Страховое предпринимательство

Понятие страхового предпринимательства

Разновидностью финансового предпринимательства выступает страховое предпринимательство.

Страховое предпринимательство — это особая форма, разновидность финансово-кредитного предпринимательства, основу которого составляет деятельность по гарантированию за определённую плату страхование компенсаций возможного ущерба имуществу, ценностей, жизни в результате непредвиденного случая. Предприниматель передает страховой взнос, который возвращают только при определённых обстоятельствах (при наступлении страхового случая).

При оптимальном соотношении размера страхового взноса и страховой суммы объективно образуются остатки взносов, представляющих собой доход предпринимателя.

Страхование — создание за счёт денежных средств граждан или организаций специальных резервных страховых фондов, предназначенных для возмещения ущерба или потерь.

Страховщик — предприниматель-продавец

Актуарий — работник страховой фирмы, осуществляющий расчёт издержек компании и величину

Страховой агент — работник страховой фирмы, представитель страховщика, являющийся посредником, осуществляющим оформление страховой сделки.

Страхователь — потенциальный покупатель страховой услуги.

Страховая услуга — предпринимательский товар, продающийся за определённую плату, в обмен на которую страховщик выдаёт страхователю договор страхования — страхово е свидетельство (страховой полис).

Страховая услуга оформляется в виде страхового полиса, гарантирующего возмещение потерь страховки.

Страховой полис — страховой контракт между страховщиком и застрахованным, представляющий собой документ, определяющий финансовую ответственность страхующей фирмы по определённому перечню убытков застрахованного. Страховой полис одновременно удостоверяет право страхователя получить денежную компенсацию потерь согласно договору страхования.

Страховые компании подвержены вертикальной и горизонтальной интеграции. Вертикальная интеграция осуществляется с коммерческими банками и биржами. Горизонтальная интеграция — это захват рынка страховых услуг на местном, федеральном и международном уровне.

Классификация

По правовой форме страховые компании бывают:

  • частные;
  • акционерные;
  • государственные;
  • взаимные;
  • муниципальные.

По характеру выполняемых операций:

  • специализированные;
  • универсальные;
  • перестраховочные;
  • пенсионные фонды.

По зоне обслуживания:

8 стр., 3638 слов

В АО «СК Альянс Полис»

... в такой интересной фирме, потому что я смогла представить картину схему работы страховой компании с позиции сотрудника. 1 Характеристика и общий анализ деятельности АО «СК Альянс Полис» Акционерное общество «Страховая Компания ... практики – Акционерное Общество «Страховая Компания Альянс Полис». Данный отчет содержит общую информацию о предприятии, на котором пройдена производственная практика. ...

  • федеральные;
  • региональные;
  • отраслевые.

По величине уставного капитала:

  • крупные;
  • средние;
  • мелкие.

2 ФОРМЫ СТРАХОВОГО ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА

2.1 Имущественное

Договор страхования имущества считается юридическим фактом, порождающим страховое обязательство. Страховой договор представляет собой соглашение между страхователем и страховщиком, суть которого заключается в том, что страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется оплатить страховые взносы (страховую премию) в установленные в договоре сроки.

Основными предпосылками страхования имущества граждан являются: быстрый рост строительства и широкое распространение риэлтерских услуг.

Для заключения договора страхования необходимо соблюдение

  • договор страхования заключается в результате взаимного согласия сторон, совпадения их воль и волеизъявлений;
  • необходимо достижение соглашения по всем пунктам договора, которое должно быть выражено в требуемой законодателем форме;
  • заполнение стандартной формы договоров по отдельным видам страхования.

При подписании договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение по следующим пунктам:

  • конкретное имущество либо иной имущественный интерес, являющийся объектом страхования;
  • характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
  • размер страховой суммы;
  • срок действия договора.

При осуществлении договора страхования необходимо соблюдение соответствующих правил страхования. Они представляют собой правила, предлагаемые клиентам страховыми компаниями, которые содержат комплекс условий, отражающих в целом договор страхования. Страхователи, заключающие договор страхования в соответствии с этими правилами обязаны принять эти условия. К таким условиям относятся: размер страховой суммы; размер страховой премии; индивидуализация объекта страхования; перечень страховых рисков.

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами, либо путем обмена документами посредством различных средств связи (почта, телетайп, электронная почта).

Чаще всего договор страхования заключается на срок до 5 лет.

Письменная форма договора считается выполненной, если на письменное предложение одной из сторон заключить договор (оферту) другая сторона вместо письменного ответа совершила действия, которые она должна была совершить в соответствии с предлагаемым ей договором. Такие действия будут считаться согласием заключить договор (акцептом).

На страхование принимается любое имущество, принадлежащее физическим лицам (включая жилые дома, гаражи, бани, отделку в помещении и т.д.).

Страховая защита предоставляется в случае гибели или повреждения имущества вследствие: пожара, стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц (кража со взломом, грабеж, разбой, умышленное повреждение или уничтожение имущества).

13 стр., 6379 слов

Реферат : «Страхование»

... возмещения ущерба определяется страховыми компания­ми исходя из условий договоров страхования и регулируется го­сударством. Вторая функция заключается в формировании специализи­рованного страхового фонда как ... вправе заключать договоры о страховании третьих лиц и назначать выгодоприобретателей для получения страховых выплат, а также заменять их по своему усмотрению до наступления страхового случая. ...

Имущественное страхование может быть в добровольной и обязательной форме. К добровольному страхованию относят страхование домашнего имущества, которое заключается в страховании предметов домашней обстановки, обихода и потребления, используемых в личном хозяйстве и предназначенных для удовлетворения бытовых и культурных потребностей.

Особенности добровольной формы страхования имущества граждан:

  • добровольное страхование действует на основе закона, и на добровольных началах. Закон определяет подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком;

— — добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Страховщик не имеет права отказываться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Заключение договора необходимо произвести по первому (даже устному) требованию

  • ограничение в сроках страхования. Сроки страхования всегда указываются в договоре. Непрерывность добровольного страхования осуществляется только путем повторного перезаключения договоров на новый срок;

— — добровольное страхование действует только при уплате разового или периодических страховых взносов. Вступление в силу договора добровольного страхования обусловлено уплатой разового или первого страхового взноса. Неуплата взноса по долгосрочному страхованию влечет за собой прекращение действия договора.

Особенности обязательной формы страхования:

  • регулируется законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи — вносить причитающиеся страховые платежи. В законе определяется перечень подлежащих обязательному страхованию объектов;
  • уровень или нормы страхового обеспечения;
  • порядок установления тарифных ставок;
  • временные промежутки внесения страховых платежей;
  • основные права страховщиков
  • сплошной охват обязательным страхованием указанных в законе объектов;
  • автоматическое распространение обязательного страхования на объекты, указанные в законе.

Страхователь может не заявлять в страховой орган о появлении в хозяйстве подлежащего страхованию объекта. Данное имущество автоматически включается в сферу страхования. При очередной регистрации оно будет учтено, а страхователю предъявлены к уплате страховые взносы;

  • действие обязательного страхования не зависит от внесения страховых платежей. Если страхователь не уплатил причитающиеся страховые взносы, они взыскиваются в судебном порядке. Если платежи не внесены в срок, то на них начисляются пени;

— — нормирование страхового обеспечения по обязательному страхованию. В целях упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях на один объект.

Объектами обязательного страхования являются:

4 стр., 1814 слов

Сущность и задачи страхования. Страховые санкции

... ФЗ санкции Санкции - в страховании - меры принудительного воздействия, применяемые к участникам страховых правоотношений - нарушителям страхового законодательства или договора страхования. Категории «санкция», «ответственность», ... соотносится с конкретным объектом страхования (что страхуется), определяет причины страхования (страховой риск), его стоимость (страховую сумму), цену (страховой тариф), ...

  • имущество, принадлежащее гражданам (жилые дома, строения, животные), гибель или повреждение которых затрагивает не только личные, но и общественные интересы;
  • государственное обязательное личное страхование должностных лиц таможенных органов РФ;
  • государственное обязательное страхование пассажиров от несчастных случаев на воздушном, железнодорожном, морском, внутреннем водном и автомобильном транспорте;
  • государственное обязательное личное страхование военнослужащих и военнообязанных, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел;
  • обязательное страхование работников предприятий с особо опасными условиями работы.

2. 2 Страхование риска

Страхование рисков подразделяется на: страхование от коммерческих рисков; страхование от технических рисков; страхование от правовых рисков; страхование от политических рисков; страхование от рисков в финансово-кредитной сфере.

При страховании предпринимательских рисков необходимо соблюдение следующих условий: страхователь должен иметь разрешения, лицензии и патенты на данную деятельность; в письменном заявлении о страховании страхователь должен дать полную информацию о предстоящей коммерческой деятельности, ожидаемых доходах.

Объектом страхования является коммерческая деятельность страхователя, в качестве инвестирования денежных и материальных ресурсов в какой-нибудь вид производства или бизнеса и получение от этих вложений прибыли.

Необходимость страхования финансово-кредитных рисков связана с достаточно высокой степенью вероятности их появления — страховой риск вытекает из специфики движения финансовых и кредитных потоков.

Для нейтрализации потерь применяют следующие виды

  • страхование экспортных кредитов (в случае банкротства импортера либо его продолжительной неплатежеспособности);
  • страхование расходов по вступлению экспортера на новый рынок;
  • страхование банковских кредитов от риска неплатежа заемщика (страхователем выступает банк);
  • страхование коммерческого кредита (страхований векселей);
  • страхование залоговых операций;
  • страхование валютных рисков (потерь от колебания валютных курсов);
  • страхование биржевых операций и сделок;
  • страхование от инфляции;
  • страхование риска неправомерного применения финансовых санкций органами налогового контроля.

Для страхования финансово-кредитных рисков характерна высокая степень риска, а также непредсказуемость колебаний валютного и финансового рынков.

2.3 Страхование ответственности

При страховании ответственности объектом страховых отношений выступает ответственность перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб вследствие какого-либо действия или бездействия