История и законодательство социального страхования
Страховой рынок Японии является вторым по величине национальным рынком в мире после США. В 1999 г. на Японию приходилось 40% общемировых страховых премий ($675 млрд., или $5400 на душу населения, в том числе 61% по страхованию жизни и 39% по иным видам).
Сложная ситуация в экономике 1990-х гг. привела к падению объема страховых премий, который в 2003 г. составил $446 млрд. (следует учесть, что за этот период доллар подешевел почти на 30% относительно йены).
Развитие страхового дела в Японии началось после реставрации династии Мэйдзи1 (1867-1868 гг.); К моменту принятия первого закона «О страховании» действовали уже 43 страховых компаний. Начало регулирования страхового дела в Японии началось с принятием в 1898 г. Коммерческого кодекса, который содержал положения о наблюдении за деятельностью страховщиков. Кроме закона был издан императорский указ об иностранных страховщиках на территории Японии и надзоре за ними.
В 1900 г. для надзора за страховщиками в Бюро по бизнесу и промышленности при министерстве по делам сельского хозяйства и предпринимательства был учрежден отдел по страхованию. В 1941 г. надзор за страховым бизнесом был передан в министерство финансов.
Надзорным органом были приняты законы об обязательном страховании служащих (1922 г.), о национальном страховании здоровья (1938 г.), о страховании моряков (1939 г.), о страховании по безработице (1947 г.), о страховании поденных рабочих (1953 г.), о национальных пенсиях, распространявшийся на все группы, населения (1959 г.).
Закон «О страховании» пересматривался несколько раз, последний раз в 1996 г., в рамках всеобщей реформы страхования, основанной на принципах:
- усиления конкурентоспособности и повышения эффективности за счет уменьшения вмешательства государства в экономику;
- либерализации страхового бизнеса;
- обеспечения равенства и справедливости при проведении страховой деятельности.
Вместе с тем новый закон «О страховании» предусматривает дальнейшую регламентацию страхового дела, в частности, лицензирование каждого вида страхования, введение института брокеров, установление уровня платежеспособности, необходимость создания страховщиками гарантийных фондов (наличный депозит или залог ценных бумаг).
Страховые компании не могут заниматься иной деятельностью, кроме страховой.
Согласно закону «О страховании» страхование имеет две отрасли: страхование жизни и иные виды. Страховщикам запрещено проводить операции по этим отраслям одновременно.
Мировое страховое хозяйство
... мирового страхового хозяйства. Для достижения данной цели решались следующие задачи: 1. Рассмотреть основные тенденции и перспективы развития страхового дела за рубежом; 2. Дать краткую характеристику страховых ... развития страховое дело достигло в США, Англии, Швейцарии, Германии, Франции, Японии и Италии, о чем можно судить по основным показателям страховой деятельности. Роль страхования особенно ...
Страхование жизни включает страхование на дожитие, не дожитие, от несчастных случаев и болезней, кроме случаев, отнесенных к иным видам
В рамках нового закона о реформе финансовой системы были созданы две «Корпорации по защите интересов страхователей2 » в сфере страхования жизни и в рисковых видах. Эти корпорации выполняют функции фондов на случай банкротства страховщиков, пополняемого за счет взносов всех страховых компаний, получивших лицензию на страхование на территории Японии.
В Японии действуют в основном национальные страховщики, доля иностранных компаний в обозримом будущем не превысит 5%. Основным рисковым видом страхования в Японии является страхование транспортных средств, включающее автотранспортное страхование и обязательное страхование автогражданской ответственности (60% объема премии по рисковым видам).
Страхование от пожара составляет 16% премии, от несчастных случаев -10,5%.
Основные продажи страховых услуг по рисковым видам (до 90%) производятся через агентов. К 2000 г. в Японии насчитывалось 594 тыс. агентств. Страховые агентства должны иметь лицензию. Услуги агентств обходятся страховщикам довольно дорого их комиссия в 1998 г. составила 38% всех затрат страховщиков по иным видам страхования (в США — 27%).
Деятельность брокеров была разрешена лишь в 1996 г. и на их долю приходится менее 1% продаж. Постепенно развивается прямая продажа (по почте) автострахования.
При назначении актуария3 страховщик должен уведомить об этом министерство финансов и сообщить сведения о нем, включая образование. Допускается высшее и среднее образование с обучением математике по программе университета или юридической школы и опыт работы в области страховой математики.
Финансовая база расходов на социальное обеспечение в Японии складывается из страховых взносов наемных работников и предпринимателей (свыше 60 %), государственных средств (около 20 %), доходов от активных финансовых операций (свыше 12 %) и прочее. Эта структура за последние десятилетия не претерпела каких-либо существенных изменений за исключением роста доходов от активных финансовых операций (за счет увеличения пенсионного фонда) и снижения доли средств государственного бюджета (при постоянном повышении удельного веса затрат на социальное обеспечение в расходной его части).
Для реализации долгосрочного плана по увеличению расходов на выплату пенсий, страхование здоровья, помощи нуждающимся в соответствии с правительственной стратегией Японии планируется постепенное сокращение подоходного налога и увеличение потребительского (с 3% до 5%).
Наибольшие суммы в структуре социального обеспечения идут на социальные выплаты: 1/3 обеспечивается средствами государственного бюджета, 2/3 – различными страховыми пенсионными фондами (имеются, например, фонд базовой пенсии по старости или фонд потерявших кормильца).
Каждый вносит в тот или иной фонд примерно 100 долларов в месяц. На создание пенсионных фондов работает практически все население Японии в возрасте от 20 до 60 лет.
Государственное регулирование инвестиционных процессов: социальный аспект
... функционирования общественного производства. В условиях кризиса для России инвестиции являются важнейшим средством структурной трансформации социального и производственного потенциала, его подчинения потребностям рынка. Государственное управление инвестиционной сферой предполагает форму некоего ...
Второй компонент системы социального обеспечения – страхование здоровья. Существует 6 альтернативных систем, которые охватывают все население страны. В систему социального обеспечения в узком смысле слова входят: социальное обслуживание, социальное страхование и общественное
здравоохранение. Кроме перечисленных отраслей на балансе министерства
здравоохранения и социального обеспечения, находятся сопутствующие
отрасли, оказывающие определённую помощь трудоспособному населению,
попавшему в тяжёлое экономическое положение, а также система оказания
содействия населению в подыскании жилья. Как и в других развитых
странах, в Японии в ведущую отрасль социального обеспечения превратилась пенсионная система, что имеет большое значение в виду ускорения процесса “старения” населения страны. В рамках государственной системы социального обеспечения Японии существуют несколько пенсионных систем, основанных на принципах страхования населения. Государство там, где оно не выступает в качестве работодателя,
выплачивает к пенсиям определённые дотации 4 . Несмотря на принятые меры,
различия между отдельными звеньями пенсионной системы остаются и,
видимо, сохранятся ещё долго.
Как осуществляется система выплат в Японском страховании.
Застрахованные лица. Как правило, страхование распространяется на всех сотрудников перечисленных выше типов предприятий. Работники, работающие неполный рабочий день, страхуются в том случае, если продолжительность их рабочего времени составляет не менее 75% продолжительности рабочего времени штатных работников. Страхуются также откомандированные работники центральных офисов иностранных компаний, президенты и директора-представители акционерных компаний.
Иждивенцы5 . Право на получение страховых выплат имеют прямые родственники по восходящей линии, супруги, дети, внуки, братья и сестры застрахованных лиц, находящиеся на их иждивении.
Расходы по медицинскому уходу. Это страхование распространяется только на лиц, возраст которых превышает 40 лет.
Медицинские расходы. Страховые выплаты покрывают 70% расходов, произведенных в связи с лечением в утвержденных медицинских учреждениях (к ним относятся медицинские учреждения, которые признаны приемлемыми в целях медицинского страхования; к этой категории относятся почти все японские медицинские учреждения).
Остальные 30% оплачиваются застрахованным лицом. Страхование покрывает также расходы на оплату стоматологических услуг.
Медицинские расходы, произведенные за рубежом. Если застрахованное лицо было вынуждено оплатить расходы по лечению в медицинском учреждении во время пребывания за рубежом, оно может подать заявку на возмещение этих расходов по возвращении в Японию. Возмещению подлежит 70% этих расходов после пересчета в сопоставимые расходы, которые застрахованное лицо уплатило бы в случае лечения в Японии. Приведенные выше положения применимы и к иностранным гражданам, застрахованным в рамках этой системы, которые получают медицинское лечение в своих собственных странах или в других странах, отличных от Японии.
Виды страхования
... социальному страхованию: страхование пособий, страховые пенсии, страхование льгот; по личному страхованию: страхование жизни и страхование от несчастных случаев. По страхованию ответственности подотраслями являются: страхование задолженности, и страхование ... вреда он обязан оплатить соответствующие расходы пострадавшему. При страховании ответственности соответствующее возмещение вреда производит ...
Избыточные медицинские расходы. Если сумма медицинских расходов (например, часть медицинских расходов, оплаченная застрахованным лицом), уплаченных одному медицинскому учреждению в течение одного календарного месяца, превышает заранее согласованную сумму, превышение такой согласованной суммы возмещается застрахованному лицу как «избыточные медицинские расходы».
Страховые премии6 . После внесения последних по времени поправок в соответствующее законодательство в апреле 2003 года общая ставка страховой премии в рамках программ государственного медицинского страхования для каждого застрахованного лица составляет 8,2% стандартного ежемесячного вознаграждения (максимум: 980 000 иен) и стандартного дополнительного вознаграждения (максимум: 2
млн. иен).
Ставка премии по договорам страхования расходов по медицинскому уходу составляет 1,11%. В обоих случаях застрахованное лицо и работодатель платят премию в равных долях. В случае долевого медицинского страхования управляющая компания обладает относительной свободой действий в плане определения уровня ставок страховых премий.
Уведомления. Работодатель обязан уведомить местное отделение Управления социального страхования или Управления медицинского страхования в течение пяти дней после даты, следующей за датой заключения договора страхования.
Отсутствие права на медицинское страхование (национальные программы медицинского страхования)
Сфера применения, на медицинское страхование (национальные программы медицинского Лица, не имеющие права участвовать в описанных выше программах медицинского страхования, обязаны присоединиться к национальной программе медицинского страхования, реализованной соответствующими органами территориального и местного самоуправления.
Страховые выплаты7 . За редким исключением страховые выплаты, осуществляемые в рамках национальных программ медицинского страхования, аналогичны описанным выше.
Страховые премии. Ставки страховых премий устанавливаются соответствующими органами местного самоуправления с учетом ряда ограничений.
Программы государственного медицинского страхования реализуются органами государственного управления через Управление социального
Термин «стандартное ежемесячное вознаграждение» означает, что общая сумма за работной платы и других аналогичных выплат относится к одной из заранее установленных интервальных категорий, имеющих минимальное и максимальное значение.
Термин «стандартное дополнительное вознаграждение» относится к сумме премии, округленной в сторону понижения с точностью до 1 000 иен.
Страховые суммы и страховые выплаты в личном страховании
... населения качественным медицинским обслуживанием и многое другое. Наконец страховые выплаты по договорам личного страхования уменьшают расходную часть государственного бюджета на социальные программы, а денежные ... деятельности современного Российского государства. Целью данной курсовой работы является изучение страховых сумм и страховых выплат личного страхования в России. Исходя из поставленной ...
Программы долевого медицинского страхования предусматривают создание страхового фонда, ответственность за использование которого возлагается на управляющую компанию или группу компаний.
Пенсионное страхование в Японии.
Сфера применения. Этот тип страхования является обязательным для всех акционерных компаний и индивидуальных фирм, имеющих не менее пяти штатных работников. Филиалы и отделы продаж иностранных компаний квалифицируются как акционерные компании, а представительства — как индивидуальные фирмы.
