- [ Страница 1 ] —
На правах рукописи
НИКИФОРОВА АНАСТАСИЯ ЕВГЕНЬЕВНА
ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ЗАЩИТЫ ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ БАНКОВСКИХ УСЛУГ ПО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВУ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Специальность 12.00.03 — гражданское право;
- предпринимательское право;
- семейное право;
международное частное право
АВТОРЕФЕРАТ
диссертации на соискание ученой степени
кандидата юридических наук
Москва
2012
Диссертация выполнена на кафедре частного права юридического факультета Института экономики, управления и права Федерального государственного бюджетного образовательного учреждения высшего профессионального образования «Российский государственный гуманитарный университет».
| Научный руководитель: | Кандидат юридических наук Белова Татьяна Викторовна |
| Официальные оппоненты: | Шпаковский Юрий Григорьевич Доктор юридических наук, профессор ФГБОУ ВПО «Московская государственная юридическая академия им. О.Ю. Кутафина» Заместитель заведующего кафедрой экологического и природоресурсного права Матуренко Сергей Михайлович Кандидат юридических наук Институт государства и права РАН Сектор предпринимательского права Старший научный сотрудник |
| Ведущая организация: | ФГБОУ ВПО «Российская академия правосудия» |
Защита состоится 31 мая 2012 г. в 11.00 часов на заседании Совета по диссертаций на соискание ученой степени кандидата наук, на соискание ученой степени доктора наук Д 212.198.11 при Федеральном государственном бюджетном образовательном учреждении высшего профессионального образования «Российский государственный гуманитарный университет» по адресу: 125993, ГСП-3, г. Москва, Миусская пл., д. 6, ауд. 255.
С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Федерального государственного бюджетного образовательного учреждения высшего профессионального образования «Российский государственный гуманитарный университет».
Автореферат разослан 28 апреля 2012 г.
Ученый секретарь
Совета по защите диссертаций
на соискание ученой степени
кандидата наук, на соискание ученой степени
доктора наук Д.212.198.11,
кандидат юридических наук Е.Ю. Князева
ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ИССЛЕДОВАНИЯ, Актуальность темы исследования
На основании Заявления Правительства РФ N 1472п-П13, Банка России N 01-001/1280 от 05.04.2011 «О Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года» в качестве одной из основных стратегических целей в развитии банковской сферы должно стать повышение качества банковской деятельности, включающее расширение состава банковских продуктов и услуг, а также совершенствование способов их предоставления, обеспечение долгосрочной эффективности и устойчивости бизнеса кредитных организаций.
Немаловажную роль в реализации названной цели занимает создание действенного механизма защиты прав потребителей банковских услуг.
По данным Центрального Банка РФ на 1 января 2012 года на территории Российской Федерации был зарегистрирован 1281 банк. По статистическим показателям на 1 января 2012 года задолженность по кредитам, выданным кредитными организациями физическим лицам, в целом по России составила 5002338 млн. руб., 318104 млн. условных единиц в иностранной валюте. По данным статистики на 1 декабря 2011 года объем предоставленных физическим лицам кредитов составил 641118 млн. руб.; объем привлеченных денежных средств физических лиц составил 8127781 млн. руб.1
Таким образом, востребованность среди физических лиц – потребителей банковских услуг достаточно высока.
В современной России активно идет процесс как общей модернизации системы гражданско-правового регулирования, так и реформирования отраслевого законодательства, в том числе законодательства в области банковского обслуживания. Так, в настоящее время широко обсуждаются проекты различных Федеральных законов, регулирующих различные сферы деятельности в области банковских услуг.2 Обусловлено это, в первую очередь, тем, что на сегодняшний день банковские услуги являются одной из наиболее важных сфер современной экономической действительности и потребительского рынка, приобретающих особую актуальность в условиях современных общественно-экономических отношений.
Данное обстоятельство обуславливает важность исследования института защиты прав потребителей применительно к сфере оказания банковских услуг.
Вместе с тем, анализ законодательства, посвященного рассматриваемой проблеме, приводит к выводу, что правовая база, регулирующая данные отношения, далека от совершенства, что усложняет ее практическое применение. Так, значительное количество вопросов вызывает определение правовой природы банковской услуги, что предопределяет невозможность применения норм соответствующего законодательства по защите прав потребителей такой услуги. Также представляется необходимым выявление сведений, используемых в рекламе банковской услуги, отсутствие которых свидетельствовало бы о ненадлежащей рекламе, тем самым затрудняя реализацию права потребителя банковской услуги на информацию об услуге.
Отсутствие единообразной практики применения положений законодательства о взыскании денежных средств посредством коллекторских агентств, требует дополнительного исследования оснований и порядка их деятельности. Дискуссионным представляется вопрос об исключении ответственности кредитной организации за списание денежных средств владельца банковской карты в рамках мошеннических действий, что затрудняет надлежащую реализацию и защиту права потребителей банковских услуг на информацию об услуге, на возмещение вреда, причиненного недостатком такой услуги. Особую значимость приобретает проблема определение статуса потребителя банковской услуги, в частности вкладчика по договору банковского вклада, с возможностью распространения на эти отношения норм Закона «О защите прав потребителей».
Нерешенными остаются вопросы в сфере потребительского кредитования относительно вопроса взимания комиссии за различные действия банка.
В российском законодательстве не раскрыто правовое определение понятия «защита прав потребителей образовательных услуг», несовершенным является и механизм обеспечения качества банковских услуг, что в целом не позволяет говорить о существовании эффективных правовых возможностей для защиты прав потребителей банковских услуг.
В современной правовой науке отсутствует комплексное исследование правового регулирования защиты прав потребителей банковских услуг. Существующие научные труды посвящены отдельным аспектам возмездного оказания банковских услуг. Вместе с тем, проблемы, возникающие в данной сфере, остаются неисследованными либо дискуссионными.
Указанные, а также иные теоретические и практические проблемы защиты прав потребителей банковских услуг свидетельствуют о необходимости и актуальности анализа указанной категории прав граждан, что обусловило выбор темы и основные направления исследования.
Все вышесказанное обусловливает необходимость исследования вопросов, составляющих предмет данной темы, и свидетельствует о ее актуальности для диссертационного исследования.
Степень научной разработанности темы исследования.
Исследованию правовой природы банковских услуг посвящено достаточно большое количество научных работ, в том числе работы таких ученых, как Л.Б. Александрова, А.В. Белозеров, А.А. Варушкин, Б.А. Горбунов, Т.В. Жукова, О.А. Киселев, Т.В. Королева, А.В. Кудряшов, А.И. Рожков, В.В. Спасская, М.Н. Суровцова, С.В, Тимофеев и др.
Различные аспекты правового обеспечения банковской деятельности исследовались такими авторами, как: М.И. Брагинский, Е.С. Брылякова, Т.В. Закупень, В.С. Ершов, В.В. Кванина, А.Н. Козырин, Д.Л. Комягин, И.Н. Кондрат, С.В. Куров, В.В. Насонкин, Л.В. Санникова, Р.Л. Суняева, С.А. Троценко, Ю.М. Федорова, Г.Д. Шкарлупина, А.А. Ябулганов, и др.
Важное значение имеют также работы российских авторов, занимающихся исследованием осуществления и защиты прав человека и гражданина, в том числе прав потребителей при оказании услуг: П.А. Безлепкина, А.Л. Белахова, B.C. Белых, М.А. Бычко, А. Винавера, Л.В. Винокуровой, В.В. Витрянского, П.П. Глущенко, О.Н. Зименковой, К.Л. Граве, А.Ю. Кабалкина, Н.И. Косяковой, М.В. Кротова, И.В. Кирюшиной, В.Б. Левичкий, Д.Ф. Кириченко, А.Я. Куник, Ю.Я. Львович, С.А. Малахова, А.Н. Масякина, С.Н. Медведева, В.В. Окрепилова, Я. Парций, А.А. Петрова, А.А. Райлян, Ю.И. Свядосц, В.Н. Ткачева, Ю.В. Трунцевского, В.В. Цмая, А.Е. Шерстобитова, В.А. Язева и др.
Следует отметить, что при всем многообразии работ, посвященных правовому регулированию банковских услуг, с одной стороны, и отношений в сфере защиты прав потребителей, с другой стороны, правовое обеспечение защиты прав потребителей банковских услуг не являлось предметом комплексного научного исследования в юридической литературе. Научные работы вышеуказанных авторов затрагивают, в основном, вопросы защиты прав потребителей услуг в целом, без выявления специфики их оказания кредитными организациями.
Цель диссертации
основных задач:
- определить понятие, признаки и правовую сущность банковских услуг;
- исследовать правовой статус потребителей банковских услуг;
- исследовать особенности защиты информационных прав потребителей банковских услуг;
- рассмотреть особенности защиты прав потребителей на односторонний отказ от предоставления банковских услуг;
- выявить специфику защиты иных прав потребителей банковских услуг;
- рассмотреть гражданско-правовой механизм защиты прав потребителей в кредитных отношениях;
- определить порядок реализации прав потребителей на соблюдение банковской тайны при взыскании задолженности коллекторским агентствами;
— проанализировать правоприменительную практику по теме исследования и обозначить основные проблемы правового регулирования общественных отношений, связанных с защитой прав потребителей банковских услуг, а также предложить пути их решения.
Объект исследования, Предметом исследования, Методологическую основу диссертационного исследования
В настоящей работе использованы общенаучные методы познания, к которым, прежде всего, следует отнести формально-логические методы (анализ, синтез, индукция, дедукция, гипотеза, аналогия), а также специальные юридические методы (сравнительно-правовой, формально-юридический, метод системного анализа юридических явлений, историко-правовой).
Комплексный метод позволил проанализировать рассматриваемые вопросы во всём многообразии их связей и отношений, учитывая не только юридические, но и экономические аспекты защиты прав потребителей банковских услуг. Метод системного анализа позволил определить место банковских услуг в системе финансовых услуг, а также в системе гражданско-правовых обязательств. Применение сравнительно-правового и историко-правового методов позволило выявить специфику воздействия конкретно-исторических условий на развитие отношений по защите прав потребителей банковских услуг.
Применение указанных методов в сочетании с последними достижениями юридической мысли позволило предложить решение поставленных автором задач.
Теоретическую основу
Решение задач, поставленных в настоящей работе, потребовало обращения к литературе по теории права, гражданскому праву, банковскому праву, информационному праву.
Нормативную правовую базу исследования, Эмпирическую базу исследования
При написании диссертационного исследования автор опирался на положения Концепции развития гражданского законодательства Российской Федерации.
