Эффективная деятельность отечественных коммерческих банков является важнейшим условием дальнейшего экономического развития страны и во многом предопределяет темпы роста всей белорусской экономики. По мере совершенствования рыночных условий хозяйствования у отечественной банковской системы возникает необходимость внедрения инновационных информационных технологий, современных методов и моделей управления, направленных на повышение ее конкурентоспособности.
Особое значение для достижения долгосрочных целей и устойчивого развития коммерческих банков имеют современные инновационные технологии, позволяющие отечественным банкам совершенствовать и повышать эффективность оказываемых услуг, создавать конкурентные преимущества и укреплять свое положение на рынке. Непосредственное влияние на развитие инновационных банковских технологий оказывает современная ситуация на финансовых рынках. Ухудшение состояния отечественной банковской системы в 2008 г. произошло в связи с мировым финансовым кризисом. При этом у ряда коммерческих банков начала складываться кризисная ситуация с ликвидностью и возникли проблемы с погашением обязательств, которые привели к сокращению контингента сотрудников банков, вложений в развитие и внедрение инновационных банковских технологий. К сожалению, многие из этих банков, на наш взгляд, совершают ошибку, отказываясь сейчас от дальнейших вложений в инновации. Такие банки переживут финансовый кризис, но вряд ли впоследствии смогут занять доминирующие позиции, когда ситуация стабилизируется.
Банковская деятельность является специфической сферой экономики, имеющей значительные отличительные особенности, в силу которых не все способы привлечения потребителей, принятые в системе маркетинга промышленных компаний, могут быть ею реализованы. В частности, особенности ценообразования на банковские услуги не позволяют коммерческим банкам вести полноценную ценовую борьбу с конкурентами. В связи с этим одним из основных направлений привлечения банками клиентов является совершенствование деятельности на основе разработки новых банковских технологий, продуктов и видов услуг.
Для современного этапа развития белорусских коммерческих банков характерны: рост безналичного денежного оборота и спроса населения на услуги, связанные с использованием пластиковых карт, обслуживающих безналичные расчеты, а также новых средств связи при управлении банковским счетом. В этих условиях определяющим фактором, призванным обеспечить конкурентоспособность белорусских коммерческих банков, становятся их стратегические программы развития, базирующиеся на формировании и эффективном использовании инновационного потенциала, включая разработку новых банковских технологий, продуктов и видов услуг. Реализация этих программ должна проводиться планомерно, с учетом существующих особенностей банковского менеджмента, сбалансированности ресурсной базы и потребностей клиентов как текущих, так и потенциальных.
Банк будущего — новые банковские продукты и услуги
... технологии можно считать драйверами развития банкинга современного рынка финансовых услуг. Тема сетевого развития банков вышла на первое место в рейтинге потенциальных драйверов развития рынка финансовых услуг. Это, наверное, свидетельство того, что коммерческие банки ... он будет главным каналом сервиса покупателей. Применяя аналогичные банковские продукты и обслуживание, клиенты в каждое комфортное ...
Вопросы оценки инновационного потенциала различных экономических систем являются предметом активных исследований в течение многих лет, что подтверждает важность данной проблемы для экономического развития компаний, отраслей промышленности и отечественной экономики в целом. Развитие представлений об инновационных процессах связано с именами таких зарубежных ученых как Й. Шумпетер, Х.Г. Барнетт, Р. Данкан, П.Ф. Друкер, К. Дэвис, Дж. Залтман, К. Левин, Дж. У. Ньюстром, Г.Р. Лэтхем, В. Мастенбрук, Э.М. Роджерс, Р. Хизрич и других исследователей.
Российские ученые А.И. Анчишкин, В.М. Аньшин, И.Т. Балабанов, Е.М. Блех, А.И. Гаврилов, И.Р. Гимаев, С.Ю. Глазьев, А.А. Дагаев, Е.В. Евтушенко, П.Н. Завлин, Б.Ф. Зайцев, И.Ю. Карелин, Д.И. Кокурин, Н.И. Климова, Н.Д. Кондратьев, Д.С. Львов, А.Х. Махмутов, М.Ш. Минасов, Л.Э. Миндели, А.М. Мухамедьяров, А.И. Пригожин, А.Р. Фатхутдинов, Ю.В. Яковец и др. исследовали широкий круг теоретических и практических проблем повышения эффективности различных экономических систем в результате инновационной деятельности.
Изучению процесса разработки новых банковских технологий также уделяет внимание достаточно большое количество видных ученых. Учитывая, что этот процесс следует рассматривать с различных позиций (вопросов маркетинга, банковского дела, информатизации), данная проблематика может быть дифференцирована следующим образом.
В области непосредственно банковских инновационных технологий и процессов развития банковской деятельности, особенностей выработки современных стратегий банковского менеджмента, то есть в сугубо банковском направлении инновационной активности, можно выделить работы В.И. Букато, В.П. Домнина, Л.П. Кроливецкой, О.И. Лаврушина, Е.Б. Ширинской и других ученых. В данной области исследований известны также такие ученые и специалисты как И.Т. Балабанов, Л.П. Белых, М.З. Бор, С.В. Гагарин, Н.А. Кравченко, Ю.С. Масленчеков, Г.С. Панова, Б.Е. Пеньков, В.В. Пятенко, А.Ю. Симановский, И.О. Спицын, Н.Т. Стрельцова, А.М. Тавасиев, К.Р. Тагирбеков, Э.А. Уткин, Дж. Синки, Питер С. Роуз, Р. Джозлин, Д. Симонсон, Г. Мэйсон и другие.
Особенности изучения потребностей клиентов, лежащих в основе разработки новых банковских продуктов и услуг, представлены в работах по маркетингу (включая банковский маркетинг), в частности, в трудах
А.Г. Ассель, В.П. Баранчеева, Е.Ф. Жукова, Л.А. Зубченко, Ф. Котлера и других экономистов-маркетологов.
Тенденции в развитии автоматизации банковской деятельности, информатизации отраслей экономики рассмотрены в трудах А. Андреева,
В. Бирюкова, Е. Мещерякова, А. Семенова и других ученых в области информатизации экономических процессов.
Однако большая часть работ носит преимущественно общетеоретический характер и посвящена решению отдельных аспектов проблемы управления инновациями. Следует также отметить, что при высокой степени проработанности указанных направлений исследований, практически без внимания оставлены стратегические вопросы развития коммерческих банков. В связи с высокой динамичностью рыночной среды и изменениями потребностей клиентов коммерческим банкам приходится постоянно корректировать стратегию развития, уточнять направления проводимых нововведений по различным аспектам деятельности.
Внедрение новых банковских технологий в России (на примере ОАО ...
... деятельности. Новые банковские технологии в России находятся на начальной стадии их использования, и лишь немногие банки активно занимаются их внедрением. Внедрение инновационного ... о технологии. 1.2 Этапы развития банковских технологий Создание системы продаж банковских продуктов, развитие ... коммерческие банки, призванные стать фундаментом для формирования рыночных отношений и структур в банковской ...
Ввиду наличия у населения значительных накоплений, до недавнего времени хранившихся в виде валютных сбережений, появилась возможность постановки задачи и проведения исследований в прикладном аспекте проблемы активизации инновационной деятельности белорусских коммерческих банков в секторе розничного обслуживания населения.
Актуальность проблемы внедрения инновационных технологий белорусских коммерческих банков на современном этапе развития экономики, недостаточность исследованных аспектов этой проблемы и специфика складывающейся в настоящее время ситуации в банковской системе предопределили выбор данной темы, охватывающей наиболее важные вопросы разработки инновационных банковских технологий, новых банковских продуктов и видов услуг.
Целью исследования
задачи исследования
- исследовать теоретические основы инновационной деятельности коммерческих банков и установить взаимосвязи между базовыми проблемами их инновационного развития, выявить особенности разработки и реализации инновационных банковских технологий, оценить их влияние на инновационный потенциал и эффективность работы отечественных коммерческих банков;
- определить современные направления совершенствования банковских операций с учетом зарубежного опыта по внедрению инновационных банковских технологий;
- проанализировать существующие классификации банковских инновационных технологий и на их основе разработать научно-обоснованную классификацию инновационных банковских технологий;
- определить приоритетные направления развития банковских инновационных технологий на примере обслуживания физических лиц в белорусских коммерческих банках, наилучшим образом удовлетворяющих потребности клиентов банка и способствующих расширению на этой основе клиентской базы и повышению конкурентоспособности банка;
- обосновать необходимость внутрибанковского планирования и внедрения инновационных банковских технологий, а также реализации продуктовых инноваций как основного объекта инновационных банковских технологий, обеспечивающего эффективное развитие коммерческого банка;
- разработать и обосновать возможность внедрения в деятельность коммерческого банка инновационных технологий обслуживания населения, в частности в области депозитных услуг, предоставляемых физическим лицам.
Объектом исследования
Предмет исследования составляют организационно-экономические аспекты инновационной деятельности белорусских коммерческих банков и используемые ими инновационные банковские технологии по обслуживанию физических лиц.
Теоретической и методологической базой
В процессе исследования были использованы следующие методы научного познания: системного и сравнительного анализа, классификаций, статистических наблюдений и группировок, экспертных оценок, научного абстрагирования.
Электронные банковские услуги и технологии
... электронных банковских услуг в России; представить классификацию технологий дистанционного банковского обслуживания; рассмотреть характеристику такой системы электронных расчетов, как пластиковые карты и банкоматы; рассмотреть дистанционное банковское обслуживание через Интернет (Интернет банк) ... карт на рынке банковских услуг, многие банки продолжили внедрение электронных технологий в свои операции ...
Источниками информационно-статистической базы явились данные Министерства статистики, обзоры рейтинговых агентств в области банковской деятельности, аналитические обзоры состояния коммерческих банков, содержащиеся в научных публикациях и периодической печати.
Теоретические основы и практические аспекты инновационных банковских технологий
В научной литературе сложились различные точки зрения на соотношение понятий «банковский продукт» и «банковская услуга». Если согласно первой из них — эти понятия практически не различаются между собой, то согласно второй — понятия принципиально различимы. Переход к четкой градации этих понятий неизбежен, хотя в настоящее время он ещё полностью неосуществим, что прослеживается в современной литературе.
Банковская услуга — это действия, направленные на удовлетворение банком потребности клиента. Банковская услуга реализуется посредством продажи банковского продукта.
Банковский продукт — это полностью завершённый комплекс банковских операций, направленный на удовлетворение потребности клиента и имеющий технологическое описание.
Понятие «инновации» применимо ко всем нововведениям во всех сферах функционирования банка, обладающим определенным положительным экономическим или стратегическим эффектом.
Банковские инновации следует определить как результат действий банка, направленных на любые положительные изменения во всех сферах деятельности банка и повышение эффективности его деятельности. Именно постоянные обновления делают инновационный процесс важным средством сохранения позиций на рынке.
Банковские инновационные технологии следует определить как совокупность новых банковских приемов и методов организации банка, влияющих на развитие банка во всех сферах его деятельности и повышающих эффективность деятельности банка (удовлетворение потребностей клиентов, персонала банка и его акционеров).
Выбор любой стратегии, в том числе инновационной, всегда подразумевает построение индивидуального организационно-хозяйственного механизма, обеспечивающего ее осуществление. Ориентация этого механизма, особенности функционирования и структура построения во многом зависят от специфики инновационных процессов, определяемой типологией нововведений, преобладающих в процессе инновационной деятельности банка. Для того чтобы конкретизировать цели и результаты инновационной деятельности, а также систематизировать подход к множеству ее возможных проявлений, необходима достаточно полная классификация нововведений.
Учитывая различные подходы ученых к классификации банковских инноваций, на основе анализа их достоинств и недостатков, а так же с учетом динамичных изменений, которые продиктованы практикой банковской деятельности, можно систематизировать расширенную классификацию инновационных технологий коммерческого банка, адекватную современной отечественной экономической действительности. Данная классификация охватывает все множество банковских инноваций в различных срезах и определяет всестороннее понимание предмета классификации. На взгляд автора, классификацию инноваций и инновационных технологий коммерческого банка целесообразно проводить по следующим классификационным признакам:
- технологическим параметрам
- причинам зарождения
- инновационному потенциалу
- объему воздействия
- степени новизны
- характеру удовлетворяемых потребностей
- времени появления
- по отношению к разработке.
Можно определить необходимые условия реализации инновационных технологий в деятельности коммерческих банков в отечественной экономике, к числу которых следует отнести:
- наличие у потенциальных институциональных инвесторов достаточного объема свободного капитала;
- на данный момент в связи с мировым финансовым кризисом и ограниченным финансированием многие белорусские коммерческие банки сокращают свои вложения в развитие или внедрение инновационных технологий и сокращают часть своих сотрудников. К сожалению, многие из этих банков, на наш взгляд, совершают ошибку, отказываясь сейчас от дальнейших вложений в инновации. В XX веке Й. Шумпетером была выдвинута концепция эволюционной экономики. В соответствие с ней 90% экономических агентов ориентируются на эволюционные стратегии, на медленно меняющееся равновесие (консерваторы), в то время как 10% стремятся радикально изменить существующее положение дел и ищут новые пути (инноваторы).
Именно инноваторы в процессе кризиса, по мнению Й. Шумпетера, могут получить шанс;
- соответствие уровня внедряемых технологических нововведений уровню технологии, используемой на государственном уровне в сфере банковского дела (так как специфика осуществления банковских операций связана с проведением их через специализированные расчетные центры, в том числе государственные);
- существование банков, имеющих стабильное положение на рынке, достаточную материальную и техническую базу, а также клиентов, которые выступают потенциальными потребителями инновационных услуг банка;
- существование такого уровня технического развития, который бы соответствовал мировым тенденциям автоматизации банковского дела, а также наличие компаний, способных решать технологические проблемы банка, возникающие в ходе реализации инновационных услуг, основанных на использовании технических достижений;
— наличие финансовых рынков, обладающих значительной емкостью, платежеспособностью и потенциально воспринимающих инновационные услуги банков, связанные с появлением новых рыночных ниш (тенденции развития финансовых рынков создают основу для постоянного совершенствования банковских продуктов и услуг).
На современном этапе наиболее распространены инновации, связанные непосредственно с научно-техническим прогрессом, то есть технологические инновации. Банковское дело становится все более зависимо от новейших информационных технологий. Это обусловлено, прежде всего, доминирующей на сегодняшний день стратегией развития нововведений в банковском бизнесе. Банки стали понимать, что эффективность сферы банковских услуг, её безопасность и привлекательность для клиентов может быть обеспечена только электронной техникой и автоматизацией банковских процессов. Данный факт побуждает их осуществлять финансирование проведения научно-исследовательских работ в этой области, их внедрения в банковскую практику, чем они и руководствуются в стремлении к увеличению доли рынка и желании преуспеть в конкурентной борьбе.
Реализация инновационных технологий в коммерческом банке
Планирование инновационной деятельности в процессе разработки и внедрения новых банковских продуктов должно отталкиваться от миссии банка и проходить сквозь все виды составляемых планов, отражая специфику деятельности банка, выделяя целевой сегмент воздействия и вид профилирующего направления деятельности, обеспечивающего конкурентное преимущество. Разработка инновационных услуг должна базироваться на анализе жизненного цикла продукта с учетом специфики банковской деятельности, а также с учетом предпочтений клиентов, в том числе потенциальных. Особенностью при этом является специфика ценообразования на банковские услуги, выражающаяся в тесной зависимости от значений макроэкономических показателей, устанавливаемых на государственном уровне (ставка рефинансирования).
Данный факт заставляет банки обращаться к поиску новых целевых сегментов и расширению перечня предоставляемых услуг.
Решение задач по успешной и долгосрочной работе по предоставлению клиентам предлагаемых банком продуктов требует от банка анализа и прогноза его возможностей на нынешний момент и на некоторую перспективу. Кроме того, внутренние структура и культура банка должны быть организованы так, чтобы быстро реагировать на изменяющиеся рыночную ситуацию и требования клиентов. Все указанные составляющие должны рассматриваться в рамках бизнес-планов банка.
Большую роль играют менеджеры по разработке и внедрению новых продуктов. Для достижения стратегического лидерства автор рекомендует выполнение менеджерами по разработке банковских продуктов следующих функций:
- анализ возможностей рынка для новых продуктов, потребностей клиентов и необходимых технологий;
- идентификация и рекомендация новых возможностей и банковских продуктов;
- взаимодействие с другими подразделениями банка с целью разработки нового продукта или модификации уже существующего;
- определение требований к продукту, приоритетов в развитии продукта;
- разработка и внедрение бизнес-плана, позиционирование продукта на рынке;
- разработка и координация выполнения маркетинговой стратегии и развития новых или уже существующих продуктов;
- постоянный тесный контакт со всеми подразделениями банка при внедрении продукта и его дальнейшем продвижении на рынок;
- управление всеми стадиями жизненного цикла продукта.
Ниже приведена схема необходимого анализа при планировании и внедрении нового банковского продукта (рис. 4.1).
Рисунок .4.1
Прежде чем внедрять какие-либо новшества в деятельность банка необходимо очень скрупулезно оценить возможность реализации проекта в данной структуре управления и данной рыночной ситуации. В качестве примера рассмотрено внедрение системы автоматического телефонного обслуживания в банке (IVR — Interactive voice response).
IVR — это интерактивная информационно-справочная система, необходимая для автоматизации обработки запросов клиентов, которая чаще всего используется при работе с физическими лицами.
Выявлено, что на данный момент около 40% вопросов клиентов — физических лиц достаточно просты и могут быть легко автоматизированы. Такие вопросы включают в себя: запрос баланса и мини-выписки по счету, переводы денежных средств между счетами одного клиента, открытыми в банке, оплата коммунальных платежей по заранее установленным получателям, активация и блокировка карты, сообщение о сумме кредита, дате и сумме очередного ежемесячного платежа, информация о сумме открытых депозитов, а также о датах закрытия депозитов, информация о задолженности по кредитной карте и т.д.
Качество реализации нововведений существенно зависит от того, как организован инновационный процесс. Для успешного выполнения проекта по внедрению системы автоматического обслуживания по телефону можно рекомендовать выполнение следующих действий:
1. Оценка текущей ситуации. Необходимо определить на каком этапе развития банка следует закупать необходимое оборудование и внедрять систему автоматического обслуживания по телефону.
2. Оценка необходимых денежных ресурсов и получение одобрения на данный проект у вышестоящего руководства, имеющего право на принятие таких решений. Естественно получение одобрения невозможно без оценки эффективности предполагаемых инвестиций на внедрение системы. В целом, прогнозная оценка эффективности инновационной деятельности в коммерческом банке — неотъемлемая часть всего цикла инновационного менеджмента.
3. Составление первоначального плана внедрения (функции, которые должны быть переведены в автоматический режим, даты тестирования и внедрения системы).
4. Создание детальных бизнес-требований к системе.
5. Создание проектной группы среди сотрудников банка и определение сферы их полномочий.
6. Выбор и заключение договора с компанией-производителем необходимого оборудования и с компанией, которая будет непосредственно заниматься внедрением системы в банке (если принято решении об установке системы сторонней компанией).
7. Закупка и установление необходимого оборудования.
8. Создание и согласование технического задания для внедрения системы на основе бизнес-требований со стороны банка. Техническое задание, как правило, создается компанией, ответственной за внедрение системы, при участии сотрудников банка со стороны департамента банка, к которому в организационной структуре относится контактный центр.
9. Разработка системы на основе технического задания.
10. Установка и тестирование системы.
11. Запуск системы автоматического обслуживания по телефону.
Перед началом проекта необходимо оценить возможные выгоды, которые он принесет. Помимо необходимости внедрения IVR в современном конкурентоспособном банке, существуют также материальные выгоды от внедрения системы. Основной экономический эффект при внедрении достигается за счет сокращения количества операторов, принимающих звонки клиентов, и таким образом уменьшаются расходы на заработную плату, аренду помещения, оплату телефонных переговоров, закупку и обслуживание дополнительного оборудования. На этой основе автором приведен пример подсчета окупаемости IVR в коммерческом банке.
При правильно спроектированном голосовом меню IVR помогает оставить приятное впечатление от общения с банком, сократить текущие расходы и увеличить объем продаж, а также уменьшить время ожидания клиента в очереди на обслуживание. При планировании голосового меню системы необходимо разработать для каждого банковского продукта свои подпункты меню, включающие основную информацию о каждом продукте, которая может быть сообщена системой без переключения звонка на оператора контактного центра.
На взгляд автора, меню системы IVR в банке для клиентов — физических лиц целесообразно представить следующим образом (рис. 4.2).
Рисунок 4.2
В течение последних лет банки активно развивают свою инфраструктуру для поддержки инновационной деятельности. Однако современная рыночная ситуация, в которой они находятся, чрезвычайно динамична и требует от каждого банка быстрой и точной реакции на происходящие изменения. Рано или поздно реорганизация бизнеса становится неизбежной, и менеджерам банка приходится задумываться о том, как изменить текущие бизнес-процессы, чтобы повысить эффективность банковской деятельности.
Основные организационно-экономические инновации представлены в таблице 4.1.
Таблица 4.1
Современные организационно-экономические инновации,
используемые в практике коммерческих банков
|
№ |
Название инновации |
Краткая характеристика |
Объекты банковского менеджмента |
|
1. |
Реинжиниринг Бизнес-процессов |
Радикальные изменения в ключевых бизнес-процессах с целью достижения существенного повышения производительности, качества и сокращения затрат времени |
Реорганизация процессов, разукрупнение, сокращение затрат времени, горизонтальная организация, анализ эффективности расходов |
|
2. |
Процессно-ориентированное управление |
Отслеживание общих и косвенных издержек по всем процессам с учетом конкретных продуктов и клиентов, возможность точнее распределять издержки и принимать оптимальные решения |
Управление затратами, анализ прибыльности клиентов, прибыльность продуктовой линейки |
|
3. |
Сбалансированная система показателей эффективности деятельности |
Перевод миссии и видения в количественные измерения и отслеживание запланированных результатов деятельности |
Управление бизнес-единицами, оплата по результатам, стратегический баланс |
|
4. |
Бенчмаркинг |
Сравнение затрат и производительности с внутренними и внешними точками отсчета. Внедрение лучших методик для достижения поставленных целей |
Управление издержками, конкурентный анализ |
|
5. |
Ключевая компетенция |
Инвестирование в специальные навыки или технологии, создающие уникальную ценность для клиентов |
Ключевые клиенты, ключевые факторы успеха |
|
6. |
Управление отношениями с клиентами (СRM-технологии) |
Сбор информации для лучшего понимания клиентов с целью приобретать, удерживать и выращивать наиболее лояльных клиентов из них |
Деловое сотрудничество, удержание клиентов, сегментация клиентов, управление лояльностью |
|
7. |
Измерение уровня удовлетворенности клиентов (Программы лояльности) |
Сбор информации от клиентов: определение степени удовлетворенности клиентов и выявление их основных потребностей |
Конджоинт — анализ, персональный менеджмент, аудит качества |
В список организационно-экономических инноваций включены семь наиболее часто упоминаемых в литературе инструментов, которые стали заметным явлением в банковском сообществе. В работе дана характеристика двадцати пяти организационно-экономических инноваций, внедряемых в западной и в отечественной практике.
Оптимальным способом построения эффективного организационно-экономического механизма в банке является базирование его на процессном подходе. В основе процессного подхода лежит взгляд на коммерческий банк как на совокупность ключевых бизнес-процессов, а не функциональных подразделений. Основное внимание уделяется межфункциональным процессам, которые объединяют отдельные функции в общие потокии в целом направлены на достижение конечного результата деятельности банка, а не отдельных его подразделений.
Процессное управление имеет целый ряд преимуществ: заставляет мыслить всех исполнителей в терминах конечных результатов банковской деятельности, повышает предсказуемость и устойчивость бизнеса, точность планирования, сокращает операционные издержки, оптимизирует использование ресурсов, повышает производительность труда, уменьшает зависимость от «человеческого фактора». Внедрение процессного подхода позволяет также снизить такие характерные для линейно-функциональной структуры издержки при внедрении инноваций, как большая трата времени на передачу результатов деятельности между подразделениями.
Вопрос об управлении издержками на всех стадиях жизненного цикла продукта настолько важен для банка, что управление технологическими процессами сливается с управлением стоимостью и объединяется в единый процессно-стоимостной подход. Данная инновационная технология включает в себя синхронизацию управления важнейшими составляющими инновационного процесса: создание продукта, разработка бизнес-процессов, налаживание взаимоотношений с клиентами банка, оптимизация структуры и функций соответствующих функциональных подразделений банка.
Как комплексная технология совершенствования организационно-экономического развития процессный подход выступает основой реинжиниринга банка. Необходимость реинжиниринга обосновывается высокой динамичностью современного банковского дела. Непрерывные и существенные изменения в банковских технологиях и потребностях клиентов стали обычным явлением. Банки, стремясь выжить и сохранить конкурентоспособность, вынуждены непрерывно и очень быстро перестраивать свою стратегию и тактику.
Реинжиниринг предусматривает новый способ построения организационных систем, основанный на построении банка как сложной системы, имеющей схожие принципы функционирования с техническими системами. Именно такой подход позволяет обеспечить переориентацию деловых процессов на достижение резких, скачкообразных улучшений в решающих направлениях деятельности банка.
Для проведения реинжиниринга большие возможности дает использование принципов и технологии построения стратегических целей и задач в рамках методологии Сбалансированной системы показателей (BSC), созданной Р. Капланом и Д. Нортоном и сформулированной в фундаментальном труде «Сбалансированная система показателей. От стратегии к действию». Основные положения этой методологии являются универсальным инструментом построения большинства бизнес-процессов, в том числе и в инновационной деятельности банка.
В настоящее время в области банковского маркетинга и продаж происходит настоящая революция, связанная с разработкой и реализацией перспективных инноваций. По некоторым оценкам, розничные банки, способные осуществлять инновационную стратегию в области обслуживания клиентов, могут повысить рентабельность своих операций в расчете на одного клиента на 50–100%.
Банковский маркетинг является составной частью менеджмента банка и связан в первую очередь со стратегией развития банка. Суть стратегического маркетинга в инновационной деятельности выражается в такой политике банка, когда разработка, внедрение и освоение новых финансовых инструментов осуществляются на базе предварительно проведенных маркетинговых исследований.
Маркетинговые исследования являются важной частью системы, обеспечивающей инновационное развитие банка. Информация, которая может быть получена в результате проведения маркетингового исследования, способствует разработке адекватных инновационных стратегий. Основным результатом маркетинговых исследований является информация, позволяющая выявить проблемы и возможности, а при необходимости составить программу внедрения инноваций для динамичного развития банка.
Существенное влияние на инновационную политику оказывают результаты структурных исследований рынка, являющиеся также основой прогнозирования спроса на новые банковские продукты как составляющие финансовых инноваций.
Структура рынка банковских услуг – понятие динамическое и определяет характер организационно-экономических мероприятий. На рис. 2 приведена последовательность действий при исследовании структуры и динамики рынка для подготовки стратегических решений по внедрению финансовых и организационно-экономических инноваций.
Предпочтение по результатам исследования структуры рынка следует отдавать тем направлениям инновационного развития, которые способствуют образованию новых базовых рынков. Уровень концентрации рынка должен гарантировать такой объем продаж нового продукта, который обеспечивает эффективное функционирование сети продаж. Структура продуктовой линейки банка считается оптимальной, если наряду с формированием хорошо функционирующих традиционных базисных рынков она создает условия и для образования рынков сбыта новых продуктов.
Структурные маркетинговые исследования с целью создания необходимого задела для организационно-экономических инноваций могут быть осуществлены с помощью широкого класса экономико-статистических моделей. Возможность моделирования зависимости величины емкости рынка от макроэкономических параметров обеспечивается посредством факторных моделей прогнозирования, которые позволяют банкам — поставщикам конкретных услуг выявлять степень влияния независимых факторов на величину емкости рынка, прогнозировать объемы продаж, предсказывать изменение масштабов и длительности стадий жизненного цикла инновации и, как следствие, строить адекватную рынку инновационную стратегию.
Наиболее простыми факторными моделями являются однофакторные модели, описывающие зависимость емкости рынка от какого-либо одного фактора, который представляется наиболее значимым (существенным) в общей совокупности факторов, определяющих емкость конкретного рынка.
К числу важнейших факторов емкости рынка новых розничных банковских продуктов относятся: численность населения, реальные доходы населения, расходы на рекламу, число обслуживающих расчетно-кассовых мест, количество конкурирующих банков, уровень процентных ставок и тарифов на розничные услуги.
Прогнозирование спроса в этом случае, возможно, осуществить с помощью множественной регрессии, т.е. построения математической зависимости тесноты связи при наличии более чем одного фактора. Такие факторы, как количество конкурентов, объем рекламных затрат являются независимыми переменными, а показатель объема продаж нового продукта – зависимая переменная. Разработка прогноза заключается в сборе и анализе переменных и постоянных факторов с целью выявления тесноты связи между ними на основе уравнения регрессии, позволяющей рассчитать количественные параметры спроса на новые банковские продукты.
Клиенты банка Потенциальные клиенты
Рисунок 4.3 —
со стратегическим инновационным менеджментом
Современные организационно-экономические инновации в области маркетинга невозможно представить без информационных технологий. IT-маркетинг – электронный маркетинг направлен на формирование развитых баз данных, содержащих сведения о действующих и потенциальных клиентах, об опыте взаимодействия с ними. Такие базы данных позволяют индивидуализировать обслуживание клиентов, сделать инновации целевыми. В свою очередь, базы данных, создаваемые в рамках банковской информационной системы (БИС), представляют интерес для клиентов как справочные системы. Информационные технологии позволяют с относительно низкими затратами сохранять, обрабатывать и использовать информацию о каждом случае взаимодействия с клиентом.
Поставщики финансовых услуг любого масштаба всегда заинтересованы в целенаправленном и гибком построении взаимовыгодных отношений с клиентами с использованием различных каналов сбыта, являющихся сегодня важнейшим объектом организационно-экономических инноваций. Основная цель нового подхода к работе с клиентом – создать единую информационную среду для всех подразделений фронт-офиса банка, что позволит эффективно организовать совместную работу этих подразделений с клиентом и обеспечить эффективный обмен информацией между ними. Речь идет о внедрении в повседневную практику системы многоканального банковского обслуживания (СМБО).
Центральное значение для СМБО имеет формирование структуры IТ и прежде всего интеграция отдельных IТ-систем в единую интеллектуальную систему, поскольку разрозненная информация о клиенте не может создать общего представления о нем, и в этом случае ни банк, ни клиент не могут рассчитывать на оптимальные результаты.
Эти задачи решаются с помощью такой инновационной технологии, как CRM (Customer Relationships Management) – управление взаимоотношениями с клиентами. CRM – это стратегия банка, определяющая взаимодействие с клиентами во всех организационных аспектах. Основной результат внедрения CRM-решений – увеличение числа лояльных клиентов. Клиент для банка – основной источник полной и непротиворечивой информации. На этой базе можно создать эффективный механизм контроля по всему инновационному циклу, быстро регистрировать в системе новые потребительские предпочтения клиентов.
Развитие IТ-инфраструктуры играет решающую роль и с точки зрения расходов. Инвестиции банков в информационные технологии постоянно увеличиваются, при этом часто ошибочно делается ставка на расширение охвата системы в расчете на резкий приток данных, но достигается обратный эффект, то есть расходы на эксплуатацию и уход за системой продолжают расти. Приоритетное внимание должно уделяться не только созданию баз данных о клиентах, но и снижению расходов на эксплуатацию.
Непременным фактором успеха в деятельности банка являются сотрудники. Сама по себе IТ-инфраструктура не может гарантировать успех СМБО. Эта организационно-экономическая модель, наряду с ориентацией банка на клиента и сбыт, может быть успешной лишь при условии вовлечения всех сотрудников в инновационный процесс.
Области применения инновационных процессов в белорусских банках чрезвычайно широки, они включают такие актуальные задачи, как решения в области совершенствования программного и аппаратного обеспечения банковской деятельности, развитие телекоммуникационных сетей, решение вопросов, касающихся универсализации банковских услуг, ускорение процесса доставки их потребителю, оперативность освоения банками новых продуктов, вопросы информационной безопасности и т.п.
Как уже упоминалось ранее, процесс формирования и использования банком нововведений является сложной, комплексной проблемой, пронизывающей такие функциональные стороны, как планирование, разработка проектов, маркетинг, производство. Ни у кого на данный момент не вызывает сомнений взаимосвязь инновационного потенциала банка и его конкурентных позиций. Современный банк оперативно реагирует на складывающиеся в рыночной среде тенденции, периодически не просто ориентируясь на клиентуру, а и формируя у нее определенные стимулы и потребности, обусловливающие быструю реакцию на нововведения банка. Сейчас практически для любого банка остро встает вопрос способности своевременно и энергично инициировать инновационные процессы и управлять ими, так как это наряду с вопросами конкурентной позиции становится критерием выживания банка на рынке.
Практика функционирования зарубежных банков показывает, что все основные достижения на рынке банковских продуктов связаны с формированием внутри самого банка целостной системы управления инновациями. В данной инновационной структуре применяются соответствующие методы управления, когда достигают высокой степени интеграции принципы технологического развития и общие стратегические планы, а перспективы экономического роста напрямую связаны с формированием или проникновением в новые сферы бизнеса и разработку новых банковских продуктов.
Создание эффективных организационных структур управления инновационными процессами в банке обычно проходит несколькими способами. В одном случае в банке формируется отдельное структурное подразделение, основной целью которого является разработка нововведений и согласование этого процесса с долгосрочными планами развития банка. Второй способ подразумевает интеграцию и координацию инновационного потенциала всех подразделений банка и создание внутри него механизма, позволяющего налаженно проводить разработку и внедрение нововведений. В настоящее время банки могут использовать и комбинацию вышеприведенных вариантов создания контроля над инновационными процессами, меняя их приоритеты по мере необходимости. Тем не менее, оба способа подтверждают, что процесс разработки и внедрения инноваций в банковской деятельности носит не эпизодический, а системно организованный и управляемый характер.
Для инициирования управляемой инновационной деятельности, направленной на развитие успешного функционирования банка, и создания условий эффективного ее осуществления необходимо руководствоваться следующими принципами:
- создание стимулов для выявления тенденций и кристаллизации идей, потенциально являющихся предпосылками для инновационных разработок (данный принцип относится в основном к действиям руководящего состава банка);
- сознательная недогрузка интеллектуального потенциала банка в расчете на спонтанное возникновение идей и предложений, которые могут благотворно сказаться на развитии продуктового ряда банка;
- оптимизация уровней управления (в сторону сокращения) с целью ускорения цикла любого инновационного процесса;
- минимизация сроков разработки и внедрения банковских продуктов не путем уменьшения количества стадий инновационного процесса, а координирования нескольких параллельно идущих процессов во избежание т.н. «эстафетного» эффекта;
- ориентирование всей инновационной деятельности банка на потребителя создаваемых банковских продуктов с возможностью тотального контроля за первыми шагами внедрения инноваций.
В свете вышеизложенного современная практика инновационной деятельности кредитных организаций выглядит следующим образом: значительный разброс возможностей участников рынка банковских продуктов (банков и небанковских организаций) напрямую влияет и на протекающие инновационные процессы. Для выживания в современных условиях, т.е. создания и реализации спектра продуктов, потенциально востребуемых на рынке, одному банку иногда недостаточно собственных мощностей, финансовых ресурсов и инновационного потенциала. Поэтому в сфере инновационного управления банковской деятельностью отмечено появление межструктурных образований, получивших формы долгосрочных стратегических союзов, партнерских соглашений и т.д., подразумевающих реализацию целого ряда совместных мероприятий на постоянной основе или для осуществления однократных инновационных проектов. В процессе их осуществления происходит обмен ноу-хау, имеющимися базами данных, использование совместных площадей, совмещение технологий, коммуникационных сетей и т.п.
Таким образом, постепенно реализуется идея превращения любого коммерческого банка в финансовый супермаркет, в котором клиент может приобрести необходимый пакет услуг, не прибегая к сложным манипуляциям с раздельным использованием собственных финансовых ресурсов. Время небольших специализированных банков проходит. И в современных условиях, когда стандартным набором услуг нельзя удивить искушенного потребителя, возникает потребность в создании новых, специфических, индивидуальных банковских продуктов, внедрение которых знаменует переход на новую ступень развития рынка финансовых услуг в целом.
1. Банки и банковское дело / Под ред. Балабанова И.Т. СПб.: Питер, 2001. 304 c.
2. Инструкция о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата от 30.12.2003 №226. // ЮСИАС 6.0 (электронный ресурс) СООО ИПА «Регистр».
3. Каллаур П.В. Развитие риск-менеджмента в банках. // Банковский вестник. 2007. №31. С. 10-14.
4. Лаптенок Н. Методы определения уровня кредитоспособности. // Банковский вестник. 2000. №7. С. 25-28.
5. Управление банковским кредитным риском: Учеб. пособие / Кабушкин С.Н. – М.: Новое знание, 2004. 336 с.
6. Савонь В. Создание системы управления рисками в банке. // Банковский вестник. 2005. №7. С. 49-51.
7. Андрианова Ю. Минимизация кредитного риска. // Вестник Ассоциации белорусских банков. 2007. №35. С. 15-23.
8. Юденков, Ю.Н. Риск-менеджмент в кредитной организации: методология, практика, регламентирование // Ю.Н. Юденков, Н.А. Тысячникова – М., 2008.
Банковский продукт, Инновация (англ. «Innovation»), Реинжиниринг, Банковская услуга, Бенчмаркинг (англ. Benchmarking)
IT -маркетинг – электронный маркетинг направлен на формирование развитых баз данных, содержащих сведения о действующих и потенциальных клиентах, об опыте взаимодействия с ними.
Информационные технологии (ИТ, от англ. information technology, IT)
|
№ п/п |
Адрес ресурса в Internet |
Краткое описание |
|
1 |
http://www.finrisk.ru/ |
Управление финансовыми рисками — теория и практика. |
|
2 |
http://institutiones.com/ |
Экономический портал. Новости, статьи, публикации. |
|
3 |
www.benchmarkingclub.ru/benchmarking.html |
Сайт клуба бенчмаркинга. |
|
4 |
http://abc.informbureau.com/html/aaieianeee_idiaoeo.html |
Экономический словарь on-line |
|
5 |
http://bankir.ru/ |
Российский сайт о банковском бизнесе. |
|
6 |
http://www.risk24.ru/bankriski.htm |
Информационный портал «Банковские риски», содержит подборку статей о риск-менеджменте в современных банках. |
|
7 |
http://ekonomika2.com/vnutrennie-bankovskie-riski/ |
Экономический портал. Статьи, публикации, новости экономики, тенденции, теория и практика. |
|
8 |
http://www.bancinfo.ru/ |
Экономический портал. Новости банковских систем, обзор событий в банковской сфере. |
|
9 |
http://vestnik.mstu.edu.ru/v13_1_n38/articles/12_kuznet.pdf |
Публикация Вестника МГТУ об управлении операционными рисками на основе процессного подхода. |
|
10 |
http://ekonomica.org/ |
Экономическая теория и экономика. Общие основы. Рыночная экономика. Мировое хозяйство. Видеоматериалы. Микроэкономика Макроэкономика. |
WWW (гиперссылка).
http://expoinox.narod.ru/
Граф научных интересов
Магистранта Рудько Максима Владимировича
Экономический факультет
Специальность финансы, денежное обращение и кредит
|
Смежные специальности
|
Основная специальность
|
сопутствующие
|
Тестовые вопросы по основам информационных технологий
Какой протокол является базовым в Интернет?
1. HTTP
2. HTML
3. TCP
4. TCP/IP
Гиперссылки на web — странице могут обеспечить переход…
1. Только в пределах данной web — страницы
2. На любую web — страницу любого сервера Интернет
3. На любую web — страницу данного региона
4. Только на web — страницы данного сервера
Презентация магистерской диссертации
http://expoinox.narod.ru/presentation.ppt
1. Андрианова Ю. Минимизация кредитного риска. // Вестник Ассоциации белорусских банков. 2007. №35. С. 15-23.
2. Банки и банковское дело / Под ред. Балабанова И.Т. СПб.: Питер, 2001. 304 c.
3. Банковский кодекс Республики Беларусь от 17.07.2006 №145-З // ЮСИАС 6.0 (электронный ресурс) СООО ИПА «Регистр».
4. Банковский портфель — 2 / Отв.ред. Коробов Ю.И. М.: СОМИНТЭК, 1995. 752 с.
5. Банковское дело: стратегическое руководство / Под ред. В.Платонова, М.Хиггинса. 2-ое изд. М.: Консалт-банкир. 2001. 432 с.
6. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 1999. 322 с.
7. Бузуев В.А. Эволюция управления кредитными рисками // Клуб Банковских Аналитиков: материалы семинара «Проблемы анализа и управления рисками в деятельности кредитных организаций» http://www.bankclub.ru/seminar-article.htm?seminar.
8. Гражданский кодекс Республики Беларусь от 07.12.1998 №218-З // ЮСИАС 6.0 (электронный ресурс) СООО ИПА «Регистр».
9. Декрет Президента Республики Беларусь от 27.01.2003 №5 «Об упорядочении реализации заложенного имущества» // ЮСИАС 6.0 (электронный ресурс) СООО ИПА «Регистр».
10. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. 3-е изд. перераб. и доп. – М.: КНОРУС, 2004. 576 с.
11. Дорох Е., Морозевич О. Комплексная оценка кредитоспособности клиентов банка // Банковский вестник. 2006. №7. С. 20-26.
12. Драсикова Е. Оценка кредитного риска в филиалах банка. // Банковский вестник. 2005. №7. С. 39-41.
13. Дроздова А.В. Управление кредитным банковским риском: Учеб.пособие, СПб.: СПбГИЭУ, 2001. 139 с.
14. Запольский М., Моисеева Т. Оценка рисков при кредитовании интегрированных формирований в АПК. Банковский вестник. 2007. №10. С. 31-36.
15. Инструкция о нормативах безопасного функционирования для банков и небанковских кредитно-финансовых организаций от 28.09.2006 №137. // ЮСИАС 6.0 (электронный ресурс) СООО ИПА «Регистр».
16. Инструкция о порядке получения, формирования, обработки, хранения и предоставления Национальным банком Республики Беларусь сведений о кредитных договорах от 28.11.2006 №196. // ЮСИАС 6.0 (электронный ресурс) СООО ИПА «Регистр».
17. Инструкция о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата от 30.12.2003 №226. // ЮСИАС 6.0 (электронный ресурс) СООО ИПА «Регистр».
18. Инструкция о порядке составления банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями пруденциальной отчетности и ее представления в Национальный банк от 26.08.2004 №135. // ЮСИАС 6.0 (электронный ресурс) СООО ИПА «Регистр».
19. Инструкция о порядке составления и предоставления информации по форме отчетности 2501 «Сведения о выданных кредитах, имеющих сумму в эквиваленте не менее 10000 долларов США» от 09.01.2007 №3. // ЮСИАС 6.0 (электронный ресурс) СООО ИПА «Регистр».
20. Инструкция о порядке формирования и использования банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями специальных резервов на покрытие возможных убытков по активам и операциям, не отраженным на балансе от 28.09.2006 №138. // ЮСИАС 6.0 (электронный ресурс) СООО ИПА «Регистр».
21. Инструкция по анализу и контролю за финансовым состоянием и платежеспособностью субъектов предпринимательской деятельности от 14.05.2004 №81/128/65. // ЮСИАС 6.0 (электронный ресурс) СООО ИПА «Регистр».
22. Кабушкин С.Н. Анализ и моделирование рисковой ситуации изменения качества кредитного портфеля банка. // Бухгалтерский учет и анализ. 2000. №4. С. 42-46.
23. Кадыров А.Н. Методика определения категории риска заемщика для управления уровнем риска кредитного портфеля банка. // Финансы и кредит. 2002. №7. С. 46-51.
24. Каллаур П.В. Развитие риск-менеджмента в банках. // Банковский вестник. 2007. №31. С. 10-14.
25. Концепция развития банковской системы Республики Беларусь на 2001-2010 годы. Одобрена Указом Президента Республики Беларусь от 28.05.2002 №274 // ЮСИАС 6.0 (электронный ресурс) СООО ИПА «Регистр».
26. Кредитная политика ОАО «БПС-Банк» на 2007 год от 28.12.2006 №01-05/53.
27. Лаптенок Н. Методы определения уровня кредитоспособности. // Банковский вестник. 2000. №7. С. 25-28.
28. Лузгин Н.В. Итоги выполнения Основных направлений Денежно-кредитной политики Республики Беларусь за январь-сентябрь 2007 и задачи банковской системы страны по их дальнейшей реализации. // Банковский вестник. 2007. №31. С. 4-9.
29. О совершенствовании управления кредитным риском в банке (письмо Национального банка Республики Беларусь от 17.10.2007 №23-14/114).
// Банковский вестник. 2007. №30. С. 41-43.
30. Организация деятельности коммерческих банков: Учеб. / Под общ. ред. Кравцовой Г.И. Мн.: БГЭУ, 2001. 512 с.
31. Основные направления денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2007 год. Утверждены Указом Президента Республики Беларусь от 30.11.2006 №703. // ЮСИАС 6.0 (электронный ресурс) СООО ИПА «Регистр».
32. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. М.: ИКЦ, ДИС, 1997. 464 с.
33. Печалова М.Ю. Организация риск-менеджмента в коммерческом банке России // Менеджмент в России и за рубежом. 2001. №1. http://www.dis.ru/index.html .
34. Пленкин В., Барауля О. Создание Кредитного бюро в Беларуси. // Банковский вестник. 2007. №28. С. 36-39.
35. Положение о кредитном комитете ОАО «БПС-Банк» от 29.04.2005 №01-05/61.
36. Положение об определении статуса ключевого клиента ОАО «БПС-Банк» от 31.05.2006 №01-05/94.
37. Порядок по работе с проблемной задолженностью в ОАО «БПС-Банк» от 04.03.2003 №01-05/23.
38. Порядок формирования и использования ОАО «БПС-Банк» специальных резервов на покрытие возможных убытков по активам и операциям, не отраженным на балансе от 30.12.2006 №01-05/272.
39. Правила оценки платежеспособности страховых организаций от 13.12.2000 №3 (Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 2001 г., № 12, 8/4687).
40. Принципы управления кредитным риском. Базельcкий комитет по банковскому надзору // Банковский вестник. 2007. №30. С. 44-60.
41. Роуз Питер С. Банковский менеджмент: Пер. с англ. со 2-го издания. М. Дело Лтд, 1995. 768 с.
42. Сабиров М. Содержание управления кредитным портфелем коммерческого банка. // Аудитор. 1999. №7. С. 29-34.
43. Савонь В. Создание системы управления рисками в банке. // Банковский вестник. 2005. №7. С. 49-51.
44. Севрук В.Т. Риски финансового сектора Российской Федерации: Практическое пособие. М.: Финстатинформа, 2001. 175 c.
45. Синки Дж.Ф. Управление финансами в коммерческих банках. / Пер. с англ., научн. ред. Р.Я.Левиты, Б.С.Пинскера. М.: Catallaxy, 1994. 937 с.
46. Стефанович Л., Морозова Н. Методологические аспекты операционных рисков // Банковский вестник. 2004. №4. С. 32-36.
47. Супрунович Е. Управление кредитным риском. // Банковский вестник. 2004. №25. С. 25-31.
48. Тоцкий М.Н. Методологические основы управления кредитным риском в коммерческом банке. http:www.finrisk.ru/article/totskiy/
49. Указ Президента Республики Беларусь от 29.06.2000 №359 «Об утверждении порядка расчетов между юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями в Республике Беларусь» // ЮСИАС 6.0 (электронный ресурс) СООО ИПА «Регистр».
50. Указ Президента Республики Беларусь от 10.03.2000 №124 «О направлении представителей банк в качестве наблюдателей за хозяйственной деятельностью юридических лиц, не обеспечивающих своевременное погашение кредитов и выполнения договоров залога». // ЮСИАС 6.0 (электронный ресурс) СООО ИПА «Регистр».
51. Указ Президента Республики Беларусь от 13.10.2006 № 615 «Об оценочной деятельности в Республике Беларусь». // ЮСИАС 6.0 (электронный ресурс) СООО ИПА «Регистр».
52. Указ Президента Республики Беларусь от 14.09.2006 №575 «О порядке распоряжения государственным имуществом» // ЮСИАС 6.0 (электронный ресурс) СООО ИПА «Регистр».
53. Указ Президента Республики Беларусь от 24.05.1996 №209 «О мерах по регулированию банковской деятельности в Республике Беларусь». // ЮСИАС 6.0 (электронный ресурс) СООО ИПА «Регистр».
54. Указ Президента Республики Беларусь от 28.03.2006 №182 «О совершенствовании правового регулирования порядка оказания государственной поддержки юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям». // ЮСИАС 6.0 (электронный ресурс) СООО ИПА «Регистр».
55. Управление банковским кредитным риском: Учеб. пособие / Кабушкин С.Н. – М.: Новое знание, 2004. 336 с.
56. Управление риском «Институт Внутренних Аудиторов». http:www.iia-ru.divo.ru
57. Циссарь И.Ф., Чистов В.П., Лукьянов А.Л. Оптимизация финансовых портфелей банков, страховых компаний, пенсионных фондов. М.: Дело ЛТД, 1998. 128 с.
58. Энциклопедия финансового риск-менеджмента. Под ред. Лобанова А.А., Чугунова А.В. 3-е издание. М.: Альпина, 2007. 878 с.
Т.С. Ахромеева, Г.Г. Малинецкий: «Инновации и кризис» // Сетевой журнал СВОИ — http://www.smi-svoi.ru/
