Банковская деятельность в России переживает период бурных изменений, которые вызваны внедрением новых информационных технологий и глобализацией финансовых рынков. На волне радикальных рыночных реформ банковская система страны коренным образом изменилась: увеличилось количество банковских организаций, при этом все они основывают свою деятельность на рыночных принципах, что создает условия для развития конкуренции на рынке банковских услуг.
Внедрение информационных технологий открыло перед банками новые возможности по управлению рисками, развитию прогрессивных форм обслуживания клиентов, дальнейшей диверсификации их деятельности. Информационные технологии стали основой многих финансовых инноваций, привели к созданию различных финансовых инструментов, которые сократили степень неполноты и несовершенства финансовых рынков.
Информатизация финансовой деятельности ускорили процессы глобализации, означающие для банков необходимость ориентироваться в своей деятельности не на национальные, а в большей степени на глобальные рынки, соответствовать международным стандартам банковских операций и требованиям к управлению рисками. Как правило, внедрение современных банковских технологий снижает уровень рисков, сопутствующих проведению расчетов.
Таким образом, актуальность темы курсовой работы заключается в необходимости анализа традиционных и новых банковских технологий работы с клиентами, проведения расчетных, платежных, валютных и других операций.
Целью исследования является изучение практики освоения банковских инфокоммуникаций для проведения операций в данной сфере отечественными кредитными организациями.
Для реализации поставленной цели потребовалось решить следующие задачи:
– охарактеризовать современный этап развития банковских информационных систем (БИС);
– определить сущность, специфику и виды банковских инфокоммуникаций;
– охарактеризовать внедрение банковских технологий в России;
– выявить проблемы информационного обеспечения в банковской деятельности;
– рассмотреть инновационные процессы в БИС.
Внедрение новых банковских технологий в России (на примере ОАО ...
... хозяйственной деятельности. Новые банковские технологии в России находятся на начальной стадии их использования, и лишь немногие банки активно занимаются их внедрением. Внедрение инновационного ... обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом. Деятельность банковских учреждений многообразна. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они ...
Структура работы представлена введением, тремя главами и заключением.
В первой главе автор описывает современный этап развития БИС в России. Во второй главе рассматриваются сущность банковских инфокоммуникаций, их виды и специфика, отечественная практика внедрения информационных технологий в банковскую сферу. Третья глава посвящена перпективам развития БИС. В заключении представлены основные выводы курсовой работы.
Глава 1. Современный этап развития банковской системы
Интенсивное развитие банковской системы России в предшествующее кризису 1998 г. десятилетие определило ее формирование и присущие ей особенности. За этот период были созданы 2500 коммерческих банков, которые имели около 39 тыс. филиалов. Резкому росту числа коммерческих банков способствовала также либеральная политика лицензирования банков, которую проводил Центральный Банк Российской Федерации (Банк России).
Реформирование банковской системы в большей степени приближает ее к практике, принятой в западных странах. Были разработаны обязательные экономические нормативы для ключевых областей деятельности банков. Нормативы касаются достаточности капитала, ссудной деятельности, минимальной ликвидности, концентрации операций, валютного риска и т.д.
Стратегия послекризисного развития банковской системы включает следующие положения: принятие полного набора международных норм в области бухгалтерского учета и отчетности, введение механизмов прозрачного распространения информации о финансах, соблюдение более действенного надзора за деятельностью банков и др. Такие меры способствуют интеграции банковской системы России в мировую финансовую среду. Предполагается повышение прозрачности банковских операций с широким спектром универсальных финансовых инструментов (ценных бумаг).
Совершенствование банковской системы — сложный и многоступенчатый процесс, требующий решения комплексных проблем, что выведет банковскую систему России на новый качественный уровень.
Для современного этапа развития рынка банковских услуг характерны процессы слияний и поглощений, региональной экспансии, кардинального роста клиентской базы, внедрения инновационных бизнес-решений и новых банковских продуктов, частого изменения нормативных требований Банка России, стремление кредитных организаций к снижению издержек и повышению эффективности своей работы.
В современной России начинают появляться и использоваться такие системы как, например, “Интернет – банкинг”. Понятие “Интернет-банк” относится к системам, которые обеспечивают предоставление доступа банковских клиентов к счетам и общей информации о банковских продуктах и услугах с помощью персонального компьютера или другого устройства с процессором. Интернет-банкинг – это возможность совершать все стандартные операции, которые могут быть осуществлены клиентом в офисе банка (за исключением операций с наличными) через сеть Интернет.
Следует отметить рост розничного сектора банковской сферы. Российский рынок банковской розницы переживает важный качественный скачок. Впервые за всю историю развития банковских услуг в России имеет место потребительское кредитование, которое динамично развивается. Разрабатываются проекты автоматизированного розничного обслуживания. Интерес российских банков к рознице и встречный интерес потребителей к розничным банковским услугам является взаимовыгодным. Развивается бизнес банковских (пластиковых) карт и сопутствующего оборудования, например банкоматов. Растут объемы их поставок, проявляется интерес к многофункциональным устройствам. Банкомат — это не просто автомат, выдающий наличные, он является устройством автоматизации розничного банкинга, выполняющим различные функции (прием платежей и депозитов, продажа предоплаченных карточек и купонов и др.).
Расчетно-кассовое обслуживание коммерческим банком юридических и физических лиц
... номер и заключает с клиентом договор на расчетно-кассовое обслуживание (договор банковского счета). В этом договоре банк и клиент согласовывают друг с другом конкретные условия обслуживания счета, порядок и сроки ... репатриации (вывоза за рубеж) доходов, полученных от осуществления инвестиционной деятельности в России. Зачисление и списание денежных средств на рублевые счета типа «И» осуществляется ...
Появляются первые проекты автоматизированных банковских филиалов, выполненных как комплексы банковского самообслуживания, которым разрешена лишь часть банковских операций, но они расширяют доступность для пользователей и подобны традиционным банковским отделениям. Развертываются комплексы банковского самообслуживания в крупных торговых центрах.
Создание автоматизированных банковских технологий, помимо использования общих (системотехнических) принципов построения, требует учета особенностей структуры, специфики и объемов банковской деятельности. Особенности организационного взаимодействия всех подразделений банка вызывают необходимость планирования многоуровневых и многозвенных систем в банках со сложными информационными связями многосторонних направлений. [3, стр. 344]
Глава 2. Сущность банковских информационных систем
2.1. Классификация БИС
Рост требований к современным банковским системам определяется рядом факторов. Наиболее важными из них, с одной стороны, являются изменение экономической обстановки в России и исчезновение легких способов получения прибыли, в то время как инвестиции в промышленность все еще ограничены. С другой стороны, необходимость радикального улучшения поддержки принимаемых решений для повышения эффективности стратегической линии банка, а также его финансовых вложений требует новых подходов к информационной поддержке банковской деятельности.
I. Начальный этап автоматизации был основан на использовании автономных рабочих мест банковских специалистов, этап характеризуется относительной простотой реализации, возможностью быстрого внедрения, малочисленностью команды разработчиков, практической независимостью от коммуникаций.
II. Переход к единому операционному дню – естественный шаг на пути к формированию единой банковской бухгалтерии, ориентированной на отчетность.
III. Потребности в расширении возможностей по анализу деятельности банка и его клиентов привели к созданию интегрированных систем банковского учета, нацеленных на расширение аналитических возможностей в многофилиальном банке, в том числе и возможности анализа клиентской базы.
Анализ деятельности ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк»
... года на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами; 8. Лицензия № 028- 06201- 000100 от 06. 09. 2002 года на осуществление депозитарной деятельности. Основные направления деятельности «Азиатско-Тихоокеанского банка». «Азиатско- Тихоокеанский банк» является универсальным банком, предлагающий полный ...
IV. Развитие АБС, направленных на интегрированность в отношении возможностей анализа отчетности и на многофункциональность системы управления банковской деятельностью.
V. Создание интегрированных АБС (ИАБС), ориентированных на использование распределенных, комплексных, адаптивных систем управления банковской деятельностью. Характерными чертами такого рода систем являются формирование единого информационного пространства, адаптируемость в зависимости от изменяющихся требований и внешних условий (включая изменения законодательства и нормативов, расширение номенклатуры услуг), комплексность решений, основанных на системах проектирования информационных систем. Основные характеристики предлагаемых на этих этапах решений отражены в табл. 2.1. Каждый из них представлен системами соответствующих поколений.
Табл. 2.1 Пользовательские решения обработки данных
DOS
Net Ware
ЛВС
Электронная почта
Защита по паролям
Права доступа
Консолидированный баланс
Нормативы
Diasoft
Программ-банк
R-Bank
DOS
Net Ware
ЛВС
Клиент-банк
Коммуникационный сервер
Автономная справочная система
Шаблоны
Анализ финансового состояния
Сибторг
RS-Bank
Diasoft
ЛВС по схеме “клиент-сервер”
Встроенные средства
SWIFT
Глобальные сети
Встроенная справочная система
Управление отдельными направлениями
Ва — Банк +
DiasoftBANK
4×4
RS-Bank
IB System Object
ЛВС по схеме “клиент-сервер”
С распределенными БД
Развитые телекоммуникационные
возможности
Открытые протоколы
Финансовый анализ деятельности ОАО Банк Москвы
... Банка Москвы подтверждают рейтинги международных рейтинговых агентств. Долгосрочный кредитный рейтинг Банка по версии Moody’s Investors Service — Baa1, по данным Fitch Ratings — ВВВ-. Особенности финансового анализа объекта: Финансовый анализ деятельности ...
Встроенная справочная система
Адаптация под законодательные акты и потребности клиентов
Комплексное управление банковской деятельностью
Виртуальные услуги
Некоторые зарубежные системы
DiasoftBANK
5NT
IB System Object
“Новая Афина”
Определяющими в организации интегрированных АБС являются знание особенностей банка собственными специалистами и наличие развитых технологий проектирования у специализированной организации. Именно этот симбиоз наиболее существен наряду с соблюдением ряда принципов проектирования интегрированной АБС, типичных для комплексной автоматизации управленческой деятельности.
Особое внимание следует уделить использованию глобальных информационно-аналитических возможностей в системе. Это позволит решить следующие организационные, информационные и технические задачи:
* оперативный доступ к информации экспертов и лиц, принимающих решения (ЛПР);
* предоставление требуемой информации в разнообразных форматах, удобных для дальнейшего анализа.
В результате решения перечисленных выше задач обеспечиваются:
* расширение спектра услуг как для отечественных, так и для зарубежных клиентов;
* эффективное выполнение международных финансовых операций;
* оптимизация работы филиалов и отделений за счет учета спектра услуг, необходимых в определенном регионе. [4, стр. 33]
2.2. Автоматизация банковской деятельности
Реализация информационных процессов в банках осуществляется на основе автоматизированных банковских систем (АБС).
АБС — спроектированная и функционирующая объединенная совокупность элементов (информации, техники, программ, технологий и т.д.), выполняющих единым комплексом информационные и управленческие задачи, стоящие перед банком. Таким образом, АБС представляет собой взаимосвязанный набор средств и методов работы с информацией с целью управления банком.
Использование информационной системы российского производства обеспечивает бухгалтерскую и операционную деятельность кредитной организации, но функциональность подобных систем в таких сферах бизнеса, как стратегическое управление, управление клиентскими отношениями, управление рисками, значительно отстает и является более узкой, чем у западных систем, хотя они и дешевле. [2, стр. 79]
Собственные разработки банка в сфере автоматизации характерны для малых и средних банков, но они постепенно сходят на нет.
Во избежание технологического отставания банки должны определить свою нишу и сконцентрироваться на автоматизации избранных направлений бизнеса. Чем более высокотехнологичный банк, тем выше его конкурентоспособность.
Банковская система Южно-африканской республики
... с довольно короткой историей развития системы (например, центральный банк был создан лишь в ХХ веке). Однако сравнивая банковскую систему ЮАР с другими странами Центральной и ... Резервный банк ЮАР. Южноафриканский резервный банк (Банк) является центральным банком Республики Южная Африка. Банк был создан в 1921 году на основании специального акта парламента и Закона о банковской деятельности, № ...
Ключевым подходом в управлении ИТ является необходимость их постоянного совершенствования и оптимизации. Еще одной составляющей правильной организации и управления ИТ является документальное отражение главных аспектов внедрения и функционирования ИТ. В качестве примеров таких направлений можно привести следующие: стратегия в области ИТ, программно-техническая платформа, политика информационной безопасности, соглашения об обслуживании бизнес-процессов и их подразделений, ИТ-бюджет и др.
Для оценки, анализа и прогнозирования состояния информационных технологий необходимо так же, как и для банка в целом, иметь объективную систему показателей по основным аспектам деятельности АБС. Такие показатели обеспечивают контроль, управление и достижение конечных результатов деятельности по направлениям ИТ. В зарубежной практике такие показатели называют ключевыми индикаторами выполнения. В качестве примеров можно привести следующие: удовлетворенность пользователей работой служб ИТ, количество поддерживаемых пользователей на одного работника АБС, процент загруженности работников АБС, рост бюджета АБС по сравнению с ростом операций, время разрешения проблем у пользователей, процент проектов ИТ, не укладывающихся в сроки или бюджет, доступность критичных ресурсов (100% означают, что определенные ресурсы доступны 24 часа) и т.д. Важно определить, какие из показателей необходимо учитывать при оценке деятельности ИТ банка.
Одним из основных аспектов реализации стратегии развития банка является организация информационных технологий в направлении комплексной автоматизации банковской деятельности на основе интеграции функций управления банком в целом. Поэтому автоматизированная банковская система АБС кредитной организации должна функционировать как интегрированный комплекс, в котором кроме традиционных решений, современных средств, имеет место система визуализации ключевых показателей, в том числе и о будущей деятельности банка.
Одним из ведущих направлений в деятельности банков становится развитие отношений с клиентами и их индивидуализация. Автоматизация клиентского направления в деятельности банка базируется на таком построении информационно-технологической системы, которое обеспечивало бы эффективное создание и применение интеллектуальных активов, коими являются знания о клиентах.
Дистанционное банковское обслуживание клиентов, применение новых технологий требует интеграции телефонных и компьютерных систем, но в конечном счете позволяет предоставлять потребителям новые услуги. Растущая сеть филиалов диктует необходимость их интеграции в общую автоматизированную банковскую систему. Клиент в удаленном отделении банка должен получать весь набор услуг, доступный в центральном офисе.
В конечном счете консолидация информации вокруг клиента позволяет реализовать окупаемость инвестиций в сведения и знания о клиентах. Выбор направлений развития банковских бизнес-процессов и их автоматизации должен быть научно обоснованным, экономически целесообразным и технологически осуществимым. [3, стр. 349]
Правовые основы банковской деятельности в Российской Федерации
... Центральным банком РФ по согласованию с министерством финансов РФ). Понятие банковской деятельности в Российской Федерации Состояние банковской системы является важным критерием при оценке развития любого государства. Никто не станет оспаривать огромное значение правовых основ банковской деятельности, ...
2.3. Проблемы информационного обеспечения в банковской деятельности
Осуществляя обработку основного объема информации интегрированная автоматизированная банковская система (АБС) является технологической базой современного банка. Необходимо, чтобы все подразделения банка функционировали в едином информационном пространстве. Это делает более эффективным управление банком, который имеет, как правило, территориально распределенную структуру, разнообразные взаимодействия со множеством клиентов, организаций, населением. Единое информационное пространство делает доступными, объединяет все виды информации, обеспечивает оперативный доступ к ней, позволяет добиться полной прозрачности информации и др.
Выделим следующие составные части информационного обеспечения: информационная модель, система показателей, система классификации и кодирования, база данных как способ организации информации.
Информационная модель служит для описания и взаимоувязывания объектов предметной области. В банке объектами являются: документы, счета, клиенты, сделки, операции и др. Необходимо иметь описание и поддержку таких объектов.
Система показателей призвана не только отражать в виде информации реальные процессы банковской деятельности, но и быть инструментом анализа прогноза, выработки стратегии развития. В совокупности показатели образуют словарь информационной модели. Терминология словаря должна быть близка и понятна тому кругу пользователей, на который она рассчитана (менеджеры, специалисты, пользователи низшего звена).
Система классификации и кодирования объектов банковской деятельности позволяет формализовать (описать по правилам) и упорядочить объекты, их признаки, связи. Система должна допускать формирование необходимого числа классификационных группировок и соответствовать объемам классифицируемых и кодируемых номенклатур (объектов).
Важной характеристикой системы классификации и кодирования для банков является гибкость — способность допускать включения новых объектов и признаков без разрушения структуры классификации.
База данных (БД) представляет собой совокупность взаимосвязанных групп данных (файлов, таблиц).
От качества ее построения и функционирования во многом зависит эффективность работы АБС и управления банком. [10]
Главной задачей моделирования является построение информационного обеспечения пользователей всех рангов со всей полнотой отражения свойств объектов. Решение таких задач опирается на использование многофункциональных системных программ, которые должны работать с актуальными, полными и достоверными данными.
Особенностью банковской деятельности является необходимость обработки нескольких типов данных — оперативных, аналитических, прогнозных.
Для оперативной обработки текущих данных используются базы данных системы OLTP (On-Line Translation Processing — процессы транзакций в линии связи).
Европейская банковская система
... банковской системы в целом; рассмотреть особенности формирования банковской системы Европы; проанализировать поэтапно развитие Европейской банковской системы; выявить современные тенденции развития Европейской банковской системы; сравнить банковскую систему с системами ведущих стран. В ... населения, управления имуществом клиента банки нуждаются в подробной информации. При сильной конкуренции, а также ...
Они основаны на постоянном обновлении информации в базе, данные регулярно добавляются, удаляются, корректируются.
При решении аналитических задач пользователям верхнего уровня (администрация, менеджеры, специалисты) требуются данные, выбранные и обобщенные по ряду признаков. Таким требованиям удовлетворяют системы аналитической обработки данных OLAP (On-line Analitic Processing — процессы анализа в линии связи).
Одной из главных проблем на этапе эксплуатации базы данных является проблема ее эффективного ведения в условиях изменения информационных требований пользователей, которые приводят к изменению концептуальной основы и, как следствие, к изменению модели данных. При этом возникает необходимость в перенастройке бизнес-логики, реструктурировании файлов базы, корректировке ретроспективных данных, обновлении алгоритмов, перенастройке интерфейса и т.д.
Автоматизируя новый или меняющийся бизнес-процесс, необходимо решать проблемы структуризации новых или реструктуризации имеющихся данных, реализации алгоритмов протекания процессов решения задач, обеспечивать комплекс операций по вводу, обработке, передаче, хранению и выводу данных. Анализ и проектирование структуры данных являются ключевыми этапами разработки информационного обеспечения не только на стадиях создания АБС, но и в процессе адаптации базы к новым условиям работы.
Характерная для банковской сферы высокая скорость изменения условий реализации бизнеса требует разработки специализированных методов ведения базы данных, соответствующих быстрым изменениям бизнес-среды, а также использования современного высокотехнологичного программно-технического инструментария.
При построении модели функций банка и его бизнес-процессов следует учитывать фактор повышенной заинтересованности банка в информации о ссудозаемщиках (клиенты, которые обращаются в банк за кредитом).
Поэтому новые технологии обработки и передачи информации приводят к появлению новых видов банковских продуктов, возрастает необходимость для банков ее сбора и использования. Расходы на приобретение информации постоянно снижаются благодаря технологическим изменениям в ее обработке и распространении. В результате информационной специализации в банках появляются новые продукты и услуги. Что в свою очередь приводит к необходимости совершенствования, модернизации информационной системы банка. [6, стр. 125]
Необходимость соблюдения баланса между качеством информационного обеспечения АБС и затраченными на разработку и функционирование ресурсами приводит к тому, что современные технологии в основном ориентированы на массовое, промышленное создание сложных систем большими коллективами специалистов. Разрабатываются и создаются корпоративные АБС крупными специализированными фирмами — разработчиками банковских информационных технологий, которые имеют соответствующую научную базу и высококвалифицированных профессионалов в области создания новых информационных технологий. [3, стр. 355]
Банковская система Швеции
... преодоление последствий кризиса. В настоящее время ведущее место в банковской системе Швеции занимает старейший в мире Центральный банк Швеции (Riksbank) (образован в 1668 г.). Он обладает монополией ... чего Хандельсбанкен идёт на диверсификацию своих услуг постоянным клиентам, занимаясь операциями по страхованию или управлению фондами. По данным ежегодного опроса, с 1989 года клиенты Хандельсбанкен ...
2.4. Инновационные процессы в банках
Инновационные процессы в сфере банковской деятельности связаны с целесообразностью новых предложений и получением от них выгоды для хозяйствующих субъектов. Рациональность является реальным двигателем инновационных процессов, которые в свою очередь обеспечивают эволюционное развитие банковской системы.
Продвижение новшеств на российском рынке банковских продуктов сдерживается рядом факторов: недостаточным развитием законодательной базы, инфраструктуры, телекоммуникационной среды; относительно высокой по сравнению с западными рынками стоимостью транзакций; низким финансовым уровнем российских потребителей (юридических и физических лиц).
Отсюда более бедный набор используемых финансовых инструментов, более медленное освоение новых продуктов и др. Основная масса банковских инноваций нацелена на межкорпоративный сегмент рынка. Это связано с большим объемом сделок, быстротой внедрения, информированностью участников рынка, неоднородностью клиентов, что является предпосылкой появления новых предложений.
Отмечается усиление конкуренции для банковской сферы со стороны организаций, чей бизнес не связан с предложением банковских и финансовых услуг. Многие крупные розничные торговые предприятия предлагают своим постоянным покупателям собственные кредитные карты, потеснив коммерческие банки на рынке услуг. Это относится как к кредитованию населения, так и к привлечению его средств. Масштабы такого явления на примере одной из сетей магазинов составляют около 60% полученной прибыли от выпуска и обслуживания своих кредитных карточек. Иногда появление инновации связано с целой комбинацией факторов неоднородности рынка потребителей. [7, стр. 135]
Основными направлениями развития инноваций в российской банковской системе можно назвать следующие:
* дистанционное обслуживание в самых разнообразных формах;
* наращивание функций и услуг в клиентских отношениях, персонифицирование услуг (индивидуализация услуг под отдельных клиентов);
* обеспечение безопасности информации, документов, сетей, программно-технического оборудования и с соблюдением «прозрачности» для государственных надзорных и налоговых органов, для акционеров, в том числе обеспечение юридической поддержки и защиты;
* развитие информационного обеспечения для управленческих функций анализа, прогноза, стратегического долгосрочного планирования;
* расширение розничного банкинга;
* участие банков в электронной коммерции;
* наращивание функций и повышение качественного уровня информационных технологий;
* углубленные проработки в расширении информационных и функциональных возможностей рабочих мест специалистов, администраторов, менеджеров и других пользователей и др.
Остановимся на некоторых из перечисленных направлений. Дистанционное обслуживание, реализуемое путем использования общедоступных сетей, обеспечивает взаимодействие:
-
банк – клиент;
-
Интернет – клиент, Интернет -банк;
-
офис – удаленный менеджер;
-
головной офис – региональные офисы;
-
Интернет – трейдинг – банк.
Фирмы разработчики банковских программно-технологических решений предлагают разнообразные продукты, обслуживающие те или иные взаимодействия с различным функциональным наполнением. Например, программный комплекс InterBank предназначен для дистанционного банковского обслуживания клиентов. [8]
Поясним это на примере. Клиент может получить выписку по счету несколькими способами — с помощью традиционной системы «Клиент — банк», посредством факсимильной связи или через Интернет. Но в основе всего этого многообразия будет лежать один и тот же реальный документ — банковская выписка со счета клиента, алгоритм построения которого будет единым. А вот предоставление выписки (уровень представления) будет для всех трех случаев разным.
Система Телебанк реализует удаленное банковское обслуживание, позволяет управлять своими банковскими счетами круглосуточно через сеть Интернет. Используя эту систему, клиент может в режиме on-line покупать и продавать валюту, совершать переводы в рублях и валюте, размещать депозиты, пополнять банковские карты, оплачивать коммунальные услуги, сотовую связь, доступ в Интернет, междугородные и международные переговоры и т.д. Можно узнавать остатки, получать выписки по счетам и т.д.
Система Teclient представляет собой клиентский информационно-торговый терминал и предназначена для связи с серверной частью биржевой системы, выставления заявок и совершения сделок в биржевом (внебиржевом) торговом пространстве в рамках установленных лимитов по денежным средствам и финансовым (нефинансовым) инструментам через сеть Интернет. [3, стр. 360]
Инвестиции, сделанные в информационные технологии, сохраняют темп при росте сложности последних, повышают интеллектуальную ценность работников. Вооружить работников современными цифровыми средствами, доступом к Интернету значит облегчить решение профессиональных задач, контакты с клиентами. Роль Интернета для России все больше будет сдвигаться в сторону интернет-решений, которые создают виртуальную инфраструктуру для ведения бизнеса, в том числе и электронного. Интернет повышает запросы клиентов, укрепляет взаимодействие с ними, улучшает их обслуживание, снижает стоимость электронных операций и т.д. Бурный рост электронной коммерции, электронных банковских услуг завоевывает рынки, клиентов, а это потребует высокой активности инновационных процессов.
Глава 3. Перспективы развития интерактивных услуг
Рассмотрим перспективы развития электронных систем, которые предоставляют новые технологические возможности благодаря совершенствованию банковской системы, оснащения ее новейшими ЭВМ и средствами связи.
Прежде всего, это передача факсимильного изображения на бумаге, что решит проблему документирования сообщений. Волоконная оптика со стекловолоконным проводом уже полностью в ближайшее время заменит медный кабель, а лазерная передача информации по такому кабелю позволит передавать большие объемы информации по более низкой цене. В перспективе спутниковая технология будет развиваться при снижении ее стоимости, появятся более мощные спутники при меньших габаритах наземных станций приема и слежения.
Большие возможности сулит переход на цифровую форму передачи информации, которая позволит увеличить надежность всех систем при одновременном удешевлении стоимости некоторых их компонентов. Уже в настоящее время разрабатываются три основных типа цифровой формы выдачи информации:
- в виде страницы текста, которая является ответом на запрос пользователя;
– в компьютерном формате, если запрос поступает от компьютера или терминала;
– выдача поступающей в цифровой форме информации с использованием говорящей системы.
Переход на более мощные современные серверные платформы, обработка данных в секунду у которых во много раз выше, чем у платформ предыдущих поколений.
Использование цифровых подписей ведет к более тщательной защите банковской информации и точному определению владельца документа. [1]
Получает развитие WАР-банкинг – удаленное управление счетами посредством мобильного телефона, оснащенного специальным программным обеспечение на базе протокола беспроводной передачи данных. Еще одна мобильная услуга, набирающая обороты, – SМS-банкинг. [9]
Естественно, без человеческого фактора так же не обойтись. Современные тенденции развития информационных технологий подталкивают людей на изучение данных систем, что приводит к более качественному обращению и использованию с данными технологическими инновациями, тем самым увеличивается производительность в данной сфере услуг.
Все это позволит оптимизировать автоматизацию платежно-расчетной и информационной банковской деятельности.
Такой процесс компьютерно-телекоммуникационной технологии позволит говорить о реальном “уничтожении” параметра географической удаленности применительно к кредитно-расчетным операциям.
Заключение
На современном этапе можно говорить о достаточно быстром развитии банковской системы и освоении банками новых услуг. В последнее время нарастающими темпами развиваются рынок потребительского кредитования и различные формы внеофисного банковского обслуживания – сеть отделений или филиалов уже не является необходимым условием работы на розничном рынке. Однако, несмотря на то, что российская банковская система уже выглядит достаточно зрелой, мы находимся лишь в начале пути.
По нашему мнению необходимо расширять применение технологий удаленного обслуживания. Помимо этого очень перспективным представляется развитие банковского самообслуживания. И мировая, и российская практика свидетельствуют о том, что банкоматы и различные информационные киоски могут стать удобным и надежным каналом оказания широкого спектра банковских услуг.
На наш взгляд, серьезную проблему для экономики страны в целом представляет очень высокая доля наличного денежного обращения. В этой связи развитие безналичных расчетов – одна из важных задач, стоящих перед банковской системой. Обращение наличности дорого и становится все дороже, кроме того, часть наличного оборота остается теневой.
Если рассмотреть бизнес малых и средних банков, то можно увидеть, что традиционные способы работы становятся малоэффективны. Но малые банки более мобильны, что позволяет им постоянно обновлять технологию, использовать самим и предлагать своим клиентам ИT-инструменты последнего поколения. Так что для небольших и средних банков грамотная ИТ-стратегия — ключ к выживанию в конкурентной борьбе.
Повышение функциональных возможностей современных БИС, обусловленные постоянными изменениями в юридической, экономической сферах банковской деятельности, влекут за собой повышенные требования к техническим и программным средствам, которые выражаются в обеспечении скорости и надёжности передачи информации, надёжности её хранения и удобства использования.
И так, подведем итог: доля расходов российских банков на ИТ непрерывно растет . К сожалению, при стабильном росте расходов на ИТ в банковской сфере наш банковский бизнес технологически все еще значительно отстает от европейского или американского. В этой области нам предстоит еще долгая и напряженная работа. Поскольку развитие практически любой сферы экономики сейчас определяется развитием информационных технологий, широтой использования ИТ, а банковская сфера наиболее восприимчива к новациям в этой области, то, естественно, будущее российских банков — за информационными технологиями.
Список использованных источников
1. Федеральный закон Российской Федерации от 10.01.2002 г. № 1-ФЗ (ред. от 08.11.2007) “Об электронной цифровой подписи” // Консультант плюс.
2. Рожнов, В.С. Автоматизированные системы обработки финансово-кредитной информации: учебник / В. С. Рожнов, Г. К. Бегоцкая – М.: Финансы и статистика, 2007. – 264 с.
3. Титоренко, Г.А. Информационные системы в экономике: учебник / Г.А.Титоренко. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. – 463 с.
4. Карминский, А.М. Информационные системы в экономике: учеб. пособие / А.М. Карминский, Б.В. Черников – М.: Финансы и статистика, 2006. – 238 с.
5. Лямин, Л.В. Основные подходы к осуществлению банковского надзора в области Интернет-банкинга за рубежом и в России: учеб. пособие / Л. В. Лямин – М.: Расчеты и операционная работа в КБ, 2007. – 365 c.
6. Липис, А.И. Электронная система денежных расчетов: учеб. пособие / А. И. Липис [и др.] – М.: Финансы и Статистика, 2006. – 269 с.
7. Кондратюк, Д.Ю. Электронные финансы, интернет банкинг: мировые тенденции «российская специфика»: учебник / Д.Ю. Кондратюк – М.: Расчеты и операционная работа в КБ, 2008 – 367 с.
8. http://www.consultant.ru/ – Законодательство РФ.
9. http://www.ifin.ru/ – Банкинг в России и мире.
10. http://www.toprunet.com/ – Online каталог статей.
