Понятие страхового предпринимательства
Разновидностью финансового предпринимательства выступает страховое предпринимательство.
Страховое предпринимательство — это особая форма, разновидность финансово-кредитного предпринимательства, основу которого составляет деятельность по гарантированию за определённую плату страхование компенсаций возможного ущерба имуществу, ценностей, жизни в результате непредвиденного случая. Предприниматель передает страховой взнос, который возвращают только при определённых обстоятельствах (при наступлении страхового случая).
При оптимальном соотношении размера страхового взноса и страховой суммы объективно образуются остатки взносов, представляющих собой доход предпринимателя.
Страхование — создание за счёт денежных средств граждан или организаций специальных резервных страховых фондов, предназначенных для возмещения ущерба или потерь.
Страховщик — предприниматель-продавец
Актуарий — работник страховой фирмы, осуществляющий расчёт издержек компании и величину
Страховой агент — работник страховой фирмы, представитель страховщика, являющийся посредником, осуществляющим оформление страховой сделки.
Страхователь — потенциальный покупатель страховой услуги.
Страховая услуга — предпринимательский товар, продающийся за определённую плату, в обмен на которую страховщик выдаёт страхователю договор страхования — страхово е свидетельство (страховой полис).
Страховая услуга оформляется в виде страхового полиса, гарантирующего возмещение потерь страховки.
Страховой полис — страховой контракт между страховщиком и застрахованным, представляющий собой документ, определяющий финансовую ответственность страхующей фирмы по определённому перечню убытков застрахованного. Страховой полис одновременно удостоверяет право страхователя получить денежную компенсацию потерь согласно договору страхования.
Страховые компании подвержены вертикальной и горизонтальной интеграции. Вертикальная интеграция осуществляется с коммерческими банками и биржами. Горизонтальная интеграция — это захват рынка страховых услуг на местном, федеральном и международном уровне.
Классификация
По правовой форме страховые компании бывают:
- частные;
- акционерные;
- государственные;
- взаимные;
- муниципальные.
По характеру выполняемых операций:
- специализированные;
- универсальные;
- перестраховочные;
- пенсионные фонды.
По зоне обслуживания:
В АО «СК Альянс Полис»
... в такой интересной фирме, потому что я смогла представить картину схему работы страховой компании с позиции сотрудника. 1 Характеристика и общий анализ деятельности АО «СК Альянс Полис» Акционерное общество «Страховая Компания ... практики – Акционерное Общество «Страховая Компания Альянс Полис». Данный отчет содержит общую информацию о предприятии, на котором пройдена производственная практика. ...
- федеральные;
- региональные;
- отраслевые.
По величине уставного капитала:
- крупные;
- средние;
- мелкие.
2 ФОРМЫ СТРАХОВОГО ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА
2.1 Имущественное
Договор страхования имущества считается юридическим фактом, порождающим страховое обязательство. Страховой договор представляет собой соглашение между страхователем и страховщиком, суть которого заключается в том, что страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется оплатить страховые взносы (страховую премию) в установленные в договоре сроки.
Основными предпосылками страхования имущества граждан являются: быстрый рост строительства и широкое распространение риэлтерских услуг.
Для заключения договора страхования необходимо соблюдение
- договор страхования заключается в результате взаимного согласия сторон, совпадения их воль и волеизъявлений;
- необходимо достижение соглашения по всем пунктам договора, которое должно быть выражено в требуемой законодателем форме;
- заполнение стандартной формы договоров по отдельным видам страхования.
При подписании договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение по следующим пунктам:
- конкретное имущество либо иной имущественный интерес, являющийся объектом страхования;
- характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
- размер страховой суммы;
- срок действия договора.
При осуществлении договора страхования необходимо соблюдение соответствующих правил страхования. Они представляют собой правила, предлагаемые клиентам страховыми компаниями, которые содержат комплекс условий, отражающих в целом договор страхования. Страхователи, заключающие договор страхования в соответствии с этими правилами обязаны принять эти условия. К таким условиям относятся: размер страховой суммы; размер страховой премии; индивидуализация объекта страхования; перечень страховых рисков.
Договор страхования должен быть заключен в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами, либо путем обмена документами посредством различных средств связи (почта, телетайп, электронная почта).
Чаще всего договор страхования заключается на срок до 5 лет.
Письменная форма договора считается выполненной, если на письменное предложение одной из сторон заключить договор (оферту) другая сторона вместо письменного ответа совершила действия, которые она должна была совершить в соответствии с предлагаемым ей договором. Такие действия будут считаться согласием заключить договор (акцептом).
На страхование принимается любое имущество, принадлежащее физическим лицам (включая жилые дома, гаражи, бани, отделку в помещении и т.д.).
Страховая защита предоставляется в случае гибели или повреждения имущества вследствие: пожара, стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц (кража со взломом, грабеж, разбой, умышленное повреждение или уничтожение имущества).
Реферат : «Страхование»
... возмещения ущерба определяется страховыми компаниями исходя из условий договоров страхования и регулируется государством. Вторая функция заключается в формировании специализированного страхового фонда как ... вправе заключать договоры о страховании третьих лиц и назначать выгодоприобретателей для получения страховых выплат, а также заменять их по своему усмотрению до наступления страхового случая. ...
Имущественное страхование может быть в добровольной и обязательной форме. К добровольному страхованию относят страхование домашнего имущества, которое заключается в страховании предметов домашней обстановки, обихода и потребления, используемых в личном хозяйстве и предназначенных для удовлетворения бытовых и культурных потребностей.
Особенности добровольной формы страхования имущества граждан:
- добровольное страхование действует на основе закона, и на добровольных началах. Закон определяет подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком;
— — добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Страховщик не имеет права отказываться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Заключение договора необходимо произвести по первому (даже устному) требованию
- ограничение в сроках страхования. Сроки страхования всегда указываются в договоре. Непрерывность добровольного страхования осуществляется только путем повторного перезаключения договоров на новый срок;
— — добровольное страхование действует только при уплате разового или периодических страховых взносов. Вступление в силу договора добровольного страхования обусловлено уплатой разового или первого страхового взноса. Неуплата взноса по долгосрочному страхованию влечет за собой прекращение действия договора.
Особенности обязательной формы страхования:
- регулируется законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи — вносить причитающиеся страховые платежи. В законе определяется перечень подлежащих обязательному страхованию объектов;
- уровень или нормы страхового обеспечения;
- порядок установления тарифных ставок;
- временные промежутки внесения страховых платежей;
- основные права страховщиков
- сплошной охват обязательным страхованием указанных в законе объектов;
- автоматическое распространение обязательного страхования на объекты, указанные в законе.
Страхователь может не заявлять в страховой орган о появлении в хозяйстве подлежащего страхованию объекта. Данное имущество автоматически включается в сферу страхования. При очередной регистрации оно будет учтено, а страхователю предъявлены к уплате страховые взносы;
- действие обязательного страхования не зависит от внесения страховых платежей. Если страхователь не уплатил причитающиеся страховые взносы, они взыскиваются в судебном порядке. Если платежи не внесены в срок, то на них начисляются пени;
— — нормирование страхового обеспечения по обязательному страхованию. В целях упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях на один объект.
Объектами обязательного страхования являются:
Сущность и задачи страхования. Страховые санкции
... ФЗ санкции Санкции - в страховании - меры принудительного воздействия, применяемые к участникам страховых правоотношений - нарушителям страхового законодательства или договора страхования. Категории «санкция», «ответственность», ... соотносится с конкретным объектом страхования (что страхуется), определяет причины страхования (страховой риск), его стоимость (страховую сумму), цену (страховой тариф), ...
- имущество, принадлежащее гражданам (жилые дома, строения, животные), гибель или повреждение которых затрагивает не только личные, но и общественные интересы;
- государственное обязательное личное страхование должностных лиц таможенных органов РФ;
- государственное обязательное страхование пассажиров от несчастных случаев на воздушном, железнодорожном, морском, внутреннем водном и автомобильном транспорте;
- государственное обязательное личное страхование военнослужащих и военнообязанных, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел;
- обязательное страхование работников предприятий с особо опасными условиями работы.
2. 2 Страхование риска
Страхование рисков подразделяется на: страхование от коммерческих рисков; страхование от технических рисков; страхование от правовых рисков; страхование от политических рисков; страхование от рисков в финансово-кредитной сфере.
При страховании предпринимательских рисков необходимо соблюдение следующих условий: страхователь должен иметь разрешения, лицензии и патенты на данную деятельность; в письменном заявлении о страховании страхователь должен дать полную информацию о предстоящей коммерческой деятельности, ожидаемых доходах.
Объектом страхования является коммерческая деятельность страхователя, в качестве инвестирования денежных и материальных ресурсов в какой-нибудь вид производства или бизнеса и получение от этих вложений прибыли.
Необходимость страхования финансово-кредитных рисков связана с достаточно высокой степенью вероятности их появления — страховой риск вытекает из специфики движения финансовых и кредитных потоков.
Для нейтрализации потерь применяют следующие виды
- страхование экспортных кредитов (в случае банкротства импортера либо его продолжительной неплатежеспособности);
- страхование расходов по вступлению экспортера на новый рынок;
- страхование банковских кредитов от риска неплатежа заемщика (страхователем выступает банк);
- страхование коммерческого кредита (страхований векселей);
- страхование залоговых операций;
- страхование валютных рисков (потерь от колебания валютных курсов);
- страхование биржевых операций и сделок;
- страхование от инфляции;
- страхование риска неправомерного применения финансовых санкций органами налогового контроля.
Для страхования финансово-кредитных рисков характерна высокая степень риска, а также непредсказуемость колебаний валютного и финансового рынков.
2.3 Страхование ответственности
При страховании ответственности объектом страховых отношений выступает ответственность перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб вследствие какого-либо действия или бездействия