Актуальность данной работы состоит в том, что страхование сейчас является одной из важнейший сфер экономики и наименее изученной из всех. Несмотря на то, что в странах СНГ страхование находится лишь на этапе своего развития, возникло оно достаточно давно. И с тех пор развивалось, имея своим конечным назначением удовлетворение разнообразных потребностей человека через систему страховой защиты от случайных опасностей. Задача и цель современных реформ в страховом деле стран постсоветского пространства заключается, главным образом, в укреплении национальных страховых рынков, повышении их авторитета в мире и превращении отечественных страховщиков в полноправных участников глобального распределения рисков. По мнению ряда экспертов, этот процесс займет не один десяток лет и будет сопряжен с решением задач, возникающих в связи с развитием страхования.
Во второй половине прошлого столетия расширение развитых страховых рынков Запада шло в направлении Средней и Восточной Азии, а также Африканского континента. Не менее привлекателен для страховых компаний Запада и рынок стран СНГ, который представляет собой огромный, практически не освоенный страховой рынок. Однако данный процесс (страхование каждого риска) в странах СНГ обходится дороже, чем в развитых страна. Таким образом, емкость перераспределяемого финансового потока в этих развивающихся странах остается еще низкой.
Тема исследования актуальна в теоретическом плане, поскольку отсутствует целостная научно обоснованная концепция развития в странах СНГ законодательной базы, четко регулирующая перестраховочную деятельность.
Изучением тенденций развития страховых рынков в странах СНГ занимались как отечественные ученые, так и зарубежные, такие как Н. Н. Худиев, С. Г. Сухарев, Б. Б. Ашрафханов, М. А. Мирсадыков, Х. Х. Кариев, Н. П. Васильева и др.
Актуальность и недостаточная степень проработанности проблемы обусловили выбор темы, цели и задач исследования. Главной целью настоящей работы является исследование страховых рынков стран СНГ. Цель исследования требуют решения следующих задач:
- определить исторические предпосылки развития страховых рыков в доперестроечный период;
— проследить самостоятельное становление страховых рынков независимых государств бывшего СССР;
Сущность и задачи страхования. Страховые санкции
... страховой полис. Полис подтверждает факт заключенного договора страхования (купли-продажи страхового продукта), который всегда предметен, адресован участникам страхования, содержит основные количественные параметры сделки, является юридическим документом. Сущность и задачи Страхование ...
- определить проблемы страховых рынков стран СНГ и пути их решения;
- провести анализ страховых рынков стран СНГ.
Теоретической базой исследования послужили научные работы отечественных и зарубежных ученых и практиков в области страхования. Исследование проведено на основе изучения мирового и отечественного опыта появления, развития и функционирования системы страхования.
Объектом исследования выступают страховые рынки стран СНГ, функционирующие на территориях зарубежных
Предметом исследования являются процессы использования и развития системы страхования на международном уровне.
В процессе исследования широко применялись аналитические методы познания — логический и сравнительный анализ, метод экспертных оценок, метод обобщения.
Информационную базу исследования составили, нормативные акты, разработки международных страховых организаций, материалы периодической печати, а также информация, размещенная на страницах Интернета.
1. Становление страховых рынков стран СНГ.
1.1. История развития в советский период.
В годы советской власти страхование развивалось неравномерно. Так, с 1921 года страхование имущества государственных предприятий и организаций осуществлялось добровольно. Но уже Постановлением ЦИК и СНК СССР от 4 сентября 1929 года вводилось обязательное страхование в государственной промышленности, которое охватывало практически все имущество, и уже через два года страховые платежи были включены в состав налога с оборота, что обусловило изменение механизма возмещения убытков. Страхование кооперативных и общественных предприятий, в том числе и колхозов, также было переведено на государственную основу. Эту работу выполняли органы Госстраха СССР, которые предоставляли услуги по обязательному и добровольному видам страхования имущества граждан.
В то время не существовало четкой концепции развития личного страхования. С марта 1929 года значительное распространение получило коллективное страхование. Сначала ставилась задача охватить страхованием не менее 75% работающих, однако уже к 1940 году фактический показатель снизился до 30%. Этот вид страхования стал убыточным и его отменили, введя личное смешанное страхование, страхование на случай смерти и потери трудоспособности, страхование от несчастных случаев. Перестрахование в СССР начало развиваться с 1921 года, когда возникла необходимость перестраховывать часть страховых рисков, которые принимались кооперативами и превышали суммы, установленные
В послевоенные годы был осуществлен ряд важных мероприятий, направленных на усиление роли страхования в развитии экономики, в частности, принято Постановление Совета Министров УССР от 26 ноября 1958 года № 1645 «Об утверждении Положения об органах государственного страхования в Украинской ССР». В период реформ 1960-х годов было много сделано для налаживания механизмов страховой защиты сельскохозяйственных предприятий. Без этого было бы сложно ввести денежную гарантированную оплату работы колхозников, осуществить переход колхозов к прямому банковскому кредитованию, укрепить другие направления хозрасчетных отношений. Условия обязательного страхования имущества колхозов, введенные в 1968 году, основывались на принципе эквивалентности взаимоотношений страховщика и страхователей (их совокупностью).
Росгосстрах — одна из ведущих страховых организаций России
... компаний является РОСГОССТРАХ Российская государственная страховая компания определила свою миссию как защита благосостояния граждан России путем предоставления доступных и востребованных страховых продуктов. 1. История развития государственного страхования 1.1 Этапы развития страхования В России страхование ...
Также был сделан шаг вперед в развитии методологии формирования страховых резервов, увеличена норма страхового покрытия и расширен перечень страховых случаев (в частности, в него была включена засуха).
Эффективность этих мероприятий подтверждается тем, что уже через 10 лет правительство признало целесообразным перевести на такие условия страхования и государственные сельскохозяйственные предприятия. Так был опровергнут тезис о том, что «государство не может само себя страховать».
На протяжении 1960-70-х годов были введены новые виды страхования имущества, жизни и здоровья граждан. С 1988 года государственные предприятия получили право на осуществление добровольного страхования имущества и ответственности. Однако, несмотря на серьезные изменения в отношении к страховому делу, уровень его развития еще сильно отставал от уровня стран с рыночной экономикой.
До 1988 года в Украине, как и в республиках бывшего СССР, существовала монополия двух государственных страховых компаний: Госстраха и Ингосстраха, деятельность которых была полностью регулируемой. Это предполагало значительные поступления в бюджет от страховых платежей и, в случае необходимости, выделение из бюджета средств на выплату страховых возмещений. Функции страховщика на территории Украины в то время выполняла система Укргосстраха, в которой работали почти 14 тысяч специалистов и 29 тысяч внештатных страховых агентов[1].
Начало демонополизации страхового дела в бывшем СССР положил Закон «О кооперации», принятый Верховным Советом СССР 26 мая 1988 года, который установил, что кооперативы могут страховать свое имущество и имущественные интересы в органах государственного страхования, а также создавать кооперативные страховые учреждения, определять условия, порядок и виды страхования.
Наиболее весомым импульсом в создании негосударственных страховых организаций стало утвержденное 19 июня 1990 года Советом Министров СССР «Положение об акционерных обществах и обществах с ограниченной ответственностью» и Постановление Совета Министров СССР «О мероприятиях по демонополизации народного хозяйства», принятое 16 августа 1990 года. Эти нормативные акты разрешали заниматься страховой деятельностью и конкурировать между собой государственным, акционерным, взаимным и кооперативным обществам. Демонополизация произошла и в системе Госстраха, прежде всего она проявилась в предоставлении страховым организациям республик СССР права внедрять региональные виды имущественного и личного страхования, которые не были едиными
Начиная с 1991 года, после прекращения существования СССР страны, входившие в его состав стали самостоятельно решать все вопросы организации страховой деятельности. С появлением независимости, эти государства сформировали свою страховую рыночную среду, ликвидировали монополию государства и создали систему законодательства по регулированию страховой деятельности[2].
1.2. Развитие страховых рынков в странах СНГ в постсоветский период.
Развитие страхового рынка за время независимости Украины можно условно поделить на несколько этапов.
Страхование как возмещение ущерба
... предусмотрена уплата страховых взносов на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве ... , заключенного со страхователем , либо выполняющие работу на основании договоров гражданско-правового характера ( ... страхованию регламентируются правилами об отдельных видах страхования6, подавляющее большинство которых было издано до начала 90-х годов Министерством финансов СССР. ...
Первый этап (1991-1995 года) — это период создания и принятия первых законодательных актов регулирующих деятельность на страховом рынке. Развитие страховых компаний оказывало содействие принятию Декрета Кабинета Министров Украины “О внесении изменений и дополнений в Закон Украины “О банках и банковской деятельности” от 26 апреля 1993 года №38-93, который запрещал коммерческим банкам деятельность в сфере страхования и Декрета “О страховании” с 10.05.1993 года.
Динамика роста численности страховых организаций в Украине за этот период характеризуется такими показателями: 1991 год — 28, 1992 — 171, 1993- — 455, 1994 — 616, 1995 год — 655 страховых компаний.
Это повлекло ситуацию, при которой количественный рост страхового рынка в Украине не перешел на этом этапе в качественный, не были определены четкие направления развития рынка, не было соответствующей методологической базы и квалифицированных кадров. Не проводился эффективный государственный надзор и лицензирование. Несмотря на то, что в 1993 году была создана государственная структура в сфере регулирования страхового рынка — Укрстрахнадзор, переломного этапа в развитии страхового рынка, контроля за деятельностью страховщиков и т.п. не происходило. Большинство страховых компаний было неплатежеспособными.
До 1995 года много страховых компаний работали по принципу пирамиды (к этому побуждала высокая инфляция).
Важным фактором развития национального рынка этого времени было создание в Украине филиалов и представительств московских страховых компаний (“АСКО”, “Славия” и др.), создание собственных больших компаний-холдингов (“Омета-Інстер”, “Саламандра”, а также преобразование “Укргосстраха” в НАСК “Оранта”).
Второй этап (1996-2002 года) — Значительным событием для рынка было принятие 07.03.1996 года Верховной Радой Украины Закона “О страховании”. Этот закон, а также около 20 постановлений правительства, 11 инструкций и нормативных актов, принятых за этот период, непосредственно определяли условия деятельности в сфере страхования, где доминирующая роль была отведена негосударственным страховым компаниям.
Возросли требования к размеру уставного фонда от 5 тыс. долл. до 100 тыс. долл. После перерегистрации в 1997 году количество страховщиков значительно уменьшилось; насчитывалось 220 компаний.
Усилились требования Укрстрахнадзора относительно платежеспособности, ликвидности, резервов, структуры активов, инвестиционной политики и т.п.. Страховщики, начиная с 1996 года, обязаны были по каждому виду страхования, который они были намерены осуществлять, разрабатывать правила страхования и утверждать их в контрольном органе.
Принятие решений в страховой компании ОАО Югория
... рублей. 2001 год. ГСК «Югория» выходит в лидеры страхового рынка России. - По рейтингам журнала «Эксперт» ГСК «Югория» входит в число 50 крупнейших страховых компаний России и занимает второе место среди региональных страховых компаний в страховании строительно-монтажных ...
Третий этап (2002 год и до сих пор) — это период переосмысления наработанного и переход к новым стандартам и подходам в регулировании и развитии рынка. Значительно усилилась конкуренция, профессионализм в работе страховщиков. Появился новый регулятор — созданная в конце 2002 года Государственная комиссия по регулированию рынков финансовых услуг (далее ГКПРРФУ), более жесткими стали требования относительно капитализации рынка. Принятый в новой редакции в конце 2001 года Закон Украины “О страховании” установил новые требования к уставным фондам страховщиков в размере не меньше 1 млн. евро для тех, кто ведет рискованные виды страхования, и 1,5 млн. евро для страховщиков, которые осуществляют страхование жизни.
Закон «О страховании» в Казахстане принят в 1992 году, и только после этого началось формирование рынка страховых услуг. Два года спустя в качестве превентивной меры — дабы не стали возникать страховые «пирамиды» и страховые организации выполняли свои обязательства, а также пруденциальные нормативы и т.д. — была введена система государственного регулирования страховой деятельности. В это время в страховом секторе Казахстана предпринимаются попытки навести порядок: увеличены требования к капитализации страховых организаций, наложен запрет на занятие страховщиком иной, кроме страхования, предпринимательской деятельностью, введены лимиты по максимальной ответственности страховщика по отдельному договору (не более 10% от суммы собственного капитала и страховых резервов)[3].
