведен иерархический кластерный анализ с агломеративным методом построения структуры. В результате было получено четыре кластера, которые при помощи таблиц сопряженности были сопоставлены с социально-демографическими показателями.
Затем для более полного и детального изучения особенностей финансового поведения были выделены социально-демографические группы по таким показателям, как пол, возраст, семейное положение, социальный статус и уровень образования. Это позволило проанализировать социальную структуру населения крупного города с позиций финансового поведения, поскольку без этого, как справедливо отмечается в литературе, «нельзя понять истинной сущности социальных отношений в сфере экономики и финансов»13.
Первым анализируемым показателем была финансовая грамотность социально-демографических групп. Наибольший показатель респондентов, считающих себя финансово грамотными людьми, наблюдается в возрастных группах 18-24 и 25-34 лет, наименьший — от 65 лет и старше; уровень финансовой грамотности также зависит от уровня образования: наименьшее количество респондентов, оценивающих себя финансового грамотными, наблюдается в группе горожан, имеющих неполное среднее или среднее образование; наибольшее — в группе горожан, имеющих высшее или среднее специальное образование.
Одним из объективных показателей финансовой грамотности является количество посещений представителями социальных групп финансовых организаций. Исходя из количества обращений, респондентов можно объединить в четыре группы:
- — «активные посетители» — обращаются в финансовые организации от одного раза до нескольких раз в неделю;
- «умеренные посетители» — от одного раза в две недели до одного раза в месяц;
- — «пассивные посетители» — от одного раза в 2-3 месяца или один раз в полгода;
- — «не обращающиеся» — в финансовые организации не обращаются вообще.
Чаще всего в финансовые организации обращаются представители социально-демографической группы в возрасте 35-44 лет. Именно в данной возрастной группе наблюдается наибольшая доля «активных посетителей» (13,3%) и «умеренных посетителей» (27,7%), т.е. представители социально-демографической группы трудоспособного возраста чаще взаимодействуют с финансовыми организациями, наиболее активно вовлекаются в различные процессы, происходящие в финансовой сфере,
13 Силласте Г.Г. Социальная структура и социальная стратификация российского общества. Основы познания социальных отношений в сфере экономики. Материалы для семинарских и практических занятий по курсу «Экономическая социология». -М.: ФА, 1999. С. 7.
Реже всех в финансовые организации обращаются представители возрастных групп от 55 лет и старше; в этой группе практически отсутствуют «активные посетители», очень мало «умеренных посетителей» и велика доля «не обращающихся». У представителей социально-демографической группы старше трудоспособного возраста наблюдается ограниченный круг финансовой коммуникации, они, как правило, не работают и относятся к категории социально необеспеченных граждан, имеют низкий уровень доходов, основными источниками которых являются пенсия и субсидии государства. Не имея достаточных средств, они практически не вступают во взаимодействия с финансовыми организациями.
К тому же люди пенсионного возраста воспитывались в советский период, который характеризовался отсутствием конкурентной борьбы между различными участниками рыночного процесса, наличием жесткого планирования объема выпускаемой продукции, что обеспечивало определенную стабильность относительно получаемого уровня доходов и возможности трудоустройства. У них сформировался свой уровень финансового мышления, который не позволяет активно участвовать в современных финансовых отношениях.
Большая часть «активных посетителей» и «умеренных посетителей» имеет высшее образование, что указывает на то, что люди с высшим образованием обладают большими знаниями относительно предлагаемых на рынке финансовых услуг, как правило, занимают более высокооплачиваемые должности, выполняют более квалифицированную работу и более активно посещают финансовые организации.
Исследование показало, что из 69,2% опрошенных, делающих сбережения, 26,8% хранят их в виде наличности дома и 24,6% — на счете в Сбербанке. Таким образом, большинство опрошенных, независимо от половозрастных особенностей, пе доверяют свои сбережения коммерческим банкам, отдавая предпочтение Сберегательному банку, либо хранят свои деньги дома в форме наличности. Недоверие к финансовым организациям связано прежде всего страхом потерять свои сбережения в случае возникновения кризиса в экономике. Поэтому, велика вероятность возникновения финансовой паники, которую можно определить как форму спонтанного, неконтролируемого финансового поведения социальных групп населения, вызванного опасением недостижения поставленных финансовых целей, неполного удовлетворения своих потребностей, а также сохранности сбережений из-за предполагаемого или реального воздействия какой-либо опасности, проявляющегося в виде
нерациональных поступков на фоне общего недоверия к финансовым институтам и финансовой системе. Финансовая паника, являясь частью паники как таковой, сама содержит в себе несколько видов паник: банковскую, биржевую, валютную (валютно-обменную), и потребительскую паники. Каждая из этих видов паник проявляется на соответствующих рынках.
Откладывая часть средств на сбережения, социально-экономические группы населения крупного города более склонны лишний раз подстраховаться и отложить имеющиеся средства на «черный день» или вложить средства на приобретение недвижимости, чем инвестировать их в собственное дело.
Пенсионеры свои деньги хранят либо дома, либо на счете в Сбербанке, или не делают сбережений вообще. Также отличительной особенностью этой социально-демографической группы является то, что среди пенсионеров очень мало вкладывающих средства в ценные бумаги или ПИФы.
Возрастные особенности социально-демографических групп также наблюдаются и в целях осуществления сбережений. Возрастная группа 18-34 лет сберегает денежные средства в основном с целью получения дополнительного дохода, а также на развлечения, поездки, путешествия; группа 35-44 лет — на «черный день» или образовательные цели; группа 45-54 лет — на приобретение недвижимости (дом, квартира, земельный участок), а возрастные группы старше 55 лет сберегают средства на старость, на «черный день» и «для особых событий в жизни (свадьба, похороны, юбилей и т.п.)».
Социально-демографическая группа лиц, состоящих в официальном браке, демонстрирует активность относительно всех целей осуществления сбережений. Среди самых приоритетных видов активности были названы: приобретение недвижимости (29,2%), для особых событий в жизни (15,6%) и вложение в собственное дело (11,1%).
Представители групп, находящихся в гражданском браке, как и холостые (незамужние) как правило, затрудняются с ответом или накапливают средства с целью получения дополнительного дохода, что свидетельствует о том, что все текущие траты они осуществляют, как правило, для себя, на свои текущие нужды.
Представители социально-демографических групп с любым уровнем образования в большинстве своем не планируют брать кредит в ближайшие полгода. Группы со средним образованием преследуют ограниченный набор целей получения кредита, в основном направленных на покупку автомобиля, на лечение и др. В отличие от них респонденты с высшим и неполным высшим образованием отметили, что в основном потратят кредитные средства на приобретение автомобиля, вложение в бизнес, приобретение недвижимости, что
свидетельствует о том, что представители городского населения с высшим образования берут кредиты не только на удовлетворение текущих потребностей, но на инвестиционные цели.
Описывая особенность финансового поведения социально-демографических групп населения, выделенных по гендерному показателю, необходимо отметить, что мужчины в основном планируют потратить кредитные средства на покупку автомобиля, вложение в бизнес, приобретение недвижимости, а также на образовательные цели. Женщины же в отличие от мужчин либо вовсе не планируют использовать кредиты, либо потратят их на покупку автомобиля.
Во втором параграфе «Особенности моделей финансового поведения социально-экономических групп населения крупного города» описываются специфические особенности финансового поведения различных социально-экономических групп.
Необходимо отметить, что среди «активных посетителей» и «умеренных посетителей» наибольшую долю занимают служащие и наемные руководители, которые, по всей видимости, знают преимущества тех или иных финансовых услуг. В отличие от них домохозяйки, безработные, не имеющие постоянной работы и постоянного уровня доходов, не обращаются в финансовые организации; в данной социально-демографической группе наблюдается более высокий показатель «не обращающихся» к услугам финансовых учреждений.
Предприниматели и наемные руководители (менеджеры) в большей своей части вкладывают средства в паевые инвестиционные фонды, покупку акций и других ценных бумаг, или покупку драгоценностей, золота, что свидетельствует о том, что данная социально-демографическая группа обладает высоким уровнем финансовой грамотности.
Руководители, менеджеры среднего звена, предприниматели ввиду своего профиля работы вынуждены активно взаимодействовать с финансовыми организациями, пенсионными и инвестиционными фондами, поэтому зачастую достаточно хорошо знают специфику и принципы работы финансового рынка. Однако, использование таких сложных инвестиционных инструментов, как вложение средств в покупку ценных бумаг или покупку ПИФов требуют от их инвестора хороших знаний в этой области, поскольку без них невозможно осуществлять инвестиции, способные приносить прибыль.
Использование сбережений на развлечения, поездки, путешествие также является приоритетным видом активности сберегательного поведения социально-экономических групп населения крупного города. Оплачивая
расходы на путешествия или развлечения, горожане предпочитают накапливать деньги, а не брать их в кредит, а при покупке недвижимости накапливают чаще всего в связи с необходимостью внесения крупных первоначальных взносов, которые, как правило, предвещают покупку недвижимости в кредит.
В последние два десятилетия наблюдается активное проникновение в нашу жизнь западной финансовой культуры. Проявлением этого процесса является повсеместное внедрение все большего разнообразия в части предлагаемых на рынке финансовых услуг, особенно в сфере кредитования, которое получает все большое распространение и «…является одним из механизмов рыночной экономики, позволяющих вовлекать средства граждан в активный экономический оборот и стимулировать их потребительскую активность»14.
Практика получения кредитов является весьма распространенной для жителей крупного города. Так 59,4% опрошенных указали на то, что когда-либо брали кредит или займ. Из них 26,6% оформляли кредит в коммерческом банке, 20,3% покупали товары в кредит, 13,1% оформляли кредит в Сбербанке. Таким образом, взять в кредит в банке или купить товар в кредит теперь уже не является необычным делом для рядового жителя крупного города. Среди других способов получения займов было отмечено: кредит на предприятии (7,7%), у частных лиц под проценты (3,6%).
Остальные формы кредитования, такие как ломбард и кредитный союз не пользуются особой популярностью у социально-экономических групп населения крупного города — в ломбарде кредит брали 1,5%, в кредитном союзе только 0,8% опрошенных.
Система потребительского и автокредитования вышла на достаточно высокий уровень — автомобили, объекты недвижимости, бытовая техника и телефоны социально-экономические группы в крупных городах очень часто приобретают в кредит. Было выявлено, что в кредит 11,1% планируют приобрести автомобиль, 5,1% купят недвижимость, а 4,2% приобретут бытовую ауцио-видеотехнику, телефон.
Как известно, автомобиль для жителя крупного города давно перестал быть просто средством передвижения, он превратился в объект роскоши, его наличие, особенно автомобиля элитной марки, свидетельствует о высоком статусе его владельца, определенном уровне престижа и достатка. Активное продвижение финансовыми организациями сообщений рекламного характера способствует быстрому развитию в стране автокредитования.
14 Преснякова Л. Кредиты для россиян: «догоняющая» или «опережающая» стратегия финансового поведения? II Социальная реальность. 2006. № 6. С. 23.
Помимо автокредитования в стране активно развивается кредитование малого и среднего бизнеса. 5,4% респондентов назвали планируемой целью расходования полученных кредитных средств в ближайшие полгода — вложение в бизнес. Все большее количество представителей социально-экономических групп хотят работать «на себя» и получать доход, который зависит только от их активности и величины стартового капитала. Кредит с целью вложения в бизнес является, по сути, тем стартовым капиталом, который в будущем может принести немалый доход.
Кредиты на приобретение недвижимости, которые отметили 5,1% респондентов, особенно актуальны для жителей, имеющих семью. Развитие этого сегмента кредитования связано с тем, что на покупку объектов недвижимости у большинства социально-экономических групп населения не имеется достаточных средств, а накопление сбережений, особенно на покупку объектов недвижимости, может занять много лет.
71,6% семей, имеющих непогашенные кредиты, не испытывают сложностей с их оплатой. Однако, у кого есть сложности, планируют занять деньги у друзей, знакомых или родственников (50,6%), 30,5% будут искать дополнительные источники дохода, 17,1% обратятся в банк, 7,3% возьмут новый кредит или займ, а 19,1% затруднились с ответом.
Большинство социально-экономических групп по-прежнему в большей части надеется на помощь родных, близких и знакомых, то есть не на «цивилизованные» способы отсрочки займов. В последнее время, особенно после кризиса, большинство банков активно идут навстречу своим заемщикам и дают возможность отсрочить уплату своих обязательств при возникновении определенных трудностей, однако данной возможностью социальные группы предпочитают не пользоваться, видимо по-прежнему считая, что банки — это финансовые организации, где не поймут трудностей заемщика.
Основным фактором, который влияет на выбор респондентами кредитной организации для взятия кредита, является величина процентной ставки, так сказали 68,5% опрошенных. Для 19,3% важны требования, которые предъявляются к официальному доходу, 17,5% ценят отсутствие необходимости предоставления поручительства или залога, для 9,8% важен срок рассмотрения заявки, 7,4% опрошенных отметили, что на их выбор могут повлиять активные рекламные кампании, проводимые со стороны финансовых учреждений, а 16,7% затруднились с ответом.
Социально-экономические группы населения крупного города предъявляют разные требования и учесть их все финансовые организации,
конечно же, не смогут, но основные — вполне им по силам принять во внимание, поскольку касаются требований к продуктовой линейке кредитов и условиях их предоставления. При этом они могут также учесть величину и основные источники получения доходов, что помимо всего прочего влияет также на посещаемость финансовых организаций.
Как известно, финансовое поведение характеризуется использованием личных и заемных денежных средств, количество которых зачастую зависит от многих факторов, в том числе таких, как материальное положение семьи, а также величина и источники получения доходов.
В структуре доходов горожан заработная плата от работы по найму занимает большую часть (43,4%), на втором месте — помощь родных и близких (24,4%), пенсии и субсидии государства занимают третье место (24,2%).
Как свидетельствуют ответы респондентов, у многих социально-экономических групп населения крупного города наблюдается низкий уровень предпринимательской активности: предпринимательские доходы занимают всего лишь 11,7% в структуре доходов. Многие предпочитают работать по найму, не проявляя активности относительно возможности заработать самому, работая на себя. Возможно, это связано с отсутствием стартового капитала для начала бизнеса или нежеланием испытывать трудности, связанные с предпринимательской деятельностью (многочисленные проверки, убытки на первоначальном этапе деятельности, необходимость формирования клиентской базы, налаживания деловых контактов и так далее), либо с низким уровнем финансовой культуры. При этом высока доля тех, кто получает свой доход на подработках, который зачастую нигде не фиксируется и выплачивается, как правило, «з конвертах».
Источник получения дохода может повлиять не только на уровень среднемесячного дохода, но и на материальное положение семьи. Так 31,9% опрошенных, оценивая уровень материального положения своей семьи, ответили, что денег им, в основном хватает, но покупка дорогих товаров (холодильник, телевизор) вызывает затруднения; для 23,3% респондентов покупка дорогих товаров не вызывает особых трудностей, но покупка дачи, машины, квартиры пока не доступны; 22,6% сказали, что денег им хватает только на самое необходимое, 10,6% — на повседневные расходы денег достаточно, но покупка одежды вызывает затруднения; практически ни в чем себе не отказывают 7,5% опрошенных и, наконец, 4,1% сказали, что денег не хватает даже на еду.
Выявленная в диссертации зависимость материального положения семьи
от среднемесячного уровня дохода, приходящеюся на одного члена семьи, показывает, что наиболее малообеспеченные социально-экономические группы, у которых доход ниже прожиточного минимума, испытывают проблемы с приобретением даже самого необходимого (продуктов питания, одежды).
Доходы, которые получает та или иная социально-экономическая группа, распределяются по-разному: для кого-то важнее потратить все поступления на удовлетворение текущих потребностей, кто-то сберегает большую часть средств на будущее потребление, а третьи могуг половину сберегать, а половину тратить. В любом случае, проявлением финансового поведения будет стратегия той или иной группы относительно распределения своих доходов, а также наличия практики учета своих поступлений и расходов.
Социально-экономические группы, которые фиксируют все свои доходы и расходы и строго ведут свою «домашнюю бухгалтерию», как правило, стараются сначала что-то отложить, а оставшуюся часть тратят, т.е. в любом случае какую-нибудь долю семейного бюджета сберегают, проявляя определенный уровень своей финансовой культуры. Примерно аналогичное распределение ответов наблюдается у социально-экономических групп, фиксирующих не все свои доходы и расходы, а также не ведущих учет, но в целом с преобладанием доли тех, кто тратит все деньги на текущие нужды
В заключении диссертации подводятся итоги исследования и формулируются его основные выводы.
Социологические исследования финансового поведения социальных групп населения позволяют лучше понять существующие противоречия в обществе, особенно в современных условиях перехода к новым формам хозяйствования и формирования новой финансовой культуры.
Основные проблемы формирования финансовой культуры населения проявляются в том, что с одной стороны, в обществе присутствуют традиционные паттерны, основанные на «уравнительных» социальных нормах, и, с другой стороны, формируются современные модели финансового поведения социальных групп населения, часто связанные с привнесением западного стиля жизни.
Финансовое поведение субъектов финансовой деятельности направлено на приобретение денег, как желаемого блага. При этом, с одной стороны, рациональное финансовое поведение индивидов, социальных групп населения, например, сводится к минимизации усилий, связанных с получением определенного количества денег; с другой стороны, менталитет и исторический опыт народа, социокультурные традиции, социально-экономические и
социально-демографические особенности различных групп населения способны тормозить процесс формирования финансовой культуры, соответствующей требованиям развитых финансово-экономических отношений.
В целом, результаты исследования существенно расширяют наши представления об особенностях финансового поведения социально-демографических и социально-экономических групп населения крупного города, уровня его сегодняшней финансовой культуры.
Основные положения диссертационной работы нашли отражение в следующих публикациях автора: Статьи, опубликованные в ведущих рецензируемых научных журналах и изданиях, определенных ВАК:
1. Фатихов, А.И. Проблемы социального управления финансовым поведением населения / А.И. Фатихов // Управление мегаполисом : научно-теоретический и аналитический журнал. — М. : Изд-во НИК «Контент-Пресс», 2010,-№4.-С. 143-146.
2. Фатихов, А.И. Проблемы формирования финансовой культуры населения России сквозь призму социологических исследований / А.И. Фатихов, Р.Т. Насибуллин // Вестник ТОГУ. — Хабаровск : Изд-во Тихоокеанского государственного университета, 2010. — № 2 (17).
— С. 235-244.
3. Фатихов, А.И. Финансовая паника как социальное явление / А.И. Фатихов // Вестник ВЭГУ. Серия Философия. Социология. Политология. — Уфа : Академия ВЭГУ, 2010. -№ 4 (48).
— С. 142-145.
Другие публикации:
4. Фатихов, А.И. Сбережения как фактор, определяющий финансовое поведение человека / А.И. Фатихов // Политика, экономика, социум: стратегические приоритеты развития и механизмы взаимодействия в современной России : материалы международной конференции 26-27 ноября 2008 г. — Екатеринбург : УрАГС, 2008. — С. 204-206.
5. Фатихов, А.И. Влияние финансовых технологий на поведение человека / А.И. Фатихов // Молодежь. Образование. Наука : материалы межвузовской научной конференции аспирантов и молодых ученых (март 2008 г.).
— Уфа: Академия ВЭГУ, 2009. — С. 23-29.
6. Фатихов, А.И. Информационное неравенство и информационная бедность как источники социального неравенства и финансовой бедности / А.И. Фатихов // Социально-экономические и правовые проблемы развития информационного общества : материалы международной научно-практической
конференции 30 сентября 2009 г. — Омск : Омский экономический институт, 2009. — С. 288-293.
7. Фатихов, А.И. Причины возникновения проблем у россиян с оплатой своих кредитов в условиях кризиса / А.И. Фатихов // Научные исследования и их практическое применение. Современное состояние и пути развития ‘2009 : материалы международной научно-практической конференции 5-17 октября 2009 г. — Одесса : Черноморье, 2009. — С. 81-83. (Опубликовано на английском языке).
8. Фатихов, А.И. Проблемы рациональности финансового поведения человека / А.И. Фатихов // Молодежь. Образование. Наука : материалы межвузовской научной конференции аспирантов и молодых ученых (март 2009 г.).
— Уфа: Академия ВЭГУ, 2009. — С. 118-121.
9. Фатихов, А.И. Проблемы управления финансовым поведением человека в условиях кризиса / А.И. Фатихов // Мировой финансовый кризис: причины, тенденции, последствия, методы и модели противодействия : материалы всероссийской научно-практической конференции 10 апреля 2009 г., Волгоград. — М.: Глобус, 2009. — С. 125-127.
10. Фатихов, А.И. Социальная роль денег в обществе / А.И. Фатихов // Управление в XXI веке : материалы III международной научно-практической конференции 15 апреля 2009 г. — Киров : ВятГГУ, 2009. — С. 510-514.
11. Фатихов, А.И. Социологический анализ проблем взаимодействия финансовой и социальной сфер российского общества / А.И. Фатихов // Грани познания : сборник трудов молодых ученых. — Уфа : Академия ВЭГУ, 2009. — № 2/3 (14/15).-С. 14-19.
12. Фатихов, А.И. Финансовое поведение населения России в условиях трансформации общества / А.И. Фатихов П Молодежь. Образование. Наука : материалы межвузовской научной конференции аспирантов и молодых ученых (март 2010 г.).
— Уфа: Академия ВЭГУ, 2010. — С. 167-170.
ФАТИХОВ Альмир Ирекович
ФИНАНСОВОЕ ПОВЕДЕНИЕ СОЦИАЛЬНЫХ ГРУПП НАСЕЛЕНИЯ КРУПНОГО ГОРОДА В СОВРЕМЕННОМ РОССИЙСКОМ ОБЩЕСТВЕ
Специальность 22.00.04 — социальная структура, социальные институты и процессы
Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата социологических наук
Подписано к печати 24.02.2011. Формат 60×84 1/16. Бумага офсетная. Печать плоская. Гарнитура Тайме. Усл. печ. л. 1,5. Уч. — изд. л. 1,0. Тираж 100 экз. Заказ № 61.
ГОУ ВПО Уфимский государственный авиационный технический университет Центр оперативной полиграфии 450000, Уфа-центр, ул.К. Маркса, 12
Введение диссертации
Актуальность темы исследования обусловлена недостаточной научной разработанностью проблем формирования отвечающего требованиям развитых финансово-экономических отношений финансового поведения населения современной России. Как известно, рыночные преобразования в России проводились без учета особенностей исторического и социокультурного развития общества в условиях практически полного отсутствия в нем как социально-духовных оснований, так и необходимой финансовой инфраструктуры для осуществления подобных радикальных перемен. В стране не существовало институтов рыночной экономики, финансовых и валютных рынков, инвестиционных и негосударственных пенсионных фондов; единственными финансовыми институтами, с которыми взаимодействовали различные социальные группы населения, были сберегательные кассы и отделения Госстраха СССР.
С другой стороны, минимальная дифференциация доходов^ между социальными группами породила соответствующие, схожие модели их финансового поведения, которые характеризовались низким уровнем финансовой культуры. Все это привело к возникновению в стране большого количества социальных проблем, связанных с огромными финансовыми потерями социальных групп населения, с масштабными финансовыми преступлениями и т. д. В сегодняшнем российском обществе,, которое характеризуется сосуществованием социально-экономических норм как прежней командно-административной системы, так и современной рыночной экономики, мы имеем дело с сложным и противоречивым процессом формирования нового финансового поведения населения; которое представляет собой совокупность социальных групп, существенно отличающихся по уровню финансовой культуры.
Актуальность темы исследования заключается также в недостаточной проработанности многих теоретических аспектов социологического анализа финансового поведения социальных групп населения, когда российская финансовая система активно пытается интегрироваться в глобальную финансовую систему, что в свою очередь приводит к тому, что практически все события, которые происходят на мировых финансовых, валютных и товарных рынках, отражаются на деятельности российских компаний и на финансовой системе в целом. В этих условиях актуализируется необходимость исследований особенностей моделей финансового поведения различных социальных групп населения в современных условиях рыночной экономики, особенно в среде крупных городов, поскольку именно в. них концентрируется основная часть финансовых ресурсов и институтов страны.
Особую актуальность тема исследования приобретает в свете финансовых кризисов, которые негативно отражаются на финансовом поведении россиян вследствие снижения реальных доходов, роста уровня, безработицы, резким снижением доступности потребительских кредитов:,, девальвацией рубля, инфляцией и наличием общей* дестабилизирующей ситуации в.стране, что способно привести к панике на финансовых, банковских, валютных и потребительских рынках.
Степень научной разработанности проблемы.
Методология социологического исследования финансового поведения; социальных групп населения заложена в классических работах М. Вебера, Т. Веблена, Г. Зиммеля, В- Зомбарта, К. Маркса, О.- Шпенглера и других классиков экономической и социологической науки1.
Социологические аспекты финансового поведения индивидов и социальных групп можно найти в трудах Дж. Кейнса,.К. Поланьи, Д. Рикардо, П.А. Сорокина, М. Фридмана, Ф: Хайека, Й. Шумпетера2 и других.
1 См.: Вебер М. Избранные произведения: Пер. с нем./Сост., общ. ред. и послесл. Ю.Н. Давыдова; Предисл. П.П. Гайденко. — М.: Прогресс, 1990. — 808 е.; Веблен Т. Теория праздного класса. — М.: Либроком, 2010. — 368 е.; Simmel G. The Philosophy of Money. — London: Routledge, 2004. — 543 p.; Зомбарт В. Избранные работы / Пер. с нем. — М.: Территория будущего, 2005. — 344 е.; Маркс К. Капитал: в 3-х т. — М.: Политиздат, 1988; Шпенглер О. Закат Европы. Очерки морфологии мировой истории. В 2 т. Т. 2. Всемирно-исторические перспективы. — М.: Академический Проект, 2009. — 768 с.
2 См.: Кейнс Дж. Общая теория занятости, процента и денег. Избранное. М.: ЭКСМО, 2009. — 960 е.; Поланьи К. Великая трансформация: политические и экономические истоки нашего времени / Перевод с англ.
Среди других зарубежных авторов наиболее интересных научных работ, относящихся к проблемам диссертационного исследования, можно выделить 2
В. Зелизер, Дж. Катона, Дж. Сороса, И. Фишера и многих других.
Большой интерес представляют также работы отечественных экономистов и социологов: B.C. Автономова, Е.М. Авраамовой, Т.Ю. Богомоловой, В.Д. Голикова, Д.Х. Ибрагимовой, H.H. Ивашиненко, O.E. Кузиной, Т.М. Малевой, JI.A. Пресняковой, В.В. Радаева, Я.М. Рощиной, Г.Г. Силласте, Д.О. Стребкова, B.C. Тапилиной4 и многих других.
Несмотря на то, что исследованием различных сторон финансового поведения занимались многие ученые, в т. ч. широко известные, тем не менее, специальных исследований, посвященных проблемам изучения моделей финансового поведения социальных групп населения в условиях современного общества на уровне крупного города, практически не проводилось. Последнее представляется особенно актуальным, поскольку именно крупные города концентрируют основную часть финансовых, трудовых и информационных ресурсов страны, что позволяет наглядно рассмотреть и выявить основные социальные группы, отличающиеся моделями финансового поведения^ и
СПб.: Алетейя, 2002. — 320 е.; Рикардо Д. Начала политической экономии и налогового обложения. Избранное. / Пер. с англ. Клюкин П.Н. М.: ЭКСМО, 2009. — 960 е.; Фридман М. Количественная теория денег. — М.: Эльфпресс, 1996. — 131 е.; Фридман М. Если бы деньги заговорили. / Пер. с англ. — 2-е изд. -М.: Дело, 2002. -160 е.; Хайек Ф.А. Частные деньги / Пер. с англ. — М.: Институт национальной модели экономики, 1996. — 229 е.; Шумпетер Й. Теория экономического развития (Исследование предпринимательской прибыли, капитала, кредита, процента и цикла конъюнктуры).
— М.: Прогресс, 1982. — 455 с.
3 См.: Зелизер В. Социальное значение денег: деньги на булавки, чеки, пособия по бедности и другие денежные единицы. — M.: ГУ ВШЭ, 2004. — 284 е.; Katona G. Psychological Analysis of Economic Behaviour. New York: McGraw-Hill, 1951; Сорос Дж. Алхимия финансов. — М.: ИНФРА-М, 1996. — 416 е.; Фишер И. Покупательная сила денег. — М.: Дело, 2001. — 320 с.
4 См.: Автономов B.C. Человек в зеркале экономической теории. (Очерк истории западной экономической мысли).
— М.: Наука, 1993. — 176 е.; Авраамова Е.М. Сберегательные установки россиян // Общественные науки и современность. 1998. №1. С. 27-40; Богомолова Т.Ю., Тапшшна B.C. Экономическая стратификация населения России в 90-е годы: динамический аспект // Россия, которую мы обретаем: Исследования Новосибирской экономико-социологической школы / отв. ред. Т.И. Заславская, З.И. Калугина; ИЭОПП СО РАН. — Новосибирск: Наука, 2003. Гл. 19. С. 397-414; Голиков В.Д. Поведение потребителей: Учеб. пособие. — Уфа: УГАТУ, 2005. — 439 е.; Голиков В.Д. Социология экономики: в 2 кн. — Уфа: УГАТУ, 2008; Ибрагимова Д.Х., Кузина O.E. Финансовое поведение населения России в условиях кризиса // Сборник «Аналитика ЛЭСИ». 2009. С. 6-40; Ивашиненко H.H. Трансформация сферы потребления финансовых услуг для населения // Народонаселение. 2003. №2. С. 85-100; Малева Т.М. Дифференциация доходов населения на фоне финансовой стабилизации (региональный и отраслевой анализ) // Мир России. 1996. Т. 5. №3. С. 145-160; Преснякова Л., Стребков Д. Азы финансовой культуры. Представления об инвестировании в акции // Социальная реальность. 2007. №7. С. 7-29; Радаев B.B. Социология рынков: к формированию нового направления. — М.: ГУ-ВШЭ, 2003. — 324 е.; Рощина Я.М. Социология потребления. — М.: ГУ ВШЭ, 2007. — 447 е.; Силласте Г.Г. Социальные функции денег в условиях экономических реформ // Денежные реформы в России: История и современность. Сборник статей. М.: Древлехранилище, 2004. С 232-238. уровнем финансовой культуры.
Объект исследования — финансовое поведение социальных групп населения крупного города.
Предметом исследования выступают модели финансового поведения социально-демографических и социально-экономических групп населения крупного города в современном российском обществе.
Область научного исследования диссертации соответствует паспорту специальности 22.00.04 — Социальная структура, социальные институты и процессы, утвержденному Приказом Минобрнауки России от 25 февраля 2009 г. № 59, в части исследования моделей финансового поведения социальных групп населения. В диссертации выявлены особенности финансового поведения социально-демографических и социально-экономических групп населения крупного города на данном этапе развития нашего общества.
Цель исследования — выявление существенных особенностей моделей финансового поведения и финансовой культуры различных социальных групп населения крупного города на современном этапе развития российского общества.
Достижение поставленной цели предполагает решение следующих задач:
1. Рассмотреть теоретические, методологические и методические основания исследования финансового поведения социальных групп населения.
2. Выявить основные проблемы формирования финансовой культуры населения крупного города в целом и социальных групп в частности.
3. Изучить социальную роль денег во взаимосвязи с финансовым поведением-социальных групп населения.
4. Выявить особенности моделей финансового поведения социально-демографических и социально-экономических групп населения крупного города в современных условиях развития нашего общества.
Теоретико-методологической основой исследования являются научные положения, изложенные в трудах зарубежных и отечественных классиков социологической науки; системный, институциональный, стратификационный и поведенческий подходы к исследованию социальных групп населения.
В диссертационной работе также использована научная литература и по экономике, финансам, философии, культурологии, статистике, психологии, иные источники, посвященные проблемам изучения финансового поведения социальных групп населения.
Эмпирическую базу исследования составляют данные, полученные в результате социологического исследования на тему: «Финансовое поведение и финансовая1 культура жителей крупного города (на примере города Уфы)», проведенного в начале июня 2010 г. в городе Уфе под руководством профессора Р.Т. Насибуллина при непосредственном участии автора диссертации.
В диссертации использованы также статистические материалы Федеральной службы государственной статистики- (Росстата), Территориального органа Федеральной!службы государственной статистики по Республике Башкортостан (Башкортостанстата), данные социологических исследований Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), Всероссийского центра изучения, общественного мнения (ВЦИОМ), Аналитического Центра Юрия Левады (Левада-Центр), Фонда «Общественное мнение» (ФОМ) и другие источники.
Наиболее существенные результаты:
1. Авторское понятие «финансовое поведение населения», в котором отражаются результаты диалектического взаимодействия конкретных субъектов финансовой деятельности и населения как системы.
2. Интерпретация структуры финансового поведения населения, представленной в виде: сложного единства множества элементов, каждый из которых является самостоятельным типом поведения.
3; Выделенные по нескольким переменным кластеры, сопоставленные; . при помощи таблиц сопряженности с социально-демографическими показателями групп населения, что способствует более полному пониманию особенностей моделей финансового поведения социальных групп населения крупного города.
4. Выявленные особенности моделей финансового поведения социально-демографических и социально-экономических групп населения крупного города.
5. Описанная структура и содержание финансовой паники как особой модели финансового поведения социальных групп населения.
Научная новизна представлена в следующих положениях, выносимых на защиту:
1. Предложена авторская формулировка понятия «финансовое поведение населения», определяемое как деятельность индивидов, социальных групп и общностей по достижению общих и личных целей, направленных на удовлетворение своих потребностей посредством использования финансовых ресурсов при взаимодействии между собой и финансовыми институтами. В-отличие от существующих подходов, в которых финансовое поведение рассматривается исключительно как «деятельность», предложенное понятие рассматривается как результат диалектического взаимодействия конкретных субъектов финансовой деятельности и населения как системы.
2. Уточнено понятие «финансовая* культура населения», отражающее специфику финансовой культуры как сложного единства ее материального и духовного составляющих, находящихся на конкретном историческом этапе своего развития. Обосновано, что финансовая культура населения — это совокупность традиций, норм и идей, отражающих уровень финансовой грамотности, навыки и поведение людей в области финансовых отношений, финансового планирования и распределения денежных средств, при существующем уровне развития в обществе инфраструктуры рынка, финансовых институтов-и различных ценностей финансовой сферы, имеющих материальное воплощение, и целенаправленно созданных людьми.
3. Предложен новый подход к раскрытию структуры финансового поведения населения, в которой выделены, дополнительные подуровни, каждый из которых содержит в себе определенные типы финансового поведения, направленные: а) на получение финансовых ресурсов (трудовое и предпринимательское); б) на сбережение и преумножение финансовых ресурсов, а также обеспечение финансовой защиты (инвестиционное, сберегательное и страховое); в) на потребление и привлечение финансовых ресурсов с целью удовлетворения различных потребностей (потребительское и кредитное (кредитно-заемное)); г) на исполнение финансовых обязательств и оказание финансовой помощи (налоговое и благотворительное).
4. Выявлены зависимости между параметрами финансовой культуры и моделями финансового поведения социальных групп населения; выделены четыре кластера для раскрытия схожих моделей финансового поведения социально-демографических групп; раскрыты существенные особенности финансового поведения социально-демографических и социально-экономических групп населения крупного-города.
5. Описано социальное содержание, понятие и структура финансовой паники как специфической модели финансового поведения социальных групп населения, которая, являясь частью паники как таковой, имеет свои особенности и собственную сложную структуру.
Теоретическая’значимость работы состоит в том, что его результаты* способствуют приращению социологического знания о существенных особенностях моделей финансового поведения различных социальных групп населения крупного города в современном российском обществе.
Практическая, значимость исследования заключается в том, что основные положения и выводы диссертации могут быть использованы в разработке финансовой политики государственных органов управления, банковских структур, в процессе преподавания, общего курса социологии, экономической социологии, а также спецкурсов для будущих социологов, экономистов, финансистов, специалистов в области государственного и муниципального управления.
Апробация работы
Основные положения диссертации нашли отражение в 12 научных публикациях общим объемом 3,4 печатных листа (авторский объем — 3,3), включая три статьи, опубликованные в ведущих рецензируемых изданиях, включенных в Перечень ВАК Минобрнауки России.
Основные идеи, результаты исследования, полученные автором, на разных его этапах были представлены в виде докладов и сообщений на научных конференциях различного уровня, в том числе: «Политика, экономика, социум: стратегические приоритеты развития и механизмы взаимодействия в современной России» (Екатеринбург, 2008), «Молодежь. Образование. Наука» (Уфа, 2008; 2009; 2010), «Мировой* финансовый кризис: причины, тенденции, последствия, методы и модели противодействия» (Волгоград, 2009), «Управление в XXI веке» (Киров, 2009), «Социально-экономические и правовые проблемы развития, информационного общества» (Омск, 2009), «Научные исследования и их практическое применение: Современное состояние и пути развития ‘2009» (Одесса, 2009).
Результаты проведенного автором социологического исследования отражены в. работе «Финансовое поведение жителей крупного города: опыт социологического исследования», представленной, на конкурсе научно-исследовательских работ аспирантов научных организаций и вузов Республики Башкортостан. Кроме того, результаты диссертационного исследования обсуждались на заседаниях кафедры общенаучных дисциплин Восточной экономико-юридической гуманитарной академии и кафедры социологии и социальных технологий Уфимского государственного авиационного технического университета.
Структура диссертации. Диссертация состоит из введения, двух глав и четырех параграфов, заключения, библиографического списка и приложения.
