Деньги становятся неотъемлемой частью экономической жизни человеческого общества на определенном этапе исторического развития. При этом расчеты могут принимать как наличную, так и безналичную форму. Их эволюция от простой, примитивной формы (наличной) к более целесообразной (безналичной) прошла многовековой путь. Наличные расчеты с использованием безналичных расчетов намного выгоднее по всем параметрам. Они значительно ускоряют процесс оплаты, упрощают его и помогают снизить расходы на распространение. Бурное развитие Интернета в 90-х годах прошлого века заставило переосмыслить саму суть денег, их форму и предназначение. «Покупки не отходя от компьютера» требуют простого и удобного способа платить за товары и услуги на расстоянии. Российский рынок электронных платежных систем достаточно молодой, бурно развивающийся, однако по-прежнему недостаточно насыщенный, это связано с тем, что кредитные карты распространяются среди населения довольно медленно и, это несмотря на то, что число российских компаний, перечисляющих зарплату своим сотрудникам на карточные счета, и количество магазинов, принимающих кредитки, быстро растет.
Цель нашей работы — следить за развитием электронных платежных систем. Для достижения цели были поставлены следующие задачи:
рассмотреть понятие ЭПС и их классификацию;
узнать, как происходит обеспечение безопасного использования ЭПС;
выяснить, как перспективы развития ЭПС существуют у нас в стране.
Актуальность этой темы вызвала определенный интерес у экономистов.
При написании реферата использовались такие методы, как анализ и синтез, относящиеся к общенаучным методам. проведен анализ учебной литературы, составлены периодические издания, подведены итоги проделанной работы.
1. Понятие и классификация электронных платежных систем
В последние годы электронные платежные системы заняли прочное место в финансовом мире, что связано с активной эволюцией денег как средства платежа. В развитых странах этот процесс развивается уже несколько десятилетий, а в России — с начала 1990-х годов, в результате чего появились электронные деньги.
Электронные платежные системы (ЭПС) — это технология прямых взаиморасчетов между участниками сделки без дополнительных условий с помощью Интернета или мобильной связи. Благодаря эффективности использование EPS способствовало резкому развитию электронной коммерции. Сегодня ЭПС — удобный способ расчетов с операторами сотовой связи, Интернет-провайдерами, крупными магазинами и др.
Электронные деньги»
... поступательное внедрение банковских услуг на рынок. Электронные деньги. Сущность и их классификация. Понятие электронных денег. Выделяется три этапа в развитии ... платежными картами компании можно было оплачивать услуги в некоторых гостиницах, ресторанах и обменных пунктах Москвы и Ленинграда, которые посещали иностранные граждане. В нашей стране первые шаги по внедрению системы пластиковых ...
В данный момент в качестве ЭПС применяется несколько основных технологий:
1.1 Дистанционные финансовые сервисы
1.1.1 Сервисы мобильных платежей <#»justify»>Мобильный банкинг. Эта услуга заключается в управлении средствами на банковском счете с помощью SMS-сообщений, отправленных на специальный номер банка, составленных с использованием стандартных шаблонов.
Несмотря на всю свою примитивность, он позволяет пользоваться банковскими услугами не только тогда, когда современного телефона нет под рукой, но и в глубинке России, где еще нет мобильного интернета или в случае его высокой стоимости, например , при роуминге за границу.приложение — более «продвинутый» вид мобильного банкинга, работающий на большинстве современных телефонов и представляющий собой написанное на языке Java приложение, устанавливаемое на мобильный телефон. Еще более «продвинутые» и комфортные для пользователя приложения создаются для современных мобильных телефонов, работающих под управлением операционных систем Windows Mobile/Windows Phone, Android, Symbian, а также iOS — для iPhone и iPad. Эти приложения позволяют реализовать все функции, предоставляемые телефонами, и в то же время максимально удобны в использовании.
Это такой
NFC-платежи. Для использования сервиса NFC («коммуникация ближнего поля») необходим встроенный в телефон специальный модуль. Телефон с чипом устанавливает соединение с платежным терминалом <#»justify»>Существует 2 вида электронных денег:
Эмитированные в электронном виде платежные сертификаты, или чеки. Эти сертификаты имеют определенный номинал, хранятся в зашифрованном виде, и подписаны электронной подписью <#»justify»>электронная платежная система банковская
2. Риски и обеспечение безопасности использования электронных платежных систем
2.1 Виды рисков в сфере электронных платежей
Среди рисков электронных платежей выделяются:
риск утраты ликвидности (т.е. риск неисполнения эмитентом своих обязательств в результате недостаточности размера его активов);
кредитный риск (риск получения убытков вследствие неисполнения своих обязательств третьими лицами — банками-участниками, расчетными банками и пр.);
правовой риск (в результате действий или событий правового характера);
операционный риск (риск убытков в результате недостатков организации системы или злоупотребления лиц, имеющих доступ к системе);
риск потери управляемости в результате утраты руководством контроля над одним из вышеперечисленных рисков.
Эксперты Банка международных расчетов также обращают внимание на репутационные, процентные и рыночные риски.
Однако все чаще категория «операционный риск» выявляет наличие конкретных рисков автономного характера, не подпадающих ни под одну из категорий, указанных выше. Это, например, риск утраты личных данных пользователя электронных денег, риск взлома электронного кошелька, риск утраты данных или денежных средств из-за сбоя оборудования системы, риск похищения данных клиентов, осуществленного посредством хакерских атак на клиента, банк, магазин или на обслуживающий процессинговый центр и т.п.
Информационные технологии электронного бизнеса
... реализации электронной коммерции. Электронная коммерция (е-Commerce) является важнейшей составной частью электронного бизнеса. Это вид бизнеса, при котором взаимодействие (транзакции) между участниками коммерческих сделок происходит с помощью информационных технологий (электронные платежи, электронная цифровая ...
Эффективная электронная платежная система, по мнению специалистов, — это такая ЭПС, которая может мгновенно подтверждать сделку, позволяет контрагентам напрямую обмениваться информацией и ценностями без привлечения третьей стороны, находясь внутри безопасной транзакционной среды [3].
Безопасность ЭПС имеет шесть основных уровней:
идентификация — представление всех участников сделки, у которых возникают по ней права и обязательства;
аутентификация — процесс проверки с целью убедиться, что оба участника сделки являются теми, за кого они себя выдают;
доверие — уверенность, что ни у кого нет доступа к данным, не являющимся им функционально необходимыми;
уверенность в целости и полноте передаваемых данных во время сделки;
гарантия неотказа клиента от совершенного платежа и платежеспособности клиента.
Согласно данным опроса ВЦИОМ (осень 2012 г.), интернет-пользователи составляют 49% россиян, но только 29% из них имеют опыт шопинга в Сети.
При этом, согласно отчету компании Symantec (лето 2013 г.), убытки от киберпреступлений в мире составляют $114 млрд в год. В 2012 г. от действий хакеров и интернет-мошенников пострадал 431 млн человек. Количество жертв киберпреступников в Интернете утроилось по сравнению с количеством жертв преступников в реальной жизни.
Только за первую половину 2011 г. нападению хакеров подверглись такие компании, как Google, Sony. В нашей стране наделала много шума хакерская атака на популярный интернет-ресурс «Живой журнал».
Киберпреступность в России набирает высокие обороты. Сегодня это уже отдельный бизнес с четко выстроенными процессами. Примерно с 2007 г. в России начались адресные кибератаки в финансовом секторе, направленные на хищение денег с банковских счетов. Сообщества хакеров стали более организованными, профессиональными. Массовые нападения на российские банки начались с 2009 г. По данным МВД России, средний ущерб по каждой удавшейся киберкраже составляет более 3 млн руб.
Росту кибермошенничества способствует рост рынка безналичного обращения, повышение уровня профессионализма и финансовой поддержки киберпреступников. При этом уровень общей компьютерной грамотности остается низким, поэтому количество заинтересованных пользователей растет параллельно с ростом популярности финансовых услуг.
По опросу ProfiOnlineResearch (ноябрь 2012 г.), у 2% опрошенных мошенники крали с карточки деньги, еще у 16% от краж пострадали знакомые, друзья или родственники. Вернуть всю пропавшую сумму посчастливилось лишь 15% пострадавших, часть похищенного обратно получили 19%.86% краж составили суммы менее 30 тыс. руб. В успехе кражи опрошенные винят как владельцев карт (25%), так и банки (23%).
Типичная проблема при оплате в Интернете — это попытка перехватить данные во время транзакции или украсть информацию из базы данных.
Самый распространенный вид мошенничества — фишинг — направлен на получение доступа к конфиденциальным данным пользователей — логинам и паролям. Это достигается путем массовой рассылки электронных писем и личных сообщений от имени известных брендов, банков или социальных сетей. Фишеры пытаются обманом заставить пользователя посетить поддельный веб-сайт и ввести на нем свою конфиденциальную информацию, что позволяет мошенникам получить доступ к своим учетным записям. Практикуется также вишинг (голосовой фишинг) — тогда вместо поддельного сайта используется якобы банковский телефонный номер.
Роль Банка России в развитии и функционировании платёжной системы страны
... платежей, при которых деньги используются как платежное средство. /1/ Под платежной системой иногда понимают набор платежных инструментов для расчетов между клиентом и банком, систему межбанковских расчетов, систему расчетов между коммерческими банками и центральным банком. /3/ Платежная система ... средств. /6/ Платежная система Банка России и частные платежные системы действуют на основании ...
Сам термин «фишинг» известен с 1996 г. Первой известной попыткой захвата учетных записей ЭПС с целью получить доступ к финансовым данным клиентов стала атака на платежную систему e-gold в июне 2001 г. А уже к 2004 г. фишинг стал основной киберопасностью для юридических лиц. Целью фишеров сегодня являются клиенты банков и ЭПС. К 2013 г. число пострадавших от фишинга в США возросло до 5 миллионов [1].
В 2010-2011 гг. по России прокатилась волна скимминга — компрометации данных банковских карт с помощью специальных считывающих устройств, устанавливаемых на банкоматы.
2.2 Методы защиты от киберпеступников
Проблема стала настолько актуальной для российского банковского сообщества, что Банк России выпустил специальное Письмо от 30.01.2009 № 11-Т «О рекомендациях для кредитных организаций по дополнительным мерам информационной безопасности при использовании систем интернет-банкинга», в котором содержатся описание мошеннических схем и перечень мер противодействия этим угрозам.
К сожалению, только крупные банки и ЭПС серьезно относятся к информационной безопасности и оценке рисков в России, а для небольших финансовых организаций это не является приоритетной задачей. Часто банки просто не знают, как обеспечить эффективность своих затрат на информационную безопасность, и поэтому реальные меры безопасности заменяются имитацией защиты, создавая иллюзию безопасности для клиентов. Борьба с высокотехнологичными преступниками должна быть постоянной и последовательной, а это недешево.
Крупнейшая американская ЭПС PayPal с 2007 г. запустила Программу мониторинга платежей (Payment Review program).
Эта система раннего предупреждения помогает защитить продавцов онлайн-аукционов от мошеннических платежей. При обнаружении сомнительного платежа PayPal немедленно отправит продавцу уведомление по электронной почте. Продавцу будет предложено перевести платеж в статус «ожидающий», и PayPal проверит его в течение 24 часов. Если PayPal решит, что платеж, вероятно, является законным, он уведомит продавца о том, что может отправить товар, заказанный покупателем. Если PayPal решит, что платеж вероятно мошеннический, он будет автоматически отменен [3].
В то же время некоторые эксперты отмечают, что банки часто неохотно сотрудничают с правоохранительными органами в расследовании киберпреступлений, опасаясь за безопасность своей деловой информации или полагаясь на работу своих служб безопасности.
3. Перспективы развития платежных систем
В настоящее время в России наблюдается интенсивное развитие рынка электронных платежей. Основная тенденция на рынке электронных платежей — стремление к многофункциональности платежных систем. Серьезной тенденцией 2010 года стало тотальное взаимодействие всех участников рынка друг с другом. Электронные платежные системы, банки, социальные сети, онлайн-игры, операторы мобильной связи, интернет-магазины, государственные структуры начали активно сотрудничать друг с другом. При этом виртуальные платежи между участниками рынка совершаются также всеми возможными способами: электронными деньгами, со счета пластиковой или виртуальной банковской карты, с лицевого счета абонента мобильной связи, через терминалы моментальной оплаты и с использованием других платежных средств.
Роль Банка России в платежной системе страны
... А приведем данные об платежах, проведенных платежной системой России. Ведущую роль в организации бесперебойного и надежного функционирования системы расчетов играет Банк России. Он осуществляет расчетно-кассовое обслуживание кредитных учреждений через систему расчетно-кассовых центров (РКЦ). Принципами, регулирующими ...
Наиболее интенсивно развитым направлением этого взаимодействия стало сотрудничество EPS с банковской системой. В 2010 г. коммерческие банки проявили немалый интерес к альтернативным способам оплаты розничного рынка платежей с помощью активно развивающихся электронных платежных систем. Почти все крупнейшие розничные банки в 2010 г. начали принимать переводы на электронные кошельки (например, в рамках проекта системы «WebMoney» с КБ «Альфа-банк» предоставляется возможность пополнять электронные кошельки с карты любого российского банка).
С помощью пластиковой карты любого коммерческого банка можно пополнить счет в «QIWI Wallet». Пополнение сумок WebMoney стало доступно с использованием карты Сбербанка или через систему «Сбербанк Онлайн». Впервые в России были реализованы онлайн-сервисы пополнения электронных кошельков и перевода средств на банковские счета (например, совместный сервис «Деньги от А до Я» КБ «Альфа-Банк» и «Яндекс. Денег»).
Использование Интернета коммерческими банками является важным каналом продажи банковских услуг. Эксперты отмечают, что обслуживание клиентов через Интернет намного дешевле и удобнее, чем традиционные банковские услуги.
Также значительно расширился спектр банковских услуг, представленных в терминалах самообслуживания. Кроме зачисления наличных и оплаты товаров, появилась возможность осуществления платежей за различные услуги (ЖКХ, сотовая связь и т.д.), проведения денежных переводов, погашения кредитов, открытия и пополнения депозитов и т.д. Известная тенденция развития рынка электронных платежей сохранится и в будущем.
Растет популярность и виртуальных (предоплаченных) карт для расчетов в сети Интернет. Виртуальная карта «Visa» является достаточно востребованной той частью населения, которая имеет и активно использует обычные (пластиковые) банковские карты, но вполне обоснованно считает платежи в сети Интернет операциями с высокой степенью риска. Бурно развивающийся рынок электронных платежных услуг дает возможность удовлетворить потребности данного контингента пользователей (например, виртуальная карта «MasterCard Prepaid Яндекс. Денег», которую принимают крупнейшие магазины и сервисы по всему миру, такие как «Amazon», «PayPal» или «eBay»).
Важной тенденцией 2010 и 2011 гг. стала активность государства в сфере сотрудничества с электронными платежными системами. Это вызвано окончанием Федеральной целевой программы «Электронная Россия (2002-2010 гг.)» и реализацией Плана перехода на предоставление государственных услуг и исполнение государственных функций в электронном виде федеральными органами исполнительной власти [5].
Описанное выше сотрудничество значительно расширяет платежные возможности для государственных органов, в частности, был запущен Единый портал государственных и муниципальных услуг, открытый для подключения различных способов оплаты. На сегодняшний день почти все ЭПС начали принимать платежи за государственные услуги, оказанные клиентам. Кроме того, государственными органами активно создается правовая основа, регулирующая деятельность ЭПС. В частности в июне 2011 г. был принят Федеральный Закон РФ 161-ФЗ от 27.06.2011 «О национальной платежной системе», ставший первым документом регулирующим деятельность платежных систем в Российской Федерации. До этого момента действовали законодательные акты, относящиеся лишь к некоторым частным случаям электронных расчетов, такие как Федеральный Закон РФ 103-ФЗ от 03.06.2009 «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» и Федеральный Закон РФ 151-ФЗ от 02.07.2010 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Платежная система России
... системы платежей, всемерное развитие системы безналичных расчетов, внедрение последних в денежные расчеты населения имеют особую значимость для России и являются ключевыми проблемами реформирования ее платежной системы. ... сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства. Законодательством также установлены ...
В 2010 г. на рынке электронных расчетов появились новые участники — социальные сети. Весной 2010 г. социальная сеть «ВКонтакте» объявила о запуске собственной платежной системы, счета в которой присоединены к персональным аккаунтам пользователей. В конце того же года аналогичное решение было реализовано в другой крупной российской социальной сети — «Одноклассники».
Сотрудничать с социальными сетями стремятся многие участники рынка. Поэтому электронная платежная система «WebMoney» разместила в Интернете социальные сети «ВКонтакте» и «Одноклассники» приложения, которые позволяют приобретать «внутреннюю» валюту и распоряжаться этими средствами, совершая покупки внутри сети. Монетизация социальных сетей — мировая тенденция. Подтверждением этого можно считать, например, такой факт, как объединение с мая 2011 г. систем «Facebook» и «PayPal» для оптимизации торговли в социальных сетях. Наиболее перспективным является дальнейшее развитие электронных платежей за счет использования электронных денег в социальных сетях, онлайн-играх и других социальных сервисах. Однако, к концу 2011 г. данное направление развития электронных расчетов значительно сократилось. Следующим направлением развития после социальных сетей является оплата услуг ЖКХ.
ЭПС планируют расширять сферу деятельности и в других направлениях. Поэтому платежные системы «QIWI Wallet» и «WebMoney» уже обсуждают различные возможности сотрудничества с участниками рынка розничной торговли. ЭПС «QIWI» ведет переговоры об использовании электронных денежных средств для оплаты с целым рядом сетей общепита, аптечными сетями и т.д.
Если сравнивать способность использования различных видов электронных платежных систем для оплаты реальных услуг и товаров, то наиболее перспективными являются уже традиционные оплаты с помощью банковской карты и оплаты с мобильного телефона с внедренным NFS-чипом, который позволяет эмулировать данные банковской карты, либо электронного счета, и дает возможность обмена данными между устройствами, находящимися на расстоянии около 10 сантиметров. Внедрение сервисов на базе технологии NFS в России началось также в 2010 г.
История возникновения и развития рынка ценных бумаг
... передачу части денежного капитала в ссуду. 1. История возникновения и развитие рынка ценных бумаг Рынок, на котором осуществляются операции с ценными бумагами, представляет собой рынок ценных бумаг. Появление ценных бумаг и совершение с ними разного рода финансовых ...
Новым трендом в развитии мобильных платежей стала возможность снятия денег со счета мобильного абонента. Сегодня у абонентов «Мегафона» есть такая возможность — услуга по переводу средств со счета мобильного телефона с помощью системы денежных переводов «Юнистрим». Существует также возможность переводить средства с абонентского счета сотового оператора на банковский счет или банковскую карту [5].
Можно с уверенностью констатировать, что 2010-2011 гг. ознаменовали бурное развитие рынка электронных платежных систем. Рынок претерпел существенные изменения, появилось много новых сервисов по оплате товаров, услуг, денежных переводов, к которым гражданам России придется привыкнуть. Кроме того, на российском рынке пенополистирола не перестанут появляться новые решения.
Таким образом, можно сделать вывод о том, что рынок электронных расчетов продолжит интенсивное развитие на протяжении ближайших нескольких лет. В первую очередь, благодаря крупным ЭПС, которые имеют возможность реализовывать новые проекты в кратчайшие сроки, а также осуществлять все виды сотрудничества на данном этапе развития рынка электронных платежей. Следует отметить, что государство сыграло важную роль в формировании и укреплении EPS, регулируя эту деятельность и устанавливая общие правила.
Заключение
После составления аннотации были рассмотрены понятие и классификация электронных платежных систем в целом и в нашей стране. Были исследованы типы электронных платежных систем и то, как они работают в экономике, как деньги зачисляются и хранятся в электронном кошельке, какие опасности они могут подкрасться и как их избежать.
Далее были изучены электронные платежные системы, осуществляющие свою деятельность в России. Приведены примеры и рассмотрена основная деятельность и функционирование наиболее перспективных участников рынка электронных платежных систем, таких как WebMoney, система CyberPlat, Яндекс. Деньги и т.д.
И, наконец, были рассмотрены вопросы, касающиеся проблем и перспектив развития электронных платежных систем в современной России. Состояние рынка платежных систем сегодня можно охарактеризовать как «в начале бурного развития». Электронные платежи — это закономерный этап в развитии телекоммуникаций. Электронные платежи нужны в первую очередь для покупки услуг и нематериальных товаров, «отгружаемых» через Интернет, а также оплату коммунальных и других услуг. Как электронная почта избавляет от необходимости ходить на почту для отправки писем, так и электронные платежи экономят время и усилия. Очевидно, что скорость распространения электронных платежей зависит не только от развития самих электронных платежных систем, но и от расширения доступа населения к Интернету и грамотности граждан в вопросе об электронных платежах.
Можно утверждать, что системы электронных платежей уже вполне прижились. Ими пользуются сотни тысяч людей в России. Именно поэтому проявляется большой потенциал развития электронных платежных систем. Такая логика позволила рассмотреть основные теоретические вопросы рассматриваемой проблемы, сделать выводы и дать рекомендации по совершенствованию механизма и нормативной базы электронных платежей.
Список использованных источников
1. Достов В. Электронные платежные системы — одни из самых чистых [Электронный ресурс]. URL: <http://digit.ru/opinion/20130628/402832457.html >
Системы электронных платежей
... того, платежной системе необходим арбитр для разрешения возникающих споров. Классификация моделей электронных платежей, Прямые/непрямые системы электронных платежей., Системы заранее оплаченных/текущих/отложенных платежей., Системы - аналоги наличных денег и системы - аналоги чеков. модель систем хранимых сумм модель систем электронных чеков: модель систем электронных ...
. Лейбов В. Какие возможности предлагают нам банки, и что ждет нас в ближайшем будущем [Электронный ресурс]. URL: <http://bankir.ru/publikacii/s/mobilnyi-banking-10000394/>
. Логуненков С.Г. Тенденции развития рынка электронных расчетов [Электронный ресурс]. URL: <http://cyberleninka.ru/article/tendentsii-razvitiya-rynka-elektronnyh-raschetov/pdf>
4. Свободная энциклопедия — Википедия. Электронные деньги [Электронный ресурс]. URL: http://ru. wikipedia.org/wiki/Мобильный_платёж <http://ru.wikipedia.org/wiki/Мобильный_платёж>
. Спильниченко В.К. Трансформация банковских платежных систем в экономике России [Электронный ресурс]. URL: transformatsiya-bankovskih-platezhnyh-sistem-v-ekonomike-rossii <http://cyberleninka.ru/article/n/%20transformatsiya-bankovskih-platezhnyh-sistem-v-ekonomike-rossii>
