История страхования отражает потребность людей в защите их имущества и личности (жизни, здоровья, трудоспособности).
Такая потребность возникла у людей в древнейшие времена как их реакция на случайные стихийные опасности, наносящие вред их жизни, ущерб имуществу.
Первоначально (около 4 тысяч лет назад) страхование было некоммерческим, т.е. эта отрасль человеческой деятельности осуществлялась через соглашения и организации, которые не предусматривали в качестве основной цели извлечения прибыли и распределения ее между участниками соглашения, организации. Основной целью некоммерческого страхования была защита имущественных и личных (физических) интересов участников соглашения, членов страховой организации от оговоренных случайных опасностей за счет совместных усилий.
С XIV в. в странах Европы страхование постепенно превращается в коммерческое, т.е. оно начинает осуществляться организациями, преследующими в качестве основной цели извлечение прибыли и распределение ее между учредителями. Страховая защита клиентов становится для коммерческого страхования производством услуги, которая, будучи проданной по законам рынка, становится товаром и приносит прибыль страховщикам.
Эволюция страхования из некоммерческого в коммерческое была обусловлена вытеснением натурального хозяйства товарным1 и превращением последнего в господствующий тип хозяйствования, который породил затем рыночное хозяйство, или рыночную экономику, органичной частью которой являются страховые рынки.
В индустриальных странах Европы и в США национальные страховые рынки сложились к началу XX в. К этому же времени национальный страховой рынок по типу монополистической конкуренции сложился в основном и в Российской империи.
В годы советской власти этот страховой рынок был заменен моде-
лью рынка чистой (т.е. одной) монополии в лице Госстраха СССР.
Страхование является одной из наиболее динамично развивающихся сфер бизнеса в Российской Федерации. Объемы страховых операций неуклонно возрастают, а страховые компании играют в экономике все более значимую роль. Так, по данным Всероссийского союза страховщиков, прирост сборов страховых платежей в 2011 по отношению к 2010 составил 51,3 %, а страховые выплаты возросли на 18%. Быстрее всего в 2011 росли сборы по страхованию жизни – на 59 %. Страховые резервы приближаются к 90 млрд. рублей. Число работников, занятых в отрасли, составляет 250–300 тысяч человек (около 0,5% от общей численности занятых).
Денежные потоки страховой организации
... организации начинают вкладывать средства в развитие автосервиса, в недвижимость. Традиционно представители страховой науки выделяют два самостоятельных денежных потока: «оборот средств, обеспечивающий страховую защиту, и оборот средств, связанный с организацией страхового дела». Однако в финансовом ... финансирование страховых операций: дотации убыточным видам страхования и др. Например, в страховании ...
1 Общая характеристика страхования.
1.1. История возникновения и развития страхования.
Смысл и особенности страхован Первоначальные формы страхования возникли в глубокой древности. Самые древние правила страхования, дошедшие до настоящего времени, изложены в одной из книг Талмуда, и заключались в следующем: если у одного из погонщиков ослов гибло животное, остальные погонщики должны были выделить ему взамен другого осла. Сохранились также изданные царем Вавилонии Хаммурапи (XVIII в. до н.э.) законы, отразившие характерные черты страхования времен рабовладельческого общества. В них предусматривалось заключение соглашения между погонщиками и купцами о совместном несении убытков, которые могли случиться в пути в результате нападения разбойников, падежа верблюдов, краж и т.п.
В Древней Греции на острове Родос в 916 г. до н.э. был принят правовой акт, содержащий систему распределения ущерба на случай кораблекрушения, т.е. речь шла о взаимном страховании. Многие из принципов, изложенных в этом документе, действуют в страховании и в настоящее время. Взаимное страхование наиболее полное развитие получило в Древнем Риме. Оно применялось различными организациями (корпорациями, коллегиями), которые объединяли своих членов на основе профессиональных, материальных и личных интересов (поддержка в случае потери трудоспособности, обеспечение достойного погребения умершего и т.д.).
Таким образом, в основе первичных форм страхования лежала коллективная взаимопомощь, которая обеспечивалась взаимными обязательствами.
Страхование в средние века в экономической литературе называют гильдейско-цеховым этапом становления страхового дела, так как страхование в этот период осуществлялось в рамках гильдий. Наиболее распространенным видом гильдии был союз купцов. Каждый из таких союзов сохранял коммерческую самостоятельность. Купцы объединялись в гильдии для солидарной защиты и поддержки в пути и на рынке, для устранения конкурентов, проведения ценовой политики.
Существовали профессиональные объединения крестьян, ремесленников и даже воров и бандитов. Если на первых этапах своего существования гильдии были временными объединениями, то в средние века они становятся в основном постоянными организациями. Некоторые гильдии стали выплачивать своим членам пособия при потере зрения, заболевании проказой и других болезнях. Появились охранные гильдии, задачей которых была защита членов гильдии и их имущества. Однако главной функцией гильдии оставалась взаимопомощь в чрезвычайных обстоятельствах, иначе говоря, функция
В поздний период средневековья с ростом числа городов в связи с большим количеством деревянных строений возросла опасность гибели имущества и строений от пожаров, наводнений и других стихийных бедствий. Повсеместно стали возникать объединения людей для общих действий по ликвидации последствий чрезвычайных событий, в том числе и экономическими методами. Так, в начале XIV в г. Брюгге (Германия) была образована Страховая палата, которая осуществляла операции по страховой защите интересов купеческих и ремесленных гильдий. Следовательно, мы можем сделать вывод, что в Западной Европе средневековое страхование уже разделилось на личное (на случай болезни, смерти) и имущественное (возмещение ущерба от стихийных бедствий, пожара, недобросовестной конкуренции и др.).
Страхование строений граждан
... при закладке фундамента.[1] Рассмотрим особенности страхования строений граждан на примере страховой компании «ВостСибЖАСО». Региональная страховая компания « ... России и Всероссийского Союза страховщиков, а также обладателем диплома всемирного института финансового и экономического сотрудничества (США) «ФАКЕЛ БИРМЕНГЕМА» Страховая компания «ВостСибЖАСО» имеет лицензию на проведение страхования ...
Формы и методы страхования изменялись в зависимости от спроса на страховые услуги. К началу второй половины XVIII в. в Западной Европе уже насчитывалось около ста видов имущественного и личного страхования.
В России основы государственного страхования были заложены Стоглавым собором («Стоглав») в 1551 г. В связи с постоянными набегами крымских и ногайских татар, которые захватывали пленников и продавали их в рабство, было принято решение об освобождении пленных соотечественников путем выкупа. В главе 72 «Стоглава», которая называлась «О искуплении пленных», оговаривались формы выкупа, указывался источник денежных средств — царская казна. Однако затрачиваемые на выкуп средства возвращались в казну через ежегодную раскладку этих затрат на все население
До конца XVIII в. в России страховые услуги оказывали иностранные компании. Платежи вносились золотом и уходили за границу. Чтобы изменить эту ситуацию, в 1786 г. в России была установлена государственная страховая монополия, которая носила явно выраженный фискальный характер. Функции государственной страховой организации стала выполнять страховая экспедиция при Государственном заемном банке (1786-1822 гг.).
Страхованию подлежали «каменные дома и фабрики» в пределах 75% их оценки. Страховые взносы составляли 1,5% годовой страховой суммы.
Несколькими годами раньше (в 1781 г.) Екатерина II издала «Устав купеческого водоходства», который содержал положения о морском страховании. При Екатерине II в России также зародилось страхование от огня, получившее в дальнейшем большое распространение. Дело в том, что российские города вплоть до начала XX в. состояли в основном из деревянных строений, которые постоянно подвергались риску быть уничтоженными огнем. Пожары уничтожали торговые лавки, склады, дома, и эти бедствия побуждали развитие страхового предпринимательства.
В 1827 г. было организовано «Первое российское страховое общество» (1827-1917 гг.), которое получило исключительное право на страхование строений от огня в Москве, Петербурге, Одессе и прибалтийских губерниях. В 1835 г. было создано «Второе российское страховое общество», проводившее аналогичные операции. В этом же 1835 г. в России было положено начало личному страхованию — было организовано частное акционерное страховое общество «Жизнь».
Активное развитие страхового дела в России во второй половине XIX в. связано с отменой крепостного права, вытеснением натурального хозяйства товарным производством, развитием промышленности и строительством железных дорог. В этот период в России начал складываться национальный страховой рынок. За короткое время возникло много страховых обществ и товариществ, некоторые просуществовали до начала XX в.
Проведение земских реформ во второй половине XIX в. сопровождалось организацией земского страхования в России, которое осуществлялось как в обязательной, так и в добровольной форме. В 1864 г. было принято «Положение о взаимном земском страховании», которое обязывало каждое губернское земство вести операции по страхованию в своей губернии. Однако для крестьянства страхование было обременительно, поскольку тарифы обязательного страхования предусматривали расходы на содержание страховых отделов земских управ.
Современное состояние страхового рынка России. Страхование детей
... участников страховых отношений: застрахованные лица, выгодоприобретатели; организации; общества взаимного страхования; агенты; брокеры; актуарии; орган объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации. организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии ...
Во второй половине XIX в. период свободной конкуренции в страховом деле в России сменился периодом создания страховых монополий. Так, в 1875 г. был организован Страховой синдикат — первое монополистическое объединение в России, которое просуществовало до 1918 г.
В 1885 г. был снят запрет на деятельность в России иностранных страховых обществ, действовавший почти 100 лет. Иностранные страховые общества подчинялись общей системе государственного надзора за страховым делом.
В фискальных целях в 1894 г. за финансовой стороной деятельности страховых обществ был установлен государственный надзор, который осуществлялся Министерством внутренних дел. Введена была обязательная публичная отчетность страховых обществ.
В 1913 г. всеми страховыми обществами России было застраховано имущества на сумму 21 млрд руб., на долю акционерных страховых обществ приходилось 65% этой суммы, земств — 15%, городских обществ взаимного страхования — 8%. Отечественные акционерные общества в 1913 г. собрали 129 млн руб. страховых платежей, иностранные — 12 млн руб.; городские общества взаимного страхования — около 14 млн руб. Доля операций губернского страхования и государственных касс составила 15,5 млн руб. В 1913 г. по всем видам страхования было собрано 204,9 млн руб. страховых платежей. Русские страховые общества владели значительным капиталом (активы составляли 374 млн руб.) и играли большую роль в экономической жизни страны.
Базой организации страхового дела после Октябрьской революции 1917 г. послужили три законодательных акта советской власти:
— декрет СНК РСФСР от 23.03.18 г. «Об учреждении государственного контроля над всеми видами страхования, кроме социального». Целью данного документа было недопущение расходования средств страховых компаний не по назначению. Для осуществления такого контроля был учрежден Совет по делам страхования с исполнительным органом — Комиссариатом по делам
- декрет СНК РСФСР от 13.03.18 г. «Об организации государственных мер борьбы с огнем», который имел важное значение для становления страхового дела в России. Общее руководство страховым делом и пожарной охраной возлагалось на Главного комиссара по делам страхования и борьбы с огнем;
