Владение автомобилем и управление им сопряжено с большими рисками, чем владение другим имуществом. Именно с эксплуатацией транспортного средства связаны наибольшие риски утраты и порчи собственного имущества, о также причинения вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц. В то же время риски, связанные с владением автомобилем, снижаются с меньшей вероятностью.
В большинстве стран людям, не имеющим полиса страхования автогражданской ответственности, не разрешается управлять автомобилем.
Сегодня все больше и больше людей владеют автомобилями. Поэтому неудивительно, что автострахование — самый популярный вид страхования в России. Вот почему вы можете застраховать свой автомобиль в большом количестве страховых компаний.
Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий) (ст.2 закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).
Сущность страхования проявляется в следующих его функциях:
рисковая функция — перераспределение риска между участниками страхования;
- предупредительная функция — использование части средств на уменьшение вероятности наступления страхового случая;
сберегательная функция — страхование используется для накопления денежных средств (страхование на дожитие);
контрольная функция — контроль за формированием и использованием страховых фондов.
Автострахование дает владельцу автомобиля возможность переложить все финансовые расходы в случае аварии на свою страховую компанию.
Страхование автотранспорта является имущественным страхованием. Договор страхования транспортного средства двусторонний и заключается в письменной форме. Сторонами договора являются страховщик и страхователь, также могут быть третьи лица и выгодоприобретатели.
Многие виды деятельности, необходимые для нормального функционирования общества, чреваты угрозой безопасности и здоровью граждан, вероятностью причинения вреда третьим лицам. Согласно общепринятой международной практике, виновная сторона обязана полностью возместить ущерб, причиненный третьей стороне, даже если он невиновен или случайен. В этой ситуации договор страхования ответственности, заключенный страхователем со страховой организацией, с одной стороны, защищает страхователя от финансовых потерь, которые он может понести в результате предъявлении к нему по решению суда исков о погашении ущерба, причиненного третьей стороне. С другой стороны, система страхования ответственности защищает имущественные интересы третьих лиц, поскольку сторона, виновная в причинении ущерба, может просто не иметь достаточных средств для оплаты убытков. Поэтому в число обязательных страховок в большинстве стран входит, в первую очередь, страхование гражданской ответственности автовладельцев перед третьими лицами. Дорожно-транспортные происшествия могут иметь довольно серьезные последствия с точки зрения материального ущерба. При этом страхователь полностью свободен в выборе страховой компании. Главное, что должно быть в наличии, — это страховой полис.
Страхование ответственности перевозчика
... национальные ассоциации имеют право выдавать эти карты в своих странах. Страхование ответственности экспедиторов. Этот страховой продукт во многом схож с вышеописанным. Однако он охватывает и ... -мажорными по страхованию ответственности. А это не всегда форс-мажор по отношению к страхованию грузов. Сегодня страхованием грузов занимается множество компаний во всем мире. Выбор страховой компании всегда ...
Страхование ответственности владельцев автотранспортных средств является наиболее известным видом страхования гражданской ответственности, начавшим бурно развиваться в 20-е годы нашего столетия, когда стала возрастать интенсивность автомобильного движения и увеличился риск дорожно-транспортных происшествий. В большинстве развитых стран оно проводится в настоящее время в обязательной форме, которая во многих европейских государствах (Финляндии, Норвегии, Дании, Великобритании, Германии и др.) была введена еще до Второй мировой войны. Это связано с готовностью властей предоставить пострадавшим в ДТП гарантию компенсации за причиненный им ущерб. С другой стороны, обязательная форма проведения страховых операций, приводя практически к полному охвату страхованием имеющегося в той или иной стране парка автотранспортных средств (как правило, незастрахованными оказываются от 1 до 6% средств транспорта), обусловливает одно из ведущих мест данного вида страхования в объеме собираемых страховых премий.
Автострахование делится на две основные группы:
I).
ОСАГО (обязательное автострахование);
II).
КАСКО (добровольное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств);, Глава I. Автострахование ОСАГО,
1.1 Основные положения ОСАГО
ОСАГО — обязательное страхование гражданской ответственности автотранспортных средств. Часто мы слышим такие понятия как «автогражданка», «полис гражданской ответственности», «обязательная страховка гражданской ответственности» и т.д. Всё это относится к аббревиатуре ОСАГО.
ОСАГО — это, прежде всего, страхование ответственности автовладельца. Поэтому в случае аварии нет необходимости гадать, где взять определенную сумму на покрытие всех убытков. Всё сделает страховая компания, в которой оформлен полис ОСАГО.
ОСАГО регулируется Федеральным законом от 25.04.2002 № 40-ФЗ, который называется «Закон об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» с изменениями 21 июля 2005 г., а также прилагаемыми к нему Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденными Постановлением Правительства Российской Федерации от 7 мая 2003 г. N 263
Страхование имущества
... Ренессанс-страхование. Предмет исследования - Открытое акционерное общество «Ренессанс Страхование». Методологической основой для написания дипломной работы ... гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование ... а также порядок использования средств фондов страхования; компетенцию органов государственной власти ...
Владельцы транспортных средств обязаны за свой счет страховать в качестве страхователей риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств.
Обязанность по страхованию гражданской ответственности не распространяется на владельцев:
а) транспортных средств, максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 километров в час;
б) транспортных средств, на которые по их техническим характеристикам не распространяются положения законодательства Российской Федерации о допуске транспортных средств к участию в дорожном движении на территории РФ;
в) транспортных средств Вооруженных Сил РФ, других войск, воинских формирований и органов, в которых предусмотрена военная служба, за исключением автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним, иных транспортных средств, используемых для обеспечения хозяйственной деятельности Вооруженных Сил РФ, других войск, воинских формирований и органов;
г) транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах, если гражданская ответственность владельцев таких транспортных средств застрахована в рамках международных систем обязательного страхования, участником которых является Россия.
Кроме того, владельцы транспортного средства, риск ответственности которого уже застрахован, не обязаны страховать ответственность транспортного средства.
У каждой страховой компании свои условия страхования автомобилей. Для всех страховых компаний действуют общие условия автострахования. Автовладелец может заключить договор в следующих случаях:
до того, как его автомобиль поставят на учёт;
с условиями рассрочки взноса по 50% и меньше;
вызвав непосредственно к себе представителя страховой компании;
Преимущества в случае заключения договора:
владелец автомобиля может перезаключать договоры страхования на другие транспортные средства;
он можете получать юридическую консультацию бесплатно;
Лимит ответственности полиса ОСАГО — 400 000 руб., а именно:
в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших, — 240 тысяч рублей и не более 160 тысяч рублей при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего;
страхование автотранспортное гражданская ответственность
в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, — 160 тысяч рублей и не более 120 тысяч рублей при причинении вреда имуществу одного потерпевшего.
Страховая выплата за каждый страховой случай не может превышать размер установленной страховой суммы.
Страховые взносы по договорам обязательного страхования рассчитываются как произведение базовых ставок и коэффициентов страховых ставок.
Базовые ставки страховых ставок устанавливаются исходя из технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортных средств, которые существенно влияют на вероятность повреждения при их использовании и потенциальный размер причиненного ущерба.
Коэффициенты, входящие в состав страховых тарифов, устанавливаются в зависимости от:
Транспортное страхование
... уменьшаться соответственно проценту износа, указанному в договоре страхования. Введение новых правил добровольного страхования транспортных средств или наличие условий для возникновения страхования гражданской ответственности участников дорожного движения открыли дальнейшие перспективы третьего ...
территории преимущественного использования транспортного средства;
наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных страховщиками при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев указанного транспортного средства в предшествующие периоды;
иных существенно влияющих на величину страхового риска обстоятельств
Максимальный размер страховой премии по договору обязательного страхования не может превышать трехкратный размер базовой ставки страховых тарифов, скорректированной с учетом территории преимущественного использования транспортного средства, а при применении коэффициентов — ее пятикратный размер.
Срок действия договора ОСАГО составляет один год. он продлевается на следующий год, если застрахованный не позднее, чем за 2 месяца до истечения срока действия настоящего договора, не представил страховщику письменное заявление об отказе от продления договора.
Имея полис ОСАГО, убытки возмещаются в следующих случаях:
. При угоне.
. При повреждении.
В случае ДТП страхователь получает определённую выплату. Однако это происходит только в том случае, когда он предоставит следующие документы:
. акт осмотра транспортного средства;
. заявление о выплате возмещения страхователем;
. фотография повреждений автомобиля;
. акт осмотра транспортного средства;
. если он попал в аварию, то он должен предоставить справку из милиции;
. в том случае, если причинён вред здоровью, он должен предоставить справку из медучреждения;
Оплата страховки производится страховщиком в обязательном порядке на основании договора страхования или закона на основании заявления и акта страхования.
Убытки будут возмещены через 15 дней после представления последнего документа. Страховщик проведет оценку ущерба в течение пяти дней после рассмотрения претензии.
Изначально закон об ОСАГО предусматривал только один способ организации выплат: потерпевшая обратилась к страховщику лица, причинившего ущерб. Такая организация выплат возможна благодаря тому, что страховщики ОСАГО должны иметь собственные офисы или представительства во всех регионах страны.
Однако согласно поправкам в закон «Об ОСАГО» от 1 декабря 2007 года прямое возмещение убытков вступает в силу с 1 марта 2009 года. При такой схеме выплаты застрахованный потерпевший будет требовать выплаты от своего страховщика. Это будет возможно, если вред нанесён только имуществу и если все два участника ДТП застрахованы по ОСАГО.
июня 2008 года Госдумой был принят закон «О внесении изменений в ст.3 федерального закона «О внесении изменений в федеральный закон „Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств » и ст.2 федерального закона «О внесении изменений и дополнений в закон РФ „Об организации страхового дела в РФ
» и признании утратившими силу некоторых законодательных актов РФ», согласно которому прямое возмещение убытков перенесено на март 2009 г.
В октябре 2009 года президиум Российского союза автостраховщиков принял новую редакцию «Соглашения о прямом возмещении убытков», согласно которому с 1 ноября 2009 года правило прямого возмещения убытков действует применительно ко всем полисам ОСАГО, когда бы они ни были выданы (до этого правило действовало лишь в отношении полисов, купленных после 1 марта 2009 года).
По страховому праву
... договоре страхования. Предположим, в договоре страхования каско транспортных средств закреплена страховая стоимость автомашины - 560 тыс. руб. - и указано, что страховая сумма равна страховой стоимости. По договорам страхования строительно-монтажных рисков, как правило, страховая сумма в части страхования ...
Однако правило не распространяется на ДТП, произошедшие до 1 марта 2009 года.
С момента вступления в силу Закона об обязательном страховании автогражданской ответственности (ОСАГО) все владельцы автомобиля обязаны застраховать свою гражданскую ответственность, которая наступает при совершении ДТП. Без полиса ОСАГО нельзя получить талон техосмотра, а также поставить автомобиль на учет.
Стоимость полиса ОСАГО во всех страховых компаниях одинакова и зависит от мощности двигателя автомобиля, возраста, стажа водителя и других параметров (тарифы утверждены Правительством РФ).
По ОСАГО страхуется ответственность владельца транспортного средства, которая возникает в основном в случае вины водителя. Так что в подавляющем большинстве случаев страховая компания платит вместо виновного потерпевшему и никаких санкций к виновному не предъявляет. Но есть ряд ограничений — п.76 Правил ОСАГО (Постановление Правительства №263): Страховщик имеет право предъявить к причинившему вред лицу (страхователю или иному лицу, риск ответственности которого застрахован по договору обязательного страхования) регрессные требования в размере произведенной страховщиком страховой выплаты, а также расходов, понесенных при рассмотрении страхового случая.
Страховщик берет на себя обязательства возместить в пределах лимита ответственности ущерб, который страхователь в силу закона обязан компенсировать потерпевшим третьим лицам за вред причиненной их жизни, здоровью или имуществу. В табл. № 1 дана структура страхового тарифа по обязательному страхованию автогражданской ответственности (ОСАГО).
Таблица 1 Структура страхового тарифа ОСАГО
Компоненты тарифаразмер,%Брутто — ставка (ставка страховой премии с единицы страховой суммы) 100Нетто — ставка (часть брутто ставки, предназначенная для обеспечения текущих страховых выплат по договорам обязательного страхования) 77Резервы компенсационных выплат, всего В том числе: резерв гарантий резерв текущих компенсационных выплат расходы на осуществление обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств3 1 2 20
Страховые события по ОСАГО связаны с эксплуатацией транспортного средства и повлекшие за собой утрату трудоспособности, увечье или смерть потерпевшего, а также уничтожение или повреждение имущества, принадлежащего третьим лицам.
Из страхового покрытия исключаются события, происшедшие в следствии:
причинения ущерба членам семьи страхователя, лицам, работающим у него, или лицам, находившимся на эксплуатируемом страхователем транспортном средстве;
умысла или грубой неосторожности страхователя или его представителей, а также нарушений кем-либо из них установленных правил эксплуатации средств транспорта, противопожарной охраны, хранение огнеопасных или взрывчатых веществ и предметов;
управления автотранспортным средством лицом, не имеющим на то прав, или лицом, находящимся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;
непреодолимой силы или стихийного бедствия;
военных действий, гражданских волнений, массовых беспорядков;
конфискации, ареста или прочих распоряжений властей.
Страхователь и страховщик при заключении договора определяют перечень страховых случаев, при наступлении которых страховщик обязан провести выплату страхового возмещения. Страховое возмещение выплачивается на основании заявления страхователя, решения третейского, арбитражного или гражданского суда, документов, полученных страхователем от соответствующих органов, которые подтверждают страховой случай (справка из ГИБДД, милиции и т.д.), а также составленного страхового акта.
Организационно-экономическая характеристика и нормативно-правовые ...
... России страховую деятельность осуществляют более 380 региональных представительств компании. (рис. 2) Группа «АльфаСтрахование» имеет репутацию надежной и устойчивой компании. Сегодня по своим обязательствам Группа «АльфаСтрахование» отвечает собственными средствами двух компаний с ...
Размер страхового возмещения определяется на основании соответствующих документов (врачебно-трудовых экспертных комиссий, органов социального обеспечения, решения суда и т.д.) о факте нанесения ущерба и его последствиях, а также с учетом справок, счетов и прочих документов, в которых подтверждаются произведенные расходы.
В сумму страхового возмещения российскими страховщиками включаются:
Заработок, которого лишится потерпевший в следствии потери трудоспособности или уменьшения ее в результате причиненного увечья или иного повреждения здоровья;
дополнительные расходы, необходимые для восстановления здоровья (санаторно-курортное лечение, протезирование, расходы на транспорт и др.)
доля заработка, которая приходилась на лиц, состоявших на иждивении потерпевшего;
расходы на погребение;
ущерб, причиненный имуществу.
Пересчет страховой премии в случае досрочного прекращения или изменения условий договора страхования выполняется по следующей формуле
Пд = (П1-П0) * (N-M) /N,
Где Пд — размер дополнительной страховой премии, подлежащей оплате страхователя;
П0 — первоначальная уплаченная премия по договору страхования (с учетом корректирующий коэффициентов);
П1 — страховая премия по договору с измененными условиями (с учетом корректирующих коэффициентов);
М-число месяцев истекших со дня начала действия договора страхования до момента перерасчета взноса (при этом не полный меся принимается за полный)
N срок страхования в месяцах.
Ниже представлен перечень причин не входящий в страховое покрытие, а также регресс с причинителя вреда.
Не входит в покрытие ущерб в следствие причинения вреда:
при использовании иного транспортного средства, чем то, которое указано в полисе;
при погрузке/разгрузке груза, причинение вреда на внутренней территории организации.
воздействием перевозимого опасного груза (если риск такой ответственности должен быть застрахован отдельно).
Не входить в покрытие ущерб в части:
повреждения или уничтожения наличных денег, ценных бумаг, антикварных и других уникальных предметов, зданий и сооружений,
имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных камней, предметов религиозного культа, а также произведений науки, литературы и искусства, других объектов интеллектуальной собственности;
морального вреда, упущенной выгоды;
вреда жизни и здоровью работников при исполнении ими служебных обязанностей (если они застрахованы по иному закону);
вреда виновного водителя, управляемому им транспортному средству/прицепу/грузу/оборудованию (иначе говоря, ущерб собственной машине и ущерб управляемой им чужой машине);
вреда окружающей среде (ущерб насаждениям, водоему);
Регресс означает, что с причинителя вреда будут взысканы все выплаты и расходы:
умышленно причинен вред жизни или здоровью потерпевшего (за исключением крайней необходимости);
не имел права на управление данным автомобилем (отсутствовала доверенность или права);
Управление рисками в страховой организации
... капитала определяется Департаментом страхового надзора для каждого вида страхования отдельно и со временем может пересчитываться. добавочного капитала страховой организации являются: Средства, полученные в результате переоценки основных активов; Средства, безвозмездно переданные ...
не указан в полисе (но только если полисом ограничен круг водителей, если нет — ни какого регресса быть не может);
находился в состоянии опьянение (алкогольного наркотического или иного);
скрылся с места ДТП;
ДТП произошло в период не предусмотренном договором страхования.
Для оформления страховки ОСАГО необходимо предоставить следующие документы:
паспорт страхователя и собственника транспортного средства
свидетельство о регистрации или ПТС
водительские удостоверения лиц, допущенных к управлению автомобилем
предыдущий полис (в случае пролонгации договора)
Изменения условий договора страховщик теперь может производить 2 способами: путем выдачи нового полиса — как это было ранее; путем внесении изменений в уже выданные полисы ОСАГО.
Изменен порядок досрочного прекращения договора страхования.
Теперь, чтобы расторгнуть договор ОСАГО и получить часть премии страхователь должен предоставить документы, подтверждающие прекращение страхового риска по договору или факт продажи автомобиля.
Ужесточены требования к водителям по оформлении извещения по ДТП и уведомлению своего страховщика о страховом случае. Извещение о ДТП должны быть оформлены всегда, кроме четко ограниченных случаев (по состоянию здоровья или в связи с отказом от заполнения), и в обязательном порядке отправлена своим страховщикам. При этом извещение о ДТП является существенным документом для принятия решения о страховой выплате.
Из правила исчезла возможность потерпевшего самостоятельно организовывать независимую экспертизу, игнорирую направление на независимую экспертизу от страховщика.
Установлен механизм выплаты иждивенцам в случае смерти потерпевшего: 135 тыс. руб. делятся в равных долях на всех лиц, имеющих право на возмещении вреда в случае смерти потерпевшего (кормильца).
Сейчас водители при определенных условиях смогут оформить ДТП без участия сотрудников ГИБДД. Речь идет о мелких авариях: если причинен вред только имуществу, ДТП произошло при участии 2 транспортных средств, водители которые застрахованы по ОСАГО и нет никаких разногласии между участниками ДТП, и зафиксированы в извещениях о ДТП.
1.2 Добровольное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств
Максимальная страховая сумма, выплачиваемая потерпевшим по полису ОСАГО, составляет 400 тысяч рублей по одному страховому случаю. Из них 240 тысяч приходится на возмещение вреда здоровью а 160 тысяч — на возмещение вреда имуществу. Если потерпевший один, то предельные суммы выплат составляют 160 и 120 тысяч рублей соответственно. Когда ущерб превышает установленный «потолок» выплат, оставшаяся часть компенсации выплачивается виновником самостоятельно или покрывается за счет программы дополнительного страхования, которая заключается отдельно.
ДСАГО — это добровольное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц.
Этот вид страхования является дополнением к ОСАГО на случай, если размер ущерба превысит максимально допустимый размер компенсации.
Страховая сумма определяется по соглашению сторон. Цена полиса определяется в зависимости от страховой суммы, срока договора, типа и технического состояния транспортного средства, стажа вождения, возраста страхователя. В среднем, цена полиса варьируется в пределах от 0,5% до 3% от страховой суммы. Как правило, в договоре ДСАГО прописана франшиза, равная лимиту компенсации в ОСАГО (400 тысяч рублей).
В ООО ВТБ «Страхование»
... профессиональной ответственности, включая ОСАГО другие виды страхования, востребованные клиентами. Перестраховочная защита нашего портфеля обеспечивается договорами с ведущими международными и российскими страховыми и перестраховочными компаниями. «ВТБ Страхование» является членом Всероссийского ...
Таким образом, ущерб в размере до 400 тыс. рублей (240 тыс. на возмещение вреда здоровью и 160 тыс. рублей на возмещение вреда имуществу) компенсируется за счет полиса ОСАГО. Срок действия договора ДСАГО должен совпадать со сроком действия договора ОСАГО.
1.3 Зелёная карта
Зеленая карта — это международная разновидность ОСАГО. Она, как и ОСАГО, является обязательной, но только не в России, а за рубежом, Можно приобрести зеленую карту на целый год или только на две недели, полную (действует на все страны соглашения «Зеленая карта») или частичную. «Зеленая карта» является полисом обязательного страхования автогражданской ответственности владельцев транспортных средств, принятым в десятках стран мира. Без этого полиса запрещено передвижение по территории большинства европейских государств на собственном автомобиле. Страховые случаи по «Зеленой Карте» предусматривают возмещение вреда, причиненного жизни, здоровью и имуществу третьих лиц.
Стоимость полиса зависит от страны пребывания, типа транспортного средства и срока поездки (обычно минимальный срок страхования — две недели).
К примеру, стоимость «Зеленой карты» для двухнедельной поездки на легковом автомобиле в страны Скандинавии обойдется в среднем в 15-20 евро. Лимит ответственности по «Зеленой Карте» составляет миллионы евро, а в некоторых странах вообще не ограничен конкретной суммой.
При наступлении страхового случая страхователь должен засвидетельствовать происшествие у местных органов государственной власти (дорожная полиция, таможенная служба) и подписать документы. Если язык страны пребывания непонятен, то в документах необходимо оставить соответствующую пометку. Второй отрезок «Зеленой карты» необходимо предоставить потерпевшему. При возвращении домой страхователю необходимо оперативно проинформировать страховую компанию о произошедшем случае и предоставить подтверждающие документы.
Страны-участницы соглашения «Зеленая карта»: Австрия, Албания, Андорра, Бельгия, Болгария, Босния — Герцеговина, Великобритания, Венгрия, Германия, Греция, Дания, Израиль, Иран, Ирландия, Исландия, Испания, Италия, Кипр, Латвия, Люксембург, Македония, Мальта, Марокко, Молдавия, Нидерланды, Норвегия, Польша, Португалия, Румыния, Словакия, Словения, Тунис, Турция, Украина, Финляндия, Франция, Хорватия, Чешская Республика, Швейцария, Швеция, Эстония.
Глава II. Страхование автомобиля КАСКО
Владельцы автомобилей, застрахованных по ОСАГО могут также в добровольной форме осуществлять страхование на случай недостаточности страховой выплаты по обязательному страхованию для полного возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших (КАСКО).
Страхование автотранспорта как имущества — «автокаско» обеспечивает страховое покрытие по автотранспортному средству и дополнительному оборудованию при их полной фактической гибели, т.е. полной утрате главной функции изделия, или повреждении, т.е. частичной утрате главной функции и (или) основных, второстепенных и побочных функций изделия. Объектом страхования по договору «автокаско» являются имущественные интересы страхователя, связанные с владением, пользованием и распоряжением транспортным средством, вследствие повреждения, уничтожения или угона транспортного средства.
Страхование убытков от перерыва в производстве
... по страхованию от перерывов в производстве будут равняться тарифу по страхованию имущества, увеличенному в 1,5 раза. При этом важно учитывать, что страховые случаи, вызвавшие потери или повреждения, могут быть одинаковыми, а их результаты ...
Как правило, страхование «автокаско» включает целый набор страховых рисков, предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование автотранспортного средства, дополнительного оборудования.
Страхование по риску «ущерб» — гибель или повреждение транспортного средства, произошедшее в результате: аварии, пожара, взрыва, провала под лед, удара молнии, бури, шторма, урагана, ливня, града, обильного снегопада, землетрясения, селя, обвала, оползня, паводка, наводнения, других стихийных бедствий, а так же противоправных действий других лиц. Противоправные действия других лиц необходимо отличать от обстоятельств, признаваемых форс-мажорными (массовых беспорядков, военных конфликтов).
Страхование по риску «утраты товарного вида» — уменьшение действительной стоимости имущества транспортного средства, произошедшее в результате выполнения ремонтных работ с целью устранения повреждений, полученных в результате событий соответствующих риску «ущерб».
Страхование по риску «помощь на дорогах» — на случай отказов в работе отдельных агрегатов, систем, узлов и устройств (кроме радио, аудио, видео и теле аппаратуры дополнительно установленной на автомобиль.) которые препятствуют движению автомобиля и для устранения которых необходима помощь специалистов.
Страхование по риску «угон» — утраты транспортного средства в результате угона или хищения обязательно подтверждение факта обращения в правоохранительные органы.
По системе «автокаско» на страхование принимаются автотранспортные средства в исправном состоянии, принадлежащие страхователю на праве собственности, полного хозяйственного ведения или оперативного управления, зарегистрированные или подлежащие регистрации органами Госавтоинспекции РФ. На страхование может быть принято дополнительное оборудование и принадлежности автотранспортного средства: автомобильная теле — и радиоаппаратура, оборудование салонов, световые, сигнальные и другие дополнительные устройства, установленные на автотранспортном средстве, отвечающие требованиям соответствующих стандартов, правил технической эксплуатации, инструкцией предприятий-изготовителей, регистрационных документов и другой нормативно-технической документации, но не входящие в заводскую комплектацию. Страховая сумма устанавливается на основании рыночной стоимости каждого застрахованного элемента, которая устанавливается на основании представленных страхователем документов. Стоит учесть, что некоторые компании отказываются страховать съемную аппаратуру. Полная сумма выплачивается при хищении или гибели имущества, при повреждении оборудования компенсируется ремонт. В среднем стоимость полиса составляет от 10% -15% от страховой суммы. При наступлении страхового случая необходимо незамедлительно зафиксировать происшествие в отделении милиции и известить страховщика. Не относится к страховым случаям повреждение автомобиля в результате его эксплуатации или неосторожности водителя при пользовании огнем или курении. Также не удастся добиться компенсации при потере ключей или хищении регистрационных знаков и оборудования, не входящего в заводскую комплектацию.
Конкретный договор страхования может предусматривать ответственность страховщика, как по всем страховым рискам, так и по любой их комбинации. Также дополнительно может включаться страхование гражданской ответственности или личное страхование водителя и пассажиров, на случай ДТП.
Дабы обезопасить себя от компенсации ущерба причиненного в результате криминальной деятельности страхователя. Страховые компании ввели ряд ограничений и исключений на выплату страхового возмещения. Так убытки не возмещаются, если будет доказано, что: события их породившие носили умышленный характер, либо лицо, управлявшее транспортным средством находилось в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, транспортное средство использовалось как орудие или средство преступления, авто использовалось при наличии неисправностей, игнорировались требования компетентных органов по ликвидации неисправностей или требования органов ГИБДД, и ряд других ограничений.
Документы, необходимые для страховой выплаты:
. фотография повреждений автомобиля;
. акт осмотра транспортного средства;
. если попали в аварию, то нужна справка из милиции;
. в случае пожара владелец автомобиля должен предоставить справку из пожарного отделения;
. в случае противоправных действий других лиц он должен предоставить справку из милиции;
. в случае угона автомобиля также нужна справка из милиции о том, что возбуждено уголовное дело;
. заявление о выплате возмещения именно по страховому полису;
Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и указывается в договоре (полисе).
Она не может быть выше, чем страховая стоимость автомобиля. Страховая стоимость транспортного средства может определяться на основании отпускной цены аналогичной модели, справки-счета, оценки эксперта страховщика. Если страхователь указал дополнительное оборудование, то страховая стоимость увеличивается на стоимость дополнительного оборудования.
Сумма страховой премии — платы за страхование рассчитывается из величин страховой суммы, срока страхования, базового коэффициента и поправочных коэффициентов, учитывающих конкретные условия страхования и порядок уплаты страховой премии.
Договор страхования, как правило, заключается сроком на один год, но может быть заключен и на другой срок по соглашению сторон.
Договор вступает в силу, если в нем не указано иное в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страховые компании, стараясь обезопасить себя, устанавливают собственные правила.
В соответствии с договором страхования гражданской ответственности владельцев транспортного средства страхователь после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан:
Незамедлительно, любым доступным способом, сообщить страховщику о наступлении страхового случая, указав при этом всю известную информацию об обстоятельствах наступления страхового случая, с обязательным письменным подтверждением сообщения.
Принять разумные и доступные в сложившейся обстановке меры по предотвращению или уменьшению вреда жизни, здоровью и имуществу потерпевших лиц. Принимая такие меры, страхователь обязан следовать указаниям страховщика, если такие указания ему даны.
Обратиться с заявлением о произошедшем страховом случае в соответствующие компетентные органы, уполномоченные проводить расследование обстоятельств наступления страхового случая.
Своевременно сообщить страховщику время и место осмотра поврежденного имущества потерпевших лиц (до его ремонта) и обеспечить эксперту страховщика возможность осмотра поврежденного имущества и оценки причиненного ущерба.
Систематически информировать страховщика о ходе расследования происшествия, его причинах и последствиях, и принимать участие в таком расследовании.
Незамедлительно известить страховщика обо всех требованиях и претензиях имущественного характера, предъявленных к нему в связи со страховым случаем.
Заключение
Рост интенсивности дорожного движения, сопровождающийся количественным ростом дорожно-транспортных происшествий, объективно требует организации страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств и самих автотранспортных средств.
Российские страховые компании предлагают следующие виды страхования (таблица 1):
Таблица 1. Виды страховок и страховые случаи
Виды страховокСтраховые случаиОСАГОВред здоровью и имуществу третьих лицДСАГОВред здоровью и имуществу третьих лиц, превышающий максимальный размер выплат по ОСАГО. КАСКОУщерб в результате ДТП, действий злоумышленников, стихийного бедствия, падения предметов. Утрата машины в результате грабежа, разбоя, кражи. От угонаУтрата машины в результате грабежа, разбоя, кражи. От ущербаУщерб в результате ДТП, действий злоумышленников, стихийного бедствия, падения предметов. От несчастного случаяРанение, травма, приведшие к ухудшению здоровья пострадавших, потере трудоспособности или смерти. Зеленая картаВред здоровью и имуществу третьих лиц за границей (все страны Шенгена).
Обязательное и добровольное страхование гражданской ответственности. представляет собой самостоятельную сферу страховой деятельности. Объектом страхования здесь выступает ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда (имеется в виду вред, причиненный личности или имуществу данных третьих лиц).
В силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя (физического или юридического лица) жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.
Страхование автокаско. Это страхование самого автотранспортного средства. Страховая компания на основании договора берет на себя обязательства возместить клиенту (страхователю) убытки в пределах страховой суммы, которые могут возникнуть в результате повреждения, полной гибели или утраты застрахованного автотранспорта в целом или отдельных его частей. Это может произойти вследствие аварии (столкновение, наезд, опрокидывание, падение), пожара, стихийного бедствия, угона и т.д.
Страхование дополнительного оборудования позволяет получить компенсацию при повреждении или утрате автомобильного имущества, не входящего в заводскую комплектацию
Страхование от несчастных случаев. Объектом этого вида страхования являются имущественные интересы, связанные с нанесением вреда здоровью или связанные со смертью застрахованного в результате несчастного случая.
«Зеленая карта» является полисом обязательного страхования автогражданской ответственности владельцев транспортных средств, принятым в десятках стран мира.
Сегодня достаточно аргументов в пользу страхования. Главные: «страхование — услуга, которая не покупается, а предоставляется как гарантия экономической безопасности», «вы страхуете не столько автомобиль, сколько свое спокойствие»
Список литературы
1. Гражданский кодекс РФ, глава 48
Страхование
2. Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.02 г.
Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств
4. Федеральный закон Российской Федерации от 1 декабря 2007 г. N 306-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и статью 2 Федерального закона «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации»
5. Азрилиян А.Н., ред., Большой экономический словарь., — М., Институт новой экономики, 2008 г.
. Пилипенко Н.Н., Шупик А.И., ред. Актуальные проблемы социально-экономического развития России: взгляд глазами студентов: сборник научных работ. — М., Издательский дом Дашков и К, 2006 г.
. «Российская газета» — Неделя №4430 от 3 августа 2007 г.
. «О страховании. Сборник публикаций» №24 от 15 февраля 2009 г.
Информационные сайты:
9.<http://www.interfax.ru/>.
.<http://forinsurer.com/>
.http://wheels. cars.ru <http://wheels.cars.ru/arh/k5_10.php3>