Финансовое право регулирует не все общественные отношения, возникающие при функционировании банковской системы. В сферу интересов этой отрасли права входят лишь те отношения, которые касаются обеспечения публичных интересов государства. Среди них наиболее значимыми являются нормы, регулирующие деятельность Банка России и других кредитных организаций.
Отношения банков и обслуживаемых ими юридических или физических лиц определяются финансовым правом, если один из субъектов наделен государственными властными полномочиями. В роли такой организации часто выступает Банк России.
Актуальность данной работы заключается в том, что в современную эпоху особое значение имеет знание правовых основ банковской деятельности в России.
В ходе исследования будут решены следующие задачи:
1. дано понятие банковской деятельности в Российской Федерации;
2. определена законодательная основа банковской деятельности;
3. установлены основные принципы осуществления банковской деятельности в России;
4. выявлены механизмы регулирования банковской деятельности, которые использует государство.
Банковская система Российской Федерации
Правовое регулирование банковской деятельности в Российской Федерации осуществляется федеральными законами: «О Центральном банке (Банке России)», «О банках и банковской деятельности», другими нормативными актами. В процессе банковского кредитования значительное место отводится также деловым обыкновениям и банковским обычаям.
Банковская система представляет собой совокупность взаимосвязанных банков и других кредитно-финансовых учреждений, действующих в рамках единого экономического пространства страны.
В соответствии с федеральным законом «О банках и банковской деятельности» банковская система Российской Федерации включает в себя:
1. Банк России;
2. кредитные организации;
3. коммерческие банки;
4. филиалы и представительства иностранных банков.
Банковский сектор экономики страны объединяет рынок депозитов (вкладов) и рынок банковских кредитов.
Функции Банка России
Банк России действует на основании федерального закона от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Это учреждение образует единую централизованную систему с вертикальной структурой управления, куда входят центральный аппарат, территориальные подразделения, учебные заведения и другие предприятия и организации, необходимые для осуществления деятельности Банка России.
ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ИНВЕСТИЦИОННОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
... покупки. Для получения пароля на дипломную «ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ИНВЕСТИЦИОННОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ» произведите оплату. Внимание!!! Работы могут не соответствовать требованиям к ... Инвестиционный кодекс Республики Беларусь: Закон от 22 июня 2001 г. N 37-З // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь. – 2001. – N2. – С.780. 10 О банках и банковской деятельности: ...
На территории Российской Федерации работает разветвленная сеть расчетно-кассовых центров, созданная в целях обеспечения эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы страны.
Банк России обладает особым статусом, который отличает его от иных государственных органов. Поскольку денежная эмиссия, находящаяся в ведении Российской Федерации, согласно части 1 статьи 75 Конституции РФ осуществляется исключительно Центральным банком РФ, то этот орган государственной власти выполняет одну из исключительных федеральных функций.
Действующее законодательство закрепляет основные цели Банка России:
1. защита и обеспечение устойчивости рубля;
2. развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;
3. обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.
Получение прибыли не является целью деятельности Банка России. Он выполняет следующие функции:
1. разработка и проведение единой государственной денежно-кредитной политики совместно с Правительством РФ;
2. монопольное осуществление эмиссии наличных денег и организация наличного денежного обращения;
3. кредитование банков и создание системы рефинансирования кредитных организаций;
4. определение правил осуществления расчетов и банковских операций в Российской Федерации;
5. обслуживание счетов в рамках бюджетной системы Российской Федерации;
6. эффективное управление золотовалютными резервами страны;
7. регистрация и выдача кредитным организациям лицензий на осуществление банковских операций;
8. надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп.
Регулирование деятельности кредитных организаций
Кредитная организация — это юридическое лицо, которое имеет право осуществлять банковские операции для извлечения прибыли, действуя на основании специального разрешения (лицензии) Банка России. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности, как хозяйственное общество.
Подобные учреждения подразделяются на банки и небанковские кредитные организации, различия между ними определяются объемом и характером выполняемых банковских операций.
Банки имеют исключительное право осуществлять следующие операции:
1. привлечение денежных средств физических и юридических лиц;
2. размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности (кредитование);
3. открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Небанковские кредитные организации могут осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законодательством.
При недостатке средств для кредитования клиентов и исполнения принятых на себя обязательств коммерческие банки могут обращаться за кредитами в Банк России.
Кредитные организации значительно отличаются друг от друга по кругу совершаемых банковских операций и сделок, по территории своей деятельности, по организационно-правовой форме, по источникам формирования уставного фонда и иным критериям. Выделяют следующие основные виды кредитных организаций:
Развитие банковского сектора в России
... действующих кредитных организаций, которые имеют право на осуществление банковских операций. Из них 57,7% сосредоточены в центральном федеральном округе6 . Рассмотрим исторические тенденции возникновения и развития сложившегося банковского сектора в России. ИСТОРИЧЕСКИЙ ...
1. универсальные (осуществляющие широкий круг банковских операций и других сделок);
2. специализированные (предоставляющие клиентам какой-то один тип банковских услуг);
3. общероссийские;
4. региональные;
5. акционерные банки;
6. паевые банки.
Банк России может устанавливать коммерческим кредитным организациям определенные обязательные нормативы. К числу таких нормативов относятся: минимальный размер уставного капитала для вновь создаваемых кредитных организаций; минимальный размер собственных средств (капитала) для действующих банков; максимальный размер риска на единого заемщика; максимальный размер крупных кредитных рисков; нормативы ликвидности кредитной организации и т.п.
Устанавливая подобные нормативы и контролируя их соблюдение, Банк России влияет на деятельность кредитных организаций и создает условия для их стабильного функционирования.
Как уже отмечалось, Банк России выдает лицензии кредитным организациям на осуществление банковских операций. Лицензия выдается после государственной регистрации кредитной организации без ограничения сроков ее действия. Вновь созданной кредитной организации могут быть выданы следующие виды лицензий:
1. лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады средств физических лиц);
2. лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и в иностранной валюте (без права привлечения во вклады средств физических лиц);
3. лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов (лицензия выдается Центральным банком РФ по согласованию с министерством финансов РФ).
Понятие банковской деятельности в Российской Федерации
Состояние банковской системы является важным критерием при оценке развития любого государства. Никто не станет оспаривать огромное значение правовых основ банковской деятельности, ведь именно они свидетельствуют об экономическом положении в стране.
Дальнейшее промышленное и социальное развитие Российской Федерации возможно только с опорой на устойчивую банковскую систему. И прежде всего, ее следует рассматривать с учетом нормативной базы, регулирующей деятельность финансово-кредитных организаций.
Банковская деятельность: операции и сделки
Понятие «Банковская деятельность» означает различные операции и сделки, осуществляемые кредитно-финансовыми организациями.
К банковским операциям относятся:
1. привлечение денежных средств физических и юридических лиц;
3. открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
4. осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов;
5. инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
6. купля-продажа иностранной валюты в наличной или безналичной форме;
8. выдача банковских гарантий;
9. переводы денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.
Кроме того, кредитные организации вправе осуществлять следующие сделки:
1. выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
2. приобретение права требования исполнения обязательств в денежной форме от третьих лиц;
Международная и внешнеэкономическая деятельность Банка России
... в Банк России отчет о потребностях Банка России в обучении специалистов в области банковского надзора. Сотрудничество с международными финансовыми организациями. Банк России участвовал ... банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России вправе запросить центральный банк и орган банковского надзора иностранного государства о предоставлении информации или документов, которые получены от кредитных ...
3. доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
4. осуществление операций с драгоценными металлами и камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;
5. предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
6. лизинговые операции;
7. оказание консультационных и информационных услуг.
Небанковские кредитные организации отличаются более узкой правоспособностью. Они могут осуществлять лишь отдельные финансовые операции, предусмотренные статьей 5 федерального закона «О банках и банковской деятельности», на основании лицензии выдаваемой Банком России.
Правовое регулирование банковской деятельности в современной России
Действующее в Российской Федерации банковское законодательство принималось в 1990-х годах ХХ века в беспрецедентно короткий срок. Процесс формирования банковской системы, который в других странах длился на протяжении столетий, у нас произошел в течение нескольких лет. Такая стремительность не могла не сказаться на качестве проводимых реформ и предопределила несовершенство и непродуманность принятых нормативных документов. В результате, в закон «О банках и банковской деятельности» неоднократно вносились изменения.
Основными проблемами российской банковской системы называют:
1. значительный объем невозвращенных кредитов;
2. чрезмерная концентрация усилий на развитии тех направлений банковской деятельности, которые приносят немедленный, спекулятивный доход;
3. недостаточное внимание к кредитованию реального сектора экономики;
4. недостаточная жесткость надзорных требований;
5. недостатки действующего законодательства.
Реформирование банковской системы России происходило в два этапа. На первом, с 1998 по 2000 год, была осуществлена реструктуризация банковского сектора, произошла корректировка законодательной базы в сфере гарантирования вкладов граждан в банках, а также процедуры банкротства кредитных организаций.
Второй этап реформирования банковской системы страны начался в 2001 году и продолжается до настоящего времени. 23 июня 2001 года вступили в силу федеральные законы, которые внесли важные изменения в основные нормативные акты, регулирующие банковскую деятельность.
Основными целями дальнейшего развития банковского сектора России являются:
1. укрепление устойчивости банковской системы;
2. повышение качества осуществления функций по аккумулированию денежных средств и их трансформации в кредиты и инвестиции;
3. укрепление доверия вкладчиков и других кредиторов к банкам;
4. предотвращение использования кредитных организаций в недобросовестной коммерческой практике.
Факторы, мешающие развитию банковской деятельности, подразделяются на внешние и внутренние. К первым относятся: невысокие темпы структурных преобразований в экономике, низкая ликвидность, недостаточная достоверность отчетности многих отечественных предприятий и слабая прозрачность большинства из них, низкий уровень монетизации экономики, отсутствие законодательной основы защиты прав кредиторов, несовершенство судебной системы, недостаточное правовое обеспечение возможностей банковского надзора.
Небанковская кредитная организация (НКО)
... Положение Банка России от 21.09.2001 № 153-П «Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции». В связи с выходом Закона «О национальной платежной системе», статья ...
К числу внутренних факторов можно отнести низкое качество управления во многих кредитных организациях, непрозрачную структуру собственности, недостаточное развитие современных банковских технологий.
Развитие законодательства о банковской деятельности
Дальнейшее совершенствование российского законодательства о банковской деятельности призвано решить следующие задачи:
1. приблизить основные нормы функционирования кредитных организаций к положениям международного права;
2. укрепить права кредиторов и вкладчиков;
3. обеспечить совершенствование правовых механизмов и развитие процедур ликвидации кредитных организаций, у которых отозваны лицензии на совершение банковских операций;
4. укрепить нормативные механизмы конкуренции и предотвращения действий по ограничению свободы коммерческой деятельности в банковской сфере;
5. законодательно обеспечить условия для формирования системы гарантирования вкладов;
6. создать нормативно-правовые условия для перехода на международные стандарты бухгалтерского учета и финансовой отчетности;
7. обеспечить совершенствование системы валютного регулирования и валютного контроля.
Еще одним возможным направлением развития законодательства о банковской деятельности является внесение изменений в федеральный закон «О кредитных потребительских кооперативах граждан» от 7 августа 2001 года. Пока подобные учреждения не относятся к числу кредитных организаций. Но со временем, если их деятельность выйдет за рамки предоставления кредитов только на потребительские цели членам кооперативов, то более рациональным является функционирование таких кооперативов в рамках банковской системы: с соответствующим регулированием и надзором за их деятельностью.
Законодательная основа банковской деятельности
Правовое регулирование общественных отношений, связанных с деятельностью кредитных организаций, носит отраслевой характер. Банковское право представляет собой законодательно закрепленную структуру взаиморасчетов между банками и их клиентами, оно является одним из институтов гражданского права.
В то же время, банковские договоры включают в себя элементы административного права. Например, осуществление валютных и иных операций регулируется государством.
Таким образом, нормы банковского законодательства носят комплексный характер.
Банковское законодательство современной России
Законодательная основа банковской деятельности в России, как и в других странах, содержит нормы конституционного, гражданского, административного, уголовного, гражданско-процессуального и уголовно-процессуального права.
Например, конституционные нормы регулируют вопросы разграничения предметов ведения при осуществлении денежно-кредитной политики государства, определяют органы, уполномоченные выполнять функции управления кредитно-банковской системой, а также порядок их образования и принципы осуществления поставленных перед ними задач.
Согласно пункту 1 статьи 75 Конституции РФ, исключительной денежной единицей России является рубль, при этом денежная эмиссия монопольно осуществляется Центральным банком, а введение и эмиссия прочими банками других денег не допускается.
Нормы уголовного права обеспечивают защиту от наиболее серьезных и общественно опасных посягательств на права и интересы государства, иных субъектов, осуществляющих свою деятельность в кредитно-банковской сфере, а также физических и юридических лиц, пользующихся услугами банков и иных кредитных учреждений. Так, статьи 158 и 187 Уголовного кодекса РФ предусматривают ответственность за подделку пластиковых карт и платежных документов, а также за хищение денег и ценных бумаг.
Финансово-правовые аспекты банковской деятельности
... России. Для достижения поставленной цели предполагается решить следующие основные задачи: 1) проанализировать сложившиеся в юридической науке подходы к исследованию публично-правовых аспектов банковской деятельности; 2) разграничить принципы банковской деятельности, принципы банковского права, принципы банковского законодательства и принципы финансового ...
Гражданское законодательство является правовой базой для осуществления банковской деятельности. Оно определяет правовые положения субъектов, участвующих в гражданском обороте и осуществляющих свою деятельность в кредитно-банковской сфере. В Гражданском кодексе РФ даны общие правила о статусе и праве собственности юридических лиц, о совершении сделок, о договорах и обязательствах.
Трудно переоценить и роль норм административного права в составе банковского законодательства. Именно они призваны обеспечить управление банковской системой в целом, при этом решая следующие задачи:
1. определение компетенции субъектов, осуществляющих управление банковской системой;
2. установление правовых инструментов, обеспечивающих надежность финансовых институтов, выполняющих банковские операции;
3. контроль и надзор за законностью и обоснованностью деятельности коммерческих банков и других кредитных организаций.
Правовое положение Центрального банка России
Центральный банк в настоящее время есть в каждой стране. Он занимает особое положение среди органов государственной власти, осуществляющих финансовую деятельность. Правовой статус Банка России определен федеральным законом от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Феде рации (Банке России)».
Основными целями деятельности Банка России являются:
1. защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупатель ной способности и курса по отношению к иностранным валютам;
2. развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;
3. обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.
Для реализации указанных целей Банк России выполняет следующие функции:
1. совместно с Правительством РФ разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику;
2. монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение;
3. устанавливает правила осуществления расчетов и банковских операций в Российской Федерации;
4. определяет правила проведения бухгалтерской отчетности для банковской системы;
5. осуществляет государственную регистрацию кредитных организаций;
6. выдает и отзывает лицензии кредитных организаций;
7. осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций;
8. регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями;
9. осуществляет валютное регулирование и валютный контроль.
Роль Банка России также важна при анализе и прогнозировании состояния экономики страны.
Федеральные законы о банковской деятельности
банковский деятельность законодательный основа
Основным нормативным актом, регулирующим функционирование банковской системы России, является федеральный закон «О банках и банковской деятельности». Он определяет главные понятия, используемые в данной отрасли права, такие как «Кредитная организация», «Банк», «Небанковская кредитная организация», «Банковская группа» и т.д.
Ответственность за незаконную банковскую деятельность
... банках и банковской деятельности" формируется двухуровневая банковская система (первый ... 1174.6). Кредитная система России к ... незаконное ... работа по управлению промышленностью (планирование, снабжение, распределение заказов и перераспределение готовой продукции) концентрировалась в руках Всероссийского Совета народного хозяйства. Была введена государственная монополия на кредитно-финансовую деятельность, ...
Данным законом описаны составляющие банковской системы Российской Федерации, установлен перечень банковских операций и иных сделок, определены особенности деятельности кредитных организаций на рынке ценных бумаг, установлен порядок регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности.
Кроме того, правовое регулирование банковской системы России осуществляется в соответствии с федеральным законом от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Он содержит критерии операций, подлежащих обязательному контролю, их перечень, а также определяет организации, которые обязаны информировать органы государственной власти о подозрительных финансовых махинациях.
Для укрепления доверия к банковской системе со стороны населения, а также в целях снижения рисков был принят федеральный закон от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Он устанавливает правовые, финансовые и организационные основы системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках. Этим документом определены основные принципы формирования и функционирования обязательной системы страхования вкладов физических лиц в Российской Федерации, а именно:
1. обязательность участия банков в системе страхования вкладов;
2. сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств;
3. прозрачность деятельности системы страхования вкладов;
4. накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков-участников.
Логически дополнил создаваемую в Российской Федерации систему страхования вкладов федеральный закон от 29 июля 2004 года № 96-ФЗ «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».
Основные принципы осуществления банковской деятельности
Банки представляют собой специфические предприятия, которые производят особый продукт, реализуемый в виде денег и других платежных средств. Кроме того, банки предоставляют физическим и юридическим лицам финансовые услуги, осуществляют различные операции и сделки.
Развитая экономика не может нормально функционировать без устойчивой банковской сферы. Кредитные организации необходимы и как посредники при осуществлении платежей, и как источники финансирования деловых проектов.
Установлено, что самые первые банки, в современном понимании этого слова, возникли в Европе XIV века, еще в период мануфактурной стадии капитализма.
Особенности банковской деятельности
Банковская деятельность — это финансовые операции и сделки, а также другие действия кредитных организаций, непосредственно направленные на развитие эффективности и повышение безопасности банковских услуг.
Кредитные организации исполняют три основные функции:
1. аккумуляция денежных средств;
2. трансформация финансовых ресурсов;
3. регулирование денежного оборота.
Банк аккумулирует свободные, временно неиспользуемые денежные ресурсы и капиталы своих клиентов. Результатом деятельности банка является продукт коллективного труда его персонала. Данный продукт обладает рядом отличительных особенностей и носит в основном нематериальный характер. Чаще всего он существует в безналичной форме, но может быть реализован в банкнотах Центрального банка РФ, а также в денежно-расчетных документах.
Платежная система России
... «О банках и банковской деятельности» (далее — Закон о банках), ст. 30 «Отношения между Банком России, кредитными организациями и их ... имеют особую значимость для России и являются ключевыми проблемами реформирования ее платежной системы. В безналичном порядке в ... при невмешательстве банков в договорные отношения. Этот принцип также нацелен на утверждение экономической самостоятельности всех ...
Как правило, продуктами банка выступают кредиты, депозиты и инвестиции. Кроме того, к данной категории можно причислить инкассацию денежных средств, конвертацию валюты, перевоз документов, расчет и управление рисками, консультирование клиентов, предоставление гарантий, хранение ценностей и т.п.
Выделяют следующие особенности банковской деятельности:
1. преобладание в ресурсах банков привлеченных и заемных средств, что предполагает высокую степень ответственности за эффективное использование денег вкладчиков и кредиторов;
2. чрезвычайная подвижность и изменчивость параметров функционирования мировых финансовых рынков, что обусловлено не только экономическими, но и политическими, социальными и иными причинами;
3. необходимость постоянно вести дела с самыми разнообразными клиентами, представляющими практически все сферы и отрасли экономики;
4. одновременная работа на самых разнообразных рынках, испытывающих отнюдь не совпадающие тенденции, со всем богатством существующих финансовых инструментов, с разнообразными валютами;
5. нематериальный характер банковских продуктов.
Основополагающие начала банковской деятельности
Банковская деятельность в Российской Федерации строится на следующих основополагающих началах:
1. принцип экономической свободы;
2. принцип признания многообразия и юридического равенства частной, государственной, муниципальной и иных форм собственности, а также их равной защиты;
3. принцип единого экономического пространства;
4. принцип поддержания конкуренции и недопущения монополизации и недобросовестной конкуренции;
5. принцип баланса частных интересов предпринимателей и публичных интересов государства и общества в целом;
6. принцип законности;
7. принцип инициативности и добросовестности банкира;
8. принцип свободы договора;
9. принцип информационной безопасности;
10. принцип защиты прав и интересов предпринимателей.
Рассмотрим перечисленные выше основополагающие начала банковской деятельности более подробно.
1. Принцип экономической свободы утвержден статьями 8 и 34 Конституции России, поскольку каждый человек имеет право на свободное использование своих способностей и имущества для предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности.
2. Принцип признания многообразия и юридического равенства частной, государственной, муниципальной и иных форм собственности отражен в статье 8 Конституции РФ, которая предполагает также и равную защиту права на имущество, независимо от того, кому оно принадлежит.
3. Принцип единого экономического пространства установлен статьей 8 Конституции РФ. На всей территории нашей страны гарантируется свободное перемещение финансовых средств. Никто не вправе устанавливать таможенные границы, вводить пошлины или создавать иные препятствия, нарушающие экономическое пространство России.
Стандартизация банковской деятельности
... банковской деятельности: 1) идентификационные и кредитные карты (основные требования к картам, их физическим характеристикам, методы записи информации на основе тисненных символов и магнитных полос, система ... стандартами, законодательству России и согласованность с инструкциями Банка России; 2) комплексность стандартизации, Т.е. охват нормативными документами по стандартизации всех объектов, ...
4. Принцип поддержания добросовестной конкуренции и недопущения монополизации отражен в федеральном законе «О защите конкуренции».
5. Принцип баланса частных интересов предпринимателей и публичных интересов государства предполагает, что в своей деятельности банки должны учитывать как административные указания уполномоченных органов власти, так и пожелания бизнесменов.
6. Соблюдение принципа законности обязательно и для кредитных организаций, и для государственных структур, регулирующих их деятельность. Законность обеспечивает стабильность финансовой системы.
7. Принцип инициативности и добросовестности банкира является основой его деятельности, подхода к взаимоотношениям с партнерами, конкурентами и потребителями.
8. Принцип свободы договора означает, что участники банковских правоотношений свободны в выборе партнера при заключении разнообразных сделок, в определении их вида и условий, в установлении определенных правил для регулирования своих взаимоотношений.
9. Принцип информационной безопасности предполагает наличие общего для предпринимателей информационного пространства, включающего в себя единые правила осуществления операций, а также соблюдение коммерческой тайны.
10. Принцип защиты прав и интересов предпринимателей заключается в том, что любая кредитная организация вправе обратиться в суд с иском о возмещении убытков к органам государственной или муниципальной власти, если их незаконными действиями банку был причинен ущерб.
Коммерческий банк как элемент единой системы
Законодательство России закрепляет двухуровневую банковскую систему, в которой первый уровень представлен Центральным банком РФ, принадлежащим государству, а второй уровень состоит из множества коммерческих кредитных организаций, находящихся в частной, корпоративной или муниципальной собственности.
Двухуровневая банковская система отражает сложившуюся практику распределения функций и объема полномочий между ее различными звеньями. Львиная доля проводимых в стране банковских операций концентрируется в коммерческих или иных негосударственных кредитных организациях, работающих непосредственно на рынке финансовых услуг.
По характеру выполняемых финансовых операций коммерческие банки подразделяются на универсальные и специализированные. По типу собственности они делятся на акционерные, кооперативные, частные или смешанные. По масштабам деятельности выделяются банковские консорциумы, крупные, средние и малые банки.
Механизмы регулирования банковской деятельности
Банковская система играет важнейшую роль в современных экономических отношениях. Именно банки аккумулируют денежные средства, накопление которых является основным условием расширенного воспроизводства и развития потребления.
Кроме того, кредитные организации предоставляют субъектам экономических отношений недостающую ликвидность, что является основным стимулятором устойчивого развития промышленного производства. И наконец, через банки проходит основная масса платежей населения и организаций, что позволяет поддерживать функционирование единой системы взаиморасчетов в стране.
Законодательные основы регулирования банковской системы
В структуре банковского законодательства выделяют общие и специальные законы, а также нормативные акты Банка России. Основными документами, регулирующими данную сферу общественных отношений, являются федеральные законы: «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и «О банках и банковской деятельности». Они устанавливают главные принципы организации и функционирования банковской системы, а также процедуры совершения различных финансовых операций и сделок.
Государственное регулирование представляет собой комплекс мер, применяемых уполномоченными органами власти для коррекции и установления основ экономических процессов, происходящих в стране. Речь идет о системе соответствующих действий, осуществляемых государственными структурами в целях стабилизации и адаптации существующей социально-экономической системы к современным, зачастую изменяющимся условиям.
Эффективность применяемых мер зависит от действующего законодательства. Следовательно, государственное регулирование экономики — это процесс, определяемый нормами права.
Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» закрепляет двухуровневую модель построения российской банковской системы, первый уровень которой занимает Центральный банк РФ, а второй — коммерческие кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков.
В систему отраслевых нормативных актов входит также федеральный закон от 25 февраля 1999 года «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций». В нем определены особенности финансового оздоровления коммерческих банков. Это одна из важнейших проблем. Поскольку в условиях рыночной экономики банковская система становится жизненно важным общественным институтом, то разорение даже одного банка снижает доверие населения ко всем кредитным организациям, что может привести к оттоку средств из банков и дестабилизации экономики в целом.
Кроме того, деятельность кредитных организаций регулируется Гражданским кодексом РФ, который определяет общие правила создания и функционирования любых юридических лиц, в том числе и банков, а также их правовое положение. Кодекс утверждает право собственности, определяет обязательственные и иные правоотношения гражданско-правового характера, имеющие непосредственное отношение к банковской деятельности.
Таким образом, государственное регулирование предполагает воздействие соответствующими правовыми средствами как на банковскую систему страны в целом, так и на деятельность конкретных кредитных организаций.
Государственное регулирование банковской системы
Само по себе, государственное регулирование банковской системы — это сложное и многоплановое явление.
С одной стороны, уполномоченные органы власти воздействуют на макроэкономические процессы, связанные с денежно-кредитными отношениями. Эти меры прямо или косвенно влияют на устойчивость национальной валюты, а также на состояние рынка финансовых и кредитных услуг.
С другой стороны, государственное регулирование проявляется в непосредственном воздействии на организации, функционирующие в денежно-кредитной сфере, но без вмешательства в их оперативную деятельность. Например, такие меры осуществляются Банком России на основе федерального законодательства и в рамках единой банковской системы.
Выделяют следующие направления государственного регулирования банковской деятельности в России:
1. законотворчество, в процессе которого федеральные органы власти устанавливают правовые нормы, регулирующие организацию банковской системы и механизмы ее функционирования;
2. подзаконное нормотворчество уполномоченных федеральных органов власти, развивающее и дополняющее действующее банковское законодательство;
3. регистрация и лицензирование деятельности кредитных организаций, филиалов и представительств зарубежных банков, оформление разрешений на использование иностранного капитала при создании кредитных организаций в России;
4. денежная эмиссия, банковское регулирование, установление обязательных экономических нормативов;
5. государственный контроль и надзор за банковской деятельностью;
6. принятие судами решений по вопросам банковской деятельности, банкротства, ликвидации кредитных организаций, назначения арбитражных управляющих и т.п.
Государственное регулирование банковской деятельности осуществляется федеральными органами власти с использованием административно-правового и гражданско-правового методов. В их основе лежат экономические отношения. Правовыми формами государственного воздействия на банковскую сферу являются:
1. законы и нормативные акты;
2. гражданско-правовые договоры;
3. постановления Конституционного суда России;
4. решения федеральных судов.
То есть, государственное регулирование банковской системы России — это комплексное политическое, экономическое и юридическое явление, находящееся в неразрывной связи с функционированием всей денежно-кредитной сферы страны.
Совершенствование банковского законодательства
Для дальнейшего совершенствования государственного регулирования банковской деятельности необходима единая государственная концепция развития всей денежно-кредитной системы страны. Эта концепция должна быть основана на конституционных принципах экономического, политического, государственного, федеративного устройства современной России. Только при таких условиях может быть создан эффективный государственный механизм, обеспечивающий гарантии стабильного функционирования банковской системы.
Банковское законодательство Российской Федерации требует дальнейшего совершенствования. Оно не обеспечивает реализацию конституционных основ денежно-кредитной политики в полной мере. В федеральных нормативных актах отсутствует взаимосвязанная система институтов и согласованный механизм регулирования банковской деятельности. В результате, создаются условия, порождающие внутрисистемные противоречия.
Например, нет четкой ясности по вопросу о том, какой именно орган власти отвечает за осуществление государственной политики в денежно-кредитной сфере. Конституция России указывает, что данную функцию Центральный банк РФ осуществляет по согласованию с федеральным правительством. Однако указанные органы власти фактически не являются единственными институтами, регулирующими банковскую деятельность в России.
Одной из составляющих финансовой устойчивости государства является эффективная и стабильная банковская система. Деятельность органов власти должна быть направлена на повышение эффективности банковской деятельности, что может быть достигнуто только при условии совершенствования правовой базы.
Заключение
Итак, проведя исследование, мы пришли к следующим выводам.
Банковская система представляет собой совокупность взаимосвязанных банков и других кредитно-финансовых учреждений, действующих в рамках единого экономического пространства страны.
Банк России образует единую централизованную систему с вертикальной структурой управления, куда входят центральный аппарат, территориальные подразделения, учебные заведения и другие предприятия и организации, необходимые для осуществления деятельности этого государственного учреждения.
Кредитная организация — это юридическое лицо, которое имеет право осуществлять банковские операции для извлечения прибыли, действуя на основании специального разрешения (лицензии) Банка России. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности, как хозяйственное общество.
Понятие «Банковская деятельность» означает различные операции и сделки, осуществляемые кредитно-финансовыми организациями.
Правовое регулирование общественных отношений, связанных с деятельностью кредитных организаций, носит отраслевой характер. Банковское право представляет собой законодательно закрепленную структуру взаиморасчетов между банками и их клиентами, оно является одним из институтов гражданского права.
Законодательство России закрепляет двухуровневую банковскую систему, в которой первый уровень представлен Центральным банком РФ, принадлежащим государству, а второй уровень состоит из множества коммерческих кредитных организаций, находящихся в частной, корпоративной или муниципальной собственности.
